Melyek a megtakarítási számlák kifizetési határai?

Ha rendelkezik megtakarítási számlával, havonta legfeljebb hat „kényelmes” pénzfelvételre vagy átutalásra korlátozható a számláról ingyenesen.

Ha igen, a bankot hibáztasd, ne a Federal Reserve-t.A Fed, amely már régóta szabta ezt a korlátozást a megtakarítási számlák kifizetésére, 2020-ban feloldotta.De lehetővé tette a pénzügyi intézmények számára, hogy továbbra is alkalmazzák a korlátozásokat, ha úgy döntenek, olyan szabályok szerint, amelyek megkövetelik az ilyen limitek időben történő közzétételét a leendő ügyfelek számára.Sok bank továbbra is díjat számít fel ügyfeleinek a havi limit túllépéséért.

Kulcs elvitelek

  • A megtakarítási számlafelvételi limit legfeljebb havi hat, és olyan tranzakciókra vonatkozik, mint a folyószámlahitel, számlafizetési átutalások és betéti kártya tranzakciók.
  • Egyes pénzkivonási típusok, például a pénztáros személyes látogatása, nem számítanak bele a limitbe.
  • A limit elsődleges oka, hogy a bankok a fogyasztók elhelyezett pénzeszközeinek csak kis százalékát tartják tartalékban.
  • A szövetségi kormány betétesenként 250 000 dollárig biztosítja a bankjában elhelyezett pénzt.

Miért lehet megtakarítási kivonási limit?

Még 2020-ban a hat „kényelmes” megtakarítási számlakivonás havi limitje egyáltalán nem tartozott a bank mérlegelési körébe, hanem a Federal Reserve által előírt követelmény, hogy megkülönböztesse a takarékbetéteket a tranzakciós számláktól.

2020 márciusáig az Egyesült Államokban a tranzakciós számlabetétekre (elsősorban a folyószámlákra) kötelező volt a pénzintézet tartalékolása, míg a takarékbetétekre nem.

A Fed D rendelete részben úgy határozta meg a takarékbetéteket, mint a havi hat kényelmes kivonásra korlátozódó betéteket.Ez megakadályozta, hogy a bankok a tranzakciós számlákat takarékbetétként minősítsék annak érdekében, hogy potenciálisan csökkentsék a Fed-nél elhelyezett betétben tartandó tartalék összegét.

2019-ben a Fed bejelentette, hogy monetáris politikát fog folytatni egy olyan rendszerben, amely a tartalékok bőséges kínálatán alapul.2020-ban teljesen megszüntette a kötelező tartalékképzést, megjegyezve, hogy azok már nem játszottak jelentős szerepet a bőséges tartalékkeretben.

A likviditási és tőkepufferráták a banki szabályozók elsődleges eszközeiként kiszorították a tartalékkövetelményeket.A globális pénzügyi válságot követően a bankok a tartalékráta által megköveteltet jóval meghaladó tartalékokat halmoztak fel.

Miután a Fed eltörölte a tartalékolási követelményeket, csak idő kérdése volt (kb. egy hónap), amikor megteszi a logikus következő lépést, és havi hatra csökkenti a "kényelmes" megtakarítási számlákból történő kivonást korlátozó követelményt.Az Egyesült Államok jegybankja megjegyezte, hogy a megkülönböztetésre már nincs szükség a banki szabályozáshoz, és arra is hivatkozott, hogy a banki ügyfelek megnövekedett igénye arra, hogy távolról hozzáférjenek a betétekhez, mivel a bankfiókok bezártak a COVID-19 világjárvány korai szakaszában.

A szabályváltozásnak köszönhetően a bankoknak többé nem kell megakadályozniuk, hogy az ügyfelek hathavonta többször „kényelmes” pénzfelvételt hajtsanak végre a megtakarítási számlákról.A pénzintézetek most sem kötelesek többször utánajárni a limitet túllépőknek, megelőzni a további jogsértéseket a ki- és átutalások leállításával, a pénzeszközök tranzakciós számlára történő átutalásával, vagy a megtakarítási számla teljes lezárásával.

Ám míg a Fed felmentette a bankokat a megtakarításokból származó pénzfelvételek és átutalások ellenőrzése alól, világossá tette, hogy továbbra is korlátozhatják ezeket, vagy díjat számíthatnak fel a hat „kényelmes” tranzakciós limit túllépéséért, ha úgy döntenek.Sok nagy bank továbbra is számít fel ilyen díjakat.

A megtakarítási számlára befizethető befizetések száma nincs korlátozva

Mik azok a kényelmes tranzakciók?

Az online, telefonon, számlafizetéssel vagy csekk megírásával végrehajtott pénzátutalások kényelmesek, de bizonyos egyéb pénzfelvételi típusok nem számítanak bele a limitbe.

A D szabály korábbi változata szerint a Fed által meghatározott havi havi limit az alábbi típusú kényelmes megtakarítási számla-tranzakciókra vonatkozott:

  • Folyószámlahitel átutalások
  • Elektronikus pénzátutalások (EFT)
  • Automatizált elszámolóházi (ACH) átutalások
  • Telefonon, faxon, számítógépen vagy mobileszközön végzett átutalások vagy elektronikus átutalások
  • Harmadik félnek írt csekkek
  • Betéti kártyás tranzakciók

Mely tranzakciók nem vonatkoztak a megtakarítási kifizetési limitre?

A Fed D rendeletének régi változata szerint a következő megtakarítási számla-tranzakciókat nem tekintették „kényelmesnek” és kizárták a havi hat összegű korlátból:

  • Bankfiók pénztáránál történt pénzfelvétel
  • Pénzfelvétel ATM-ből
  • Átutalások a megtakarításokból az ATM-nél történő csekkbe
  • Megkéri a bankját, hogy küldjön csekket

Fontos megérteni, hogy ezek a megkülönböztetések mindig arra vonatkoztak, ahogyan a bankok besorolták betéteiket a tartalékolási kötelezettség kiszámítása céljából, nem pedig az általuk felszámított, és sok esetben továbbra is felszámított díjak alapjaként.

Például a Chase Bank havi 5 dolláros díjat számít fel az első három megtakarítási számlakivonásért és -átutalásokért a havi kimutatás időszakában, beleértve a fiókban vagy ATM-ben történő kifizetéseket is.

Hogyan kerüljük el a visszavonási korlátokat

Ha arra számít, hogy egy adott hónapban hatnál több átutalásra vagy befizetésre kívánja felhasználni megtakarításait, hajtson végre egy nagyobb átutalást a megtakarításból a folyószámlájára, majd hajtsa végre a tranzakciókat a csekkszámlájáról.

Miért korlátozódik a megtakarítási számlakivonás havi hatra?

A Federal Reserve már nem követeli meg ezt a bankoktól, hogy különbséget tegyenek a takarékbetétek és a tranzakciós számlák között a tartalékolási követelmények kiszámítása céljából.Sok bank azonban továbbra is díjat számít fel, megőrizve a különbséget a kamatozó megtakarítási számlák és a jellemzően nem kamatozó csekkszámlák között.

Hogyan határozzák meg a banki szabályok a megtakarítási számlát?

A D rendelet legutóbbi módosításai részben nem változtatták meg a takarékbetét definícióját, mivel a bank fenntartja magának a jogot arra, hogy hét napos előzetes értesítést kérjen a pénzfelvételről.A gyakorlatban erre a jogra szinte soha nem hivatkoznak, mivel a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) általában még azelőtt átveszi az irányítást a bajba jutott bankok felett, mielőtt azoknak ehhez a korlátozáshoz kellene folyamodniuk.

Mi történik, ha túlléped a határt?

Ha időnként túllépi a limitet, bankja elutasíthatja a többlettranzakciókat, vagy díjat számíthat fel.Ha ezt a limitet gyakran túllépi, egyes bankok megtakarítási számláját folyószámlává alakíthatják vagy teljesen bezárhatják.

Bottom Line

A havi hat összegű kifizetés nem számít, ha a megtakarítási számláját rendeltetésszerűen használja – főleg befizetésre és pénzfelhalmozásra.Ha a legtöbb kimenő átutalást és kifizetést folyószámláról intézi, nem pedig megtakarítási számláról, sok díjat elkerül.Ha gyakori pénzfelvételre van szükség, próbáljon meg egy vagy két nagyobb átutalást végrehajtani megtakarításból csekkbe hat vagy több kisebb helyett.