Tren Nilai CD, Minggu 6 Juni: Tarif flat

Setelah melihat kenaikan dramatis di bulan Mei, dengan beberapa bank dan serikat kredit bahkan menaikkan suku bunga beberapa kali dalam minggu yang sama, tingkat sertifikat deposito (CD) sejauh ini datar di bulan Juni.Tarif teratas minggu ini vs. Senin lalu sepenuhnya stabil di semua persyaratan utama.

Istilah CD Tarif Nasional Teratas Minggu Lalu Tarif Nasional Teratas Minggu Ini Mengubah
6 bulan 1,60% APY 1,60% APY Tidak ada perubahan
1 tahun 2,26% APY 2,26% APY Tidak ada perubahan
2 tahun 3,00% APY 3,00% APY Tidak ada perubahan
3 tahun 3,25% APY 3,25% APY Tidak ada perubahan
5 tahun 3,21% APY 3,21% APY Tidak ada perubahan

Tingkat CD melesat secara dramatis lebih tinggi dari Maret hingga Mei, dengan bank dan serikat kredit pertama-tama menaikkan suku bunga deposito mereka untuk mengantisipasi kenaikan suku bunga Fed yang diharapkan, dan kemudian setelah kenaikan Fed benar-benar terjadi.Akibatnya, harga CD sejak akhir tahun 2021 tidak hanya naik, tetapi juga berlipat ganda, dengan harga tertinggi minggu ini dua kali lipat atau bahkan tiga kali lipat dari harga CD terbaik beberapa bulan yang lalu.

Ambil CD 3 tahun, misalnya.Tingkat tertinggi pada CD 3 tahun yang tersedia secara nasional adalah 1,11% pada akhir Desember.Hari ini, sertifikat 36 bulan dengan pembayaran tertinggi menawarkan tingkat 3,25%.

Perhatikan bahwa "tarif tertinggi" yang dikutip di sini adalah tarif tertinggi yang tersedia secara nasional yang telah diidentifikasi Investopedia dalam penelitian tarif hariannya di ratusan bank dan serikat kredit.Ini jauh berbeda dari rata-rata nasional, yang mencakup semua bank yang menawarkan CD dengan istilah itu, termasuk banyak bank besar yang membayar sedikit bunga.Dengan demikian, rata-rata nasional selalu cukup rendah, sedangkan tarif tertinggi yang dapat Anda temukan dengan berbelanja sering kali 10 hingga 12 kali lebih tinggi.

Federal Reserve dan Tarif CD

Setiap enam hingga delapan minggu, komite penetapan suku bunga Federal Reserve mengadakan pertemuan dua hari.Salah satu hasil utama dari delapan pertemuan sepanjang tahun ini adalah pengumuman Fed tentang apakah mereka menaikkan, menurunkan, atau tidak mengubah suku bunga dana federal.

Tingkat dana federal tidak secara langsung menentukan bank apa yang akan membayar pelanggan untuk setoran CD.Sebaliknya, tingkat dana federal hanyalah tingkat yang dibayarkan bank satu sama lain ketika mereka meminjam atau meminjamkan kelebihan cadangan mereka satu sama lain dalam semalam.Namun, ketika tingkat dana federal lebih tinggi dari nol, ini memberikan insentif bagi bank untuk melihat konsumen sebagai sumber simpanan yang berpotensi lebih murah, yang kemudian mereka coba tarik dengan meningkatkan tabungan, pasar uang, dan tingkat CD.

Pada awal pandemi, The Fed mengumumkan penurunan suku bunga darurat menjadi nol persen, sebagai cara untuk membantu ekonomi mencegah bencana keuangan.Dan selama dua tahun penuh, tingkat dana federal tetap di nol persen.

Tetapi pada Maret 2022, The Fed memprakarsai kenaikan suku bunga 0,25% dan mengindikasikan itu akan menjadi yang pertama dari banyak.Pada pertemuan Mei 2022, The Fed sudah mengumumkan kenaikan kedua, dan kali ini dengan 0,50% lebih dramatis.

Sebelum Fed membuat perubahan suku bunga, biasanya ada pemahaman yang masuk akal tentang apa yang akan mereka ungkapkan sebelum mereka benar-benar mengumumkannya.Akibatnya, banyak bank dan serikat kredit mulai membuat kenaikan suku bunga antisipatif, sementara yang lain memilih untuk menunggu sampai kenaikan suku bunga ditetapkan.

Apa Tren yang Diprediksi untuk Tarif CD?

Kenaikan suku bunga The Fed pada bulan Maret dan Mei hanyalah permulaan.Menaikkan suku bunga adalah cara untuk melawan inflasi, dan dengan inflasi AS yang sangat panas saat ini, The Fed secara terbuka berencana untuk menerapkan serangkaian kenaikan suku bunga hingga 2022, dan kemungkinan hingga 2023.

Secara khusus, diharapkan The Fed akan memulai dua kenaikan suku bunga 0,50% lagi, dan kemudian mungkin tiga kenaikan 0,25% lagi sebelum tahun berakhir.Itu bisa membuat tingkat dana federal dari level 0,75% saat ini menjadi 2,50% atau lebih.

Sementara suku bunga Fed tidak berdampak pada utang jangka panjang seperti suku bunga hipotek, hal itu secara langsung mempengaruhi arah utang dan simpanan konsumen jangka pendek.Jadi dengan beberapa kenaikan suku bunga 2022 yang masih akan datang, orang akan memperkirakan tarif CD akan naik jauh lebih tinggi seiring berjalannya tahun ini.

Itu tidak berarti Anda harus menghindari mengunci CD sekarang.Tapi itu berarti Anda mungkin harus mempertimbangkan sertifikat jangka pendek, sehingga Anda dapat memanfaatkan harga yang lebih tinggi yang tersedia dalam waktu yang tidak terlalu lama.Pilihan lain adalah mempertimbangkan jenis CD khusus, kadang-kadang disebut "naikkan CD tarif Anda", yang memungkinkan Anda untuk mengaktifkan satu kenaikan tarif pada CD yang ada jika tarifnya jauh lebih tinggi.

Pengungkapan Metodologi Pengumpulan Nilai

Setiap hari kerja, Investopedia melacak data tarif lebih dari 200 bank dan serikat kredit yang menawarkan CD kepada pelanggan di seluruh negeri, dan menentukan peringkat harian dari sertifikat dengan bayaran tertinggi di setiap periode utama.Agar memenuhi syarat untuk daftar kami, institusi harus diasuransikan secara federal (FDIC untuk bank, NCUA untuk serikat kredit), dan setoran awal minimum CD tidak boleh melebihi $25.000.