CD vs. Rekening Giro: Mana yang Harus Anda Buka?

Dalam hal mengelola uang Anda, menyimpan uang tunai dalam jumlah besar setiap saat umumnya tidak dianggap bijaksana.Sebagian besar rumah tangga Amerika (sekitar 95%) memiliki setidaknya satu orang dengan rekening giro atau tabungan, menurut Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Meskipun mereka hanya dua pilihan dalam daftar kemungkinan jenis akun yang ditawarkan oleh sebagian besar lembaga keuangan, rekening giro dan sertifikat deposito (CD) adalah tempat yang baik untuk menyimpan dana, meskipun masing-masing memiliki kebiasaannya sendiri.Dengan memahami perbedaan tersebut, Anda dapat lebih mudah memutuskan mana yang tepat untuk Anda.

Takeaways Kunci

  • CD menghasilkan bunga dari waktu ke waktu dengan harapan bahwa dana yang disimpan tidak akan tersentuh selama berbulan-bulan atau bertahun-tahun pada suatu waktu.
  • Rekening giro likuid: Mereka memungkinkan penyetoran dan penarikan lebih sering dibandingkan dengan rekening lain, seperti tabungan dan rekening pasar uang.
  • FDIC dan National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) mengasuransikan hingga $250.000 untuk kedua jenis akun tersebut.

Cara Kerja Sertifikat Deposito (CD)

Sertifikat deposito (CD) adalah rekening deposito berjangka berbunga yang menawarkan premi suku bunga tetap sebagai ganti fakta bahwa pelanggan setuju untuk membiarkan uangnya tidak tersentuh sehingga dapat jatuh tempo untuk jangka waktu tertentu.Pikirkan CD sebagai contoh bank meminjam uang dari pelanggannya; sebagai peminjam, bank membayar pelanggannya dalam bentuk pembayaran bunga secara teratur.

Sementara hampir setiap bank dan serikat kredit di negara ini menawarkan CD kepada pelanggan mereka, persyaratan seputar setiap akun tergantung pada kebijaksanaan bank.Ini termasuk berapa lama jangka waktunya dan seberapa tinggi tingkat bunga terkait akan dibandingkan dengan produk mereka yang lain.

Penting

Rekening giro dan CD keduanya didukung oleh FDIC dan NCUA hingga $250.000.

Kelebihan CD

  • Mendapat bunga dari waktu ke waktu: Membangkitkan bunga dari waktu ke waktu adalah cara mudah untuk menerima pendapatan pasif.Karena ide utamanya adalah membiarkan uang dalam CD tidak tersentuh, bank dan serikat kredit menawarkan suku bunga yang lebih tinggi untuk jangka waktu yang lebih lama.Suku bunga CD dapat mencapai beberapa kali lipat rata-rata nasional—jika Anda dapat mengikatkan uang Anda cukup lama.Menurut FDIC, tingkat rata-rata nasional bisa serendah 0,39% untuk CD lima tahun.Sebaliknya, Goldman Sachs Marcus memiliki CD online lima tahun dengan hasil persentase tahunan (APY) 2,55%.
  • Suku bunga tetap: Setelah CD dibuat, CD menerima suku bunga tetap.Terlepas dari apa yang terjadi selama jangka waktu rekening, bank tidak dapat menaikkan atau menurunkan suku bunga setiap saat.Meskipun ini berarti akun tidak akan pernah melihat keuntungan yang berkurang karena suku bunga yang diturunkan, itu tidak akan melihat pengembalian yang lebih besar jika suku bunga meningkat.Ada CD dengan tarif variabel yang tersedia tetapi mereka memiliki risikonya sendiri.Namun, mengetahui persis berapa banyak bunga yang akan diperoleh akun Anda memberi Anda gambaran tentang berapa banyak yang akan Anda terima setelah akun jatuh tempo.
  • Membantu mempersiapkan pengeluaran masa depan: CD sangat bagus untuk perencanaan jangka panjang, seperti menabung untuk membeli mobil baru atau uang muka rumah.Dengan menyisihkan sejumlah uang untuk beberapa tahun, Anda dapat memastikan bahwa Anda tidak akan menggunakan dana tersebut untuk pengeluaran lain, serta menghitung berapa banyak uang ekstra yang akan dihasilkan CD Anda dalam hal bunga.

Kekurangan CD

  • Dana tidak mudah diakses: Karakteristik terbesar dari CD adalah kenyataan bahwa Anda diharapkan untuk secara efektif menjauhkan tangan Anda dari toples kue untuk jangka waktu tertentu.Apakah Anda setuju untuk beberapa bulan atau beberapa tahun, uang itu harus dianggap di luar jangkauan.
  • Penarikan awal dihukum oleh hukum: Meskipun tidak disarankan segera setelah akun dibuat, Anda dapat menarik dana lebih awal dari CD Anda.Mengambil uang dari CD sebelum mencapai jatuh tempo datang dengan hukuman yang diamanatkan federal.Berapa tepatnya Anda akan dihukum tergantung pada apa yang diuraikan dalam perjanjian akun tetapi perlu diingat sementara undang-undang menetapkan hukuman minimum, tidak ada batas maksimum.
  • Inflasi dapat menghapus kenaikan bunga: Tidak ada yang menyukai inflasi, tetapi pemilik CD sangat terpukul oleh fenomena tersebut.Jika tingkat inflasi nasional melebihi tingkat bunga CD, akun tersebut dapat kehilangan uang dalam jangka panjang.

Cara Kerja Rekening Giro

Jika CD berarti tidak memiliki akses ke dana Anda untuk waktu tertentu, rekening giro hampir kebalikannya.Ditawarkan oleh hampir setiap bank dan serikat kredit di A.S., rekening giro adalah rekening simpanan yang sangat likuid yang memungkinkan penyetoran dan penarikan reguler.Rekening giro dapat diakses menggunakan beberapa metode, antara lain anjungan tunai mandiri (ATM), debit elektronik, kartu debit, atau cek kertas.Lembaga keuangan biasanya menawarkan berbagai jenis akun, termasuk rekening giro pelajar, rekening giro bisnis atau komersial, dan rekening bersama.

Kelebihan dari Rekening Giro

  • Akses uang Anda kapan pun Anda membutuhkannya: Tidak seperti rekening tabungan dan penawaran bank lainnya, pelanggan dapat melakukan banyak penarikan dan setoran tanpa batas tanpa risiko penalti.Dengan berbagai cara untuk mengakses dana, rekening giro memudahkan untuk membayar biaya sehari-hari selain pembelian besar.
  • Jenis rekening yang beragam: Bank biasanya tidak menawarkan rekening giro umum.Dalam kebanyakan kasus, rekening giro dibagi menjadi beberapa jenis, masing-masing dengan fitur, batasan, dan manfaat uniknya sendiri.Beberapa akun bahkan dapat menawarkan jumlah bunga yang terbatas.Jika Anda membutuhkan rekening giro, kemungkinan ada rekening yang sesuai dengan spesifikasi unik Anda.
  • Siapkan setoran langsung: Berkat setoran langsung, hari-hari menerima dan menguangkan cek kertas untuk gaji Anda sudah lewat.Dengan hanya mengisi beberapa dokumentasi cepat dengan majikan Anda, dana Anda dapat disimpan langsung ke rekening giro Anda.Dalam beberapa kasus, bank akan menawarkan untuk menyediakan gaji Anda hingga dua hari sebelumnya.

Kontra dari Rekening Giro

  • Seringkali tanpa bunga: Banyak rekening giro tidak berbunga, jadi menyimpan uang tunai dalam jumlah besar di satu rekening tidak akan menghasilkan pengembalian yang terukur.Akibatnya, Anda mungkin menginginkan akun kedua yang menghasilkan bunga.
  • Biaya dan minimum rekening: Rekening giro umumnya disertai dengan biaya rekening dan minimum terlampir.Dari biaya cerukan untuk membelanjakan lebih banyak uang daripada yang Anda miliki di akun Anda, hingga biaya ATM untuk menarik uang tunai di luar jaringan, hingga biaya layanan bulanan untuk menjaga akun Anda tetap berjalan, bank akan membebankan biaya tambahan ini sebagai cara untuk menghasilkan pendapatan.
  • Mudah mengeluarkan uang: Bagi sebagian orang, memiliki akses ke begitu banyak uang bisa jadi menggoda.Dengan demikian, mudah bagi orang untuk mengeluarkan uang lebih banyak dan berpotensi memicu cerukan di akun mereka.Untungnya, sebagian besar bank menawarkan banyak cara untuk memastikan pemegang rekening sadar ketika mereka hampir mengosongkan rekening mereka.

Apa yang Terjadi pada CD Saya Saat Jatuh Tempo?

Dalam satu atau dua bulan sebelum tanggal jatuh tempo CD Anda, bank atau credit union akan memberi tahu Anda tentang tanggal akhir yang akan datang.Anda akan diberi instruksi tentang cara memberi tahu mereka apa yang harus dilakukan dengan dana yang jatuh tempo.Biasanya, mereka akan menawarkan tiga pilihan: Roll over CD ke CD baru di bank itu, transfer dana ke rekening lain di bank itu, atau tarik hasilnya.

Bagaimana Saya Dapat Menghindari Biaya Rekening Giro?

Salah satu cara untuk mendapatkan pemeriksaan gratis adalah dengan mendaftar untuk setoran langsung.Banyak bank membebaskan biaya untuk rekening dengan gaji yang disetorkan secara teratur.Pastikan untuk memeriksa apakah ada jumlah minimum yang harus disetorkan.

Apakah Saya Harus Membayar Pajak pada Akun CD?

Ya.Pendapatan bunga yang diperoleh dari sertifikat deposito dikenakan pajak pendapatan negara bagian dan federal.Karena pendapatan bunga CD dikenai pajak sebagai pendapatan, persentase pajak tergantung pada golongan pajak untuk keseluruhan pendapatan Anda.

Garis bawah

Apakah Anda menggunakan rekening giro atau CD, keputusannya bermuara pada seberapa banyak akses ke uang tunai yang Anda inginkan atau butuhkan.Jika Anda membutuhkan akses ke sebagian besar dana Anda setiap saat, maka rekening giro mungkin tepat untuk Anda.Jika Anda dapat hidup tanpa menyentuh sebagian uang Anda untuk sementara waktu dan ingin mendapatkan bunga di sepanjang jalan, maka Anda harus melihat CD di daerah Anda.