Bagaimana Merencanakan Pengeluaran Medis di Masa Pensiun

Perawatan kesehatan bisa menjadi salah satu pengeluaran terbesar yang dihadapi seseorang di masa pensiun.Pasangan pensiunan yang khas berusia 65 pada tahun 2022 dapat mengharapkan biaya pengobatan berikutnya sebesar $ 315.000, menurut Perkiraan Biaya Perawatan Kesehatan Pensiunan Investasi Fidelity tahunan.

Jumlah ini tidak termasuk biaya tambahan untuk perawatan jangka panjang, obat bebas, atau sebagian besar layanan gigi.Biaya perawatan jangka panjang khususnya bisa sangat mahal: Pada tahun 2021, sebuah kamar pribadi di panti jompo memiliki biaya tahunan rata-rata $ 106.920, menurut perusahaan asuransi perawatan jangka panjang Genworth.

Banyak orang tidak siap secara mental atau finansial untuk biaya perawatan kesehatan yang tinggi di masa pensiun.Baik Anda berada di awal karir, hampir pensiun, atau sudah melakukan transisi dari angkatan kerja, penting untuk memahami dan merencanakan peningkatan biaya medis.

Takeaways Kunci

  • Pasangan pensiunan berusia 65 tahun pada tahun 2022 menghadapi perkiraan biaya perawatan kesehatan sebesar $315.000, tidak termasuk perawatan gigi atau perawatan jangka panjang.
  • Medicare mungkin membayar beberapa perawatan kesehatan di masa pensiun tetapi tidak sepenuhnya mencakup semuanya.
  • Dana HSA dan asuransi perawatan jangka panjang dapat membantu konsumen mempersiapkan biaya ini.

Menyesuaikan Perawatan Kesehatan dengan Anggaran Pensiun

Anggaran pensiun Anda secara keseluruhan tergantung pada dua hal: Berapa banyak uang yang akan masuk setiap bulan dan total pengeluaran Anda.

Hanya 51% orang dewasa berusia 60 tahun ke atas yang percaya bahwa tabungan pensiun mereka sesuai rencana.Rata-rata, mereka yang berusia 65 tahun ke atas menghabiskan $ 4.185 per bulan.Namun, pada tahun 2022, Jaminan Sosial hanya membayar manfaat bulanan maksimum $ 3.345 kepada mereka yang pensiun pada usia pensiun penuh.

Manfaat Jaminan Sosial tunduk pada penyesuaian biaya hidup tahunan (COLAs)—kenaikan untuk mengikuti inflasi.

Tentu saja, penting untuk mengetahui bahwa Jaminan Sosial hanya dimaksudkan untuk melengkapi tabungan pensiun: Administrasi Jaminan Sosial (SSA) melaporkan bahwa Jaminan Sosial menggantikan rata-rata 40% dari pendapatan sebelum pensiun.

Intinya tetap, meskipun, Anda mungkin harus melihat di luar Jaminan Sosial dan ke sumber lain untuk menutupi biaya pengobatan.Berapa banyak pendapatan pensiun yang dianggarkan untuk perawatan kesehatan sangat bergantung pada usia dan kesehatan Anda secara keseluruhan. “Semakin sehat kita memasuki masa pensiun biasanya berarti semakin sedikit uang yang akan dialokasikan untuk biaya perawatan kesehatan,” kata Chris Schaefer, kepala praktik rencana pensiun di MV Financial. Sisi lain dari koin itu adalah bahwa dengan gaya hidup yang lebih sehat, harapan hidup akan lebih lama dan, oleh karena itu, pensiunan perlu merencanakan waktu yang lebih lama di masa pensiun.

Apa yang Dicakup Medicare (dan Tidak Dicakup)

Medicare tidak mencakup perawatan jangka panjang.Program ini akan mencakup beberapa biaya perawatan kesehatan di masa pensiun, tetapi dengan batasan, menurut Michael Gerstman, pendiri dan penasihat keuangan Gerstman Financial Group. “Misalnya, tanpa kebijakan obat resep Bagian D, Medicare tidak menanggung obat-obatan.”

Paket Medicare asli, juga disebut sebagai Bagian A dan B, tidak mencakup perawatan gigi dan penglihatan, tetapi paket Medicare Advantage biasanya melakukannya.Jika Anda berencana untuk mengandalkan Medicare untuk membantu menutupi biaya pengobatan di masa pensiun, Anda harus menganggarkan untuk deductible, premi, dan biaya out-of-pocket lainnya.

Untuk tahun 2023, pengurangan biaya rawat inap di rumah sakit untuk Medicare Bagian A (yang mencakup rawat inap dan prosedur di rumah sakit) adalah $1.600, naik dari $1.556 pada tahun 2022.Premi bulanan standar untuk Bagian B (yang mencakup kunjungan dokter dan perawatan rawat jalan) adalah $164,90, turun dari $170,10 pada tahun 2022—walaupun beberapa penerima Medicare akan membayar lebih, tergantung pada pendapatan kotor mereka yang disesuaikan.Pengurangan tahunan Bagian B untuk tahun 2023 adalah $226, turun dari $233 pada tahun 2022.

Premi paket untuk Bagian D bervariasi berdasarkan pendapatan, tetapi rata-rata premi dasar 2023 untuk cakupan Bagian D standar diperkirakan $31,50 per bulan, turun dari $32,08 pada tahun 2022.

Perusahaan asuransi swasta yang disetujui oleh Medicare menawarkan paket Medicare Advantage.Paket ini umumnya mencakup biaya yang sama dengan Medicare, dan memberikan manfaat obat resep Bagian D.Bergantung pada perusahaan asuransi dan apa yang dicakup oleh polis, seseorang dapat membayar lebih sedikit untuk paket Medicare Advantage daripada Medicare Asli.Beberapa rencana juga dapat memperluas cakupan untuk memasukkan biaya yang terkait dengan penglihatan, gigi, dan pendengaran.

Jika Anda tidak memiliki pertanggungan untuk biaya perawatan gigi melalui Medicare Advantage, Anda juga dapat mempertimbangkan paket asuransi gigi mandiri.Banyak rencana berfokus pada jenis pertanggungan yang mungkin dibutuhkan manula, termasuk mahkota, saluran akar, gigi palsu, dan penggantian gigi.

Lihatlah Melampaui Tabungan Pensiun untuk Membayar Perawatan Kesehatan

Mendaki biaya perawatan kesehatan tidak harus menguras sarang telur Anda.Ada dua cara pra-pensiunan dapat membuat jaring pengaman untuk pengeluaran perawatan kesehatan di masa pensiun.

Rekening Tabungan Kesehatan (HSA)

Jika Anda belum terdaftar di Medicare, Anda dapat menghemat uang untuk biaya perawatan kesehatan pensiun dengan rekening tabungan kesehatan (HSA). Ini tersedia dengan rencana kesehatan yang dapat dikurangkan (HDHP) dan menawarkan keuntungan pajak tiga kali lipat:

  • Kontribusi yang dapat dikurangkan
  • Pertumbuhan tangguhan pajak
  • Penarikan bebas pajak untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat

Dana HSA dapat digunakan untuk membayar premi medis tertentu, termasuk premi Medicare dan premi asuransi perawatan jangka panjang.

Mereka yang sudah berusia 50-an masih dapat memaksimalkan rencana ini dengan memanfaatkan kontribusi mengejar ketinggalan dan kontribusi pemberi kerja.Individu berusia 55 tahun ke atas dapat memberikan kontribusi tambahan sebesar $1.000 per tahun selain batas kontribusi maksimum.Anda dapat menggunakan HSA Anda untuk pemeriksaan pencegahan seperti mammogram atau pemeriksaan fisik tahunan yang dicakup oleh HDHP Anda.

Untuk tahun 2022, batas pengurangan HSA reguler adalah $3.650 untuk pertanggungan individu dan $7.300 untuk pertanggungan keluarga.Batasan ini berlaku untuk gabungan kontribusi karyawan dan pemberi kerja.Ingatlah bahwa mereka yang terdaftar di Medicare tidak dapat lagi memberikan kontribusi baru ke HSA.

Asuransi Perawatan Jangka Panjang

Membeli asuransi perawatan jangka panjang adalah cara lain untuk mengisi kekosongan yang ditinggalkan oleh Medicare.Jenis polis ini dapat membayar manfaat bulanan untuk perawatan jangka panjang baik untuk jangka waktu tertentu (biasanya antara dua dan lima tahun) atau selama sisa hidup Anda.

Premi asuransi perawatan jangka panjang mungkin tidak terjangkau untuk semua orang.Gerstman mengatakan alternatifnya adalah membeli polis asuransi jiwa yang memiliki opsi untuk menambahkan pengendara asuransi perawatan jangka panjang. “Ini memungkinkan orang yang lebih muda untuk maju dalam perencanaan perawatan jangka panjang mereka,”kata Gerstman.Itu karena semakin cepat seseorang membeli asuransi jiwa atau asuransi perawatan jangka panjang, kemungkinan preminya akan semakin rendah.

Garis bawah

Pengeluaran perawatan kesehatan dapat dengan mudah menjelaskan bagian besar dari anggaran pensiun.Memperkirakan biaya ini dan membuat strategi untuk pengeluaran dapat membantu melestarikan lebih banyak aset pensiun Anda untuk pengeluaran lainnya.