Cara Pensiun Dini

Bagaimana cara pensiun dini?

Banyak orang bermimpi memiliki lebih banyak waktu luang di tahun-tahun berikutnya.Mungkin Anda ingin berkeliling dunia.Mungkin Anda ingin akhirnya meluncurkan bisnis Anda sendiri.Atau Anda mungkin merasa dituntun untuk melakukan pekerjaan sukarela.Apa pun alasannya, pertanyaannya tetap sama: Apa yang saya perlukan untuk pensiun pada usia 55 tahun?Atau bahkan 50 atau 45?

Jawabannya tergantung pada situasi keuangan Anda, tetapi jika Anda serius ingin belajar cara pensiun dini, berikut adalah beberapa hal yang dapat membantu Anda mencapainya:

  1. Tentukan gaya hidup seperti apa yang Anda inginkan di masa pensiun.
  2. Buat anggaran pensiun tiruan.
  3. Evaluasi situasi keuangan Anda saat ini.
  4. Berinvestasi dalam akun jembatan.
  5. Berinvestasi dalam real estat.
  6. Serius tentang perubahan gaya hidup.
  7. Mainkan dengan cerdas saat Anda pensiun dini.
  8. Bertemu secara teratur dengan penasihat keuangan.

Jika Anda sudah memeriksa beberapa langkah ini—luar biasa!Anda berada di depan permainan.Jika tidak, maka inilah saatnya menyingsingkan lengan baju Anda dan mulai bekerja.Dalam lebih dari satu cara!

Langkah 1: Tentukan gaya hidup seperti apa yang Anda inginkan di masa pensiun.

Sebelum Anda mulai menjalankan angka-angka tentang cara pensiun dini, Anda perlu tahu apa yang ingin Anda lakukan di masa pensiun. Mimpi itu akan menentukan anggaran Anda.

Apakah Anda ingin berkeliling dunia?Maka Anda akan membutuhkan anggaran yang besar.Ingin jalan-jalan melihat cucu?Buka bisnis?Apakah sukarelawan bekerja?Membawa keluarga pada liburan besar?Masing-masing mimpi ini membawa label harga yang berbeda.

Langkah 2: Buat anggaran pensiun tiruan.

Berikut tip pro: Anda perlu mengetahui secara spesifik tentang jumlah yang Anda pikir Anda perlukan untuk hidup setiap bulan di masa pensiun.Cara terbaik untuk melakukannya adalah dengan membuat anggaran pensiun bulanan tiruan.Untuk mempermudah, tanyakan pada diri sendiri: Jika saya pensiun hari ini, seperti apa anggaran saya?

Perhatikan bahwa anggaran ini tidak termasuk pembayaran hipotek.Itu karena Anda ingin melunasi hipotek (dan hutang lainnya) sebelum Anda pensiun. Hutang akan menggerogoti dana pensiun Anda dan membuat Anda tetap bekerja lama setelah Anda ingin pensiun.

Anggaran Anda akan terlihat berbeda di berbagai fase kehidupan Anda, seperti saat Anda membatalkan asuransi jiwa dan saat Anda menambahkan asuransi perawatan jangka panjang.Anda mungkin ingin sering bepergian pada awalnya (yang akan lebih mahal) dan tinggal lebih dekat dengan rumah seiring bertambahnya usia.Biaya pengobatan juga akan bervariasi selama masa pensiun yang panjang—kita akan membicarakannya lebih lanjut nanti.

Oh, dan satu hal terakhir!Ingatlah bahwa karena barang-barang seperti bensin dan bahan makanan biasanya menjadi lebih mahal dari waktu ke waktu (terima kasih, inflasi), jumlah yang perlu Anda anggarkan untuk mempertahankan gaya hidup yang Anda miliki sekarang akan terlihat sedikit berbeda dari 10, 15, atau 20 tahun mendatang. .

Jangan khawatir, kami memiliki alat gratis yang memberi tahu Anda dengan tepat berapa banyak uang yang Anda perlukan untuk pensiun dan berapa banyak yang harus Anda tabung setiap bulan untuk mewujudkan angka itu!

Langkah 3.Evaluasi situasi keuangan Anda saat ini.

Merencanakan pensiun dini adalah seperti merencanakan perjalanan panjang.Mengetahui tujuan Anda saja tidak cukup—Anda harus tahu dari mana Anda memulai dan seberapa jauh Anda harus pergi untuk sampai ke sana.

Jika Anda tidak yakin di mana Anda berdiri secara finansial, 7 Langkah Bayi Ramsey adalah tempat yang tepat untuk memulai.Ketika Anda tahu langkah apa yang Anda ambil, Anda akan tahu persis apa langkah terbaik Anda berikutnya.Berikut ini sekilas tentang Baby Steps:

  • Langkah Bayi 1: Simpan $1.000 untuk dana darurat awal Anda.
  • Baby Step 2: Lunasi semua utang (kecuali rumah) dengan menggunakan bola salju utang.
  • Langkah Bayi 3: Hemat pengeluaran 3–6 bulan dalam dana darurat yang didanai penuh.
  • Langkah Bayi 4: Investasikan 15% dari pendapatan rumah tangga Anda di masa pensiun.
  • Langkah Bayi 5: Simpan untuk dana kuliah anak-anak Anda.
  • Langkah Bayi 6: Lunasi rumah Anda lebih awal.
  • Langkah Bayi 7: Bangun kekayaan dan beri.

Dan buku terbaru Dave, Baby Steps Millionaires, membuktikan bahwa mengikuti Baby Steps adalah cara tercepat dan tepat untuk membangun kekayaan.Dibutuhkan rata-rata Baby Stepper kurang dari 20 tahun dari awal perjalanan mereka untuk mencapai kekayaan bersih satu juta dolar.Seberapa cepat Anda sampai di sana terserah Anda!

Tidak peduli apa Baby Step Anda, ada banyak hal yang dapat Anda lakukan untuk menutup kesenjangan antara di mana Anda berada dan di mana Anda ingin berada.Berikut adalah beberapa untuk dipikirkan:

  1. Lunasi rumah Anda lebih awal. Menurut The National Study of Millionaires, para jutawan membutuhkan rata-rata sekitar 10,2 tahun untuk melunasi rumah mereka.Ada alasan untuk itu!Bayangkan seberapa cepat Anda dapat mencapai tujuan Anda jika Anda tidak memiliki pembayaran hipotek yang perlu dikhawatirkan dan menginvestasikan uang itu sebagai gantinya.
  2. Turunkan anggaran pensiun Anda. Itu berarti Anda memutuskan untuk hidup dengan lebih sedikit setiap bulan dari jumlah awal Anda.Anda mungkin harus melakukan lebih sedikit perjalanan ke Maui atau mengurangi hobi yang mahal.
  3. Dapatkan pekerjaan kedua. Katakanlah Anda mendapatkan pekerjaan paruh waktu yang menghasilkan tambahan $1.000 sebulan.Jika Anda menginvestasikan pendapatan ekstra itu ke reksa dana saham pertumbuhan yang baik bulan demi bulan, tahun demi tahun, itu bisa menambah ratusan ribu dolar ke sarang telur pensiun Anda.Sekarang itu kemajuan!

Langkah 4: Investasikan dalam akun jembatan.

Jika Anda bebas utang (semuanya kecuali rumah) dan memiliki dana darurat yang didanai penuh (cukup untuk menutupi biaya 3–6 bulan), Anda harus menginvestasikan 15% dari penghasilan Anda untuk masa pensiun.Tetapi jika Anda ingin pensiun dini, Anda perlu mengerahkan setiap dolar ekstra yang Anda bisa untuk mencapai tujuan itu.

Tapi ada sedikit masalah.Jika Anda menabung untuk masa pensiun melalui akun pensiun yang diuntungkan pajak seperti 401(k) atau Roth IRA Anda, Anda tidak akan dapat mengambil uang dari akun tersebut sampai Anda mencapai usia 59 1/2 (kecuali jika Anda ingin membayar denda penarikan awal yang besar dan kuat yang akan memakan tabungan pensiun Anda dengan cepat... ya, kami tidak berpikir demikian).

Jadi, apa solusinya?Setelah Anda memaksimalkan opsi tabungan pensiun dan melunasi rumah Anda—dan hanya setelah itu—saatnya membangun jembatan!Bukan, bukan jembatan sebenarnya.Kita berbicara tentang rekening jembatan yang akan membantu Anda menjembatani kesenjangan (mengerti?) antara pensiun dini Anda dan waktu ketika Anda dapat mulai mengambil uang dari rekening pensiun Anda tanpa penalti.

Di situlah akun pialang (juga dikenal sebagai akun investasi kena pajak) masuk.

Akun pialang adalah pilihan terbaik Anda untuk dijadikan sebagai akun penghubung Anda.Memang benar bahwa akun pialang tidak memiliki manfaat pajak yang sama dengan Roth (pertumbuhan bebas pajak dan penarikan bebas pajak) atau akun pensiun tradisional (kontribusi tangguhan pajak).

Sebaliknya, setiap keuntungan yang Anda hasilkan dari penjualan investasi di dalam akun pialang akan dikenakan pajak sebagai keuntungan modal pada tahun pajak yang sama saat Anda menjualnya.Dan jika investasi Anda membayar dividen, Anda mungkin akan berutang pajak atas pembayaran tersebut juga.

Namun, akun pialang datang dengan dua fasilitas yang sangat bagus yang membuatnya sempurna untuk merencanakan pensiun dini!

  • Pertama, tidak ada batasan kontribusi—artinya Anda dapat berinvestasi sebanyak atau sesedikit yang Anda inginkan ke dalam akun Anda.
  • Kedua, Anda dapat mengambil uang dari akun Anda kapan pun Anda mau.Tidak perlu khawatir tentang penalti penarikan awal!Itulah jenis fleksibilitas yang Anda inginkan dalam akun bridge.

Investasi apa yang harus Anda pilih untuk akun bridge Anda?Dave merekomendasikan untuk berinvestasi dalam reksa dana dengan omset rendah di dalam akun ini.Perputaran mengacu pada seberapa sering investasi dalam dana tersebut dibeli dan dijual.Reksa dana dengan rasio turnover rendah 10% atau kurang—seperti dana indeks S&P 500—ideal karena sering kali memiliki pengeluaran yang lebih rendah dan cenderung tidak mengarah pada pajak capital gain, yang akan diteruskan ke investor (yaitu Anda) .

Sebelum Anda membuka rekening jembatan, pastikan Anda berbicara dengan penasihat keuangan Anda yang dapat membantu Anda memahami semua yang perlu Anda ketahui.

Langkah 5: Berinvestasi dalam real estat.

Ada jalan lain menuju pensiun dini yang tidak melibatkan rekening jembatan, dan itu adalah berinvestasi di real estat.Investasi real estat bukan untuk semua orang, tetapi jika dilakukan dengan cara yang benar, properti sewaan dapat memberi Anda aliran pendapatan yang stabil.

Tetapi sebelum Anda mencoba menjadi besar sebagai maestro real estat, ada beberapa aturan umum yang harus Anda ikuti.

Pertama, berinvestasilah di real estat hanya setelah Anda melunasi rumah Anda sendiri (dengan kata lain, setelah Anda menyelesaikan Baby Step 6). Pada saat itu, Anda benar-benar bebas hutang dengan dana darurat 3-6 bulan dari biaya yang dihemat.Dan Anda juga harus sudah menginvestasikan setidaknya 15% dari penghasilan Anda ke rekening pensiun, seperti 401 (k) atau Roth IRA.

Kedua, selalu bayar properti investasi secara penuh, dengan uang tunai—tanpa pengecualian!Ingat, utang selalu sama dengan risiko—dan meletakkan 100% mengurangi risiko Anda secara dramatis.Tidak hanya itu, tetapi membayar penuh juga akan membantu Anda menghasilkan uang lebih cepat karena Anda akan mengantongi semua keuntungan daripada mengirimkan sebagian pendapatan Anda ke pemberi pinjaman (ditambah bunga).

Dan yang terakhir (tetapi tentu tidak kalah pentingnya), jangan mencoba melakukan ini sendirian.Saat Anda siap membeli properti, pastikan Anda menyewa agen real estat yang tahu apa yang mereka lakukan.Agen yang hebat mengetahui area tersebut dengan sangat baik sehingga mereka mungkin dapat berkendara keliling kota dalam keadaan tidur dan dapat membantu Anda mendapatkan penawaran terbaik untuk sebuah properti.Ini adalah salah satu investasi terbesar yang pernah Anda lakukan, jadi memiliki profesional di sudut Anda adalah cara yang tepat!

Langkah 6: Bersikaplah serius tentang perubahan gaya hidup.

Pertanyaan yang perlu Anda tanyakan pada diri sendiri adalah, Seberapa keras saya bersedia bekerja sekarang agar bisa pensiun dini?Sejujurnya, teman-teman, di sinilah kebanyakan orang terjebak. Mereka memimpikan pensiun dini, tetapi mereka tidak mau bekerja keras atau berkorban untuk sampai ke sana.Ingat, tidak ada nilai yang datang tanpa harga.Ekuitas keringat Anda, waktu dan pengorbanan adalah biaya yang Anda bayarkan untuk pensiun dini.

Misalnya, jika liburan biasa Anda menghabiskan biaya sebesar $5.000 bagi keluarga Anda, Anda mungkin ingin memotongnya menjadi dua dan memasukkan $2.500 lainnya untuk diinvestasikan.Atau bagaimana jika Anda dapat memotong anggaran belanjaan Anda sebesar $100 per bulan?Itu tambahan $1.200 setahun untuk investasi.Berikut adalah area lain yang mungkin ingin Anda cari untuk dihemat:

  • Pakaian
  • Hiburan
  • Kabel/satelit
  • Potongan rambut
  • Keanggotaan gym (jika Anda tidak menggunakannya)
  • Layanan berlangganan (majalah, video streaming, buku audio, dll.)

Dapatkah Anda membayangkan berapa banyak uang yang dapat Anda sisihkan untuk pensiun setiap bulan jika Anda hanya memotong $15 dari setiap kategori anggaran ini?Itu $90 sebulan— $1.080 setahun!Bagaimana jika Anda menggandakan jumlah itu dan memotong $30 dari setiap kategori?Anda menentukan apakah Anda akan pensiun dini. Semuanya ada di tangan Anda.

Langkah 7: Mainkan dengan cerdas saat Anda pensiun dini.

Ketika Anda merasa siap untuk mengucapkan selamat tinggal pada pekerjaan Anda, ada beberapa hal praktis yang perlu Anda pikirkan—dan mungkin mengambil tindakan—sehingga Anda dapat memanfaatkan potensi kekayaan Anda sepenuhnya.Sebelum Anda pensiun, pikirkan hal-hal berikut:

  • Tinjau kembali mimpi pensiun Anda. Apakah Anda masih sependapat dengan pasangan Anda?Apa harapan Anda tentang perjalanan?Hobi?Memberi?Bagaimana Anda membayangkan rutinitas harian Anda?
  • Pertimbangkan lokasi pensiun Anda. Sebelum Anda pensiun, pikirkan di mana Anda ingin tinggal.Apakah Anda harus pindah?Apakah Anda ingin berhemat?Negara bagian mana yang memiliki biaya hidup tertinggi?Negara bagian mana yang menawarkan keringanan pajak terbaik?Apakah Anda ingin tinggal dekat dengan keluarga?Anda harus memutuskan sebelum pensiun.Langkah yang tidak direncanakan setelah pensiun dapat mengurangi tabungan pensiun Anda.
  • Putuskan apakah Anda akan bekerja. Beberapa orang masih menginginkan atau membutuhkan sedikit penghasilan tambahan dari pekerjaan.Bagaimana denganmu?Apakah Anda ingin pensiun sepenuhnya?Apakah Anda ingin bekerja paruh waktu atau memulai bisnis Anda sendiri?Apakah Anda pikir Anda akan merindukan interaksi sosial yang Anda dapatkan di tempat kerja?Pikirkan pertanyaan-pertanyaan ini sebelum membakar koneksi bisnis Anda.Ini masa depan Anda—dan Anda harus memutuskan seperti apa tampilannya!
  • Awasi terus Jaminan Sosial dan perawatan kesehatan. Ini adalah dua wildcard yang dapat mengubah rencana pensiun Anda secara dramatis.Anda tidak dapat mengandalkan Jaminan Sosial untuk menjadi sumber pendapatan utama di masa pensiun.Ini hanya saus di biskuit.Anda harus merencanakan anggaran pensiun Anda seolah-olah Jaminan Sosial bukanlah pilihan.

Komponen utama lain yang perlu dipikirkan ketika Anda pensiun dini adalah asuransi kesehatan.Jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda sebelum Anda memenuhi syarat untuk Medicare, maka Anda mungkin perlu membeli asuransi swasta.Itu faktor besar untuk anggaran pensiun Anda.

  • Tentukan cara mengelola aliran pendapatan. Aliran pendapatan hanyalah tempat Anda menarik uang.Setiap tabungan di luar dana darurat Anda adalah aliran pendapatan.Begitu juga IRA, 401(k), real estat, dan uang tunai di saku Anda.Namun, Anda perlu tahu kapan Anda bisa mengambil uang dari rekening pensiun Anda.Anda akan terkena denda pajak besar dari Paman Sam jika Anda menarik uang terlalu cepat.Anda juga dapat dihukum jika tidak mengambil uang lebih awal.Penasihat keuangan Anda dapat membantu Anda membuat rencana agar Anda tidak melewatkan tanggal-tanggal penting tersebut!

Langkah 8: Bertemu secara teratur dengan penasihat keuangan.

Ya, Anda perlu mengawasi uang Anda.Anda perlu mengajukan pertanyaan tentang konsep dan terminologi yang tidak masuk akal. Tetap terlibat dalam portofolio keuangan Anda—tetapi jangan membuat keputusan sebelum Anda membicarakannya dengan seorang profesional yang mengetahui hal-hal mereka dan memiliki kesabaran untuk menjelaskannya.

Banyak yang harus dipikirkan dan diingat. Itulah mengapa sangat penting untuk bekerja dengan penasihat keuangan ketika Anda mencoba mencari cara untuk pensiun dini. Program SmartVestor kami memudahkan untuk terhubung dengan profesional investasi di dekat Anda.Orang-orang ini adalah MVP dunia investasi.Dan begitu mereka memahami tujuan keuangan Anda, mereka dapat membantu Anda membuat rencana untuk mencapainya.

Temukan SmartVestor Pro Anda hari ini!