Cara Menggunakan Surat Kuasa (POA) untuk Hipotek Terbalik

Kehabisan uang saat pensiun adalah ketakutan yang menghantui banyak dari kita.Pensiun yang tidak memadai, keadaan darurat keuangan yang tidak terduga, atau kematian pasangan pencari nafkah tiba-tiba dapat membuat hidup menjadi sangat tidak nyaman dan mendorong orang yang lebih tua, yang sudah rentan melewati garis kemiskinan.

Salah satu solusi potensial untuk pemilik properti tua yang sedang berjuang adalah memanfaatkan ekuitas rumah mereka melalui hipotek terbalik.Jenis pinjaman ini dapat meringankan masalah arus kas dan umumnya tidak perlu dibayar kembali sampai peminjam pindah, menjual rumah, atau meninggal.Namun, sulit untuk mengakses dan mengelola proses ini ketika pemilik rumah tidak lagi waras.

Takeaways Kunci

  • Ada dua kasus ketika surat kuasa (POA) diperlukan untuk mengajukan hipotek terbalik: jika pemilik rumah tidak mampu secara mental atau jika mereka ingin orang lain menangani keuangan mereka.
  • Undang-undang federal mengizinkan penggunaan POA pada hipotek terbalik, tetapi pemberi pinjaman akan meminta dokumentasi tambahan agar aman.
  • Pemberi pinjaman meminta POA tahan lama yang dieksekusi ketika pemilik rumah kompeten dan memberikan otorisasi untuk mengelola transaksi real estat.
  • Bukti bahwa POA dieksekusi ketika pemilik rumah sehat biasanya diberikan dengan menyerahkan surat dukungan dari dokter individu.

Menggunakan Surat Kuasa (POA) untuk Hipotek Terbalik

Tidak ada yang suka berpikir bahwa mungkin akan datang suatu hari ketika mereka tidak lagi mampu menangani urusan mereka sendiri.Namun, itu bisa terjadi dan—demi kesejahteraan finansial Anda dan keluarga terdekat—biasanya membantu untuk menerima kenyataan hidup yang menyedihkan ini sebelum terlambat.

Dengan Surat Kuasa (POS). anak Anda atau orang lain yang Anda percayai dapat segera turun tangan dan mengelola keuangan Anda jika Anda dianggap tidak lagi kompeten secara mental.Ini bisa termasuk berbelanja untuk hipotek terbalik untuk memastikan bahwa akan ada cukup uang bagi Anda untuk menikmati masa pensiun bebas stres tanpa menjual rumah Anda.

Ada dua kasus di mana POA mungkin diperlukan saat mengajukan hipotek terbalik:

  • Pemilik rumah tidak mampu secara mental.
  • Pemilik rumah memiliki pikiran yang sehat tetapi tidak lagi ingin berpikir tentang mengelola keuangan mereka dan senang karena agen yang ditunjuk untuk menangani ini ke depan.

POA harus dicatat di daerah tempat pemilik rumah tinggal sebelum atau pada saat menutup hipotek terbalik.Itu harus dokumen asli dan bukan salinan.

Aturan

Pemberi pinjaman umumnya skeptis tentang POA karena mereka telah disalahgunakan di masa lalu dan berpotensi menjadi penipuan.Jadi, sementara undang-undang federal mengizinkannya untuk digunakan atas nama orang yang lebih tua untuk hipotek konversi ekuitas rumah (HECM)—jenis hipotek terbalik yang paling umum—POA tidak akan diterima kecuali jika persyaratan berikut dipenuhi:

  • Agen yang ditempatkan dalam kendali bertindak atas nama pemilik rumah memberi pemberi pinjaman salinan dokumen POA yang sah secara hukum.
  • POA harus "tahan lama", artinya tetap berlaku saat pemilik rumah menjadi tidak mampu.
  • POA secara khusus memberi wewenang kepada agen untuk mengelola transaksi real estat.
  • Agen menyerahkan dua bentuk identifikasi serta bukti bahwa pemilik rumah kompeten pada saat POA dieksekusi.

Jika POA tidak diterima, satu-satunya cara alternatif untuk mengamankan hipotek terbalik atas nama pemilik rumah yang lebih tua adalah dengan pergi ke pengadilan dan ditunjuk sebagai konservator orang tersebut.

Catatan dokter

Amerika Serikat.Departemen Perumahan dan Pengembangan Kota (HUD) tidak secara khusus mengungkapkan bagaimana membuktikan bahwa pemilik rumah memberikan POA kepada agen sebelum menjadi tidak kompeten.Namun, sebagian besar pemberi pinjaman setuju bahwa satu-satunya cara untuk memverifikasi ini adalah dengan mengirimkan surat dari dokter yang merawat subjek yang menyatakan bahwa mereka tidak lagi dapat menangani transaksi tersebut dan sampai pada kondisi ini setelah POA dieksekusi, disaksikan, dan diaktakan.

Memenuhi persyaratan ini dapat menjadi masalah jika dokter pada periode itu tidak dapat lagi dihubungi, mungkin karena kematian atau pensiun, dan jika catatan medis pemilik rumah, yang dapat diakses oleh dokter saat ini, tidak memberikan tanggal kapan kompetensi penuh itu dicapai. hilang.Jika peristiwa khusus ini terungkap, pemberi pinjaman mungkin tidak menerima POA dan meminta konservator yang diperintahkan pengadilan untuk melanjutkan transaksi hipotek terbalik.

POA vs.Konservatori Perintah Pengadilan

Pemberi pinjaman hipotek terbalik tidak akan menerima POA tanpa bukti bahwa pemilik rumah itu waras ketika dieksekusi.Karena dokumen harus diaktakan, tidak mungkin mendapatkan POA kecuali prinsipal sepenuhnya mengetahui apa yang sedang terjadi.

Ya, berurusan dengan inkonsistensi semacam ini bisa sangat menyebalkan.Namun, ingatlah bahwa pemberi pinjaman menciptakan penghalang ini untuk melindungi kepentingan klien mereka, dan bahwa tidak memberikan dokumentasi yang diinginkan pemberi pinjaman kemungkinan akan berarti harus pergi ke pengadilan untuk mengamankan konservatori.

Sebaiknya hindari jalan ini jika Anda bisa.Perwalian konservator yang ditunjuk pengadilan akan memberi Anda hasil yang sama, tetapi ini adalah proses yang memakan waktu yang bisa mahal dan invasif.

Berhati-hatilah Dengan Siapa yang Anda Pilih

POA dapat mengurangi banyak stres, tetapi tidak boleh dilakukan dengan tergesa-gesa.Pikirkan baik-baik kepada siapa Anda ingin memberikan POA Anda sebelum mengambil tindakan.Agen Anda bisa menjadi profesional berlisensi, seperti perencana keuangan atau penatua hukum atau pengacara perencanaan tanah.Bagaimanapun, Anda harus memercayai orang ini dan memastikan bahwa mereka akan bertindak demi kepentingan terbaik Anda setiap saat.

Sayangnya, tidak semua orang berperilaku terhormat ketika uang dipertaruhkan.Ada banyak kesempatan pelecehan keuangan yang lebih tua, termasuk ketika anak-anak dan orang lain yang dipercayakan untuk menangani urusan orang tua telah mengamankan hipotek terbalik dan kemudian mengalihkan semua hasil ke rekening bank mereka sendiri.

Apakah Rumah Anda Harus Dilunasi untuk Mendapatkan Hipotek Terbalik?

Dengan hipotek terbalik, Anda pada dasarnya dapat meminjam sebagian dari ekuitas rumah Anda sebagai penghasilan bebas pajak.Umumnya, Anda harus memiliki properti secara langsung atau telah melunasi sejumlah besar hipotek Anda.Aturan umumnya adalah Anda harus memiliki setidaknya 50% ekuitas di rumah Anda.

Apakah Orang Dengan Surat Kuasa (POA) Bertanggung Jawab atas Hipotek Terbalik?

Ya.Namun, ini tidak berarti bahwa kreditur akan mulai mengirim penagih utang jika pinjaman tidak dilunasi.Kebanyakan hipotek terbalik adalah pinjaman non-recourse, yang berarti bahwa pemberi pinjaman dapat menyita properti tetapi tidak meminta peminjam atau orang dengan surat kuasa (POA) untuk kompensasi lebih lanjut.

Bisakah Orang Dengan POA Menarik Dana Dari Hipotek Terbalik?

Ya.Seseorang dengan POA yang disetujui diizinkan untuk menarik uang dari hipotek terbalik atas nama pemilik rumah yang tidak mampu.

Garis bawah

POA adalah topik sensitif.Di satu sisi, masuk akal bagi setiap orang untuk memilih seseorang untuk mengambil alih urusan mereka jika mereka kehilangan fakultas mereka untuk memastikan hasil terbaik bagi mereka dan, pada akhirnya, ahli waris mereka.Di sisi lain, menekan orang untuk mengambil jalan ini bisa berbahaya dan mengakibatkan individu yang tidak mampu mengesampingkan kepentingan pribadinya diberi wewenang untuk menghancurkan keuangan orang lain.

Yang terbaik adalah memiliki seseorang dalam hidup Anda yang Anda percayai untuk menjaga keuangan Anda dan menghormati keinginan Anda.Jika itu masalahnya, mungkin bijaksana untuk mendapatkan dokumentasi POA yang tepat yang dibuat oleh pengacara berlisensi sebelum terlambat.