Asuransi Tingkat-Premi

Apa itu Asuransi Tingkat Premi?

Asuransi tingkat premi adalah jenis asuransi jiwa permanen atau berjangka di mana premi tetap sama selama umur polis.Dengan jenis pertanggungan ini, premi dijamin tetap sama selama masa kontrak.Untuk polis asuransi permanen seperti seumur hidup, jumlah pertanggungan yang diberikan meningkat seiring waktu.

Akibatnya, pertanggungan dapat menguntungkan dalam jangka waktu yang lama: pemegang polis tetap membayar jumlah yang sama tetapi memiliki akses ke peningkatan pertanggungan manfaat kematian saat polis jatuh tempo.

Polis berjangka juga sering kali berlevel premium, tetapi jumlah kelebihannya akan tetap sama dan tidak bertambah.Jangka waktu yang paling umum adalah 10, 15, 20, dan 30 tahun, berdasarkan kebutuhan pemegang polis.

Takeaways Kunci

  • Asuransi tingkat premi adalah jenis asuransi jiwa di mana premi tetap dengan harga yang sama sepanjang jangka waktu, sementara jumlah pertanggungan yang ditawarkan meningkat.
  • Polis level-premium mungkin permanen atau term life.
  • Asuransi permanen seperti seumur hidup dengan tingkat premi biasanya akan melihat peningkatan manfaat kematian dari waktu ke waktu meskipun premi tetap sama.
  • Ini karena asuransi jiwa permanen menghasilkan nilai tunai yang menambah jumlah manfaat kematian.
  • Polis berjangka tidak akan melihat peningkatan cakupan dan biasanya ditetapkan pada 10, 15, 20, dan 30 tahun.

Cara Kerja Asuransi Level-Premium

Tingkat premi asuransi adalah tetap selama umur polis.Untuk polis berjangka, ini berarti selama jangka waktu (misalnya 20 atau 30 tahun); dan untuk polis tetap, sampai tertanggung meninggal dunia.

Biaya Premi

Polis tingkat-premium biasanya akan lebih mahal di muka daripada polis asuransi yang diperbarui setiap tahun dengan jangka waktu hanya satu tahun pada satu waktu.Namun dalam jangka panjang, pembayaran tingkat premium seringkali lebih hemat biaya.Ini karena premi yang lebih tinggi biasanya diimbangi dengan peningkatan cakupan selama periode ketika pemegang polis biasanya memiliki lebih banyak masalah medis.

Usia dan Tahapan

Jumlah tingkat premi yang dibayarkan pada polis akan tergantung pada usia dan kesehatan seseorang: semakin muda dan sehat seseorang, semakin rendah tingkat preminya.Untuk polis berjangka, jangka waktu juga penting: polis dengan tanggal yang lebih panjang akan lebih mahal per bulannya daripada polis yang lebih pendek.Panjang polis jangka akan sering dipilih yang paling sesuai dengan kebutuhan spesifik seseorang.

Misalnya, jika tujuan utama dari manfaat kematian adalah untuk memberikan pendapatan untuk mendukung anak-anak yang sangat muda dan mendanai biaya kuliah, tingkat premi 20 tahun mungkin sesuai.Namun, jika anak-anak ini sudah berada di usia remaja awal, premi tingkat 10 tahun mungkin cukup.Jika tertanggung berusia sama, polis berjangka 10 tahun akan lebih murah, semuanya sama, daripada premi polis 20 tahun.

Beberapa bentuk asuransi jiwa rentan terhadap kenaikan premi atau sensitif terhadap perubahan suku bunga, seperti kehidupan universal atau polis asuransi jiwa variabel.Dengan asuransi tingkat premi, premi dan santunan kematian dijamin selama polis berlaku. atau kecuali pemegang polis meminta perubahan.

Asuransi Berjangka Level-Premium vs.Menurunkan Asuransi Jiwa Berjangka

Dengan asuransi jiwa berjangka tingkat premium, polis membayar manfaat jika pemegang polis meninggal dunia selama periode tertentu (apa pun jangka waktu asuransinya). Jika kematian terjadi di luar jangka waktu jangka waktu ini, tidak ada pembayaran.

Dengan menurunnya asuransi jiwa berjangka, jumlah pertanggungan menurun seiring waktu, mirip dengan cara pelunasan hipotek menurun seiring waktu.Penurunan asuransi jiwa berjangka biasanya dibeli untuk melunasi utang tertentu, seperti pelunasan hipotek.Polis memastikan bahwa, setelah kematian, pembayaran hipotek (atau utang tertentu lainnya) akan diselesaikan.

Jenis asuransi jiwa khusus lainnya termasuk "asuransi jiwa di atas 50-an", yang merupakan jenis asuransi khusus yang ditujukan untuk orang-orang berusia antara 50 dan 80 tahun.Ada juga asuransi jiwa bersama, di mana dua orang dalam suatu hubungan mengambil polis individu.Polis akan mencakup kedua kehidupan, biasanya atas dasar kematian pertama.

Asuransi Jiwa Berjangka Tingkat Premium

  • Manfaat Meninggal Dunia untuk jangka waktu tertentu

  • Lebih murah daripada seumur hidup

  • Dapat digunakan untuk tahapan dan usia kehidupan tertentu

  • Tidak ada santunan kematian jika pemegang polis meninggal di luar jangka waktu tertentu

  • Mungkin tidak cukup lama untuk menutupi pemegang polis seumur hidup mereka

Contoh Asuransi Level-Premi

Usia dan jangka waktu pemegang polis keduanya merupakan faktor penting dalam menentukan apakah polis tingkat premium yang dijamin optimal (dibandingkan dengan polis tahunan yang dapat diperbarui (ART), yang meningkat seiring bertambahnya usia pemegang polis).

Misalnya, anggaplah dua teman wanita, Jen dan Beth, keduanya berusia 30 tahun dan dalam keadaan sehat, memilih untuk membeli asuransi jiwa.Mereka masing-masing mencari jangka waktu 30 tahun dengan cakupan $ 1 juta.

  • Jen membeli polis tingkat premium yang dijamin dengan harga sekitar $42 per bulan, dengan jangka waktu 30 tahun, dengan total $500 per tahun.
  • Tetapi Beth memperkirakan dia mungkin hanya membutuhkan rencana untuk tiga sampai lima tahun atau sampai pembayaran penuh dari hutangnya saat ini.Sebagai gantinya, dia memilih kebijakan tahunan yang dapat diperbarui (YRT) yang dimulai dari $20 per bulan dan meningkat sebesar 20% per tahun setiap telinga.Jadi pada tahun 1, dia membayar $240 per tahun, 1 dan sekitar $500 pada tahun kelima.

Dalam tahun dua sampai lima, Jen terus membayar $500 per bulan, dan Beth telah membayar rata-rata hanya $357 per tahun untuk cakupan $1 juta yang sama.Jika Beth tidak lagi membutuhkan asuransi jiwa pada tahun kelima, dia akan menghemat banyak uang dibandingkan dengan apa yang dibayar Jen.Tetapi jika Beth masih berpikir dia membutuhkan 25 tahun lagi pertanggungan asuransi jiwa, dia akan mulai berada pada posisi yang relatif kurang menguntungkan.Setiap tahun seiring bertambahnya usia Beth, dia menghadapi premi tahunan yang semakin tinggi.Sementara itu, Jen akan terus membayar $500 per tahun.

Bagaimana Cara Kerja Polis Asuransi Level-Premium?

Perusahaan asuransi jiwa dapat memberikan polis tingkat premi dengan dasarnya "pembebanan berlebihan" untuk tahun-tahun awal polis, mengumpulkan lebih dari apa yang dibutuhkan secara aktuaria untuk menutupi risiko kematian tertanggung selama periode awal tersebut.Premi ekstra ini kemudian dikreditkan ke tahun-tahun berikutnya ketika tertanggung memiliki risiko yang lebih tinggi.

Jenis Kebijakan Apakah Kontrak Level-Premium Secara Tradisional?

Tingkat premi asuransi biasanya dikaitkan dengan polis term life atau dengan polis seumur hidup, yang menjamin premi tidak akan berubah.Bentuk asuransi lain seperti variasi kehidupan universal (UL) atau jangka waktu tahunan dapat berubah premi dari waktu ke waktu karena keadaan berubah.

Mengapa Premi Permanen Lebih Tinggi Dibandingkan Asuransi Berjangka?

Premi lebih tinggi untuk asuransi permanen seperti polis seumur hidup daripada term life karena dua alasan utama.Yang pertama adalah bahwa polis melindungi tertanggung seumur hidup mereka, dan alasan kedua adalah bahwa sebagian dari premi seumur hidup permanen dibayarkan ke dalam polis sebagai uang tunai, dan dapat ditarik selama pemilik polis masih hidup.