Berapa Batas Penarikan Rekening Tabungan?

Jika Anda memiliki rekening tabungan, Anda mungkin dibatasi tidak lebih dari enam penarikan atau transfer "mudah" per bulan dari rekening tanpa biaya.

Jika demikian, salahkan bank Anda, bukan Federal Reserve.The Fed, yang telah lama memberlakukan pembatasan penarikan rekening tabungan ini, mencabutnya pada tahun 2020.Tapi itu memungkinkan lembaga keuangan untuk melanjutkan pembatasan jika mereka memilih demikian, tunduk pada aturan yang mengharuskan pengungkapan tepat waktu batas tersebut kepada calon pelanggan.Banyak bank terus menagih pelanggan karena melebihi batas bulanan.

Takeaways Kunci

  • Batas penarikan rekening tabungan tidak lebih dari enam per bulan dan berlaku untuk transaksi seperti cerukan dan transfer pembayaran tagihan dan transaksi kartu debit.
  • Beberapa jenis penarikan, seperti mengunjungi teller secara langsung, tidak diperhitungkan dalam batas.
  • Alasan utama pembatasan ini adalah karena bank hanya menyimpan sebagian kecil dari dana simpanan konsumen sebagai cadangan.
  • Pemerintah federal menjamin uang yang Anda simpan di bank Anda hingga $250.000 per deposan.

Mengapa Mungkin Ada Batas Penarikan Tabungan?

Baru-baru ini pada tahun 2020, batas bulanan enam penarikan rekening tabungan "nyaman" sama sekali tidak dalam kebijaksanaan bank, melainkan persyaratan yang diberlakukan oleh Federal Reserve untuk membedakan simpanan tabungan dari rekening transaksi.

Hingga Maret 2020, setoran rekening transaksi (terutama ke rekening giro) di AS tunduk pada persyaratan cadangan untuk lembaga keuangan, sedangkan simpanan tabungan tidak.

Peraturan The Fed D mendefinisikan simpanan tabungan, sebagian, sebagai yang dibatasi hingga enam penarikan yang mudah dilakukan setiap bulan.Hal ini mencegah bank mengklasifikasikan rekening transaksi sebagai tabungan untuk berpotensi menurunkan jumlah cadangan yang harus mereka simpan di The Fed.

Pada tahun 2019 The Fed mengumumkan akan melakukan kebijakan moneter dalam rezim yang didasarkan pada pasokan cadangan yang cukup.Pada tahun 2020 itu menghilangkan persyaratan cadangan sepenuhnya, mencatat bahwa mereka tidak lagi memainkan peran penting dalam kerangka cadangan yang cukup.

Likuiditas dan rasio penyangga modal telah menggantikan persyaratan cadangan sebagai alat utama regulator perbankan.Setelah Krisis Keuangan Global, bank mengakumulasi cadangan jauh melebihi apa yang dibutuhkan oleh rasio cadangan.

Setelah Fed menghapus persyaratan cadangan, hanya masalah waktu (sekitar satu bulan, dalam kenyataannya) sebelum mengambil langkah logis berikutnya dan menjatuhkan persyaratan yang membatasi penarikan "nyaman" dari rekening tabungan menjadi enam bulan.Bank sentral AS mencatat bahwa perbedaan tidak lagi diperlukan untuk regulasi perbankan, dan juga menyebutkan peningkatan kebutuhan nasabah bank untuk mengakses simpanan dari jarak jauh mengingat penutupan cabang bank pada tahap awal pandemi COVID-19.

Berkat perubahan aturan, bank tidak lagi diharuskan untuk mencegah nasabah melakukan penarikan "nyaman" lebih dari enam bulanan dari rekening tabungan.Lembaga keuangan sekarang juga tidak diwajibkan untuk menindaklanjuti yang melebihi batas lebih dari sekali, mencegah pelanggaran lebih lanjut dengan menghentikan penarikan dan transfer, mentransfer dana ke rekening transaksi, atau menutup rekening tabungan sama sekali.

Tetapi sementara The Fed membebaskan bank dari pengawasan penarikan dan transfer dari tabungan, jelas mereka dapat terus membatasi mereka atau membebankan biaya untuk melebihi enam batas transaksi "nyaman" jika mereka mau.Banyak bank besar terus membebankan biaya tersebut.

Tidak ada batasan jumlah setoran yang dapat Anda lakukan ke rekening tabungan.

Apa Itu Transaksi Nyaman?

Pengiriman uang yang Anda lakukan secara online, melalui telepon, melalui pembayaran tagihan, atau dengan menulis cek dianggap mudah, tetapi jenis penarikan tertentu lainnya tidak termasuk dalam batas.

Di bawah versi Peraturan D sebelumnya, batas enam per bulan yang diberlakukan Fed diterapkan pada jenis transaksi rekening tabungan yang nyaman ini:

  • Transfer cerukan
  • Transfer dana elektronik (EFT)
  • Transfer rumah kliring otomatis (ACH)
  • Transfer atau transfer kawat yang dilakukan melalui telepon, faks, komputer, atau perangkat seluler
  • Cek yang ditulis kepada pihak ketiga
  • Transaksi kartu debit

Transaksi Manakah yang Tidak Berlaku Batas Penarikan Tabungan?

Di bawah versi lama peraturan Fed D, transaksi rekening tabungan berikut tidak dianggap "nyaman", dan dikecualikan dari batas enam per bulan:

  • Penarikan dilakukan di jendela teller cabang bank
  • Penarikan dari ATM
  • Transfer dari tabungan ke giro di ATM
  • Meminta bank Anda untuk mengirimi Anda cek

Penting untuk dipahami bahwa perbedaan ini selalu diterapkan pada cara bank mengklasifikasikan simpanan mereka untuk tujuan menghitung persyaratan cadangan, bukan sebagai dasar untuk biaya yang mereka kenakan, dan dalam banyak kasus terus membebankan.

Misalnya, Chase Bank membebankan biaya bulanan $5 untuk tiga penarikan pertama dan transfer rekening tabungan lebih dari enam selama periode laporan bulanan, termasuk penarikan yang dilakukan di cabang atau ATM.

Cara Menghindari Batas Penarikan

Jika Anda berharap untuk menggunakan tabungan Anda untuk melakukan lebih dari enam transfer atau pembayaran dalam bulan tertentu, lakukan satu transfer yang lebih besar dari tabungan Anda ke rekening giro Anda dan kemudian lakukan transaksi Anda dari rekening giro Anda.

Mengapa Penarikan Rekening Tabungan Terbatas hingga Enam Per Bulan?

Federal Reserve tidak lagi mengharuskan bank untuk melakukannya untuk membedakan antara tabungan dan rekening transaksional untuk tujuan menghitung persyaratan cadangan.Namun, banyak bank terus membebankan biaya, menjaga perbedaan antara rekening tabungan berbunga dan rekening giro yang biasanya tidak menghasilkan bunga.

Bagaimana Peraturan Perbankan Mendefinisikan Rekening Tabungan?

Amandemen terbaru pada Peraturan D tidak mengubah definisi tabungan, sebagian, karena bank berhak meminta pemberitahuan tujuh hari sebelumnya untuk penarikan.Dalam praktiknya, hak ini hampir tidak pernah digunakan, karena Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) biasanya mengambil alih bank-bank bermasalah sebelum mereka harus menggunakan pembatasan ini.

Apa Yang Terjadi Saat Anda Melebihi Batas?

Jika Anda terkadang melebihi batas, bank Anda mungkin menolak kelebihan transaksi Anda atau membebankan biaya kepada Anda.Jika Anda sering melampaui batas itu, beberapa bank mungkin mengubah rekening tabungan Anda menjadi rekening giro atau menutupnya sama sekali.

Intinya

Batas enam penarikan per bulan seharusnya tidak menjadi masalah jika Anda menggunakan rekening tabungan sebagaimana dimaksud—kebanyakan untuk melakukan setoran dan mengakumulasi dana.Jika Anda melakukan sebagian besar transfer keluar dan penarikan dari rekening giro daripada tabungan, Anda akan menghindari banyak biaya.Jika penarikan sering diperlukan, cobalah melakukan satu atau dua transfer yang lebih besar dari tabungan ke cek, bukan enam atau lebih yang lebih kecil.