Apa Dampak Inflasi pada 401(k) Saya?

Berinvestasi dalam 401 (k) adalah jalan umum untuk membangun kekayaan pensiun sambil menikmati beberapa keuntungan pajak.Ketika inflasi meningkat, daya beli aset 401(k) di masa depan dapat menyusut.Memperhitungkan efek kenaikan harga dalam strategi tabungan pensiun penting untuk memastikan bahwa uang Anda akan digunakan sejauh yang Anda butuhkan.

Takeaways Kunci

  • Rencana 401 (k) adalah rencana pensiun yang diuntungkan pajak yang dapat didanai dengan kontribusi pemberi kerja dan karyawan.
  • Inflasi ditandai dengan kenaikan harga barang dan jasa konsumen dalam jangka waktu yang lama.
  • Saat inflasi naik, daya beli dolar investasi menyusut, artinya uang Anda tidak mengalir sejauh itu.
  • Membangun lindung nilai inflasi ke dalam strategi investasi dan tabungan 401(k) Anda dapat membantu Anda meminimalkan beberapa dampak negatif dari kenaikan harga.

Apa itu Inflasi?

Inflasi adalah tren kenaikan umum dalam pergerakan harga barang dan jasa konsumen.Di AS, inflasi diukur dengan Indeks Harga Konsumen (IHK). CPI mengukur harga rata-rata yang dibayarkan oleh konsumen untuk kategori barang dan jasa tertentu, termasuk makanan, bahan bakar, dan energi.

Federal Reserve menargetkan tingkat inflasi target 2% atau kurang setiap tahun.Ambang batas ini dianggap ideal untuk menjaga stabilitas lapangan kerja dan harga.Pada Maret 2022, tingkat inflasi yang diukur dengan CPI mencapai 8,5%, menandai level tertinggi dalam 40 tahun.

Penting

Ketika inflasi disertai dengan pertumbuhan ekonomi yang datar dan pengangguran yang tinggi, hal itu dapat menyebabkan kondisi ekonomi yang buruk yang disebut stagflasi.

Bagaimana Inflasi Mempengaruhi Tabungan Pensiun 401(k)

Inflasi berdampak pada daya beli.Ketika harga lebih tinggi, biaya lebih banyak uang untuk membeli hal yang sama.Dari perspektif tabungan pensiun, itu bermasalah, karena saham dan investasi lain tidak secara otomatis menyesuaikan dengan inflasi.Artinya, periode inflasi yang berkepanjangan dapat mengikis pengembalian 401(k) Anda.

Jadi, misalnya, jika inflasi naik menjadi 8,5% dan investasi 401(k) Anda menghasilkan 9%, keuntungan bersih Anda sebenarnya mencapai 0,5%.Jika 401(k) Anda mengembalikan 7%, di sisi lain, keuntungan bersih Anda berakhir dengan negatif.Biasanya, penasihat keuangan dan ahli bertujuan untuk pengembalian 5% hingga 8% dari 401 (k) investasi.S&P 500, sebagai perbandingan, memberikan pengembalian historis sekitar 10%, yang turun menjadi sekitar 7% bila disesuaikan dengan inflasi.

Meningkatnya inflasi berarti investasi Anda harus bekerja lebih keras untuk mengimbanginya.Seberapa banyak kesulitan yang Anda rasakan di 401(k) Anda dapat bergantung pada seberapa dekat Anda dengan masa pensiun dan jenis strategi investasi apa yang Anda kejar.

Catatan

Sementara inflasi dapat berdampak negatif pada pengembalian 401 (k), inflasi dapat mengambil gigitan yang lebih besar dari rekening tabungan, pasar uang, dan CD yang menghasilkan tingkat bunga yang relatif lebih rendah.

Melindungi 401(k) Anda dari Inflasi

Inflasi sering didorong oleh berbagai faktor kompleks, yang sebagian besar tidak dapat dikendalikan oleh konsumen rata-rata.Namun, ada beberapa hal yang dapat Anda lakukan untuk melindungi tabungan pensiun 401(k) Anda dari dampak inflasi yang paling merusak.

Pertahankan (atau tingkatkan) kontribusi

Ketika harga naik dan gaji Anda tidak naik terlalu jauh, Anda tergoda untuk menarik kembali kontribusi ke rencana 401(k) atau rekening pensiun lainnya.Tetapi tetap penting untuk berkontribusi setidaknya cukup untuk mendapatkan kecocokan penuh perusahaan jika ada yang ditawarkan sehingga uang Anda dapat terus berkembang.Jika memungkinkan, Anda bahkan dapat mempertimbangkan untuk menaikkan tingkat kontribusi Anda sehingga lebih banyak uang Anda masuk ke dalam rencana Anda.Ingat, untuk tahun 2022 Anda dapat berkontribusi hingga $20.500 untuk 401(k) Anda, dengan kontribusi tambahan $6.500 diperbolehkan jika Anda berusia 50 tahun atau lebih.

Diversifikasi rencana investasi

Diversifikasi berarti menyebarkan dolar investasi Anda ke berbagai jenis aset untuk meminimalkan risiko.Selama periode harga yang lebih tinggi, diversifikasi juga dapat membantu meminimalkan dampak inflasi pada 401(k) Anda.

Misalnya, Anda dapat memilih untuk mengalokasikan lebih banyak investasi Anda ke reksa dana yang memegang saham yang naik seiring dengan inflasi.Obligasi jangka pendek juga bisa menjadi taruhan yang lebih aman ketika inflasi lebih tinggi karena Anda tidak terikat pada suku bunga yang lebih rendah untuk waktu yang lama.Anda juga dapat mempertimbangkan dana yang menyimpan komoditas atau real estat, yang keduanya dapat berkinerja baik di tengah inflasi yang lebih tinggi.

Tip

Jika Anda memiliki uang yang disimpan dalam dana target-date (TDF) di 401 (k) Anda, pertimbangkan apakah jalur luncur dana tersebut akan memberikan jenis pengembalian yang Anda butuhkan untuk mengikuti inflasi.

Periksa biaya investasi

Meminimalkan biaya investasi dapat menjadi langkah yang baik kapan saja, tetapi terutama ketika inflasi mengancam untuk mengecilkan pengembalian 401 (k) Anda.Semakin sedikit Anda membayar biaya, semakin banyak pengembalian yang Anda dapatkan untuk jangka panjang.Saat meninjau biaya paket 401(k), pertimbangkan apa yang Anda bayar dalam rasio pengeluaran untuk dana individual yang Anda pegang.Sebagai gambaran, pada tahun 2021 rata-rata rasio beban reksa dana saham adalah 0,47%, sedangkan rata-rata rasio beban dana obligasi adalah 0,39%.

Apakah 401(k) Mengalahkan Inflasi?

Investasi dalam rencana 401 (k) tidak disesuaikan dengan inflasi secara otomatis.Apakah rencana Anda dapat mengalahkan inflasi atau tidak tergantung pada tingkat pengembalian yang Anda peroleh setiap tahun dan bagaimana tingkat inflasi bergerak naik atau turun dari waktu ke waktu.Idealnya, inflasi tetap pada 2% atau kurang setiap tahun sementara pengembalian 401 (k) berada dalam kisaran 5% hingga 8%, memungkinkan tabungan Anda melebihi kenaikan harga.

Bagaimana 401 (k) Melindungi Dari Inflasi?

Terus berinvestasi dalam 401(k) selama periode inflasi yang lebih tinggi dapat menawarkan perlindungan jika Anda memegang investasi yang bergerak seiring dengan kenaikan harga.Saham, misalnya, dapat memberikan pengembalian yang jauh lebih tinggi kepada investor daripada rekening pasar uang, rekening tabungan, atau rekening CD, menawarkan beberapa isolasi terhadap efek inflasi.

Apa yang Harus Saya Lakukan Dengan 401(k) Saya Dengan Inflasi?

Saat inflasi meningkat, beberapa hal terbaik yang dapat Anda lakukan dengan 401(k) Anda termasuk mempertahankan tingkat kontribusi Anda (atau meningkatkannya, jika mungkin), mendiversifikasi investasi Anda, dan menemukan cara untuk meminimalkan biaya.Anda juga dapat menambah tabungan 401(k) dengan investasi di rekening pensiun individu (IRA) dan/atau rekening perantara kena pajak.

Berapa Kenaikan 401 (k) Setiap Tahun?

Peningkatan yang dilihat investor dalam 401(k) mereka setiap tahun bergantung pada apa yang mereka investasikan dan bagaimana kinerja pasar secara umum.Tingkat pengembalian tipikal untuk paket 401 (k) adalah 5% hingga 8%, meskipun dimungkinkan untuk melihat pengembalian di atas atau di bawah ambang batas tersebut.Melacak pengembalian 401(k) Anda dari tahun ke tahun dan kinerja dana individu dalam rencana dapat membantu Anda menyempurnakan strategi investasi Anda.

Garis bawah

Berinvestasi dalam 401 (k) dapat menjadi salah satu cara terbaik untuk membangun kekayaan dari waktu ke waktu, terutama jika Anda dapat memaksimalkan rencana Anda dan mendapatkan kontribusi yang sesuai dengan pemberi kerja.Sementara inflasi dapat menjadi ancaman bagi tabungan pensiun Anda, ada beberapa cara untuk melunakkan pukulan yang mungkin ditimbulkan oleh kenaikan harga ke 401 (k).Ingatlah bahwa 401(k) juga bukan satu-satunya pilihan Anda untuk menabung.Jika Anda ingin membuat strategi tabungan yang komprehensif, Anda juga dapat mempertimbangkan untuk membeli rekening pensiun individu (IRA) atau rekening pialang online untuk mengembangkan portofolio Anda.