I migliori robo-consiglieri

I robo-advisor forniscono opzioni di investimento e gestione del denaro più accessibili a una frazione del costo storicamente disponibile nei modelli tradizionali, consentendo a più individui di risparmiare, investire e far crescere denaro verso la libertà finanziaria.Ma ci sono diversi fattori da considerare quando si cerca il robo-advisor giusto per darti un senso olistico del tuo quadro finanziario totale e aiutarti a tenerti sulla buona strada per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari durante condizioni di mercato turbolente.

Per semplificare, questo confronto imparziale e completo dei migliori robo-advisor si basa sulla nostra metodologia di valutazione proprietaria che misura la gestione della liquidità, gli strumenti di pianificazione degli obiettivi, le commissioni, la gestione del portafoglio, la funzionalità mobile, l'investimento socialmente consapevole, la costruzione del portafoglio e altro variabili pertinenti.

I migliori robo-consiglieri

  • Il migliore in assoluto: Wealthfront
  • Il meglio per i principianti: miglioramento
  • Il meglio per bassi costi: M1 Finance
  • Il meglio per i dispositivi mobili: i portafogli principali E*TRADE
  • Il migliore per la pianificazione degli obiettivi: Wealthfront
  • Il meglio per la costruzione di portafogli: consulenti interattivi
  • Il meglio per la gestione del portafoglio: capitale personale
  • Il meglio per la gestione della liquidità: miglioramento
  • Il meglio per l'istruzione: Merrill Guided Investing
  • Il meglio per gli investimenti socialmente responsabili: consulenti interattivi
  • Il meglio per investitori sofisticati: M1 Finance

Wealthfront: il migliore in assoluto e il migliore per la pianificazione degli obiettivi

4.8
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  • Conto minimo: $ 500
  • Commissioni: 0,25% per la maggior parte dei conti, nessuna commissione di trading o commissioni per prelievi, minimi o trasferimenti.
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Miglior in assoluto: Wealthfront è leader nello spazio dei robo-advisor e conquista la corona per la migliore piattaforma in assoluto sul mercato.Con una suite completa di strumenti e prodotti per la gestione degli investimenti, Wealthfront è al di sopra di tutti coloro che cercano una soluzione finanziaria automatizzata.

Il migliore per la pianificazione degli obiettivi: Wealthfront è anche la nostra scelta per il migliore per la pianificazione degli obiettivi grazie a ampie opzioni di definizione degli obiettivi, strumenti gratuiti di pianificazione finanziaria digitale e solidi tracker di progresso disponibili su tutta la piattaforma.

Mercoledì 26 gennaio 2022, Wealthfront ha annunciato di aver accettato di essere acquisita da uno dei marchi leader nella gestione patrimoniale, UBS, in una transazione del valore di 1,4 miliardi di dollari.In un post sul blog sul sito Web dell'azienda, David Fortunato, amministratore delegato di Wealthfront, ha alleviato le preoccupazioni dei clienti attuali e potenziali affermando: "Non vedrai alcun cambiamento nella tua esperienza e non vedrai l'ora di beneficiare dell'ampiezza di UBS prodotti, servizi e capitale intellettuale. Stai certo che nulla cambierà con il tuo account o il costo del nostro servizio. Continueremo a offrirti prodotti e funzionalità eccezionali, ora a un ritmo molto più veloce. E avrai accesso anche a più ricerche e approfondimenti che possono potenziarti come investitore."

Professionisti
  • Eccezionali strumenti di definizione degli obiettivi e pianificazione finanziaria

  • Varietà di opzioni per l'account inclusi 529 piani

  • La raccolta delle perdite fiscali applicata su base giornaliera

  • Aggregazione conto esterno

  • Gli strumenti Path e Self-Driving Money ti consentono di valutare i compromessi del risparmio per più obiettivi e di allocare automaticamente il denaro in eccesso verso di essi

contro
  • Il trading di azioni frazionarie non è supportato

  • Non vengono offerti consulenti umani

  • Chat e opzioni di servizio limitate

Panoramica

Wealthfront è stata una delle prime piattaforme di investimento automatizzate nello spazio dei robo-advisor, lanciata nel 2008 e diventando leader del settore fornendo un'esperienza esemplare di gestione del portafoglio digitale.La forza di Wealthfront risiede nella sua esperienza completamente digitale attraverso una varietà di strumenti di personalizzazione del portafoglio e la raccolta quotidiana delle perdite fiscali.

La gestione del portafoglio di Wealthfront è abbinata a solidi strumenti di definizione degli obiettivi e di pianificazione finanziaria come Path e Self Driving Money a un basso costo dello 0,25%.Il prezzo competitivo e l'elevata qualità della piattaforma significano che Wealthfront ha una delle offerte di robo-advisor più forti disponibili.

Una delle funzionalità di maggior impatto della piattaforma di Wealthfront è lo strumento di aggregazione degli account.Usando questa funzione, puoi vedere la tua immagine finanziaria in un unico posto e sfruttare i potenti strumenti di pianificazione finanziaria, definizione degli obiettivi e monitoraggio dei progressi di Wealthfront.Questo tipo di supporto completo per gli obiettivi può fare una grande differenza nell'aiutarti a raggiungere il successo finanziario.Questo aspetto di Wealthfront è specifico della tua situazione poiché il modello cambia per tenere conto dei cambiamenti nella tua vita finanziaria personale.

La suite di prodotti di Wealthfront include anche conto corrente e opzioni di spesa in modo da poter gestire più soldi in un unico posto.Ciò include depositi diretti, trasferimenti automatici, pagamenti e depositi mobili.Tutto questo è disponibile indipendentemente dal fatto che utilizziate o meno il prodotto di gestione degli investimenti.Una funzione di prestito è disponibile anche tramite una linea di credito per gli utenti con un minimo di $ 25.000 investiti per completare la piattaforma.Wealthfront sta facendo un passo avanti per essere una soluzione finanziaria all-in-one per i suoi utenti e non solo un gestore di portafoglio automatizzato.

Consulenti interattivi: ideali per investimenti socialmente responsabili e migliori per la costruzione di portafogli

4.2
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  • Conto minimo: $ 100 - $ 50.000
  • Commissioni: 0,08-1,5% annuo, a seconda del consulente e del portafoglio scelti
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Il meglio per gli investimenti socialmente responsabili: i consulenti interattivi sono la nostra prima scelta per gli investimenti socialmente responsabili, dato il numero significativo di veicoli di investimento, portafogli predefiniti e strumenti di screening per consentirti di investire nel mondo che immagini.

Il meglio per la costruzione del portafoglio: Interactive Advisors è anche il nostro vincitore per la costruzione del portafoglio in quanto offre la più ampia gamma di opzioni di investimento nello spazio dei robo-advisor che servono gli investitori che utilizzano diverse strategie di portafoglio.

Professionisti
  • Ampio universo di veicoli di investimento, comprese le azioni frazionarie

  • Più di 50 strategie di portafoglio

  • Forti strumenti di ricerca e screening sugli investimenti

  • L'attenzione socialmente consapevole include fondi sostenibili, portafogli predefiniti e screening

contro
  • Alcuni portafogli hanno minimi elevati e commissioni di gestione

  • La navigazione del sito Web, l'apertura del conto e il finanziamento non sono così intuitivi come altri robo-advisor

  • Nessuna raccolta di perdite fiscali

Panoramica

Interactive Brokers è una centrale elettrica quando si tratta di servire trader e investitori attivi.Il broker ha lanciato la sua piattaforma di robo-advisor, Interactive Advisors, nel 2007 per servire gli investitori che preferiscono l'accesso a opzioni di investimento e strategie di portafoglio ad ampio raggio automatizzando al contempo la parte della gestione del portafoglio delle loro finanze.

Interactive Advisors offre una combinazione unica di opzioni di portafoglio, con l'autoselezione da un ampio catalogo di veicoli di investimento a un'estremità dello spettro per imitare i portafogli gestiti professionalmente all'altra estremità della gamma.Le opzioni di investimento includono fondi comuni di investimento, azioni, ETF, reddito fisso, REIT, ESG, fondi non proprietari e portafogli gestiti.

L'obiettivo socialmente responsabile della piattaforma ti consente di personalizzare ampiamente il focus del tuo portafoglio, ad esempio bloccando le singole società che non si allineano ai tuoi valori o selezionando strategie socialmente consapevoli esistenti da un'ampia varietà di gestori di fondi affermati come Vanguard, BlackRock e Wisdom Tree .

Interactive Advisors si distingue tra i robo-advisor per la costruzione di portafogli su due fronti: primo, i portafogli spesso contengono frazioni di azioni piuttosto che operare esclusivamente tramite ETF per creare esposizione azionaria.Secondo, puoi scegliere di rispecchiare i portafogli gestiti attivamente, un'opzione offerta da pochissimi robo-advisor.In combinazione con la capacità di escludere le azioni non desiderate e vedere l'impatto che l'omissione avrebbe utilizzando i rendimenti storici, Interactive Advisors è sicuramente uno dei robo-advisor più personalizzabili del settore.

Miglioramento: il migliore per i principianti e il migliore per la gestione della liquidità

4.5
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  • Conto minimo: $ 0
  • Commissioni: 0,25% (annuale) per il piano digitale, 0,40% (annuale) per il piano premium
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Best for Beginners: Betterment vince la nostra categoria Best for Beginners grazie a un'esperienza molto intuitiva combinata con nessun account minimo, risorse educative pratiche e una guida intuitiva.

Il meglio per la gestione della liquidità: Betterment riceve anche la nostra prima scelta per la gestione della liquidità poiché i suoi prodotti per conto corrente e riserva di cassa offrono agli utenti l'opzione migliore per accedere e spostare denaro in modo semplice.

Professionisti
  • Processo di acquisizione e finanziamento semplice

  • Aggregazione di conti esterni

  • Nessun account minimo da mantenere

  • Conto corrente assicurato FDIC e conto di riserva di cassa

  • Piena trasparenza nella strategia di investimento prima del finanziamento

contro
  • Commissioni relativamente alte per la consulenza umana rispetto ai concorrenti (a partire da $ 299 per consultazione)

  • Opzioni di investimento limitate agli ETF

Panoramica

Betterment è uno dei robo-advisor originali per sfidare i gestori di investimento tradizionali, lanciato nel 2008 e cresciuto fino a $ 29 miliardi di asset in gestione.La piattaforma è stata mirata alla crescita di utenti e risorse, acquisendo le attività statunitensi di Wealthsimple nell'aprile 2021.

La piattaforma di Betterment è progettata per attirare nuovi investitori senza un minimo di account per iniziare, fornendo al contempo un'esperienza di registrazione senza interruzioni.È anche facile impostare obiettivi, monitorare i progressi e sfruttare una varietà di semplici strumenti di pianificazione.Anche le opzioni di gestione della liquidità sono molto interessanti, con i conti Betterment Checking e Cash Reserve coperti dall'assicurazione FDIC e che forniscono funzionalità di transazione simili alle banche tradizionali.

La piattaforma di investimento è in grado di supportare molti obiettivi e orizzonti temporali con account diversi, ognuno con la propria strategia di investimento per assicurarti di rimanere in pista.Ciò include anche la possibilità di collegare account esterni alla piattaforma di Betterment e utilizzare strumenti finanziari per darti un'idea olistica del tuo quadro finanziario.Sebbene Betterment sia costruito con un approccio digital first, i consulenti umani sono disponibili per fornire una guida aggiuntiva a un costo aggiuntivo.

Betterment abbina anche un conto corrente e opzioni di risparmio insieme alla loro offerta di investimento per fornire un'esperienza finanziaria più completa.Ci sono anche richieste finanziarie quando il contante raggiunge determinate soglie in modo da essere adeguatamente investito man mano che i tuoi risparmi crescono.Per i nuovi investitori, Betterment offre una soluzione semplice per gestire i tuoi soldi in un senso più ampio oltre al semplice portafoglio di investimenti.

Capitale personale: il migliore per la gestione del portafoglio

4.2
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  • Conto minimo: $ 100.000
  • Commissioni: dallo 0,89% allo 0,49% per conti superiori a 1 milione di dollari
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Il meglio per la gestione del portafoglio: la nostra scelta per la migliore piattaforma di gestione del portafoglio è il capitale personale, grazie alle eccezionali strategie di ottimizzazione fiscale dell'azienda e all'approccio unico alla diversificazione nello spazio dei robo-advisor.

Professionisti
  • Ampia gamma di strumenti gratuiti per la gestione degli investimenti

  • Aggregazione di conti per una gestione olistica delle risorse

  • Accesso al consulente o al team di consulenti (a seconda del saldo del conto)

  • Eccellenti funzionalità di ottimizzazione fiscale

  • Ampia varietà di strategie di portafoglio e veicoli di investimento

contro
  • Conto minimo di $ 100.000 molto alto

  • Le commissioni di gestione sono significativamente superiori alla media del settore a partire dallo 0,89% annuo per account con almeno 1 milione di dollari

  • L'esperienza mobile manca di alcune delle funzionalità desktop

Panoramica

La piattaforma di Personal Capital è stata lanciata per gli investitori che cercano un equilibrio tra un'esperienza solo digitale e un modello di consulente finanziario tradizionale abbinando l'automazione del portafoglio intelligente con l'accesso a consulenti umani come parte dell'esperienza.Personal Capital continua ad espandere la sua portata poiché è stata acquisita da Empower Retirement nell'agosto 2020 per accoppiarsi con uno dei leader nei servizi pensionistici di gruppo.

Vale la pena notare che Personal Capital è rivolto a investitori con un patrimonio netto elevato, con un conto minimo di $ 100.000 e il servizio di livello superiore per conti superiori a $ 1 milione.Sebbene possa essere fuori dalla portata di molti nuovi investitori, ha comunque ottenuto il punteggio più alto in termini sia di gestione automatizzata del portafoglio che di vera diversificazione.Il punto di forza di Personal Capital risiede nel suo approccio alla gestione del portafoglio, in particolare nelle strategie di ottimizzazione fiscale.Sebbene la raccolta delle perdite fiscali sia un aspetto chiave della piattaforma, Personal Capital va oltre considerando diversi status fiscali dei conti quando si collocano beni e prevedendo prelievi pensionistici ottimizzati per le tasse.

Gran parte della pianificazione degli obiettivi di Personal Capital è orientata al pensionamento, il che è esemplificato dal suo strumento di prelievo intelligente che è un obiettivo primario per la definizione degli obiettivi.Altri strumenti finanziari come il simulatore di recessione possono essere utilizzati per esplorare l'impatto di un ritiro del mercato su una più ampia varietà di obiettivi di investimento.Un aspetto chiave della piattaforma è l'accesso a consulenti umani in grado di fornire una guida olistica attraverso lo spettro degli argomenti di pianificazione finanziaria e un'ulteriore personalizzazione del portafoglio.

Personal Capital mette in atto il tuo piano di portafoglio includendo una varietà di titoli come azioni, obbligazioni, ETF, investimenti alternativi, liquidità e private equity.Separato dal contante detenuto nel tuo portafoglio, il conto Cash di Personal Capital non richiede che tu sia un cliente che investe ed è protetto dalla copertura FDIC fino a $ 1,25 milioni.Questo conto offre movimenti di denaro flessibili, comprese le funzioni di deposito diretto e pagamenti.

M1 Finance: il migliore per gli investitori sofisticati e il migliore per i costi contenuti

4.2
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  • Conto minimo: $ 100 ($ 500 minimo per i conti pensionistici)
  • Commissione: 0%
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Il meglio per investitori sofisticati: la nostra scelta per la piattaforma più adatta per investitori sofisticati va a M1 Finance grazie alle ampie opzioni di personalizzazione del portafoglio, inclusa la discrezione degli investitori per scegliere tra oltre 60 diversi portafogli predefiniti o crearne uno proprio.

Best for Low Costs: M1 Finance vince anche la categoria Best for Low Costs senza commissioni addebitate per il trading o la gestione del conto, mettendo a frutto più dollari investendo.

Professionisti
  • Nessuna commissione per il trading o la gestione del conto

  • Elevato livello di controllo del portafoglio

  • Le opzioni di spesa e di prestito completano la gestione del portafoglio

  • Varietà di strumenti di screening per perfezionare il tuo portfolio

  • Ampie opzioni di personalizzazione del portafoglio

contro
  • Nessuna raccolta di perdite fiscali

  • Strumenti finanziari e calcolatrici limitati

  • Nessuna aggregazione di conti esterni

Panoramica

M1 Finance è entrata nello spazio dei robo-advisor nel 2015 e ha raggiunto $ 5 miliardi di asset in gestione nel 2021, evidenziando la continua crescita di utenti e asset sin dall'inizio.M1 ha anche un livello Premium Plus che è stato migliorato nel 2021 aggiungendo un prodotto unico per carte di credito da affiancare ad altre opzioni di prodotti di spesa e prestito.

Sebbene M1 si distingua per l'ampia varietà di opzioni di personalizzazione del portafoglio e veicoli di investimento tra cui scegliere, eccelle anche nel contenimento dei costi senza commissioni per il trading o la gestione del conto.Sebbene ci siano altre commissioni varie minori per specifiche richieste di gestione dell'account, l'attenzione di M1 sulla riduzione dei costi lascia agli investitori più soldi in tasca.

Sul lato negativo, ci sono calcolatrici finanziarie limitate e opzioni di definizione degli obiettivi disponibili sulla piattaforma.Inoltre, non è possibile accedere a consulenti per gli investimenti umani, se questo è importante per te.Al posto del supporto umano, M1 Finance offre un'ottima opzione per gli investitori autodiretti per automatizzare alcuni dei processi di gestione degli investimenti senza sacrificare la flessibilità e il controllo del portafoglio.

Le ampie funzionalità di personalizzazione del portafoglio disponibili tramite M1 sono integrate con altri elementi di gestione dell'account come un'opzione di spesa, una carta di credito e uno strumento di trasferimento intelligente che aiuta ad allocare il denaro in eccesso.Ancora più importante per questa categoria, l'impegno del robo-advisor per il contenimento e la riduzione dei costi impedisce alle commissioni di intaccare i tuoi resi.

Merrill Guided Investing: il meglio per l'istruzione

4.4
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  • Conto minimo: $ 1.000 o $ 20.000 con un consulente
  • Commissione: 0,45% annuo del patrimonio in gestione, valutato mensilmente.Con consulente: 0,85%.Sconti disponibili per i partecipanti a Bank of America Preferred Rewards.
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Il meglio per l'istruzione: Merrill Guided Investing riceve la nostra prima scelta in questa categoria sfruttando la sua esperienza per fornire una vasta libreria educativa di video, articoli, strumenti e un processo di esplorazione degli obiettivi che è prezioso per gli investitori di ogni estrazione.

Professionisti
  • Solidi suggerimenti per l'impostazione iniziale degli obiettivi e la correzione della rotta per tenerti in carreggiata

  • Risorse educative per esperti

  • Ottimi strumenti di pianificazione

contro
  • Nessuna raccolta di perdite fiscali

  • Allocazione dell'investimento proposta non visualizzabile fino al completamento del finanziamento

  • Commissione di investimento annua leggermente superiore alla media dello 0,45%

Panoramica

La piattaforma di investimento guidato di Merrill è stata lanciata nel 2017 per fornire un'offerta di robo-advisor indipendente che si basava sulla vasta storia di investimenti di Merrill.Merrill ha aggiunto a questa piattaforma creando un servizio "Investimento guidato con un consulente" nel 2019 per abbinare un elemento umano all'investimento.

Merrill Guided Investing prende la categoria Best for Education grazie a un superbo catalogo educativo che può essere personalizzato per investitori di tutte le esperienze, background e obiettivi.Il contenuto educativo è offerto in una varietà di formati, inclusi video, articoli ed esplorazione degli obiettivi.Merrill Guided Investing mira a migliorare la conoscenza degli investitori in modo che tu possa ottenere il massimo dagli strumenti della piattaforma e raggiungere i tuoi obiettivi di portafoglio, nonché i tuoi obiettivi finanziari più ampi.

La piattaforma fornisce istruzione su una varietà di aree di pianificazione tra cui la pensione, il risparmio per una casa, i viaggi, gli investimenti generali e molti altri obiettivi.Gli investitori possono acquisire fiducia nella probabilità di raggiungere i propri obiettivi utilizzando strumenti per simulare la performance dell'investimento, le strategie di risparmio e i risultati finanziari.

I contenuti didattici, gli strumenti e la strategia di investimento automatizzato sono disponibili tramite il servizio solo digitale Investimento guidato di Merrill per una commissione annuale dello 0,45% e Investimento guidato con un livello Advisor per una commissione annua superiore dello 0,85%.Entrambi i servizi consentono agli investitori di utilizzare ETF e fondi comuni di investimento per raggiungere i propri obiettivi.

Portafogli principali E*TRADE: il meglio per l'esperienza mobile

3.9
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  • Conto minimo: $ 500
  • Commissione: 0,30%
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Il meglio per l'esperienza mobile: la nostra scelta per la migliore piattaforma mobile è E*TRADE's Core Portfolios, data l'esperienza senza interruzioni dell'app mobile e il design elegante, incluso l'accesso a tutte le funzionalità di Core Portfolios disponibili tramite il tuo smartphone.

Professionisti
  • Procedura di registrazione facile e veloce

  • Gli attuali utenti E*TRADE nuovi ai portafogli Core ricevono un'integrazione rapida

  • Opzioni di investimento socialmente responsabile

  • Commissioni basse e rapporti di spesa del fondo

contro
  • Impostazione degli obiettivi limitata durante la creazione del portafoglio

  • Nessuna raccolta di perdite fiscali

  • Nessuna sincronizzazione dell'account esterno

Panoramica

E*TRADE è un noto leader del settore nel settore dell'intermediazione di sconti, che ha lanciato la sua offerta di robo-advisor Core Portfolios nel 2017.Quando la piattaforma di E*TRADE è stata acquisita da Morgan Stanley nel 2020, un'offerta già solida è diventata ancora più profonda.

L'esperienza mobile di Core Portfolios sfrutta l'esperienza di un affermato esperto del settore dell'intermediazione per fornire una piattaforma di investimento automatizzata di facile utilizzo.Di conseguenza, gli investitori possono disporre degli strumenti necessari per gestire i propri portafogli direttamente dai propri dispositivi mobili in un modo che si distingue dal resto del settore dei robo-advisor.

Il portafoglio principale di E*TRADE riesce a offrire un'esperienza mobile semplificata riducendo la definizione degli obiettivi, i questionari e le opzioni di orizzonte temporale.Questo è un approccio progettato intenzionalmente in modo da poter gestire rapidamente e semplicemente i tuoi investimenti senza un'ampia personalizzazione del portafoglio e degli obiettivi.

Potrai scegliere un portafoglio contenente un paniere diversificato di ETF.Il ribilanciamento automatico viene applicato per aiutare a mantenere il tuo portafoglio in carreggiata, sebbene non sia disponibile alcuna raccolta di perdite fiscali e i clienti non siano in grado di consolidare i propri conti esterni.Il supporto del consulente per gli investimenti è disponibile anche per aiutare a rispondere alle domande sia per i clienti esistenti che per quelli potenziali.Tutto questo è racchiuso in una commissione di gestione annuale molto competitiva dello 0,3%.

Verdetto finale

Esistono diverse potenti offerte di robo-advisor con punti di forza in diverse aree chiave per aiutarti a gestire i tuoi soldi.Quando consideri quale di queste piattaforme potrebbe essere la soluzione giusta, tieni presente le tue preferenze, obiettivi ed esigenze personali.Un fattore significativo che non faceva parte della nostra metodologia di valutazione era il rendimento degli investimenti.Questo è stato omesso a causa dei diversi livelli di rischio del portafoglio e delle strategie di allocazione tra i robo-advisor.Sebbene molte piattaforme seguano strategie di investimento passivo nel tentativo di adattarsi alla crescita complessiva del mercato, le offerte che forniscono personalizzazioni aggiuntive ti consentono di investire in un modo più dinamico e personale.


È anche utile considerare le piattaforme che consentono l'aggregazione di conti esterni se i tuoi investimenti sono detenuti in più di un istituto in modo da avere un'ottimizzazione fiscale, strategie di investimento e monitoraggio degli obiettivi allineati.Abbiamo scoperto che Wealthfront offre la migliore esperienza complessiva bilanciando queste opzioni.Successivamente, esamineremo i confronti fianco a fianco delle società che abbiamo esaminato in modo da poter vedere dove brilla ogni piattaforma.

Confronta i migliori Robo Advisor
Azienda Conto minimo Commissioni Caratteristiche principali
Wealthfront Migliore in assoluto / Migliore pianificazione degli obiettivi $ 500 0,25% per la maggior parte dei conti, nessuna commissione di trading o commissioni per prelievi, minimi o trasferimenti. 0,42%–0,46% per 529 piani Pianificazione finanziaria sofisticata.Portafogli personalizzati.Assicurazione FDIC fino a 1 milione di dollari.App mobile alla pari con la versione desktop.
Miglioramento Migliori principianti / Migliore gestione della liquidità $ 0 0,25% (annuale) per il piano digitale, 0,40% (annuale) per il piano premium Portafogli personalizzabili.Crea più obiettivi.Obiettivi del test di scenario.Sincronizza account esterni.
Consulenti interattivi Miglior SRI / Miglior costruzione di portafoglio Da $ 100 a $ 50.000 0,08-1,5% all'anno, a seconda del consulente e del portafoglio scelti Oltre 50 opzioni di portafoglio.Sicurezza eccellente.Screener intuitivi.Screening mirato del portafoglio.
M1 Finance I migliori costi bassi / I migliori investitori sofisticati $ 100 ($ 500 minimo per i conti pensionistici) 0% Portafogli a basso costo personalizzabili. 60 portafogli predefiniti.Prendere in prestito e spendere opzioni.
Merrill Guided Investing Best Education $ 1000 0,45% annuo, del patrimonio in gestione, valutato mensilmente.Con consulente - 0,85% di sconti disponibili per i partecipanti a Bank of America Preferred Rewards Facile da navigare.Strumenti e calcolatrici superbi per la pianificazione degli obiettivi.Preferred Rewards aiuta i clienti a ridurre le commissioni.Esperti finanziari creano e gestiscono portafogli.Servizio clienti eccellente.
E*TRADE Miglior cellulare $ 500 0,30% Ideale per i nuovi investitori.Nessuna sincronizzazione dell'account esterno.Opzioni di investimento socialmente responsabili.
Capitale personale Migliore gestione del portafoglio $ 100.000 dallo 0,89% allo 0,49% Monitoraggio del patrimonio netto e pianificazione pensionistica gratuiti.I clienti di consulenza possono accedere a un consulente finanziario.Strategie di minimizzazione delle tasse e raccolta delle perdite fiscali.Azioni e private equity disponibili.
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Tutto quello che devi sapere su Robo-Advisor

Come scegliere il miglior Robo-Advisor

La scelta del miglior robo-advisor dipende molto da chi sei e di cosa hai bisogno.Il primo passo per scegliere il miglior robo-advisor è capire i tuoi obiettivi di investimento.Solo dopo potrai confrontare le piattaforme e scegliere il miglior robo-advisor adatto alle tue esigenze finanziarie.

Comprendi i tuoi obiettivi di investimento

Aiutarti a comprendere i tuoi obiettivi e le tue esigenze di investimento è uno dei ruoli chiave che un consulente umano ha tradizionalmente svolto.I robo-advisor possono guidarti attraverso suggerimenti utili e fornire strumenti per aiutarti a compilare correttamente i dettagli.Alla fine, tuttavia, la loro comprensione della tua situazione finanziaria e dei piani futuri si basa principalmente su ciò che inserisci.Alcuni robo-advisor fanno il passo in più per profilarti in base alla tua età e al tuo reddito per confrontare le tue esigenze e obiettivi con quelli di utenti simili.Detto questo, devi fare parte del lavoro da solo per ottenere il massimo da un robo-advisor.

Ogni investitore ha obiettivi diversi quando si tratta di acquistare una casa, risparmiare per una vacanza, pagare per il college (per te stesso o per una persona a carico) e così via.A seconda della tua età, potresti dover dare la priorità a determinati obiettivi rispetto ad altri.Più definizione puoi dare ai tuoi obiettivi, meglio un robo-advisor sarà in grado di supportarti.

Se hai 20 anni, ad esempio, potresti avere obiettivi come l'acquisto di una casa e la pensione nella tua lista.L'obiettivo della pensione ha una linea temporale molto più lunga nei tuoi 20 anni e, dato che molto probabilmente ci sono decenni prima che attingerai dai fondi pensione, puoi essere più aggressivo con i fondi a tale scopo.Il risparmio per una casa, tuttavia, è idealmente un obiettivo a breve termine con la conservazione del capitale come una priorità che mitigherà la tua tolleranza al rischio.

Con una sequenza temporale e un importo finale in dollari target, la maggior parte dei robo-advisor sarà in grado di consigliarti un portafoglio con un profilo di rischio/rendimento per arrivarci.I migliori robo-advisor ti forniscono strumenti per testare diverse variabili e scenari, come cosa succede se aumenti i tuoi contributi o se il mercato ha qualche anno di cattivi rendimenti o una recessione prolungata, e ti aiutano a intraprendere azioni che lo faranno aumenta le tue possibilità di successo.

Confronto tra i Robo-Advisor

Ci sono alcune caratteristiche generali che quasi tutti gli investitori apprezzano in un robo-advisor, come la semplice configurazione dell'account, la solida pianificazione degli obiettivi, i servizi dell'account, la gestione del portafoglio, le funzionalità di sicurezza, un servizio clienti attento, una formazione completa e commissioni basse.Sebbene il costo sia spesso l'obiettivo principale, abbiamo riscontrato che gli strumenti di pianificazione degli obiettivi completi sono uno dei pezzi più importanti di un robo-advisor.I migliori robo-advisor ti consentono di eseguire scenari sulla pianificazione degli obiettivi, sincronizzare account esterni per un quadro finanziario più completo e invitarti a intraprendere azioni che miglioreranno le tue possibilità di successo.Oltre a ciò, la scelta del miglior robo-advisor dipende dalla tua specifica situazione finanziaria.

In genere, una persona più giovane che risparmia per un unico obiettivo come la pensione o l'acquisto di una casa sarà in grado di far funzionare qualsiasi robo-advisor.Gli investitori più recenti e più giovani probabilmente apprezzeranno i robo-advisor con minimi di conto bassi, commissioni basse e capacità di base.Continuando l'esempio sopra di un investitore di 20 anni che cerca di risparmiare per una casa (a breve termine, conservazione del capitale) e la pensione (a lungo termine, orientato alla crescita), probabilmente inizierà a cercare alcuni universali come commissioni basse e minimi di conto bassi .Alcuni robo-advisor hanno livelli di commissioni in cui la tariffa aumenta per dare accesso a più funzionalità, quindi è importante capire se hai bisogno delle funzionalità di un livello superiore o puoi accontentarti delle basi in modo da poter confrontare correttamente le opzioni .

Dopodiché, questo investitore più giovane vorrà guardare quante piattaforme a basso costo hanno conti 401K/IRA (o 403(b), rollover o altri tipi di conto che si applicano specificamente con vantaggi fiscali).Allo stesso modo, una persona che risparmia per il college probabilmente darebbe la priorità a quei robo-advisor che offrono 529 piani.Per chi cerca servizi di base di gestione dell'account, tuttavia, non è richiesto alcun account speciale.

Man mano che la tua vita e le tue finanze diventano più complesse, tuttavia, la capacità di fissare obiettivi multipli con tempistiche diverse potrebbe essere più importante che trovare il robo-advisor più economico.Man mano che il tuo patrimonio netto cresce e la vita va avanti, potresti essere disposto a pagare commissioni leggermente più alte per una piattaforma che ti consente di consolidare vari obiettivi finanziari come costruire fondi universitari per più bambini, risparmiare per una varietà di acquisti a medio e lungo termine, e così via, in un unico e robusto robo-advisor che fornisce gestione della cassa e ottimizzazione fiscale continua.In effetti, se il nostro ipotetico investitore avesse 50 anni, ad esempio, l'obiettivo della pensione e i suoi requisiti di robo-advisor si sposterebbero maggiormente per includere la gestione della liquidità e la pianificazione dei prelievi e i calcolatori che sono meno preoccupanti per gli investitori che hanno 20 anni .

I robo-advisor sono difficili da valutare in senso di investimento tradizionale perché la performance del portafoglio non è un fattore chiave di differenziazione poiché quasi tutti cercano di imitare i rendimenti di mercato con una diversificazione ottimale (ci sono alcune eccezioni come M1 Finance e Interactive Advisors). Ciò significa che dipende in gran parte dalle funzionalità di cui hai bisogno e dalla qualità di tali funzionalità.La buona notizia è che lo spazio dei robo-advisor continua a crescere e anche gli investitori con finanze complesse troveranno comunque diversi robo-advisor tra cui scegliere per soddisfare le loro esigenze di investimento.

Robo-Advisor vs.Consulenti finanziari

Mentre alcuni investitori sono più interessati a scegliere il miglior robo-advisor, ci sono ancora molte persone che decidono tra un robo-advisor e un consulente finanziario umano.In poche parole, i vantaggi di un robo-advisor, nella sua forma più basilare, sono un portafoglio progettato secondo gli standard della Modern Portfolio Theory (MPT) e un certo livello di supporto per la pianificazione degli obiettivi per una commissione di gestione molto bassa.Al contrario, i principali vantaggi dei consulenti finanziari umani tendono a ricadere sul lato relazionale più che sul lato tecnologico o sull'efficienza finanziaria.

I consulenti finanziari possono presentarsi in una serie di forme, incluse commissioni, commissioni e miste (una commissione inferiore compensata dalle commissioni su alcuni prodotti). Un punto di forza dei consulenti umani è la capacità di estrarre informazioni importanti nel corso di una conversazione, mentre un robo-advisor fa tutto partendo dal presupposto che le risposte al sondaggio siano assolutamente accurate.I consulenti umani tendono anche a coprire una gamma più ampia di argomenti al di fuori della semplice gestione del portafoglio.Ciò può includere la tassazione, il budgeting, l'assicurazione e persino la pianificazione patrimoniale.I consulenti finanziari possono anche aiutarti a mantenere la rotta su un piano finanziario quando sei tentato di deviare, specialmente quando le condizioni di mercato si fanno difficili.Nel tempo, un consulente finanziario cerca di costruire una relazione con te per comprendere meglio le tue esigenze finanziarie, sia parlate che non dette.

Ci sono altre differenze chiave che vale la pena coprire, ma dobbiamo notare che queste sono generalizzazioni e potrebbero non essere vere per ogni consulente finanziario o robo-advisor.

Come sono costruiti i portfolio

Mentre i robo-advisor aderiscono rigorosamente a MPT perché costituisce il nucleo dei loro algoritmi, i consulenti finanziari hanno maggiore flessibilità.Se un consulente finanziario ha un quadro chiaro delle tue finanze, non è tenuto a MPT e può suggerire un'esposizione concentrata a determinate classi di attività e mercati per compensare le concentrazioni in altri luoghi come buoni di risparmio nelle banche, attività fisiche, proprietà immobiliari e presto.Un consulente finanziario è anche in grado di selezionare investimenti al di fuori dell'universo degli ETF, dove investono la maggior parte dei robo-advisor.Questa capacità di effettuare investimenti diretti in segmenti specifici del mercato può portare a una sovraperformance, nonché a una sottoperformance rispetto al mercato più ampio.

Il rovescio della medaglia di questa libertà è che i consulenti finanziari basati su commissioni possono spingerti verso fondi e investimenti non ottimali che generano commissioni.Un robo-advisor non riceve una commissione e quindi considererà esclusivamente l'onere delle commissioni e il portafoglio idonei nella selezione degli investimenti.Anche i consulenti finanziari a pagamento evitano questo problema, ma ti costano anche denaro in anticipo.Infine, alcuni consulenti basati su commissioni possono sembrare non costarti nulla ma finire con l'avere fondi più costosi quando versioni più economiche e a basso costo avrebbero fatto il lavoro.

Performance e gestione del portafoglio

Poiché hanno la capacità di deviare dall'MPT, i consulenti finanziari hanno una maggiore variabilità nelle loro prestazioni rispetto ai robo-advisor.Come accennato in precedenza, la performance del portafoglio non è un ottimo elemento di differenziazione per i robo-advisor perché cercano tutti di restituire all'incirca i tassi di mercato attraverso un portafoglio diversificato.Un consulente finanziario può sovraperformare o sottoperformare il mercato e probabilmente farà entrambe le cose nel tempo.

Il vantaggio di un robo-advisor rispetto a un consulente finanziario sta nelle decisioni di investimento chiare e nella gestione del portafoglio basata su regole piuttosto che nelle prestazioni.Potresti non battere mai il mercato, ma avrai la certezza che il tuo portafoglio viene regolarmente ribilanciato per mantenerlo ottimizzato e potresti persino raccogliere perdite fiscali per compensare i guadagni su base regolare.

Clienti con un patrimonio netto elevato

Gli individui con un grande patrimonio netto non hanno fine alle opzioni per le loro esigenze di investimento.Tradizionalmente, questi individui sono stati i clienti target per la maggior parte dei consulenti umani.In cambio di una consulenza finanziaria, questi investitori di solito pagano una commissione dell'1% o più sugli asset in gestione.Sebbene molti robo-advisor siano al di sotto della metà di questa cifra, è probabile che i clienti con un patrimonio netto elevato ricevano consigli molto più personalizzati oltre il portafoglio immediato.Personal Capital si rivolge a questo mercato con un robo-advisor molto robusto, ma lo abbina anche a un consulente finanziario umano sapendo che c'è un'aspettativa di un livello di servizio più elevato man mano che le risorse gestite aumentano.

Per la maggior parte delle persone, in particolare per coloro che cercano di investire piccole somme come poche centinaia di dollari, iniziare con un robo-advisor a basso costo ha molto senso in quanto vedere un consulente finanziario basato su commissioni masticherebbe una parte significativa del valore complessivo del portafoglio.Anche se sogni di avere un consulente finanziario dedicato, è bene avere la possibilità di una gestione professionale del portafoglio tramite un robo-advisor mentre stai costruendo il valore del tuo portafoglio e le tue finanze al punto da poter beneficiare (e permetterti) di più consulenza professionale completa.

Cos'è un Robo-Advisor?

Un robo-advisor è una piattaforma di investimento che effettua operazioni per conto di un investitore utilizzando le risposte ai sondaggi e gli algoritmi.Gli algoritmi che un robo-advisor utilizza per gestire il tuo portafoglio si basano sulla Modern Portfolio Theory (MPT), che cerca di selezionare gli investimenti per massimizzare i rendimenti entro un livello di rischio accettabile attraverso la diversificazione.Le informazioni che fornisci a un robo-advisor, inclusa la tua età, la tempistica di investimento e alcuni indicatori della tua propensione al rischio, vengono inserite nell'algoritmo basato su MPT per trovare il portafoglio ideale all'interno dei tipi di asset offerti dal robo-advisor.

I robo-advisor differiscono principalmente per la loro complessità e le loro offerte di asset, oltre alle differenze principali nei costi e nei minimi di conto.I robo-advisor più avanzati possono gestire più portafogli per tuo conto, con ogni portafoglio che rappresenta un obiettivo di investimento e una sequenza temporale diversi.I robo-advisor più avanzati prenderanno in considerazione anche i tuoi conti esterni detenuti presso altre istituzioni per ottimizzare le tue partecipazioni e aumentare le probabilità di raggiungere i tuoi obiettivi.Per quanto riguarda le offerte di asset, la maggior parte dei robo-advisor crea la maggior parte del tuo portafoglio utilizzando fondi negoziati in borsa, ma alcuni offrono acquisti di asset diretti effettivi su conti di dimensioni specifiche.Queste attività di acquisto diretto possono includere azioni, obbligazioni, REIT, fondi gestiti attivamente e così via.

Quali sono i pro ei contro dell'utilizzo di un Robo-Advisor?

I pro e i contro dell'utilizzo di un robo-advisor differiscono leggermente a seconda che tu provenga dalla gestione professionale dei tuoi soldi o dal fatto che tu lo faccia da solo, quindi non tutto quanto segue potrebbe applicarsi a te.

Professionisti

  • I robo-advisor si basano sui principi di una sana gestione finanziaria esposti nella Modern Portfolio Theory e su ulteriori ricerche di economisti come Eugene Fama e Robert Shiller
  • La gestione automatizzata del portafoglio elimina le attività noiose come il ribilanciamento e il controllo per garantire una corretta asset allocation
  • I robo-advisor sono più economici in termini di costi rispetto all'utilizzo di un consulente tradizionale
  • Le solide funzionalità di pianificazione e analisi degli obiettivi di alcuni robo-advisor possono aiutare gli investitori a chiarire e raggiungere i propri obiettivi

contro

  • I robo-advisor non sono abili quanto i consulenti umani nel ricavare informazioni importanti sulla tua situazione personale e finanziaria
  • I robo-advisor sono in definitiva ancora una forma di investimento fai-da-te in cui sei in ultima analisi, responsabile di fornire al modello tutti i dati rilevanti e rispettare il programma di deposito pianificato
  • Sebbene molti robo-advisor lavorino per ottimizzare la tassazione, spesso è specifico del portafoglio e il servizio è più limitato di quello che può fornire un consulente umano

Quanto devo investire?

Esiste una gamma di account minimi per i robo-advisor.Sebbene ci siano alcuni robo-advisor che non hanno un minimo, come Betterment, SoFi Automated Investing e Bloom, alcuni di questi ti consentono di aprire il conto ma non investiranno completamente i tuoi soldi nel portafoglio modello fino a quando non viene raggiunta una soglia di liquidità .A parte il piccolo numero di robo-advisor che richiedono $ 0 per aprire un conto, il minimo di conto varia da $ 10 a $ 100.000.In termini generali, dovresti cercare di avere $ 100 da investire anche nei robo-advisor senza account minimo, poiché ciò di solito garantirà che i soldi vadano sul mercato.Da lì, la chiave è contribuire con più dollari di investimento a intervalli regolari.

Quanto costano i Robo-Advisors da usare?

I robo-advisor in genere addebitano meno dello 0,50% degli asset in gestione, che è molto al di sotto delle tradizionali commissioni di gestione degli asset addebitate dai consulenti umani. Le offerte premium delle piattaforme suddivise in base e premium saranno più vicine a quella linea dello 0,50%.Solo Personal Capital supera questa linea, ma è progettato specificamente per clienti con un patrimonio netto elevato e diversifica e gestisce il proprio portafoglio con acquisti diretti di attività piuttosto che utilizzare semplicemente gli ETF come proxy.Questa caratteristica potrebbe giustificare la commissione più alta per gli investitori facoltosi che desiderano automatizzare i propri portafogli.

Mettendo questo nel contesto, un consulente umano tradizionale sarà generalmente il doppio del robo-advisor standard all'1% o più.In entrambi i casi, tuttavia, esiste una limitazione simile in quanto qualsiasi consulente, robo o umano, può lavorare solo con le informazioni che fornisci in merito alla tua situazione personale e alle tue esigenze finanziarie.

I robo-advisor di solito superano il mercato?

Sebbene alcuni dei robo-advisor che abbiamo esaminato offrano alcuni fondi progettati per sovraperformare il mercato, la stragrande maggioranza dei robo-advisor è progettata per soddisfare i rendimenti complessivi del mercato.Molti degli ETF che i robo-advisor utilizzano per sviluppare un portafoglio bilanciato sono o hanno elementi di fondi indicizzati.A seconda del robo-advisor, i tuoi fondi possono anche essere diversificati a livello globale oltre che per asset class.Ciò significa che parti delle partecipazioni del portafoglio potrebbero sovraperformare o sottoperformare il mercato azionario nazionale, quando l'idea è di tenere il portafoglio al passo con il mercato generale piuttosto che sovraperformare o sottoperformare.

Metodologia

La nostra missione in Investopedia è fornire agli investitori recensioni e valutazioni di robo-advisor complete e imparziali.Il nostro team di ricercatori e scrittori esperti, guidato da Michael Sacchitello, ha trascorso mesi a valutare tutti gli aspetti della piattaforma di un robo-advisor, inclusi il processo di configurazione dell'account, gli strumenti di pianificazione degli obiettivi, le opzioni di servizio dell'account, le offerte di costruzione del portafoglio, la gestione del portafoglio, l'utente mobile e desktop esperienza, contenuto educativo, tasse e sicurezza.Come parte di questa valutazione, estraiamo punti di dati critici che sono ponderati dal nostro modello quantitativo che produce un potente sistema di punteggio a stelle.

Tenendo presente il singolo investitore, abbiamo progettato una metodologia di classificazione completa per trovare i migliori robo-advisor in generale e i migliori robo-advisor in nove categorie chiave.Ogni consulente viene quindi valutato su più variabili per valutare la performance in ogni categoria applicabile.Il punteggio per il premio complessivo è una media ponderata delle categorie.