Betterment vs. Vanguard Personal Advisor Services: qual è il migliore per te?

I tradizionali servizi di gestione degli investimenti sono messi alla prova da innovativi robo-advisor, con il risultato di un numero crescente di soluzioni di portafoglio intelligenti e automatizzate.Betterment è stato uno dei primi robo-advisor, lanciato nel 2010.A partire dall'automazione del portafoglio, Betterment continua ad evolversi aggiungendo gestione della liquidità, consulenza e investimenti in criptovalute grazie all'acquisizione del gestore di criptovalute Makara nel 2022.Vanguard iniziò molto prima, nel 1975, quando fondò uno dei primi fondi indicizzati e divenne uno dei più grandi gestori patrimoniali del mondo.I servizi di consulenza personale di Vanguard sono nati da queste vaste risorse aziendali per fornire una soluzione automatizzata per gli investitori.Esploreremo in dettaglio entrambi i robo-advisor in modo che tu possa determinare quale è giusto per te.

APRIRE UN ACCOUNT
  • Conto minimo: $ 0
  • Commissioni: 0,25% (annuale) per il piano digitale, 0,40% (annuale) per il piano premium
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APRIRE UN ACCOUNT
  • Betterment è il nostro miglior robo-advisor per i principianti e il migliore per la gestione della liquidità.
  • Calcolatori finanziari completi e strumenti digitali ti aiutano a pianificare una varietà di obiettivi.
  • La sincronizzazione dell'account esterno ti consente di rivedere e analizzare i tuoi dati finanziari.
  • Il semplice processo di onboarding ti consente di iniziare a gestire i tuoi soldi rapidamente.
  • Il livello Premier include una guida finanziaria umana per un'ampia gamma di obiettivi di pianificazione.
APRIRE UN ACCOUNT
  • Conto minimo: $ 50.000
  • Commissione: 0,30% degli asset in gestione (escluso il contante) per un massimo di $ 5 milioni; livelli di commissione di gestione fino allo 0,05% per asset superiori a $ 25 milioni
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APRIRE UN ACCOUNT
  • Ampie capacità di pianificazione finanziaria e di obiettivi per supportare il tuo viaggio finanziario.
  • Una personalizzazione più ampia del portafoglio ti consente di adattare la tua allocazione alle tue preferenze e alla tua situazione finanziaria.
  • La consulenza finanziaria umana è inclusa per tutti gli investitori nel servizio.
  • I conti finanziari al di fuori di Vanguard possono essere sincronizzati per una panoramica finanziaria olistica.
  • La mancanza di raccolta delle perdite fiscali, un minimo elevato di $ 50.000 esclude alcuni investitori.

Configurazione dell'account

Iniziare con Betterment è facile e veloce.Un processo di onboarding guidato ti chiederà di condividere di più sul tuo background, sulle tue conoscenze di investimento e sulla situazione finanziaria personale in modo da poter assegnare un portafoglio in linea con le tue esigenze.Questo portafoglio si basa generalmente sulla moderna teoria del portafoglio (MPT) e sui principi di investimento passivo, detenuti in fondi negoziati in borsa (ETF) con allocazioni crittografiche disponibili anche.Ogni account che apri può avere un obiettivo e un'assegnazione di portafoglio separati, assicurando che l'allocazione corrisponda alla tua sequenza temporale e alle tue preferenze di rischio.La guida finanziaria umana può anche essere acquistata come pacchetto separato, ma è inclusa dopo aver depositato almeno $ 100.000.

Allo stesso modo, ottenere la configurazione del tuo account Vanguard PAS è relativamente semplice.Tuttavia, l'esperienza è orientata alla consulenza finanziaria umana che richiede una tempistica di inserimento più lunga rispetto a un'opzione puramente digitale.Inizierai rispondendo alle domande per valutare la tua disponibilità per la piattaforma, incluso l'importo dell'investimento iniziale e quali tipi di indicazioni finanziarie stai cercando.Successivamente, ti collegherai con un consulente finanziario per discutere la tua situazione in modo più completo in modo che il tuo portafoglio possa essere ulteriormente personalizzato, se necessario.Dopo che il tuo portafoglio è stato finalizzato, farai un'ultima procedura dettagliata con un consulente prima di andare avanti.Sebbene l'intero processo possa richiedere alcune settimane per essere completato, è in linea con la strategia di Vanguard di fondere una soluzione di robo-advisor digitale con un'esperienza più tipica del consulente finanziario umano.

Sebbene il processo di onboarding di ciascun gestore degli investimenti digitali rimanga fedele al proprio portafoglio e alle filosofie di consulenza finanziaria, Vanguard PAS richiede anche un minimo di $ 50.000 per qualificarsi per la piattaforma.Con una tempistica di configurazione più rapida e nessun account minimo richiesto per investire, Betterment ottiene il vantaggio in questa categoria.

Pianificazione degli obiettivi

Il miglioramento ha reso la pianificazione degli obiettivi un punto focale dell'esperienza, risultando in una potente gamma di calcolatrici, strumenti e funzionalità degli obiettivi disponibili per l'uso.Fisserai obiettivi basati su eventi chiave della vita come pensionamento, acquisti importanti, creazione di una rete di sicurezza, istruzione e investimenti in generale.Sono inclusi anche suggerimenti utili, con spinte per aggiustare i depositi se rimani indietro rispetto ai tuoi obiettivi.Il miglioramento offre anche la possibilità di sincronizzare altri conti finanziari sulla dashboard in modo da poter avere maggiori informazioni sulla tua situazione finanziaria olistica.Sfruttare tutte queste funzionalità ti dà una comprensione reale e tangibile della capacità di raggiungere la tua destinazione finanziaria finale.

Vanguard PAS ha anche un'ampia gamma di funzionalità di pianificazione degli obiettivi che possono essere utilizzate, inclusi strumenti di simulazione del mercato, calcolatrici, articoli pratici ed elenchi di controllo.Questi strumenti di pianificazione possono essere applicati a una serie di obiettivi come il risparmio per l'istruzione, la creazione di un fondo per i giorni di pioggia, la pensione e il risparmio per una casa.Riceverai anche una guida digitale sulla tua dashboard che consiglia modi per aumentare le probabilità di successo finanziario in base alla tua situazione e ai tuoi obiettivi.Come con Betterment, Vanguard PAS offre la possibilità di collegare altri conti finanziari alla dashboard, dandoti maggiore consapevolezza della tua attuale situazione finanziaria.I consulenti finanziari umani sono a tua disposizione senza costi aggiuntivi per ulteriori domande e opportunità di pianificazione.

Quando si tratta di pianificazione degli obiettivi, Betterment e Vanguard PAS hanno essenzialmente anche la portata delle funzionalità di pianificazione degli obiettivi disponibili e l'incorporazione di account esterni nel quadro completo della pianificazione finanziaria.

Tipi di conto

Vanguard PAS e Betterment supportano entrambi un'ampia gamma di tipi di account comunemente utilizzati che copriranno la maggior parte degli obiettivi finanziari.L'anomalia principale è che nessuno dei due servizi offre conti di custodia, come Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) e Uniform Transfer to Minors Act (UTMA).Detto questo, la maggior parte degli investitori troverà i conti forniti su entrambe le piattaforme adatti ai propri obiettivi di investimento.

Tipi di account di miglioramento:

  • Imponibile individuale
  • Imponibile congiunto
  • Conto pensionistico individuale tradizionale (IRA)
  • Roth IRA
  • Pensione semplificata per i dipendenti (SEP) IRA
  • Rollover IRA
  • Fiducia
  • Risparmio ad alto interesse

Tipi di account Vanguard:

  • Imponibile individuale
  • Imponibile congiunto
  • IRA tradizionale
  • Roth IRA
  • SET IRA
  • Rollover IRA
  • IRA SEMPLICE
  • Fiducia

Servizi di conto

Il miglioramento rende facile spostare denaro dentro e fuori dalla piattaforma.Puoi collegare il tuo conto bancario direttamente al sito per avviare depositi e prelievi e i trasferimenti di conto di investimento da altre istituzioni possono essere avviati senza commissioni.Puoi anche utilizzare le funzionalità di gestione della liquidità e di investimento in criptovalute, aiutando a completare il servizio in modo che più delle tue finanze possano essere gestite in un unico posto.Tuttavia, non troverai conti a margine, servizi di prestito e negoziazione di azioni disponibili.I consulenti finanziari umani sono accessibili a un costo aggiuntivo o una volta che sei sul servizio principale con $ 100.000 investiti.

Anche se con Betterment avrai più di semplici servizi di gestione del portafoglio, Vanguard PAS semplifica l'esperienza per concentrarti sul processo di gestione degli investimenti e sulle capacità di pianificazione finanziaria.Per questo motivo, i servizi bancari, i conti a margine e la negoziazione di azioni individuali non sono disponibili e sono incluse solo funzionalità limitate di gestione della liquidità.Collegare la tua banca per depositi e prelievi è semplice, così come trasferire conti di investimento esterni senza commissioni.La consulenza finanziaria è disponibile indipendentemente dall'importo investito, poiché tutti gli investitori hanno accesso al consulente con $ 50.000 depositati.Ciò è ulteriormente migliorato da un pianificatore dedicato assegnato una volta che sono stati investiti $ 500.000 e da un team di gestione patrimoniale completo fornito una volta che $ 5 milioni sono in servizio.

Gestione della cassa

Betterment ha vinto il nostro premio Best for Cash Management per i robo-advisor grazie a una vasta gamma di prodotti disponibili.Con Betterment, hai accesso a una carta di debito, un conto corrente e un conto di risparmio ad alto rendimento.Dopo aver preso in considerazione la gestione intelligente del portafoglio, le opzioni di consulenza, gli investimenti in criptovalute e le funzionalità di pianificazione finanziaria, scoprirai che l'ampia varietà di funzionalità di gestione del denaro rende più facile potenzialmente consolidare le tue finanze in un unico posto.

Rispetto a Betterment, Vanguard PAS offre molto meno in termini di funzionalità di gestione della liquidità.Poiché i servizi bancari non vengono forniti, le carte di debito, i conti di risparmio ad alto rendimento e i conti correnti non saranno disponibili per l'uso.Invece, la gestione della liquidità è limitata all'ambito del tuo portafoglio.Il reinvestimento dei dividendi avviene automaticamente, la liquidità in eccesso viene trasferita su conti del mercato monetario e i saldi di liquidità del portafoglio rimanenti vengono mantenuti senza commissioni.

Costruzione del portafoglio

Betterment costruisce il tuo portafoglio utilizzando esclusivamente ETF, con l'attivazione delle allocazioni crittografiche disponibili.Le strategie di portafoglio sono suddivise in diverse categorie generali:

  • Portafoglio Core con diversificazione e ponderazioni di base
  • Il portafoglio Smart Beta di Goldman Sachs tenta una sovraperformance del mercato
  • Allocazioni socialmente responsabili che ottengono un punteggio elevato per i fattori sociali e ambientali
  • Portafogli flessibili che presentano classi di attività generali ponderate in base alle preferenze degli investitori
  • Portafoglio incentrato sul reddito costruito con ETF BlackRock

Vanguard PAS offre una gamma più ampia di opzioni di investimento rispetto a quelle che normalmente ti aspetteresti di trovare nello spazio dei robo-advisor.Sebbene le criptovalute non siano offerte, puoi investire in una vasta selezione di fondi comuni di investimento ed ETF proprietari a basso costo, che include anche l'utilizzo di allocazioni solo ESG.I fondi non proprietari possono essere supportati se detenuti altrove nell'ecosistema di prodotti di Vanguard.Tuttavia, ciò che Vanguard PAS si distingue davvero è che ti dà accesso anche alle selezioni di fondi attive.Sebbene gran parte dell'offerta si concentri su investimenti passivi a basso costo, questo elemento unico si rivolge a una gamma più ampia di potenziali investitori.

Miglioramento Avanguardia
Azioni individuali No No
Fondi comuni di investimento No
Reddito fisso No No
REIT No
Opzioni socialmente responsabili o ESG
ETF
ETF non proprietari No
Fondi comuni di investimento No
Forex No No
Cripto No

Personalizzazione del portafoglio

La personalizzazione del portafoglio di Betterment è evidenziata attraverso Portafogli flessibili, una funzionalità che ti consente di avere un maggiore controllo sull'allocazione del tuo account.Utilizzando questa opzione di portafoglio, puoi indirizzare allocazioni specifiche verso classi di attività distinte nel tuo account.Sebbene tutti i portafogli Betterment ti consentano di adeguare il livello di rischio della tua allocazione, questa funzione ti consente di personalizzare ulteriormente la strategia di investimento in base alle tue preferenze.

Vanguard PAS si avvicina alla personalizzazione del portafoglio attraverso un consulente finanziario, una caratteristica distintiva rispetto ad altre offerte di robo-advisor.A differenza di Betterment, le personalizzazioni vengono prima discusse con un consulente finanziario prima di essere implementate.Sebbene questo processo non sia digitale, gli investitori che cercano un portafoglio su misura ma necessitano di ulteriori indicazioni prima di procedere troveranno questa esperienza particolarmente utile.

Gestione del portafoglio

Il ribilanciamento automatico è un segno distintivo delle piattaforme di robo-advisor.Questa strategia aiuta a mantenere il tuo portafoglio in carreggiata non permettendoti di allontanarti troppo dalla tua allocazione iniziale mentre il mercato si muove.Il ribilanciamento manuale può essere dispendioso in termini di tempo, denaro e inefficace se non eseguito in modo coerente, quindi automatizzare questo approccio può davvero snellire il processo di investimento.Betterment e Vanguard PAS offrono entrambi il ribilanciamento ma hanno approcci diversi qui.

Il miglioramento ribilancia automaticamente la tua allocazione una volta che il portafoglio si sposta di oltre il 3% dalla ponderazione iniziale.Collegando altri conti di investimento, riceverai anche indicazioni basate sul tuo intero quadro finanziario, ma queste partecipazioni non verranno ribilanciate automaticamente per te.Vanguard PAS valuta il tuo portafoglio per le opportunità di ribilanciamento su base trimestrale e procede se l'allocazione target si è spostata di oltre il 5% rispetto all'allocazione iniziale.Come Betterment, i conti finanziari esterni collegati a Vanguard PAS non verranno ribilanciati automaticamente per tuo conto.

Investimenti con agevolazioni fiscali

Un altro elemento critico della gestione del portafoglio è l'ottimizzazione fiscale.Il miglioramento applica automaticamente la raccolta delle perdite fiscali a tutti gli investitori che hanno conti imponibili.Questa strategia ti aiuta a compensare i guadagni con le perdite per ridurre i potenziali impatti fiscali.Vanguard PAS non utilizza la raccolta delle perdite fiscali sul tuo portafoglio, concentrandosi invece sull'inserimento strategico di fondi fiscalmente efficienti nella tua allocazione con l'obiettivo di ridurre al minimo gli effetti fiscali.

Funzionalità chiave di gestione del portafoglio
Miglioramento Avanguardia
Ribilanciamento automatico Monitoraggio giornaliero, ribilanciato quando il portafoglio si discosta di oltre il 3% dall'allocazione target Trimestrale, ribilanciato quando il portafoglio si discosta di oltre il 5% dall'allocazione target
Funzionalità di segnalazione Patrimonio netto, dashboard online, progresso degli obiettivi, rendimento degli investimenti, tasse, dichiarazioni Patrimonio netto, dashboard online, progresso degli obiettivi, rendimento degli investimenti, tasse, dichiarazioni
Raccolta delle perdite fiscali Sì - Configurazione per mantenere gli utenti coinvolti ed evitare vendite di lavaggio No
Sincronizzazione/consolidamento di account esterni Sì - gli utenti possono collegare account finanziari esterni, per scopi di pianificazione degli obiettivi.Solo le partecipazioni Betterment ricevono aggiustamenti di portafoglio Sì - gli utenti possono collegare account finanziari esterni, per scopi di pianificazione degli obiettivi.Solo le partecipazioni Vanguard ricevono aggiustamenti di portafoglio

Sicurezza

Sia Vanguard PAS che Betterment trattano la sicurezza con un'importanza fondamentale.La copertura standard del settore Securities Investor Protection Corporation (SIPC) è implementata su ciascun servizio in caso di fallimento dell'azienda, coprendo fino a $ 500.000 in totale o $ 250.000 di contanti nel tuo account.Vanguard ha una copertura superiore ai limiti SIPC tramite un assicuratore aggiuntivo.L'accesso ai dati e all'account è protetto tramite una varietà di metodi come crittografia, domande di sicurezza, rilevamento delle frodi e autenticazione a due fattori.

L'esperienza utente

Desktop

L'esperienza desktop di Vanguard PAS è relativamente intuitiva, con una dashboard con saldi account, opzioni di reportistica, stati degli obiettivi e schede che semplificano la ricerca di ciò che stai cercando.Sarai anche in grado di visualizzare lo stato generale del tuo account, con suggerimenti per il check-in con un consulente, se necessario.La funzione di sincronizzazione dell'account è dettagliata ma efficace e ti dà un'idea della tua posizione finanziaria.

Betterment offre anche un'esperienza user-friendly, rendendo gli strumenti finanziari, le funzionalità di reporting, i calcolatori e il movimento di denaro senza soluzione di continuità.Scoprirai anche che la funzionalità relativa alle prestazioni e ai dettagli dell'account rende la dashboard generale più utile e di impatto.Se decidi di collegare altri conti finanziari, il monitoraggio del tuo quadro finanziario completo può essere effettuato senza intoppi.

App mobile

L'app mobile di Vanguard è particolarmente vantaggiosa per il monitoraggio degli obiettivi e la visualizzazione di informazioni di alto livello sul saldo del conto.Sebbene avrai accesso a un ampio menu di navigazione, l'esperienza mobile non fornisce tutte le funzionalità dell'esperienza desktop.Tuttavia, gli utenti saranno in grado di navigare in modo efficace e trovare la maggior parte delle funzionalità disponibili.

Il miglioramento si classifica in alto per la loro esperienza mobile, con un punteggio di 4,8 per la versione iOS e 4,6 su Android.Troverai le stesse funzionalità complete sull'app che avresti sulla versione desktop, il che è un'ottima notizia per gli utenti mobili.

Assistenza clienti

Sebbene nessuna delle due piattaforme offra l'accesso al servizio clienti durante il fine settimana, Vanguard PAS supporta un'esperienza più umana consentendo ai consulenti di connettersi con te per una chat video.Sebbene entrambi i servizi sottopongano a una guida finanziaria, è chiaro che Vanguard PAS fa il passo in più per assicurarti di sentirti a tuo agio e in linea con la strategia di investimento.Se preferisci cercare le risposte alle tue domande online, scoprirai che ogni piattaforma copre un'ampia gamma di domande frequenti che risponderanno alla maggior parte delle richieste.

Miglioramento Avanguardia
Contatto telefonico disponibile Sì: Lun-Ven 9:00 - 18:00 EST Sì: lunedì-venerdì, dalle 8:00 alle 20:00 EST
Consulenza telefonica prefinanziamento con consulente certificato No
Chat online disponibile Sì - Solo Chatbot Sì - Solo chat video
Sezione FAQ del sito web Sì - Ampia gamma di domande frequenti Sì - Ampia gamma di domande frequenti

Commissioni

Mantenere bassi i costi è un componente fondamentale dei robo-advisor, e sia Betterment che Vanguard PAS offrono in modo da poter mantenere più soldi investiti per tuo conto rispetto alle opzioni tradizionali.Betterment offre due esperienze separate con diverse strutture tariffarie.Il piano Digital Investing include consulenza digitale, raccolta delle perdite fiscali, ribilanciamento automatico e l'intera suite di conti e portafogli per una commissione annuale dello 0,25%.Il piano Premium Investing ha un prezzo dello 0,40% annuo e include le funzionalità del piano Digital Investing oltre a comunicazioni illimitate con un Certified Financial Planner™.

Vanguard PAS è più un ibrido di gestione degli investimenti digitale abbinato a un pianificatore finanziario che a un vero robo-advisor.Anche così, le commissioni sono basse rispetto ad altre soluzioni di gestione del portafoglio allo 0,30% del saldo del portafoglio all'anno.Ci sono anche sconti sulle commissioni di gestione a più livelli che entrano in vigore quando le tue partecipazioni superano soglie maggiori, con un calo dello 0,20% su asset superiori a $ 5 milioni, 0,10% sopra $ 10 milioni e 0,05% sopra $ 25 milioni.Ciò rende Vanguard PAS estremamente competitivo rispetto ad altri gestori di investimenti digitali rivolti a individui con un patrimonio netto elevato.Come Betterment, ci sono rapporti di spesa aggiuntivi relativi ai fondi all'interno del portafoglio, ma anche questi sono bassi e competitivi nel settore.

Categoria Miglioramento Avanguardia
Commissioni di gestione per un account di $ 5.000 $ 12,50 - Digitale N / A
Commissioni di gestione per un account di $ 25.000 $ 62,50 - Digitale N / A
Commissioni di gestione per un account di $ 100.000 $ 400 - Premium $ 300
Spese di cessazione $ 0 $ 0
Rapporti di spesa 0,09% in media 0,09% in media
Fondi comuni di investimento N / A N / A

La nostra presa

Betterment e Vanguard PAS sono entrambe straordinarie soluzioni di gestione del portafoglio che possono aiutarti a gestire in modo più efficace i tuoi investimenti e potenzialmente a migliorare i tuoi risultati finanziari.La decisione tra i due dipende dal tuo desiderio di accesso continuo al consulente finanziario, da quanto devi investire e dalle preferenze di gestione del portafoglio.Anche la personalizzazione dell'allocazione e i servizi dell'account forniti sono un fattore critico.In questo caso, la differenza più evidente tra i servizi è il requisito minimo di investimento.

Vanguard PAS ha una delle soglie di deposito minimo più alte nello spazio dei robo-advisor, poiché avrai bisogno di almeno $ 50.000 per accedere al servizio.Se stai appena iniziando il tuo viaggio finanziario o non hai bisogno di accedere a un consulente, il servizio digitale di Betterment è una scelta ovvia.Gli investitori con saldi più elevati, che sono già clienti Vanguard o che preferiscono un forte elemento umano abbinato a investimenti automatizzati, troveranno un ottimo punto di approdo in Vanguard PAS.Tuttavia, a parità di condizioni, Betterment offre un'offerta più completa che include gestione della liquidità e criptovalute per affiancare tutte le funzionalità necessarie per aiutarti a raggiungere la tua destinazione finanziaria.

Metodologia

La nostra missione in Investopedia è fornire agli investitori recensioni e valutazioni di robo-advisor che siano complete e imparziali.Il nostro team di ricercatori e scrittori esperti, guidato da Michael Sacchitello, ha trascorso mesi a valutare tutti gli aspetti della piattaforma di un robo-advisor, inclusi il processo di configurazione dell'account, gli strumenti di pianificazione degli obiettivi, le opzioni di servizio dell'account, le offerte di costruzione del portafoglio, la gestione del portafoglio, l'utente mobile e desktop esperienza, contenuto educativo, tasse e sicurezza.Come parte di questa valutazione, estraiamo punti di dati critici che sono ponderati dal nostro modello quantitativo che produce un potente sistema di punteggio a stelle.

Tenendo presente il singolo investitore, abbiamo progettato una metodologia di classificazione completa per trovare i migliori robo-advisor in generale e i migliori robo-advisor in nove categorie chiave.Ciascun consulente viene quindi valutato su più variabili per valutare la performance in ogni categoria applicabile.Il punteggio per il premio complessivo è una media ponderata delle categorie.

Metodologia

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A ogni robo-advisor che abbiamo esaminato è stato chiesto di compilare un sondaggio di 50 punti sulla loro piattaforma che abbiamo utilizzato nella nostra valutazione.Molti dei robo-advisor ci hanno anche fornito dimostrazioni di persona delle loro piattaforme.

Il nostro team di esperti del settore, guidato da Theresa W.Carey, ha condotto le nostre revisioni e sviluppato questa metodologia best-in-industria per classificare le piattaforme di robo-advisor per gli investitori a tutti i livelli.Clicca qui per leggere la nostra metodologia completa.