Che cos'è la garanzia?

Le garanzie nel mondo finanziario sono un bene prezioso che un mutuatario si impegna a garanzia di un prestito.

Quando un acquirente ottiene un mutuo, la casa funge da garanzia per il prestito.Per un prestito auto, il veicolo è la garanzia.Un'azienda che ottiene finanziamenti da una banca può impegnare attrezzature di valore o immobili di proprietà dell'azienda a garanzia del prestito.

Un prestito garantito da garanzie ha un tasso di interesse inferiore rispetto a un prestito non garantito.In caso di inadempimento, il prestatore può sequestrare la garanzia e venderla per recuperare la perdita.

Come funziona la garanzia

Prima che un prestatore ti emetta un prestito, vuole sapere che hai la possibilità di rimborsarlo.Ecco perché molti di loro richiedono una qualche forma di sicurezza.Questa sicurezza è chiamata garanzia che riduce al minimo il rischio per gli istituti di credito.Aiuta a garantire che il mutuatario mantenga il proprio obbligo finanziario.Nel caso in cui il mutuatario sia inadempiente, il prestatore può sequestrare la garanzia e venderla, applicando il denaro che ottiene alla parte non pagata del prestito.Il prestatore può scegliere di perseguire un'azione legale contro il mutuatario per recuperare l'eventuale saldo residuo.

Come accennato in precedenza, le garanzie possono assumere molte forme.Normalmente si riferisce alla natura del prestito, quindi un mutuo è garantito dalla casa, mentre la garanzia per un prestito auto è il veicolo in questione.Altri prestiti personali non specifici possono essere garantiti da altre attività.Ad esempio, una carta di credito protetta può essere garantita da un deposito in contanti per lo stesso importo del limite di credito: $ 500 per un limite di credito di $ 500.

I prestiti garantiti da garanzie sono in genere disponibili a tassi di interesse sostanzialmente inferiori rispetto ai prestiti non garantiti.La pretesa di un prestatore sulla garanzia di un mutuatario è chiamata pegno: un diritto legale o un reclamo nei confronti di un'attività per soddisfare un debito.Il mutuatario ha un motivo convincente per rimborsare il prestito in tempo perché, se inadempiente, rischia di perdere la propria casa o altri beni impegnati come garanzia.

Tipi di garanzia

La natura della garanzia è spesso predeterminata dal tipo di prestito.Quando accendi un mutuo, la tua casa diventa la garanzia.Se prendi un prestito auto, allora l'auto è la garanzia per il prestito.I tipi di garanzie che comunemente accettano i prestatori includono auto, solo se completamente rimborsate, depositi di risparmio bancari e conti di investimento.I conti pensionistici di solito non sono accettati come garanzia.

Puoi anche utilizzare stipendi futuri come garanzia per prestiti a brevissimo termine e non solo da prestatori di giorno di paga.Le banche tradizionali offrono tali prestiti, di solito per periodi non superiori a un paio di settimane.Questi prestiti a breve termine sono un'opzione in una vera emergenza, ma anche in questo caso dovresti leggere attentamente la stampa fine e confrontare i tassi.

Prestiti personali garantiti

Un altro tipo di prestito è il prestito personale garantito, in cui il mutuatario offre un oggetto di valore come garanzia per un prestito.Il valore della garanzia deve soddisfare o superare l'importo prestato.Se stai considerando un prestito personale garantito, la scelta migliore per un prestatore è probabilmente un istituto finanziario con cui hai già rapporti d'affari, soprattutto se la tua garanzia è il tuo conto di risparmio.Se hai già una relazione con la banca, quella banca sarebbe più incline ad approvare il prestito e tu sei più propenso a ottenere un tasso decente per esso.

Esempi di prestiti collaterali

Mutui residenziali

Un mutuo è un prestito in cui la casa è la garanzia.Se il proprietario della casa smette di pagare il mutuo per almeno 120 giorni, il prestatore può avviare procedimenti legali che possono portare il prestatore a prendere possesso della casa tramite pignoramento.Una volta che la proprietà è stata trasferita al prestatore, può essere venduta per rimborsare il capitale residuo sul prestito.

Prestiti per la casa

Una casa può anche fungere da garanzia su un secondo mutuo o linea di credito di equità domestica (HELOC). In questo caso, l'importo del prestito non supererà il patrimonio netto disponibile.Ad esempio, se una casa ha un valore di $ 200.000 e $ 125.000 rimangono sul mutuo principale, una seconda ipoteca o HELOC sarà disponibile solo per un massimo di $ 75.000.

Trading a margine

Anche i prestiti garantiti sono un fattore nel trading a margine.Un investitore prende in prestito denaro da un broker per acquistare azioni, utilizzando il saldo nel conto di intermediazione dell'investitore come garanzia.Il prestito aumenta il numero di azioni che l'investitore può acquistare, moltiplicando così i potenziali guadagni se le azioni aumentano di valore.Ma anche i rischi si moltiplicano.Se le azioni diminuiscono di valore, il broker chiede il pagamento della differenza.In tal caso, il conto funge da garanzia se il mutuatario non riesce a coprire la perdita.