Prestiti per la casa e aiuti finanziari per il college

Se tuo figlio farà domanda per il college nei prossimi due anni, probabilmente hai considerato diversi modi per pagarlo.Per molte famiglie, l'aiuto finanziario sarà una parte importante di tale calcolo.In tutto il paese, le famiglie hanno speso in media $ 26.373 per pagare l'università durante l'anno scolastico 2020-21, secondo un sondaggio del 2021 condotto da Sallie Mae e dalla società di ricerche di mercato Ipsos.Quasi la metà di tale importo (45%) proveniva da aiuti finanziari.

A seconda delle circostanze, potrebbero esserci altre opzioni quando si tratta di raccogliere fondi per il college.Uno di questi è l'equità che possiedi nella tua casa, a cui puoi accedere utilizzando un prestito di equità domestica o una linea di credito di equità domestica.Entrambi possono essere utilizzati per accedere a denaro che puoi destinare alle spese del college.

Ma come interagiscono queste due fonti di finanziamento?Avere un mutuo per la casa influisce sulla tua idoneità all'aiuto finanziario?In questo articolo, risponderemo a entrambe le domande.

Da asporto chiave

  • Esistono due strumenti principali che vengono utilizzati per decidere l'idoneità tua (o di tuo figlio) all'aiuto finanziario del college: FAFSA e Profilo CSS.
  • La FAFSA non tiene conto dell'equità domestica.
  • Il profilo CSS lo fa, ma ogni college ha le sue regole su quanto conta l'equità domestica quando si tratta di aiuti finanziari.
  • Entrambi i sistemi tengono conto del contante che detieni nei conti correnti e dei conti di risparmio.
  • Se stai cercando di utilizzare il tuo capitale proprio per finanziare il college, assicurati di richiedere un aiuto finanziario prima di prendere il prestito; in caso contrario, il denaro verrà conteggiato per i tuoi beni.
  • In alternativa, puoi stipulare una linea di credito di equità domestica (HELOC), che ti consente di essere più flessibile quando si tratta di attingere alla tua equità domestica.

Home Equity e aiuti finanziari universitari

Quando si tratta di valutare te (o tuo figlio) per un aiuto finanziario, ci sono due strumenti principali utilizzati dai college: la FAFSA e il profilo CSS.Ciascuno tratta il tuo patrimonio netto in modo diverso.

La FAFSA richiede informazioni sulla quantità di denaro che detieni in risparmi e conti correnti, ma non considera direttamente il tuo patrimonio netto quando si tratta della tua idoneità per gli aiuti finanziari del college.La FAFSA conta contanti, conti bancari, tutti i tipi di investimenti, 529 piani, piani di iscrizione prepagati e conti Coverdell, tra le altre cose, come potenziali fonti di denaro che una famiglia può attingere per pagare il college.Il patrimonio degli studenti aumenta del 20% il contributo previsto della famiglia (EFC) ai costi del college.Le attività della capogruppo aumentano l'EFC fino al 5,64%.Il valore della casa in cui vivi e la proporzione di essa che possiedi non fa alcuna differenza per l'aiuto che riceverai se il college a cui tu o tuo figlio vi state candidando utilizza FAFSA.

Il profilo CSS è un po' più complicato.Questo strumento include l'equità che possiedi nella tua casa, insieme al valore dei tuoi conti di cassa, nel calcolo del contributo familiare atteso (EFC) per le spese del college.La complessità qui è che ogni scuola che utilizza il profilo CSS lo utilizza in modo leggermente diverso e impone un tetto diverso all'importo massimo di equità domestica che verrà considerato.

Alcune scuole, ad esempio, limitano l'importo del patrimonio netto che conta ai fini dell'EFC come multiplo del tuo reddito.Quindi, se il tuo reddito familiare è di $ 75.000, la scuola potrebbe prendere in considerazione l'equità solo fino al doppio del tuo reddito, rendendo l'equità massima che conterà per il profilo CSS $ 150.000.Ogni college è diverso, tuttavia, ed è importante capire come funzionano i college scelti con il profilo CSS prima di impegnarti in uno.Edmit, una società di consulenza universitaria, fornisce un calcolatore che può aiutarti a fare questo confronto.

Esistono due strumenti utilizzati per valutare l'importo degli aiuti finanziari del college che tu (o tuo figlio) potete ricevere: FAFSA e CSS Profile.FAFSA non considera il tuo patrimonio netto come parte delle tue risorse; Il profilo CSS lo fa, ma ogni college lo applica in modo diverso.

Utilizzo di un mutuo per la casa per pagare il college

Sebbene ci siano differenze tra i modi in cui FAFSA e CSS Profile trattano l'equità domestica, sono simili sotto un aspetto importante: entrambi includono contanti come parte delle tue risorse.Se prendi un mutuo per la casa, stai convertendo il tuo capitale in una somma forfettaria di denaro.Ciò significa che se prendi un mutuo per la casa prima di richiedere un aiuto finanziario per il college, indipendentemente dallo strumento di valutazione utilizzato dal tuo college, dovrai contare questi contanti.

Se vuoi usare il tuo capitale proprio per pagare il college e vuoi aggirare questo potenziale problema, ci sono diverse opzioni a tua disposizione.

Se il college a cui tu (o tuo figlio) avete fatto domanda utilizza la FAFSA, è possibile richiedere un mutuo per la casa dopo aver compilato il modulo FAFSA.Ciò significa che il denaro che hai ricevuto dal tuo mutuo per la casa non verrà conteggiato per il tuo EFC.Ciò è possibile perché la FAFSA si basa sul patrimonio dell'"anno precedente", ovvero sull'anno fiscale precedente l'anno accademico dell'anno precedente e quindi sulle informazioni sul reddito di due anni.Per questo motivo, il tuo mutuo per la casa non conterà ai fini dell'idoneità all'aiuto finanziario fino a due anni dopo averlo contratto quando tu o tuo figlio siete già al terzo anno di college.

L'altra opzione è quella di sottoscrivere una linea di credito di equità domestica (HELOC) piuttosto che un prestito di equità domestica.Gli HELOC ti consentono di prelevare tutta la (o poca) equità domestica di cui hai bisogno, anche se a tassi di interesse variabili.Ciò ti consente di attingere quanto necessario per le tasse universitarie, senza avere una grande quantità di denaro sul tuo conto bancario che potrebbe influire sul tuo aiuto finanziario.

Naturalmente, nessuno di questi approcci funzionerà se un college utilizza il profilo CSS, perché in tal caso l'equità nella tua casa conterà nel tuo EFC, indipendentemente dal fatto che tu l'abbia preso come prestito o meno.

L'equità domestica influisce sugli aiuti finanziari del college?

Può.Il profilo CSS, uno dei due strumenti principali utilizzati dai college per valutare la tua idoneità all'aiuto finanziario, tiene conto del patrimonio netto di proprietà dei candidati al college e dei loro genitori.

Posso usare un mutuo per la casa per pagare il college?

Puoi, ma potrebbe non essere il modo migliore per pagare l'università.Potrebbe essere possibile ottenere un prestito specificamente progettato per pagare le tasse universitarie e ciò non mette a rischio la tua casa se rimani indietro con i pagamenti.

Posso usare un mutuo per la casa per pagare il college?

Dipende dallo strumento utilizzato da ogni college: FAFSA o CSS Profile.Ogni college ha anche regole leggermente diverse quando si tratta di contare l'equità domestica, che può fare una grande differenza per l'importo dell'aiuto finanziario che tu (oi tuoi figli) ricevete.Assicurati di aver compreso le procedure di un college prima di impegnarti.

La linea di fondo

Esistono due strumenti principali che vengono utilizzati per decidere l'idoneità tua (o di tuo figlio) all'aiuto finanziario del college: FAFSA e Profilo CSS.La FAFSA non tiene conto dell'equità domestica.Il profilo CSS lo fa, ma ogni college ha le sue regole su quanto conta l'equità domestica quando si tratta di aiuti finanziari.Entrambi i sistemi tengono conto del contante che detieni nei conti correnti e dei conti di risparmio.

Se stai cercando di utilizzare il tuo capitale proprio per finanziare il college, assicurati di richiedere un aiuto finanziario prima di prendere il prestito; in caso contrario, il denaro verrà conteggiato per i tuoi beni.In alternativa, puoi stipulare una linea di credito di equità domestica (HELOC), che ti consente di essere più flessibile quando si tratta di attingere alla tua equità domestica.