Come pianificare le spese mediche in pensione

L'assistenza sanitaria può essere una delle maggiori spese che una persona deve affrontare in pensione.Una tipica coppia di pensionati di 65 anni nel 2022 può aspettarsi spese mediche successive di $ 315.000, secondo la stima annuale dei costi dell'assistenza sanitaria per pensionati di Fidelity Investments.

Questa somma non include il costo aggiuntivo delle cure a lungo termine, i farmaci da banco o la maggior parte dei servizi dentistici.Il costo dell'assistenza a lungo termine, in particolare, può essere elevato: nel 2021, una stanza privata in una casa di cura aveva un costo medio annuo di $ 106.920, secondo l'assicuratore per l'assistenza a lungo termine Genworth.

Molte persone non sono mentalmente o finanziariamente preparate per l'alto costo dell'assistenza sanitaria in pensione.Che tu sia all'inizio della tua carriera, vicino al pensionamento o che stia già abbandonando la forza lavoro, è importante capire e pianificare l'aumento delle spese mediche.

Da asporto chiave

  • Una tipica coppia di pensionati di 65 anni nel 2022 deve affrontare una stima di $ 315.000 in successivi costi sanitari, escluse le cure dentistiche o le cure a lungo termine.
  • Medicare può pagare alcune cure sanitarie in pensione, ma non le copre completamente.
  • I fondi HSA e l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine possono aiutare i consumatori a prepararsi a questi costi.

Inserimento dell'assistenza sanitaria in un budget pensionistico

Il tuo budget complessivo per la pensione dipende da due cose: quanti soldi arriveranno ogni mese e il totale delle tue spese.

Solo il 51% degli adulti di età pari o superiore a 60 anni crede che i propri risparmi per la pensione siano sulla buona strada.In media, quelli di età pari o superiore a 65 anni spendono $ 4.185 al mese.Tuttavia, nel 2022, Social Security ha pagato solo un'indennità mensile massima di $ 3.345 a coloro che sono andati in pensione all'età del pensionamento completo.

I benefici della previdenza sociale sono soggetti ad adeguamenti annuali del costo della vita (COLA), aumenti per stare al passo con l'inflazione.

Naturalmente, è importante riconoscere che la previdenza sociale ha lo scopo solo di integrare i risparmi per la pensione: la Social Security Administration (SSA) segnala che la previdenza sociale sostituisce in media il 40% del reddito pre-pensionamento.

Il punto rimane, tuttavia, probabilmente dovrai guardare oltre la previdenza sociale e in altre fonti per coprire le spese mediche.L'importo del reddito pensionistico da stanziare per l'assistenza sanitaria dipende in gran parte dalla tua età e dalla salute generale. "Più sani andiamo in pensione in genere significa che meno soldi saranno stanziati per le spese sanitarie", afferma Chris Schaefer, capo della pratica del piano pensionistico presso MV Financial. "L'altro lato della medaglia è che con uno stile di vita più sano, l'aspettativa di vita sarà più lunga e, quindi, i pensionati devono pianificare un periodo di pensionamento più lungo".

Cosa copre Medicare (e non copre)

Medicare non copre l'assistenza a lungo termine.Il programma coprirà alcuni costi sanitari in pensione, ma con limitazioni, secondo Michael Gerstman, fondatore e consulente finanziario del Gerstman Financial Group. "Ad esempio, senza una politica sui farmaci con prescrizione Part D, Medicare non copre i farmaci".

I piani Medicare originali, indicati anche come parti A e B, non coprono le cure odontoiatriche e oculistiche, ma in genere i piani Medicare Advantage lo fanno.Se prevedi di affidarti a Medicare per coprire le spese mediche in pensione, dovrai preventivare franchigie, premi e altri costi vivi.

Per il 2023, la franchigia ospedaliera ricoverata per Medicare Parte A (che copre le degenze e le procedure ospedaliere) è di $ 1.600, in aumento da $ 1.556 nel 2022.Il premio mensile standard per la parte B (che copre le visite mediche e i trattamenti ambulatoriali) è di $ 164,90, in diminuzione rispetto a $ 170,10 nel 2022, sebbene alcuni beneficiari di Medicare pagheranno di più, a seconda del reddito lordo rettificato.La franchigia annuale della Parte B per il 2023 è di $ 226, in calo rispetto a $ 233 nel 2022.

I premi del piano per la Parte D variano in base al reddito, ma il premio medio di base 2023 per la copertura standard della Parte D è stimato a $ 31,50 al mese, un calo rispetto a $ 32,08 nel 2022.

Gli assicuratori privati ​​approvati da Medicare offrono piani Medicare Advantage.Questi piani generalmente coprono gli stessi costi di Medicare e forniscono i vantaggi per i farmaci soggetti a prescrizione della Parte D.A seconda dell'assicuratore e di ciò che la polizza copre, si potrebbe pagare meno per un piano Medicare Advantage rispetto a Original Medicare.Alcuni piani possono anche estendere la copertura per includere i costi associati alla vista, ai denti e all'udito.

Se non hai copertura per le spese dentistiche tramite Medicare Advantage, puoi anche prendere in considerazione un piano di assicurazione dentale autonomo.Molti piani si concentrano sui tipi di copertura di cui gli anziani potrebbero aver bisogno, comprese corone, canali radicolari, protesi dentarie e sostituzioni dei denti.

Guarda oltre il risparmio previdenziale per pagare l'assistenza sanitaria

I costi sanitari per l'arrampicata non devono prosciugare il tuo gruzzolo.Ci sono due modi in cui i prepensionati possono creare una rete di sicurezza per la spesa sanitaria in pensione.

Conto di risparmio sanitario (HSA)

Se non sei ancora iscritto a Medicare, puoi risparmiare denaro per i costi dell'assistenza sanitaria pensionistica con un conto di risparmio sanitario (HSA). Questi sono disponibili con piani sanitari ad alta deducibilità (HDHP) e offrono tripli vantaggi fiscali:

  • Contributi deducibili
  • Crescita fiscale differita
  • Prelievi esentasse per spese mediche qualificate

I fondi HSA possono essere utilizzati per pagare determinati premi medici, inclusi i premi Medicare e i premi assicurativi per l'assistenza a lungo termine.

Chi ha già 50 anni può ancora massimizzare questi piani sfruttando i contributi di recupero e i contributi del datore di lavoro.Gli individui di età pari o superiore a 55 anni possono versare un contributo di recupero di $ 1.000 all'anno in aggiunta al limite massimo di contributo.Puoi utilizzare il tuo HSA per screening preventivi come mammografie o esami fisici annuali coperti dal tuo HDHP.

Per il 2022, il normale limite di detrazione HSA era di $ 3.650 per la copertura individuale e di $ 7.300 per la copertura familiare.Questi limiti si applicano ai contributi del dipendente e del datore di lavoro combinati.Tieni presente che coloro che sono iscritti a Medicare non possono più versare nuovi contributi a un HSA.

Assicurazione per l'assistenza a lungo termine

L'acquisto di un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è un altro modo per colmare il divario lasciato da Medicare.Questo tipo di polizza può pagare un sussidio mensile per l'assistenza a lungo termine per un determinato periodo di tempo (di solito tra due e cinque anni) o per il resto della tua vita.

I premi assicurativi per l'assistenza a lungo termine potrebbero non essere alla portata di tutti.Gerstman afferma che un'alternativa è l'acquisto di una polizza di assicurazione sulla vita che ha la possibilità di aggiungere un pilota di assicurazione per l'assistenza a lungo termine. "Ciò consente ai giovani di andare avanti nella pianificazione dell'assistenza a lungo termine",dice Gerstmann.Questo perché prima si acquista un'assicurazione sulla vita o l'assistenza a lungo termine, più bassi saranno i premi.

La linea di fondo

La spesa sanitaria può facilmente rappresentare una quota importante del budget pensionistico.La stima di questi costi e la creazione di una strategia di spesa possono aiutare a preservare una parte maggiore del patrimonio previdenziale per altre spese.