Come andare in pensione presto

Come vado in pensione presto?

Molte persone sognano di avere più tempo libero nei loro ultimi anni.Forse vuoi viaggiare per il mondo.Forse vuoi finalmente avviare la tua attività.Oppure potresti sentirti spinto a fare volontariato.Qualunque sia il motivo, la domanda è la stessa: cosa ci vorrebbe per andare in pensione a 55 anni?O anche 50 o 45?

La risposta dipende dalla tua situazione finanziaria, ma se sei seriamente intenzionato a imparare come andare in pensione presto, ecco alcune cose che potrebbero aiutarti ad arrivarci:

  1. Determina che tipo di stile di vita vuoi in pensione.
  2. Crea un finto budget per la pensione.
  3. Valuta la tua attuale situazione finanziaria.
  4. Investi in un conto ponte.
  5. Investi nel settore immobiliare.
  6. Prendi sul serio i cambiamenti nello stile di vita.
  7. Gioca in modo intelligente quando vai in pensione presto.
  8. Incontra regolarmente un consulente finanziario.

Se hai già controllato alcuni di questi passaggi, fantastico!Sei in vantaggio.In caso contrario, allora è il momento di rimboccarsi le maniche e mettersi al lavoro.In più modi!

Passaggio 1: determina che tipo di stile di vita desideri in pensione.

Prima di iniziare a fare i numeri su come andare in pensione anticipatamente, devi sapere cosa vuoi fare in pensione. Quel sogno determinerà il tuo budget.

Vuoi viaggiare per il mondo?Allora avrai bisogno di un grande budget.Vuoi viaggiare per vedere i nipoti?Aprire un'attività?Fare volontariato?Portare la famiglia in una grande vacanza?Ognuno di questi sogni ha un prezzo diverso.

Passaggio 2: crea un budget pensionistico fittizio.

Ecco un consiglio da professionista: devi essere specifico sull'importo con cui pensi di aver bisogno di vivere ogni mese in pensione.Il modo migliore per farlo è creare un finto budget mensile per la pensione.Per semplificare le cose, chiediti: se andassi in pensione oggi, come sarebbe il mio budget?

Si noti che questo budget non include una rata del mutuo.Questo perché vuoi estinguere il mutuo (e qualsiasi altro debito) prima di andare in pensione. Il debito consumerà il tuo fondo pensione e ti farà lavorare molto dopo che vorrai andare in pensione.

Il tuo budget avrà un aspetto diverso nelle diverse fasi della tua vita, come quando abbandoni l'assicurazione sulla vita e quando aggiungi l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine.Potresti voler viaggiare molto all'inizio (che costerà di più) e stare più vicino a casa con l'età.Anche le spese mediche varieranno durante un lungo pensionamento, ne parleremo più avanti.

Oh, e un'ultima cosa!Ricorda che poiché cose come gas e generi alimentari di solito diventano più costose nel tempo (grazie, inflazione), l'importo che dovrai mettere a budget per mantenere lo stile di vita che hai ora sarà leggermente diverso da quello che sarà tra 10, 15 o 20 anni .

Non preoccuparti, abbiamo uno strumento gratuito che ti dice esattamente quanti soldi avrai bisogno per andare in pensione e quanto devi risparmiare ogni mese per trasformare quel numero in realtà!

Passaggio 3.Valuta la tua attuale situazione finanziaria.

Pianificare un pensionamento anticipato è un po' come pianificare un lungo viaggio.Conoscere semplicemente la tua destinazione non è abbastanza: devi sapere da dove stai partendo e quanto lontano devi andare per arrivarci.

Se non sei sicuro della tua posizione finanziaria, i 7 Baby Steps di Ramsey sono il punto di partenza perfetto.Quando saprai quale passo stai facendo, saprai esattamente qual è la tua prossima mossa migliore.Ecco una rapida occhiata a Baby Steps:

  • Baby Step 1: Risparmia $ 1.000 per il tuo fondo di emergenza iniziale.
  • Baby Step 2: paga tutti i debiti (tranne la casa) usando la palla di neve del debito.
  • Baby Step 3: risparmia 3-6 mesi di spese in un fondo di emergenza interamente finanziato.
  • Baby Step 4: Investi il ​​15% del tuo reddito familiare in pensione.
  • Baby Step 5: risparmia per il fondo del college dei tuoi figli.
  • Baby Step 6: paga in anticipo la tua casa.
  • Baby Step 7: costruisci ricchezza e dai.

E l'ultimo libro di Dave, Baby Steps Millionaires, dimostra che seguire i Baby Steps è il modo più veloce e giusto per creare ricchezza.Il Baby Stepper medio impiega meno di 20 anni dall'inizio del suo viaggio per raggiungere un patrimonio netto di un milione di dollari.Quanto velocemente ci arrivi dipende da te!

Non importa in quale Baby Step ti trovi, ci sono molte cose che puoi fare per colmare il divario tra dove sei e dove vuoi essere.Eccone solo alcuni a cui pensare:

  1. Paga la tua casa in anticipo. Secondo The National Study of Millionaires, i milionari hanno impiegato in media circa 10,2 anni per ripagare le loro case.C'è una ragione per questo!Immagina quanto più velocemente potresti raggiungere i tuoi obiettivi se non avessi una rata del mutuo di cui preoccuparti e invece avessi investito quei soldi.
  2. Riduci il tuo budget per la pensione. Ciò significa che decidi di vivere con meno ogni mese rispetto al tuo numero originale.Potrebbe essere necessario fare meno viaggi a Maui o ridurre alcuni hobby costosi.
  3. Trova un secondo lavoro. Diciamo che ottieni un lavoro part-time che porta un extra di $ 1.000 al mese.Se hai investito quel reddito extra in fondi comuni di investimento di buona crescita mese dopo mese, anno dopo anno, ciò potrebbe aggiungere centinaia di migliaia di dollari al tuo gruzzolo di pensionamento.Ora che è il progresso!

Passaggio 4: investi in un conto ponte.

Se sei libero da debiti (tutto tranne la casa) e hai un fondo di emergenza interamente finanziato (abbastanza per coprire 3-6 mesi di spese), dovresti investire il 15% del tuo reddito per la pensione.Ma se vuoi andare in pensione presto, devi mettere ogni dollaro in più che puoi per raggiungere quell'obiettivo.

Ma c'è un piccolo problema.Se stai risparmiando per la pensione tramite conti pensionistici agevolati dalle tasse come il tuo 401 (k) o un Roth IRA, non sarai in grado di prelevare denaro da quei conti fino a quando non raggiungerai l'età di 59 anni e mezzo (a meno che tu non voglia pagare una pesante sanzione per il ritiro anticipato che consumerà rapidamente i tuoi risparmi per la pensione ... sì, non la pensavamo così).

Allora, qual è la soluzione?Dopo aver esaurito le tue opzioni di risparmio pensionistico e pagato la tua casa, e solo dopo, è tempo di costruire un ponte!No, non un vero ponte.Stiamo parlando di un conto ponte che ti aiuterà a colmare il divario (capito?) tra il tuo pensionamento anticipato e il momento in cui puoi iniziare a prelevare denaro dai tuoi conti pensionistici senza penali.

È qui che entra in gioco un conto di intermediazione (noto anche come conto di investimento imponibile).

I conti di intermediazione sono l'opzione migliore per fungere da conto ponte.È vero che i conti di intermediazione non hanno gli stessi vantaggi fiscali dei conti pensionistici Roth (crescita esentasse e prelievi esentasse) o tradizionali (contributi fiscali differiti).

Invece, tutti i profitti che guadagni dalla vendita di investimenti all'interno di un conto di intermediazione saranno tassati come plusvalenze nello stesso anno fiscale in cui li hai venduti.E se il tuo investimento paga dividendi, probabilmente dovrai pagare anche le tasse su quei pagamenti.

Tuttavia, i conti di intermediazione sono dotati di due vantaggi davvero interessanti che li rendono perfetti per pianificare un pensionamento anticipato!

  • Innanzitutto, non ci sono limiti di contributo, il che significa che puoi investire quanto vuoi o meno nel tuo account.
  • In secondo luogo, puoi prelevare denaro dal tuo account quando vuoi.Non c'è bisogno di preoccuparsi delle penalità di prelievo anticipato!Questo è esattamente il tipo di flessibilità che desideri in un conto bridge.

Quali investimenti dovresti scegliere per il tuo conto bridge?Dave consiglia di investire in fondi comuni di investimento a basso fatturato all'interno di questi conti.Il fatturato si riferisce alla frequenza con cui vengono acquistati e venduti gli investimenti all'interno del fondo.I fondi con un basso indice di rotazione del 10% o meno, come un fondo indicizzato S&P 500, sono l'ideale perché spesso hanno spese inferiori e hanno meno probabilità di portare a imposte sulle plusvalenze, che verrebbero trasferite all'investitore (sei tu) .

Prima di aprire un conto bridge, assicurati di parlare con il tuo consulente finanziario che può aiutarti a capire tutto ciò che devi sapere.

Passaggio 5: investire nel settore immobiliare.

C'è un altro percorso per il pensionamento anticipato che non prevede un conto ponte e che è investire nel settore immobiliare.L'investimento immobiliare non è per tutti, ma se fatto nel modo giusto, gli immobili in affitto possono fornirti un flusso di reddito costante.

Ma prima di provare a diventare grande come un magnate immobiliare, ci sono alcune regole generali che devi seguire.

Innanzitutto, investi nel settore immobiliare solo dopo aver già pagato la tua casa (in altre parole, dopo aver completato il Baby Step 6). A quel punto, sei completamente libero da debiti con un fondo di emergenza di 3-6 mesi di spese risparmiate.E dovresti anche già investire almeno il 15% del tuo reddito in conti pensionistici, come un 401 (k) o Roth IRA.

In secondo luogo, paga sempre per intero gli investimenti immobiliari, in contanti, senza eccezioni!Ricorda, il debito è sempre uguale al rischio e ridurre il 100% riduce drasticamente il rischio.Non solo, ma pagare per intero ti aiuterà anche a fare soldi più velocemente poiché intascherai tutti i profitti invece di inviare una parte del tuo reddito a qualche prestatore (più gli interessi).

E ultimo (ma certamente non meno importante), non provare a farlo da solo.Quando sei pronto per acquistare una proprietà, assicurati di assumere un agente immobiliare che sappia cosa sta facendo.Un ottimo agente conosce la zona così bene che probabilmente può guidare per la città nel sonno e può aiutarti a ottenere il miglior affare possibile su una proprietà.Questo è uno dei più grandi investimenti che tu abbia mai fatto, quindi avere un professionista al tuo fianco è la strada da percorrere!

Passaggio 6: prendi sul serio i cambiamenti nello stile di vita.

La domanda che devi porti è: quanto sono disposto a lavorare ora per andare in pensione presto?Onestamente, gente, è qui che la maggior parte delle persone si blocca. Sognano un pensionamento anticipato, ma non sono disposti a fare il duro lavoro o fare sacrifici per arrivarci.Ricorda, niente di valore viene senza un prezzo.Il tuo sudore, tempo e sacrificio sono i costi che paghi per andare in pensione anticipatamente.

Ad esempio, se la tua vacanza tipica costa alla tua famiglia $ 5.000, potresti volerlo dimezzare e investire gli altri $ 2.500.O se potessi tagliare il budget della spesa di $ 100 al mese?Si tratta di $ 1.200 in più all'anno per investire.Ecco altre aree che potresti voler cercare per risparmiare:

  • Capi di abbigliamento
  • Divertimento
  • Cavo/satellitare
  • Tagli di capelli
  • Abbonamento alla palestra (se non la stai utilizzando)
  • Servizi in abbonamento (riviste, streaming video, audiolibri, ecc.)

Riesci a immaginare quanti soldi potresti mettere da parte per la pensione ogni mese se tagliassi solo $ 15 da ciascuna di queste categorie di budget?Sono $ 90 al mese: $ 1.080 all'anno!E se raddoppiassi l'importo e tagliassi $ 30 da ciascuna categoria?Decidi tu se andare in pensione presto. È tutto nelle tue mani.

Passaggio 7: gioca in modo intelligente quando vai in pensione presto.

Quando pensi di essere pronto a dire addio al tuo lavoro, ci sono alcune cose pratiche a cui devi pensare e, eventualmente, agire, in modo da poter sfruttare appieno il tuo potenziale di ricchezza.Prima di andare in pensione, pensa a quanto segue:

  • Rivisita il tuo sogno di pensionamento. Sei ancora sulla stessa pagina con il tuo coniuge?Quali sono le tue aspettative sui viaggi?Hobby?Dando?Come immagini la tua routine quotidiana?
  • Considera la tua posizione di pensionamento. Prima di andare in pensione, pensa a dove vuoi vivere.Dovrai trasferirti?Vuoi ridimensionare?Quali stati hanno il costo della vita più alto?Quali stati offrono le migliori agevolazioni fiscali?Vuoi vivere vicino alla famiglia?Devi decidere prima di andare in pensione.Un trasloco non pianificato dopo il pensionamento può prendere un morso dai tuoi risparmi pensionistici.
  • Decidi se lavorerai. Alcune persone vogliono ancora o hanno bisogno di un piccolo reddito extra dal lavoro.E tu?Vuoi andare in pensione completamente?Vuoi lavorare part time o avviare un'attività in proprio?Pensi che ti mancherà l'interazione sociale che ottieni al lavoro?Pensa a queste domande prima di bruciare i tuoi contatti commerciali.È il tuo futuro e sei tu a decidere come vuoi che appaia!
  • Tieni d'occhio la previdenza sociale e l'assistenza sanitaria. Questi sono due caratteri jolly che potrebbero cambiare radicalmente i tuoi piani pensionistici.Non puoi contare sulla previdenza sociale per essere una delle principali fonti di reddito in pensione.È solo sugo sul biscotto.Dovrai pianificare il tuo budget pensionistico come se la previdenza sociale non fosse un'opzione.

Un altro elemento importante a cui pensare quando si va in pensione presto è l'assicurazione sanitaria.Se lasci il tuo lavoro prima di qualificarti per Medicare, potrebbe essere necessario acquistare un'assicurazione privata.Questo è un fattore enorme per il tuo budget pensionistico.

  • Determina come gestire i flussi di reddito. Un flusso di reddito è solo un luogo da cui attingi denaro.Qualsiasi risparmio al di fuori del tuo fondo di emergenza è un flusso di reddito.Così sono IRA, 401 (k) s, immobili e contanti in tasca.Tuttavia, devi sapere quando puoi prelevare denaro dai tuoi conti pensionistici.Verrai colpito da una grossa sanzione fiscale dallo zio Sam se ritiri i soldi troppo presto.Puoi anche essere penalizzato se non prelevi denaro abbastanza presto.Il tuo consulente finanziario può aiutarti a fare un piano per non perdere quelle date importanti!

Passaggio 8: incontra regolarmente un consulente finanziario.

Sì, devi tenere d'occhio i tuoi soldi.Devi porre domande su concetti e terminologia che non hanno senso. Rimani coinvolto nel tuo portafoglio finanziario, ma non prendere decisioni prima di averle discusse con un professionista che conosce il fatto e ha la pazienza di spiegarlo.

C'è molto da pensare e da ricordare. Ecco perché è così importante lavorare con un consulente finanziario quando stai cercando di capire come andare in pensione presto. Il nostro programma SmartVestor rende facile entrare in contatto con un professionista degli investimenti vicino a te.Queste persone sono MVP del mondo degli investimenti.E una volta che hanno compreso i tuoi obiettivi finanziari, possono aiutarti a elaborare un piano per arrivarci.

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