Assicurazione di livello premium

Che cos'è l'assicurazione Level-Premium?

L'assicurazione a premio di livello è un tipo di assicurazione sulla vita permanente o a termine in cui il premio rimane lo stesso per tutta la vita della polizza.Con questo tipo di copertura si garantisce quindi che i premi rimangano gli stessi per tutta la durata del contratto.Per una polizza assicurativa permanente come tutta la vita, l'importo della copertura fornita aumenta nel tempo.

Di conseguenza, la copertura può essere vantaggiosa per un lungo periodo di tempo: un assicurato continua a pagare lo stesso importo ma ha accesso a una maggiore copertura dell'indennità di morte man mano che la polizza matura.

Anche le polizze a termine sono spesso a premio di livello, ma l'importo in eccesso rimarrà lo stesso e non crescerà.I termini più comuni sono 10, 15, 20 e 30 anni, in base alle esigenze dell'assicurato.

Da asporto chiave

  • L'assicurazione a premio di livello è un tipo di assicurazione sulla vita in cui i premi rimangono allo stesso prezzo per tutta la durata, mentre l'importo della copertura offerta aumenta.
  • Le polizze a premio di livello possono essere permanenti oa termine.
  • Le assicurazioni permanenti come l'intera vita con premi di livello vedranno in genere l'aumento del beneficio in caso di morte nel tempo anche se i premi rimangono gli stessi.
  • Questo perché l'assicurazione sulla vita permanente matura un valore in contanti che si aggiunge all'importo del beneficio in caso di morte.
  • Le polizze sulla vita a termine non vedranno una copertura crescente e di solito sono fissate a 10, 15, 20 e 30 anni.

Come funziona l'assicurazione Level-Premium

I premi assicurativi a premio di livello sono fissi per tutta la durata della polizza.Per una polizza a termine, ciò significa per la durata del termine (es. 20 o 30 anni); e per una polizza permanente, fino alla morte dell'assicurato.

Costo dei premi

Le polizze a premio di livello in genere costeranno di più in anticipo rispetto alle polizze assicurative con rinnovo annuale con termini di un solo anno alla volta.Ma nel lungo periodo, i pagamenti a premio di livello sono spesso più convenienti.Questo perché i premi più elevati sono stati in genere compensati da un aumento della copertura durante un periodo in cui un contraente di solito ha più problemi medici.

Età e fasi

L'importo del premio di livello pagato su una polizza dipenderà dall'età e dallo stato di salute: più giovane e sano è, più basso sarà il premio di livello.Per le polizze vita a termine, anche la durata della durata è importante: le polizze con scadenza più lunga costeranno di più al mese rispetto alle polizze più brevi.La durata di una polizza a termine sarà spesso scelta per soddisfare al meglio le proprie esigenze specifiche.

Ad esempio, se lo scopo principale dell'indennità di morte è fornire reddito per sostenere bambini molto piccoli e finanziare le spese universitarie, potrebbe essere appropriato un premio di 20 anni.Tuttavia, se questi bambini sono già nella prima adolescenza, un premio di 10 anni potrebbe essere sufficiente.Se l'assicurato ha la stessa età, la polizza a 10 anni costerebbe meno, a parità di condizioni, dei premi della polizza a 20 anni.

Alcune forme di assicurazione sulla vita sono vulnerabili agli aumenti dei premi o sono sensibili alle variazioni dei tassi di interesse, come le polizze vita universale o vita variabile.Con l'assicurazione a premio di livello, i premi e l'indennità di morte sono garantiti fino a quando la polizza è in vigore. o a meno che il contraente non richieda una modifica.

Assicurazione a termine di livello premium vs.Diminuzione dell'assicurazione sulla vita a termine

Con l'assicurazione sulla vita a premio di livello, la polizza paga un vantaggio se l'assicurato muore durante un periodo determinato (qualunque sia la durata dell'assicurazione). Se la morte si verifica al di fuori di questo periodo di tempo, non c'è pagamento.

Con la riduzione dell'assicurazione sulla vita a termine, l'importo della copertura diminuisce nel tempo, in modo simile al modo in cui un mutuo di rimborso diminuisce nel tempo.L'assicurazione sulla vita a termine decrescente viene solitamente acquistata per estinguere un debito specifico, come un mutuo di rimborso.La polizza garantisce che, in caso di morte, l'ipoteca di rimborso (o altro debito specificato) venga saldata.

Altri tipi speciali di assicurazione sulla vita includono "l'assicurazione sulla vita per gli over 50", che è un tipo specializzato di assicurazione rivolto a persone di età compresa tra i 50 e gli 80 anni.Esiste anche un'assicurazione sulla vita congiunta, in cui due persone in una relazione stipulano polizze individuali.La polizza coprirà entrambe le vite, di solito in base al primo decesso.

Assicurazione sulla vita a premio di livello

  • Indennità di morte a tempo determinato

  • Meno costoso di tutta la vita

  • Può essere utilizzato per fasi ed età specifiche della vita

  • Nessun beneficio in caso di morte se l'assicurato muore al di fuori del periodo stabilito

  • Potrebbe non essere abbastanza lungo per coprire l'assicurato per tutta la vita

Esempio di assicurazione Level-Premium

L'età e la tempistica dell'assicurato sono entrambi fattori cruciali nel determinare se una polizza garantita a premio di livello è ottimale (rispetto a una polizza a termine annuale rinnovabile (ART), che aumenta con l'età dell'assicurato).

Ad esempio, supponiamo che due amiche, Jen e Beth, entrambe trentenni e in buona salute, decidano di acquistare un'assicurazione sulla vita.Ognuno di loro cerca un mandato di 30 anni con una copertura di $ 1 milione.

  • Jen acquista una polizza a premio di livello garantito a circa $ 42 al mese, con un orizzonte di 30 anni, per un totale di $ 500 all'anno.
  • Ma Beth pensa che potrebbe aver bisogno di un piano solo per tre-cinque anni o fino al completo pagamento dei suoi debiti attuali.Invece, opta per una politica annuale rinnovabile (YRT) che parte da $ 20 al mese e aumenta del 20% all'anno ogni orecchio.Quindi nell'anno 1, paga $ 240 all'anno, 1 e circa $ 500 entro l'anno cinque.

Negli anni dal due al cinque, Jen continua a pagare $ 500 al mese e Beth ha pagato una media di soli $ 357 all'anno per lo stesso $ 1 milione di copertura.Se Beth non ha più bisogno di un'assicurazione sulla vita al quinto anno, avrà risparmiato molti soldi rispetto a quanto pagato da Jen.Ma se Beth pensa ancora di aver bisogno di altri 25 anni di copertura assicurativa sulla vita, inizierà a trovarsi in uno svantaggio relativo.Ogni anno, man mano che Beth invecchia, deve affrontare premi annuali sempre più alti.Nel frattempo, Jen continuerà a pagare $ 500 all'anno.

Come funzionano le polizze assicurative Level-Premium?

Gli assicuratori sulla vita sono in grado di fornire polizze a premio di livello essenzialmente "sovra-caricando" per gli anni precedenti della polizza, raccogliendo più di quanto necessario attuarialmente per coprire il rischio che l'assicurato muoia durante quel primo periodo.Questi premi extra vengono quindi accreditati negli anni successivi quando l'assicurato è un rischio più elevato.

Quali tipi di polizze sono tradizionalmente contratti di livello premium?

L'assicurazione a premio di livello è solitamente associata a polizze vita a termine oa polizze vita intera, che garantiscono che il premio non cambierà.Altre forme di assicurazione come le variazioni della vita universale (UL) o la durata annuale possono essere soggette a variazioni dei premi nel tempo al variare delle circostanze.

Perché i premi sono più alti per l'assicurazione permanente rispetto all'assicurazione a termine?

I premi sono più alti per l'assicurazione permanente come le polizze sulla vita intera rispetto alla vita a termine per due motivi principali.Il primo è che la polizza copre l'assicurato per tutta la sua vita, e il secondo motivo è che una parte di un premio vita permanente viene versata nella polizza in contanti e può essere utilizzata mentre il titolare della polizza è ancora in vita.