Cosa devi sapere su incendi e assicurazioni

Con le condizioni di siccità che si sono diffuse in tutto il paese negli ultimi anni, gli incendi sono diventati una preoccupazione crescente per molti proprietari di case.Sulla base di un rapporto Corelogic del 2019, 775.654 case residenziali erano a rischio di incendi in 13 stati occidentali.Nel 2020, il numero è aumentato a 4,5 milioni di case.E più di 17.700 case sono state distrutte da incendi nel 2020, con le case della California che rappresentano il maggior numero di perdite.Proteggere la tua proprietà dall'impatto finanziario di un incendio con un'assicurazione è una mossa intelligente.

Da asporto chiave

  • Molte polizze per i proprietari di case coprono gli incendi così come coprono gli incendi più tipici, come quelli della cucina, dell'elettricità e dei fulmini, quindi potresti già essere coperto.Controlla per essere sicuro.
  • Se la tua casa si trova in una zona ad alto rischio di incendi, è importante assicurarsi di non essere sottoassicurati.
  • In molte aree vicine a incendi precedentemente catastrofici, gli assicuratori non stanno rinnovando le polizze per i proprietari di case.In alcuni casi, i commissari assicurativi degli stati dichiarano una moratoria sui mancati rinnovi per almeno un anno dopo un incendio catastrofico.

Che cos'è l'assicurazione contro gli incendi?

Una polizza assicurativa sulla casa standard di assicuratori approvati dallo stato include in genere gli incendi tra gli incendi che coprono.Eppure le cose stanno cambiando.Dal 2017 e dall'aumento dei danni causati dagli incendi in tutto l'ovest, gli assicuratori negli stati ad alto rischio stanno aumentando i premi. "È importante rivedere i rischi coperti ed esclusi nella polizza o nel preventivo per assicurarsi che gli incendi boschivi siano un pericolo coperto", afferma Ivan O'Neill, un valutatore certificato di incendi boschivi, nonché CEO e co-fondatore di Madronus Wildfire Defense, che aiuta i proprietari di case a ridurre il rischio di incendi.

La copertura assicurativa varia ma in genere dovrebbe coprire i danni da fumo e fuoco a:

  • L'edificio o la struttura della tua casa
  • Eventuali strutture aggiuntive sulla proprietà come garage, capannone o appartamento
  • Paesaggio, piscina, patio e contenuti
  • Rimozione detriti
  • Beni personali o contenuti all'interno dell'abitazione
  • Un aggiornamento del codice edilizio può essere standard o opzionale
  • Spese di soggiorno aggiuntive

Cosa pagherà il tuo assicuratore in caso di incendio?

Ogni polizza è diversa, quindi dovrai controllare i tuoi limiti e la copertura. "Se vivi in ​​una zona soggetta a incendi, è importante assicurarti di non essere sottoassicurato, il che significa che se la tua casa viene distrutta, riceverai abbastanza soldi per ricostruire una casa con le stesse caratteristiche dell'attuale nuova costruzione prezzi,"dice O'Neill.

Valore del costo di sostituzione o Costo di sostituzione garantito/esteso

Il tipo di copertura che ti consente di ricostruire agli attuali prezzi di nuova costruzione è chiamato valore del costo di sostituzione (rispetto al valore in contanti effettivo) e copre il costo effettivo per ricostruire la tua casa, ma solo fino a un limite definito.

O'Neill dice che è importante chiedere a un agente immobiliare o a un appaltatore generale quale sia il costo attuale da costruire per metro quadrato nella tua zona e moltiplicarlo per la metratura della tua casa per assicurarti di essere completamente coperto.

Alcuni stati hanno anche politiche che offrono un costo di sostituzione garantito/esteso, che sostituisce la tua casa indipendentemente dal costo delle forniture per l'edilizia o dai picchi di manodopera dopo il disastro poiché molte persone cercano di ricostruire tutto in una volta, anche se questa copertura in genere costa di più.

Inoltre, in alcune aree, i regolamenti edilizi sono cambiati considerevolmente negli ultimi 30 anni, quindi le persone che acquistano polizze in aree soggette a incendi dovrebbero prendere in considerazione l'idea di ottenere un'assicurazione che fornisca una copertura aggiornata del codice edilizio durante una ricostruzione.Ciò ti assicura di avere abbastanza soldi per costruire la tua nuova casa secondo i codici odierni.

La copertura per perdita di utilizzo, chiamata anche copertura aggiuntiva per le spese di soggiorno, è un altro elemento che vale la pena considerare. "Questa copertura è generalmente conveniente e copre il costo degli hotel e altre spese sostenute mentre non sei in grado di utilizzare la tua casa durante un'evacuazione o una ricostruzione, " dice O'Neill.

Ulteriore tranquillità

Anche i servizi Wildfire Response Endorsement o Wildfire Defense sono un'altra protezione oltre alla copertura assicurativa che potresti trovare utile.Nelle aree soggette a incendi, potrebbe avere senso pagare un anticipo per questo servizio, che è come avere un corpo dei vigili del fuoco privato pronto a rispondere se un incendio minaccia la tua casa.Il costo varia in base alla compagnia, ma alcuni assicuratori, come State Farm, hanno recentemente aggiunto questa copertura per tutti gli assicurati.

Con questa copertura quando un incendio minaccia la tua casa, una squadra di vigili del fuoco di classe 6 (che dispone di camion con spazzole per terreni selvaggi) viene inviata per aiutarla a indurirla, chiudere finestre e porte, liberare lo spazio difendibile, impostare irrigatori e posare schiuma ignifuga.

Dove puoi ottenere l'assicurazione contro gli incendi?

Se la polizza del proprietario della tua casa non include l'assicurazione contro gli incendi, verifica con loro se puoi ottenerla.Se non sei in grado di ottenere la copertura perché vivi in ​​una zona ad alto rischio, potresti essere in grado di trovare un piano FAIR, un programma imposto dallo stato che fornisce un accesso equo all'assicurazione per le proprietà ad alto rischio.

In molte aree vicino a quelle che hanno perso molte case a causa di incendi catastrofici, gli assicuratori ammessi sono clienti che non rinnovano dove sono autorizzati.Ma in molti casi, i commissari assicurativi degli stati dichiarano una moratoria sui mancati rinnovi per almeno un anno dopo un incendio catastrofico.Se non sei rinnovato da un assicuratore, puoi anche impugnare la decisione.

Puoi anche contattare la commissione assicurativa del tuo stato e richiedere assistenza.O'Neill afferma che i consumatori dovrebbero documentare (scattare foto prima e dopo, conservare le ricevute per materiali e appaltatori) e includere tutto il lavoro di rafforzamento domestico e difendibile che hanno svolto per prevenire gli incendi e contattare il proprio agente per condividere la documentazione e richiedere un appello formale.

Se non sei rinnovato, le tue opzioni sono in genere di acquistare la copertura da un vettore non ammesso (non approvato dal dipartimento assicurativo del tuo stato), che costa da tre a sei volte l'importo dell'assicurazione sulla casa da un vettore ammesso.Puoi anche acquistare un'assicurazione dall'assicuratore di ultima istanza del tuo stato, che raggruppa le persone ad alto rischio ed è probabilmente l'opzione più costosa.

Infine, O'Neill afferma che i proprietari di case nelle aree ad alto rischio dovrebbero registrare annualmente le loro case e i loro contenuti (non solo le foto poiché le immagini possono essere photoshoppate e sono meno affidabili). Vai stanza per stanza e apri cassetti, porte, armadi e aree di stoccaggio per documentare i tuoi effetti personali.Per l'elettronica e altri articoli di alto valore, è utile annotare il numero di serie, la marca e il modello.Salva una copia del video su un archivio cloud come Google Drive, Dropbox o iCloud.

Come vengono regolate le richieste di risarcimento in un caso di assicurazione contro gli incendi?

L'assicurato deve presentare un modulo di reclamo di solito entro 15 giorni dalla data dell'incendio per chiedere un risarcimento.L'attore deve fornire foto dei danni.Sebbene sia utile rimuovere i detriti e pulire, fare attenzione a non distruggere le prove dell'incendio o dei danni fino a quando la richiesta non viene elaborata.

Un assicuratore può negare un reclamo per un incendio?

Le compagnie di assicurazione possono rifiutare un reclamo se ritengono che l'importo del danno richiesto sia eccessivo o gonfiato, o se la polizza del proprietario della casa era in mora al momento dell'incendio.Tieni aggiornati i pagamenti della tua polizza assicurativa!

Che cos'è un'affermazione sul fumo di un incendio?

Se la tua casa non è stata distrutta da un incendio ma è stata danneggiata da cenere, fuliggine o fumo di un incendio entro 10 miglia, puoi presentare una richiesta di fumo.Fumo o fuliggine possono danneggiare l'interno, l'esterno e il contenuto della tua casa e possono essere causa di una denuncia di fumo in caso di incendio.

La linea di fondo

Nella maggior parte delle aree non soggette a incendi, la polizza del proprietario della casa dovrebbe coprire un incendio. "La migliore richiesta di risarcimento assicurativo è quella che non devi mai presentare, quindi è importante che le persone si educhino sui rischi di incendi, induriscano le loro case e gestiscano la vegetazione per creare uno spazio difendibile intorno alla loro casa", afferma O'Neill.