CDと当座預金口座:どちらを開く必要がありますか?

あなたのお金を管理することになると、常にあなたに多額の現金を保持することは一般的に賢明であるとは考えられていません。連邦預金保険公社(FDIC)によると、ほとんどのアメリカの世帯(約95%)には、当座預金口座または普通預金口座を持つ人が少なくとも1人います。

ほとんどの金融機関が提供する可能性のある口座タイプのリストでは、これらは2つの選択肢にすぎませんが、当座預金口座と譲渡性預金(CD)は、それぞれ独自の癖がありますが、資金を保管するのに適した場所です。これらの違いを理解することで、どちらが自分に適しているかをより簡単に判断できます。

重要なポイント

  • CDは、預け入れられた資金が一度に数か月または数年にわたって手つかずのままになることを期待して、時間の経過とともに利息が発生します。
  • 当座預金口座は流動的です。貯蓄口座やマネーマーケット口座などの他の口座と比較して、より頻繁な預金と引き出しが可能です。
  • FDICと全国信用組合株式保険基金(NCUSIF)は、両方のタイプの口座に最大250,000ドルの保険をかけています。

譲渡性預金(CD)の仕組み

譲渡性預金(CD)は、一定期間満期になるように顧客がお金をそのままにしておくことに同意するという事実と引き換えに、固定金利のプレミアムを提供する有利子預金口座です。CDは、銀行が顧客からお金を借りている例と考えてください。借り手として、銀行は定期的な利息の形で顧客に支払います。

国内のほぼすべての銀行と信用組合が顧客にCDを提供していますが、各口座を取り巻く条件は銀行の裁量に委ねられています。これには、期間がどのくらいになるか、および関連する金利が他の商品と比較してどれだけ高くなるかが含まれます。

重要

当座預金口座とCDは、どちらもFDICとNCUAによって最大$250,000の支援を受けています。

CDの長所

  • 時間の経過とともに利息が発生する:時間の経過とともに利息を生成することは、受動的な収入を受け取る簡単な方法です。主なアイデアはCDのお金をそのままにしておくことなので、銀行や信用組合は長期にわたってより高い金利を提供します。CDの金利は、十分な期間にわたって資金を投入できれば、全国平均の数倍にもなる可能性があります。FDICによると、5年間のCDの平均全国レートは0.39%まで低くなる可能性があります。逆に、ゴールドマンサックスマーカスは、年利2.55%(APY)の5年間のオンラインCDを持っています。
  • 固定金利:CDが作成されると、固定金利を受け取ります。アカウントの期間中に何が起こっても、銀行はいつでもレートを増減することはできません。これは、金利が下がったために口座の利益が減少することは決してないことを意味しますが、金利が上昇しても、より大きな利益は見られません。変動金利のCDが利用可能ですが、それらには独自のリスクがあります。それでも、アカウントがどの程度の利息を獲得するかを正確に知ることで、アカウントが成熟したときに受け取る金額を知ることができます。
  • 将来の費用に備えるのに役立ちます。CDは、新車の節約や家の頭金などの長期計画に最適です。数年間お金を取っておくことで、他の費用のためにそれらの資金を利用しないようにすることができます。また、CDが利息の観点からどれだけの余分なお金を稼ぐかを計算することもできます。

CDの短所

  • 資金に簡単にアクセスすることはできません。CDの最大の特徴は、一定時間、クッキージャーから手を効果的に遠ざけることが期待されているという事実です。あなたが数ヶ月または数年に同意したかどうかにかかわらず、そのお金は手の届かないものと見なされるべきです。
  • 早期の引き出しは法律で罰せられます。アカウントが作成されるとすぐに削除することはお勧めしませんが、CDから資金を早期に引き出すことができます。CDが満期になる前にCDからお金を取り出すには、連邦政府が義務付けたペナルティが伴います。正確にどの程度のペナルティが課せられるかは、アカウント契約に概説されている内容によって異なりますが、法律では最小のペナルティが設定されていますが、最大の制限はありません。
  • インフレは利子の増加を消し去ることができます。インフレを好む人は誰もいませんが、CDの所有者は特にこの現象に見舞われています。国のインフレ率がCDの金利を超えると、アカウントは長期的にお金を失うことになりかねません。

当座預金口座の仕組み

CDが指定された期間あなたの資金にアクセスできないことを意味する場合、口座の確認はほとんど正反対です。米国のほぼすべての銀行と信用組合によって提供されている当座預金口座は、定期的な預金と引き出しを可能にする非常に流動的な預金口座です。小切手口座には、現金自動預け払い機(ATM)、電子デビット、デビットカード、紙の小切手など、いくつかの方法を使用してアクセスできます。金融機関は通常、学生当座預金口座、ビジネスまたは商業当座預金口座、共同口座など、さまざまな種類の口座を提供しています。

当座預金口座の長所

  • 必要なときにいつでもお金にアクセスできます。普通預金口座や他の銀行の商品とは異なり、顧客はペナルティのリスクなしに多数の引き出しと無制限の預金を行うことができます。資金にアクセスする方法は複数あり、当座預金口座では、大規模な購入に加えて、日常の費用を簡単に支払うことができます。
  • 多様な口座タイプ:銀行は通常、一般的な当座預金口座を提供していません。ほとんどの場合、当座預金口座はさまざまなタイプに分けられ、それぞれに独自の機能、制限、および利点があります。一部のアカウントは、限られた金額の利息を提供することさえできます。当座預金口座が必要な場合は、独自の仕様に合うように当座預金口座が存在する可能性があります。
  • 直接預金の設定:直接預金のおかげで、賃金の小切手を受け取って現金化する日は過去になりました。雇用主に簡単な書類を記入するだけで、当座預金口座に直接資金を預けることができます。場合によっては、銀行は2日前までに給与を利用できるようにすることを提案します。

当座預金口座の短所

  • 多くの場合、無利子:多くの当座預金口座は無利子であるため、1つに大量の現金を保持しても、測定可能な利益は得られません。その結果、利息が発生する2番目のアカウントが必要になる可能性があります。
  • 口座手数料と最低額:当座預金口座には通常、口座手数料と最低額が添付されています。アカウントにあるよりも多くのお金を使うための当座貸越手数料から、ネットワークから現金を引き出すためのATM手数料、アカウントを実行し続けるための毎月のサービス手数料まで、銀行は収益を生み出す方法としてこれらの追加費用を請求します。
  • 使いすぎやすい:一部の人々にとって、非常に多くのお金にアクセスできることは魅力的です。そのため、人々が自分のアカウントに過剰な支出をしたり、当座貸越を引き起こしたりするのは簡単です。幸いなことに、ほとんどの銀行は、口座が空に近づいたときに口座名義人が確実に認識できるようにするためのさまざまな方法を提供しています。

成熟時に私のCDはどうなりますか?

CDの満期日の1〜2か月前に、銀行または信用組合から、差し迫った終了日が通知されます。成熟した資金をどうするかを彼らに伝える方法についての指示が与えられます。通常、3つのオプションが提供されます。CDをその銀行の新しいCDにロールオーバーする、資金をその銀行の別の口座に送金する、または収益を引き出す。

当座預金口座手数料の確認を回避するにはどうすればよいですか?

無料の小切手を受け取る1つの方法は、直接預金にサインアップすることです。多くの銀行は、定期的に給与が預けられている口座の手数料を免除しています。入金する必要のある最低額があるかどうかを必ず確認してください。

CDアカウントで税金を支払う必要がありますか?

はい。譲渡性預金で得られる利息収入は、州および連邦の所得税の対象となります。CDの利息収入は収入として課税されるため、税率は全体的な収入の税率によって異なります。

結論

当座預金口座とCDのどちらを使用する場合でも、決定は、必要な現金へのアクセスの量に帰着します。常にほとんどの資金にアクセスする必要がある場合は、当座預金口座が適している可能性があります。しばらくお金に触れずに生活でき、途中で興味を持ちたい場合は、お住まいの地域のCDをご覧ください。