ホームエクイティローンと大学の財政援助

あなたの子供が今後数年間で大学に出願する予定である場合、あなたはおそらくそれを支払うためのいくつかの異なる方法を検討しました。多くの家族にとって、財政援助はその計算の重要な部分になります。Sallie Maeと市場調査会社Ipsosによる2021年の調査によると、全国で、家族は2020〜21学年度の大学への支払いに平均26,373ドルを費やしました。その金額のほぼ半分(45%)は財政援助によるものでした。

あなたの状況に応じて、大学のための資金を調達することになると、他のオプションがあるかもしれません。これらの1つは、あなたがあなたの家で所有しているエクイティです。これは、ホームエクイティローンまたはホームエクイティクレジットラインを使用してアクセスできます。どちらも、大学の経費に充てることができる現金にアクセスするために使用できます。

しかし、これら2つの資金源はどのように相互作用しますか?ホームエクイティローンを持っていることはあなたの財政援助の適格性に影響を与えますか?この記事では、両方の質問に答えます。

重要なポイント

  • あなた(またはあなたの子供)の大学財政援助の適格性を決定するために使用される2つの主要なツールがあります:FAFSAとCSSプロファイル。
  • FAFSAはホームエクイティを考慮していません。
  • CSSプロファイルにはありますが、各大学には、学資援助に関してホームエクイティがどれだけ重要かについて独自のルールがあります。
  • どちらのシステムも、当座預金口座と普通預金口座にある現金を考慮に入れています。
  • 大学の資金調達にホームエクイティを使用することを検討している場合は、ローンを組む前に必ず財政援助を申請してください。そうでなければ、現金はあなたの資産にカウントされます。
  • または、ホームエクイティクレジットライン(HELOC)を利用することもできます。これにより、ホームエクイティをより柔軟に利用できるようになります。

ホームエクイティと大学の財政援助

あなた(またはあなたの子供)の学資援助の評価に関しては、大学が使用する2つの主要なツールがあります。FAFSAとCSSプロファイルです。それぞれがあなたのホームエクイティを異なって扱います。

FAFSAは、貯蓄口座と当座預金口座に保有する現金の金額に関する情報を必要としますが、大学の学資援助の適格性に関しては、ホームエクイティを直接考慮しません。FAFSAは、現金、銀行口座、あらゆる種類の投資、529プラン、プリペイド授業プラン、Coverdellアカウントなどを、家族が大学に支払うために利用できる潜在的な資金源として数えています。学生の資産は、大学の費用に対する予想される家族の貢献(EFC)を20%増加させます。親資産はEFCを最大5.64%増加させます。あなたが住んでいる家の価値とあなたが所有している家の割合は、あなたやあなたの子供が申請している大学がFAFSAを使用している場合に受ける援助に何の違いもありません。

CSSプロファイルはもう少し複雑です。このツールには、大学の費用に対する期待家族貢献(EFC)を計算するときに、現金口座の価値とともに、あなたが家で所有している資本が含まれています。ここでの複雑さは、CSSプロファイルを使用するすべての学校がそれをわずかに異なる方法で使用し、考慮されるホームエクイティの最大量に異なる上限を課すことです。

たとえば、一部の学校では、EFCにカウントされる資本の額を収入の倍数として制限しています。したがって、家族の収入が75,000ドルの場合、学校は収入の2倍までの公平性のみを考慮し、CSSプロファイルにカウントされる最大の公平性を150,000ドルにします。ただし、各大学は異なります。選択した大学がCSSプロファイルでどのように機能するかを理解してから、CSSプロファイルにコミットすることが重要です。大学のアドバイス会社であるEdmitは、この比較を行うのに役立つ計算機を提供しています。

あなた(またはあなたの子供)が受けることができる大学の財政援助の量を評価するために使用される2つのツールがあります:FAFSAとCSSプロファイル。FAFSAは、ホームエクイティを資産の一部とは見なしません。 CSSプロファイルはそうですが、大学ごとに適用方法が異なります。

大学の支払いに住宅担保ローンを使用する

FAFSAとCSSプロファイルがホームエクイティを処理する方法には違いがありますが、1つの重要な点で類似しています。どちらも、資産の一部として現金が含まれています。あなたが住宅担保ローンを借りる場合、あなたはあなたの住宅担保を現金の一括払いに変換しています。つまり、大学の学資援助を申請する前に住宅担保ローンを借りる場合、大学がどの評価ツールを使用していても、この現金を数える必要があります。

あなたが大学の支払いにあなたのホームエクイティを使いたい、そしてこの潜在的な問題を回避したいなら、あなたに開かれたいくつかのオプションがあります。

あなた(またはあなたの子供)が申請した大学がFAFSAを使用している場合は、FAFSAフォームに記入した後、住宅担保ローンを申請できます。これは、住宅担保ローンから受け取った現金がEFCにカウントされないことを意味します。これが可能なのは、FAFSAが「前年度」の資産に基づいているためです。つまり、昨年の学年度の前の課税年度に基づいているため、2年前の収入情報に基づいています。このため、あなたまたはあなたの子供がすでに大学3年生であるときに、あなたがそれを取り出してから2年後まで、あなたの住宅担保ローンはあなたの財政援助の適格性にカウントされません。

もう1つのオプションは、住宅担保ローンではなく、住宅担保融資枠(HELOC)を利用することです。HELOCを使用すると、変動金利ではありますが、必要なだけ(または少なく)住宅資産を引き出すことができます。これにより、財政援助に影響を与える可能性のある多額の現金を銀行口座に持たなくても、大学の授業料に必要なだけ引き出すことができます。

もちろん、大学がCSSプロファイルを使用している場合、これらのアプローチはどちらも機能しません。その場合、ローンとして取得したかどうかに関係なく、家の資産はEFCにカウントされます。

ホームエクイティは大学の学資援助に影響を与えますか?

できる。CSSプロファイル(大学が財政援助の適格性を評価するために使用する2つの主要なツールの1つ)は、大学の志願者とその両親が所有するホームエクイティを考慮に入れています。

大学の支払いにホームエクイティローンを使用できますか?

できますが、大学にお金を払うのに最適な方法ではないかもしれません。大学の授業料を支払うように特別に設計されたローンを取得できる可能性があります。これにより、支払いが滞っても家が危険にさらされることはありません。

大学の支払いにホームエクイティローンを使用できますか?

これは、各大学が使用するツール(FAFSAまたはCSSプロファイル)によって異なります。また、ホームエクイティのカウントに関しては、大学ごとにわずかに異なるルールがあります。これは、あなた(またはあなたの子供)が受ける財政援助の額に大きな違いをもたらす可能性があります。コミットする前に、大学の手順を理解していることを確認してください。

結論

あなた(またはあなたの子供)の大学財政援助の適格性を決定するために使用される2つの主要なツールがあります:FAFSAとCSSプロファイル。FAFSAはホームエクイティを考慮していません。CSSプロファイルにはありますが、各大学には、学資援助に関してホームエクイティがどれだけ重要かについて独自のルールがあります。どちらのシステムも、当座預金口座と普通預金口座にある現金を考慮に入れています。

大学の資金調達にホームエクイティを使用することを検討している場合は、ローンを組む前に必ず財政援助を申請してください。そうでなければ、現金はあなたの資産にカウントされます。または、ホームエクイティクレジットライン(HELOC)を利用することもできます。これにより、ホームエクイティをより柔軟に利用できるようになります。