退職時の医療費の計画方法

ヘルスケアは、退職後に直面する最大の費用の 1 つです。Fidelity Investments の年次退職者医療費見積もりによると、2022 年に 65 歳になる典型的な退職カップルは、その後の医療費が 315,000 ドルになると予想されます。

この合計には、長期ケア、市販薬、またはほとんどの歯科サービスの追加費用は含まれていません。特に長期介護の費用は高額になる可能性があります。長期介護保険会社のジェンワースによると、2021 年には、老人ホームの個室の年間費用の中央値が 106,920 ドルでした。

多くの人は、退職後の高額な医療費に対して、精神的または経済的に準備ができていません。キャリアの早い段階、退職間近、またはすでに労働力からの移行を行っているかどうかにかかわらず、増加する医療費を理解し、計画することが重要です。

重要ポイント

  • 典型的な 65 歳の定年退職した夫婦は、2022 年に、その後の医療費として推定 315,000 ドルに直面します。これには、歯科治療や長期ケアは含まれません。
  • メディケアは、退職後の一部の医療費を負担する場合がありますが、すべてを完全にカバーするわけではありません。
  • HSA 基金と長期介護保険は、消費者がこれらの費用に備えるのに役立ちます。

ヘルスケアを退職予算に組み込む

退職後の全体的な予算は、毎月の収入と支出の合計という 2 つの要素によって決まります。

60 歳以上の成人の 51% だけが、退職後の貯蓄が順調に進んでいると考えています。平均して、65 歳以上の人々は 1 か月あたり 4,185 ドルを費やしています。ただし、2022 年には、社会保障は、完全な退職年齢で退職した人々に最大月額 3,345 ドルの給付しか支払っていませんでした。

社会保障給付は、毎年の生活費調整 (COLA) の対象となります。これは、インフレに対応するための増加です。

もちろん、社会保障は退職後の貯蓄を補うためだけのものであることを認識することが重要です。社会保障庁 (SSA) は、社会保障が退職前の収入の平均 40% に取って代わると報告しています。

ただし、医療費を賄うためには、おそらく社会保障を超えて、他の情報源に目を向ける必要があるでしょう.退職後の収入がどれくらい医療費に充てられるかは、主に年齢と全体的な健康状態によって異なります。 MV フィナンシャルの退職プラン部門の責任者であるクリス シェーファー氏は、次のように述べています。 「そのコインの反対側は、より健康的なライフスタイルで平均余命が長くなるため、退職者は退職後のより長い期間を計画する必要があるということです。」

メディケアがカバーするもの (およびカバーしないもの)

メディケアは長期ケアをカバーしていません。ガーストマン・フィナンシャル・グループの創設者で財務アドバイザーのマイケル・ガーストマン氏によると、このプログラムは退職後の医療費の一部をカバーしますが、制限があります。 「たとえば、パート D 処方薬ポリシーがなければ、メディケアは薬をカバーしません。」

パート A および B とも呼ばれる元のメディケア プランは、歯科および眼科医療をカバーしていませんが、メディケア アドバンテージ プランは通常カバーしています。退職後の医療費をメディケアに頼る予定がある場合は、免責額、保険料、およびその他の自己負担費用の予算を立てる必要があります。

2023 年の場合、メディケア パート A (入院と手続きをカバーする) の入院患者控除額は 1,600 ドルで、2022 年の 1,556 ドルから上昇しています。パート B (医師の診察と外来治療をカバー) の標準的な月額保険料は 164.90 ドルで、2022 年の 170.10 ドルから減少しています。2023 年のパート B の年間控除額は 226 ドルで、2022 年の 233 ドルから減少しています。

パート D のプランの保険料は収入によって異なりますが、標準のパート D 補償範囲の 2023 年の平均基本保険料は月額 31.50 ドルと推定され、2022 年の 32.08 ドルから低下しています。

Medicare によって承認された民間保険会社は、Medicare Advantage プランを提供します。これらのプランは通常、メディケアと同じ費用をカバーし、パート D の処方薬給付を提供します。保険会社と保険の内容によっては、オリジナル メディケアよりもメディケア アドバンテージ プランの方が安くなる場合があります。一部のプランでは、補償範囲を拡大して、視覚、歯科、および聴覚に関連する費用を含めることもできます。

Medicare Advantage による歯科費用の補償がない場合は、単独の歯科保険プランを検討することもできます。多くのプランは、クラウン、根管、入れ歯、歯の交換など、高齢者が必要とする可能性のある保険の種類に焦点を当てています.

医療費を支払うための退職貯蓄の先を見据える

医療費の上昇は、巣の卵を枯渇させる必要はありません。退職前の人が退職後の医療費のセーフティネットを作成するには、2 つの方法があります。

医療貯蓄口座 (HSA)

メディケアにまだ登録していない場合は、健康貯蓄口座 (HSA) で退職後の医療費を節約できます。これらは免責額の高い健康保険 (HDHP) で利用でき、税制上の 3 つのメリットがあります。

  • 控除可能な拠出金
  • 課税繰延べ成長
  • 適格な医療費の非課税引き出し

HSA 資金は、メディケア保険料や長期介護保険料など、特定の医療保険料の支払いに使用できます。

すでに 50 代の人は、キャッチアップ拠出と雇用主拠出を活用することで、これらの計画を最大限に活用できます。55 歳以上の個人は、最大拠出限度額に加えて、年間 1,000 ドルのキャッチアップ拠出を行うことができます。HSA は、HDHP の対象となるマンモグラムや年 1 回の健康診断などの予防スクリーニングに使用できます。

2022 年の通常の HSA 控除限度額は、個人補償で 3,650 ドル、家族補償で 7,300 ドルでした。これらの制限は、従業員と雇用主の拠出金を合わせたものに適用されます。メディケアに登録している人は、HSA に新たに寄付をすることができなくなることに注意してください。

介護保険

長期介護保険の購入は、メディケアによって残されたギャップを埋めるもう 1 つの方法です。このタイプの保険では、指定された期間 (通常は 2 年から 5 年) または残りの生涯にわたって、長期介護に対して毎月の給付を支払うことができます。

介護保険料は、誰にとっても手頃な価格ではない場合があります。Gerstman 氏は、別の方法として、長期介護保険特約を追加できるオプションを備えた生命保険を購入することだと述べています。 「これにより、若者は長期的なケア計画を進めることができます。」ゲルストマンは言う。それは、生命保険や介護保険に加入するのが早ければ早いほど、保険料が安くなる可能性が高いからです。

結論

医療費は、退職後の予算の大きな割合を簡単に占めることができます。これらの費用を見積もり、支出の戦略を作成することで、他の費用のために退職資産をより多く維持することができます。