レベル-プレミアム保険

レベルプレミアム保険とは何ですか?

レベルプレミアム保険は、保険料が保険契約の全期間にわたって同じままである一種の永久または定期生命保険です。したがって、このタイプの補償範囲では、保険料は契約全体を通じて同じままであることが保証されます。終身保険のような永久保険の場合、提供される補償範囲は時間の経過とともに増加します。

その結果、補償範囲は長期間にわたって有利になる可能性があります。保険契約者は同じ金額を支払い続けますが、保険契約が成熟するにつれて死亡給付の補償範囲を増やすことができます。

タームポリシーもレベルプレミアムであることがよくありますが、超過額は同じままで、増加しません。最も一般的な期間は、保険契約者のニーズに基づいて、10年、15年、20年、および30年です。

重要なポイント

  • レベルプレミアム保険は生命保険の一種であり、保険料は期間を通じて同じ価格のままであり、提供される補償範囲は増加します。
  • レベルプレミアムポリシーは、恒久的または定期保険である可能性があります。
  • レベルプレミアムの終身保険のような永久保険では、プレミアムが同じままであっても、通常、死亡保険金は時間の経過とともに増加します。
  • これは、終身保険が死亡給付額に追加される現金価値を発生させるためです。
  • 定期保険の適用範囲は拡大せず、通常は10年、15年、20年、30年に設定されています。

レベルプレミアム保険の仕組み

レベルプレミアム保険料は、保険契約期間中は固定されています。定期保険の場合、これは定期保険の期間(20年または30年など)を意味します。被保険者が亡くなるまで、恒久的な保険になります。

保険料の費用

レベルプレミアム保険は、通常、一度に1年のみの期間で、毎年更新される保険契約よりも前払いの費用がかかります。しかし、長期的には、レベルプレミアムの支払いは多くの場合、より費用効果が高くなります。これは、保険契約者が通常より多くの医療問題を抱えている期間中の補償範囲の増加によって、通常、より高い保険料が相殺されてきたためです。

年齢と段階

ポリシーに支払われるレベルプレミアムの金額は、年齢と健康状態によって異なります。若くて健康なポリシーほど、レベルプレミアムは低くなります。定期保険の場合、定期保険の期間も重要になります。定期保険の方が、定期保険よりも1か月あたりの費用が高くなります。定期保険の長さは、多くの場合、特定のニーズに最も合うように選択されます。

たとえば、死亡給付の主な目的が非常に幼い子供を支援するための収入を提供し、大学の費用を賄うことである場合、20年レベルのプレミアムが適切である可能性があります。ただし、これらの子供がすでに10代前半である場合は、10年レベルの保険料で十分な場合があります。被保険者が同じ年齢の場合、10年定期保険の費用は、20年保険の保険料よりも安くなります。

一部の形態の生命保険は、保険料の値上げに対して脆弱であるか、ユニバーサル生命や変動生命保険などの金利変動に敏感です。レベルプレミアム保険では、保険が有効である限り、保険料と死亡保険金が保証されます。または、保険契約者が変更を要求しない限り。

レベル-プレミアム定期保険対。定期生命保険の減少

レベルプレミアム定期生命保険では、保険契約者が一定期間(保険の期間が何であれ)に亡くなった場合に、保険は給付金を支払います。この期間外に死亡した場合、支払いはありません。

定期生命保険の減少に伴い、返済住宅ローンが時間の経過とともに減少するのと同様に、補償範囲の量は時間の経過とともに減少します。定期生命保険の減少は、通常、返済住宅ローンなどの特定の債務を返済するために購入されます。ポリシーは、死亡時に、返済住宅ローン(または他の特定の債務)が決済されることを保証します。

その他の特殊な生命保険には、50歳から80歳までの人々を対象とした特殊な種類の保険である「50歳以上の生命保険」があります。関係のある2人が個別の保険に加入する共同生命保険もあります。ポリシーは、通常、最初の死に基づいて、両方の生活をカバーします。

レベルプレミアム定期生命保険

  • 一定期間の死亡給付

  • 一生よりも安い

  • 人生の特定の段階と年齢に使用することができます

  • 保険契約者が一定期間外に死亡した場合、死亡給付はありません

  • 保険契約者の生涯をカバーするのに十分な長さではない可能性があります

レベルプレミアム保険の例

保険契約者の年齢と時間枠は両方とも、保証されたレベルプレミアムポリシーが最適であるかどうかを決定する重要な要素です(保険契約者の年齢とともに増加する年間更新可能期間(ART)ポリシーとは対照的です)。

たとえば、30歳で健康な2人の女性の友人、ジェンとベスが生命保険を購入することを選択したとします。彼らはそれぞれ、100万ドルの補償範囲で30年の任期を求めています。

  • Jenは、保証されたレベルプレミアムポリシーを月額約42ドルで、30年の期間で、年間合計500ドルで購入します。
  • しかし、ベスは、彼女が3〜5年間、または現在の債務が全額返済されるまでの計画しか必要としないかもしれないと考えています。代わりに、彼女は月額20ドルから始まり、耳ごとに年率20%ずつ増加する年間更新可能期間(YRT)ポリシーを選択します。したがって、1年目に、彼女は1年あたり240ドル、1年目、5年目までに約500ドルを支払います。

2年目から5年目まで、ジェンは月額500ドルを支払い続け、ベスは同じ100万ドルの補償範囲に対して年平均わずか357ドルを支払いました。ベスが5年目に生命保険を必要としなくなった場合、彼女はジェンが支払った金額に比べて多くのお金を節約できます。しかし、ベスがまだ25年の生命保険の補償が必要だと考えている場合、彼女は比較的不利になり始めます。ベスは毎年年をとるにつれて、これまで以上に高い年間保険料に直​​面しています。その間、ジェンは年間500ドルを支払い続けます。

レベルプレミアム保険契約はどのように機能しますか?

生命保険会社は、保険契約の初期に本質的に「過大請求」することでレベルプレミアム保険を提供し、その初期の期間に被保険者が死亡するリスクをカバーするために保険数理的に必要なものよりも多くを集めることができます。これらの追加保険料は、被保険者のリスクが高い後年に向けてクレジットされます。

従来、レベルプレミアム契約とはどのような種類のポリシーですか?

レベルプレミアム保険は通常、定期保険または終身保険に関連付けられており、保険料が変更されないことを保証します。ユニバーサルライフ(UL)の変動や年間期間などの他の形態の保険は、状況の変化に応じて時間の経過とともに保険料が変更される可能性があります。

定期保険とは対照的に、なぜ恒久的な保険料が高いのですか?

終身保険のような永久保険の保険料は、2つの主な理由から定期保険よりも高くなっています。1つは、保険契約が被保険者の生涯をカバーすることであり、2つ目の理由は、永久生命保険料の一部が現金として保険に支払われ、保険契約者がまだ生きている間に利用できることです。