リバース モーゲージ vs. フォワード モーゲージ: 違いは何ですか?

リバースモーゲージ vs.フォワードモーゲージ:概要

フォワードモーゲージについて聞いたことがない場合は、それには理由があります。この用語は伝統的な住宅ローンを指し、リバース モーゲージと比較する場合を除いて、めったに使用されません。フォワード モーゲージとリバース モーゲージのどちらを選択するかは、人生のこの時点での個人的および経済的状況によって異なります。

62 歳未満の場合、リバース モーゲージに最も近いのはホーム エクイティ ライン オブ クレジット (HELOC) です。これは、いつでも、どのような理由でも引き出す​​ことができる一定の金額です。ただし、あなたの家は HELOC の担保となります。

フォワード モーゲージとリバース モーゲージはどちらも、本質的には住宅を担保とする巨額のローンであり、主要な金銭的コミットメントでもあります。夫婦は生涯に 2 回、1 つの住宅を担保として使用し、購入時にフォワード モーゲージを取得し、数十年後にリバース モーゲージを取得する場合があります。

重要ポイント

  • リバースモーゲージとフォワードモーゲージは、自宅を担保とする大規模なローンです。
  • より一般的には単に住宅ローンと呼ばれる先物住宅ローンは、住宅を購入するために使用されるローンです。
  • 62 歳以上であることを条件とするリバース モーゲージでは、自宅に多額の株式を保有する住宅所有者は、一時金または年金のような支払いを借りることができます。
  • リバースモーゲージには毎月の支払いがなく、借り手が死亡したとき、家を売却したとき、または引っ越したときに、残高と利息が支払われます。

リバースモーゲージを利用できるのは、62 歳以上の人だけです。

Investopedia / サブリナ・ジャン

リバースモーゲージ

リバースモーゲージは、略奪的な貸し手が高齢者をだますのを防ぐために、連邦政府によって規制されています。しかし、政府は高齢者がだまされるのを防ぐことはできません。

住宅所有者は、使用制限なしで、決済時にローンの全額を一括で受け取ることができます。彼らは未払いの借金を返済し、残りの資金を使って他の収入源を補うことが期待されています。住宅所有者は、毎月の年金または信用枠としてお金を受け取ることもできます。

リバース モーゲージの累積債務と利子、および費用は、モーゲージ所有者が引っ越したり、家を売却したり、死亡したりすると発生します。これは、相続人がローンを支払わなければならないことを意味する可能性があります。

消費者に優しい注意点が 1 つあります。銀行は、住宅の価値を超える支払いを要求しない場合があります。銀行は、リバース モーゲージの費用の 1 つであった保険基金を通じて損失を回収します。優勢なリバース モーゲージ プログラムを監督する住宅都市開発省 (HUD) は、2017 年の秋に、その保険基金を強化するために動きました。

住宅ローンの差別は違法です。人種、宗教、性別、婚姻状況、公的扶​​助の利用、出身国、障害、または年齢に基づいて差別されたと思われる場合は、いくつかの措置を講じることができます。そのようなステップの 1 つは、消費者金融保護局または米国に報告を提出することです。住宅都市開発局(HUD)。

フォワードモーゲージ

典型的な 30 年の住宅ローンと比較して、10 年または 15 年の住宅ローンを借りる場合、借り手はより良い金利を得て、時間の経過とともにかなりの額の利息を節約できる可能性があります。ただし、それには、今後数年間で収入と支出が安定している、または改善されているというかなりの自信が必要です。

住宅ローン制度は、不動産の価値が時間の経過とともに増加するという前提に基づいています。この自明の理は、2008 年に住宅バブルが崩壊したときに誤りであることが証明されました。ATTOM Data Solutions の調査によると、2022 年 8 月の時点で、米国の抵当住宅の 2.9%、つまり 34 分の 1 が依然として「深刻な水不足」に陥っています。これは、所有者が水増しされた住宅ローンを支払い続けるか、銀行に 25% 以上を支払う必要があることを意味します。売却時に自宅の査定額を上回る。

困ったことといえば、住宅ブームの時期に、住宅所有者が住宅ローンに加えて自宅を担保として信用枠を取得することが一般的になりました。住宅所有者とその銀行家は、住宅価格の大幅な上昇が続くと想定していました。破綻したとき、住宅所有者は住宅ローンと与信枠の二重債務を抱えることになりました。

2022 年 8 月、ATTOM Data Solutions は、米国2022 年第 2 四半期のホーム エクイティおよびアンダーウォーター レポート。2022 年第 1 四半期の 3.2% から減少し、米国のすべての抵当物件の 2.9% を海底不動産が占めていることが明らかになりました。

リバースモーゲージ vs.フォワードモーゲージの例

それぞれ約 30 歳の夫婦が少額の頭金で家を購入します。彼らは、何年にもわたって元金と利息を毎月少しずつ増やして返済することを約束しています。伝統的に 30 年が標準です。

30年以上経った今、同じ夫婦が住宅ローンを完済し、同じ家に住んでいます。社会保障給付と退職貯蓄を合わせても、収支を合わせるのが難しいため、リバースモーゲージを利用しています。彼らは前払いは一切せず、収入を補うために毎月の小切手を受け取ります。実際、彼らは住宅ローンや、何年にもわたって発生する利息や費用を完済することはありません.しかし、彼らの相続人は将来、家族の家を売却するか、一時金でそうしなければなりません。