CD 요금 추세, 6월 6일 주: 요금 고정

일부 은행과 신용 조합이 같은 주에 여러 번 금리를 인상하는 등 5월에 극적인 상승을 보인 후, 예금 증명서(CD) 금리는 6월 현재까지 그대로입니다.이번 주와 지난 월요일의 최고 요율은 모든 주요 기간에 걸쳐 완전히 안정되었습니다.

CD 기간 지난 주 전국 최고 금리 이번 주 최고 전국 요금 변화
6 개월 1.60% APY 1.60% APY 변경 없음
일년 2.26% APY 2.26% APY 변경 없음
2 년 3.00% APY 3.00% APY 변경 없음
3 년 3.25% APY 3.25% APY 변경 없음
5 년 3.21% APY 3.21% APY 변경 없음

CD 금리는 3월부터 5월까지 극적으로 높아졌습니다. 은행과 신용협동조합은 예상되는 연준의 금리 인상을 예상하여 먼저 예금 금리를 인상한 후 나중에 연준이 실제로 인상한 후에 금리를 인상했습니다.결과적으로 2021년 말 이후 CD 요금은 그냥 오른 것이 아니라 몇 개월 전에 최고 CD가 지불했던 가격의 2배 또는 3배에 달하는 이번 주 최고 요금으로 증가했습니다.

예를 들어, 3년 된 CD를 가져오십시오.전국적으로 이용 가능한 3년 CD 중 가장 높은 비율은 12월 말의 1.11%였습니다.오늘날 가장 많이 지불하는 36개월 인증서는 3.25%의 비율을 자랑합니다.

여기에 인용된 "최고 금리"는 Investopedia가 수백 개의 은행과 신용 조합에 대한 일일 금리 조사에서 확인한 전국 최고 금리입니다.이것은 적은 이자를 지불하는 많은 대형 은행을 포함하여 해당 기간의 CD를 제공하는 모든 은행을 포함하는 전국 평균과 크게 다릅니다.따라서 전국 평균은 항상 매우 낮지만 쇼핑을 통해 찾을 수 있는 최고 요금은 종종 10~12배 더 높습니다.

연준 및 CD 금리

연준의 금리 결정 위원회는 6주에서 8주마다 이틀 간의 회의를 개최합니다.연중 여덟 번의 모임의 주요 결과 중 하나는 연방기금 금리를 인상, 인하 또는 변경하지 않을 것인지에 대한 연준의 발표입니다.

연방 기금 금리는 은행이 CD 예금에 대해 고객에게 지불할 금액을 직접적으로 지시하지 않습니다.대신, 연방 기금 금리는 단순히 은행이 하룻밤 사이에 초과 준비금을 빌리거나 빌려줄 때 서로에게 지불하는 요율입니다.그러나 연방 기금 금리가 0보다 높을 때 은행은 소비자를 잠재적으로 더 저렴한 예금 출처로 보고 저축, 단기 금융 시장 및 CD 금리를 인상하여 유인하려고 시도하는 인센티브를 제공합니다.

팬데믹 초기에 연준은 경제가 재정적 재난을 피하는 데 도움이 되는 방법으로 긴급 금리를 0%로 인하하겠다고 발표했습니다.그리고 2년 동안 연방기금 금리는 0%를 유지했습니다.

그러나 2022년 3월에 연준은 0.25%의 금리 인상을 시작했고 이것이 많은 것 중 첫 번째가 될 것이라고 밝혔습니다.2022년 5월 회의에서 연준은 이미 두 번째 인상을 발표했으며 이번에는 더 극적인 0.50% 인상을 발표했습니다.

연준이 금리를 변경하기 전에 일반적으로 실제로 발표하기 전에 공개할 내용에 대한 합리적인 이해가 있습니다.결과적으로 많은 은행과 신용협동조합은 예상 금리 인상을 시작하고 다른 은행은 금리 인상이 확정될 때까지 기다리기로 합니다.

CD 요금의 예상 추세는 무엇입니까?

3월과 5월 연준의 금리 인상은 시작에 불과했습니다.금리 인상은 인플레이션과 싸울 수 있는 방법이며, 현재 미국의 인플레이션이 매우 뜨거워지면서 연준은 공개적으로 2022년까지, 그리고 아마도 2023년까지 일련의 금리 인상을 시행할 계획입니다.

특히 연준은 올해가 끝나기 전에 0.50% 금리 인상을 두 번 더 시작한 다음 0.25% 금리 인상을 세 차례 더 시작할 것으로 예상됩니다.이는 연방기금 금리를 현재 0.75% 수준에서 2.50% 이상으로 끌어올릴 수 있습니다.

연준의 금리는 모기지 금리와 같은 장기 부채에는 영향을 미치지 않지만 단기 소비자 부채와 예금의 방향에는 직접적인 영향을 미칩니다.따라서 2022년에 몇 차례의 금리 인상이 여전히 진행 중이므로 올해가 진행됨에 따라 CD 금리가 상당히 높아질 것으로 예상할 수 있습니다.

그렇다고 해서 지금 CD를 잠그는 것을 피해야 한다는 의미는 아닙니다.그러나 머지 않은 미래에 제공될 더 높은 요율을 활용할 수 있도록 단기 인증서를 고려해야 합니다.또 다른 옵션은 "요금 인상 CD"라고도 하는 특수 CD 유형을 고려하는 것입니다. 요금이 상당히 높아지면 기존 CD에서 요금 인상을 활성화할 수 있습니다.

요율 징수 방법론 공개

Investopedia는 영업일마다 전국 고객에게 CD를 제공하는 200개 이상의 은행 및 신용 조합의 요율 데이터를 추적하고 모든 주요 기간에 가장 많이 지불하는 인증서의 일일 순위를 결정합니다.우리 목록의 자격을 얻으려면 기관이 연방 보험에 가입해야 하며(은행의 경우 FDIC, 신용 조합의 경우 NCUA) CD의 최소 초기 예치금이 $25,000를 초과해서는 안 됩니다.