CD 대 당좌예금: 어떤 것을 열어야 합니까?

돈을 관리할 때 항상 많은 양의 현금을 보유하는 것은 일반적으로 현명한 것으로 간주되지 않습니다.연방예금보험공사(FDIC)에 따르면 대부분의 미국 가정(약 95%)에는 당좌예금이나 저축예금을 가진 사람이 한 명 이상 있습니다.

대부분의 금융 기관에서 제공하는 가능한 계좌 유형 목록에서 두 가지 선택 사항일 뿐이지만 당좌 계좌와 예금 증명서(CD)는 각각 고유한 특징이 있지만 자금을 보관하기에 좋은 장소입니다.이러한 차이점을 이해하면 어느 것이 자신에게 적합한지 보다 쉽게 ​​결정할 수 있습니다.

주요 내용

  • CD는 예치된 자금이 한 번에 몇 달 또는 몇 년 동안 그대로 유지될 것이라는 기대와 함께 시간이 지남에 따라 이자가 발생합니다.
  • 당좌 예금 계좌는 유동적입니다. 예금 및 단기 자금 시장 계좌와 같은 다른 계좌에 비해 더 빈번한 예금 및 인출을 허용합니다.
  • FDIC와 NCUSIF(National Credit Union Share Insurance Fund)는 두 가지 유형의 계정에 대해 최대 $250,000를 보장합니다.

예금 증명서(CD) 작동 방식

예금 증서(CD)는 고객이 돈을 그대로 두어 일정 기간 동안 만기가 될 수 있도록 동의하는 대가로 고정 이자율 프리미엄을 제공하는 이자가 붙는 정기 예금 계좌입니다.CD를 은행이 고객으로부터 돈을 빌리는 사례로 생각하십시오. 차용인으로서 은행은 정기적인 이자의 형태로 고객에게 지불합니다.

미국의 거의 모든 은행과 신용 조합이 고객에게 CD를 제공하지만 각 계정을 둘러싼 조건은 은행의 재량에 달려 있습니다.여기에는 기간이 얼마나 길고 관련 이자율이 다른 제품과 비교하여 얼마나 높을 것인지가 포함됩니다.

중요한

당좌 예금 계좌와 CD는 모두 FDIC와 NCUA에서 최대 $250,000까지 지원합니다.

CD의 장점

  • 시간이 지남에 따라 이자가 발생합니다. 시간이 지남에 따라 이자를 발생시키는 것은 수동 소득을 받는 쉬운 방법입니다.주요 아이디어는 CD에 돈을 그대로 두는 것이기 때문에 은행과 신용 조합은 장기간에 걸쳐 더 높은 이자율을 제공합니다.CD 이자율은 돈을 충분히 오래 투자할 수 있다면 전국 평균의 몇 배나 될 수 있습니다.FDIC에 따르면, 5년 CD의 경우 평균 국가 이율은 0.39%만큼 낮을 수 있습니다.반대로 Goldman Sachs Marcus는 2.55% 연간 수익률(APY)의 5년 만기 온라인 CD를 보유하고 있습니다.
  • 고정 이자율: CD가 생성되면 고정 이자율을 받습니다.계좌 기간 동안 어떤 일이 발생하든 은행은 언제든지 이율을 높이거나 낮출 수 없습니다.이는 금리 인하로 인해 계정 이익이 감소하지 않는다는 것을 의미하지만 금리가 인상되더라도 더 큰 수익을 얻지는 못할 것입니다.가변 요금 CD가 있지만 자체 위험이 있습니다.그러나 계정에 얼마나 많은 이자가 발생하는지 정확히 알면 계정이 만기되면 얼마를 받게 될지 알 수 있습니다.
  • 미래 비용을 준비하는 데 도움이 됩니다. CD는 새 차를 위해 저축하거나 집에 대한 계약금과 같은 장기 계획에 좋습니다.몇 년 동안 약간의 돈을 따로 모아두면 다른 비용을 위해 그 자금을 사용하지 않도록 할 수 있을 뿐만 아니라 CD가 이자 측면에서 얼마나 많은 추가 돈을 벌 수 있는지 계산할 수 있습니다.

CD의 단점

  • 자금에 쉽게 접근할 수 없음: CD의 가장 큰 특징은 일정 시간 동안 쿠키 항아리에 손을 놓지 않아도 된다는 점입니다.몇 개월 또는 몇 년에 동의하든 그 돈은 손이 닿지 않는 것으로 간주되어야 합니다.
  • 조기 인출은 법으로 처벌됩니다. 계정이 생성되는 즉시 권장되지만 CD에서 조기 인출이 가능합니다.CD가 만기에 도달하기 전에 돈을 꺼내면 연방 정부에서 부과하는 벌금이 부과됩니다.정확히 얼마의 벌금이 부과되는지는 계정 계약에 명시된 내용에 따라 다르지만 법률에 따라 최소 벌금이 정해져 있지만 최대 한도는 없다는 점을 염두에 두십시오.
  • 인플레이션은 이자 이익을 지울 수 있습니다. 아무도 인플레이션을 좋아하지 않지만 CD 소유자는 특히 이 현상의 타격을 받습니다.국가 물가 상승률이 CD의 이자율을 초과하면 계정은 장기적으로 손실을 입을 수 있습니다.

당좌예금의 작동 원리

CD가 지정된 시간 동안 자금에 액세스할 수 없음을 의미하는 경우 당좌 예금 계좌는 거의 정반대입니다.미국의 거의 모든 은행과 신용 조합에서 제공하는 당좌 예금 계좌는 정기 예금과 인출이 가능한 매우 유동적인 예금 계좌입니다.당좌 예금 계좌는 ATM(자동 인출기), 전자 직불 카드, 직불 카드 또는 종이 수표를 비롯한 여러 방법을 사용하여 액세스할 수 있습니다.금융 기관은 일반적으로 학생 당좌 예금 계좌, 비즈니스 또는 상업 당좌 예금 계좌, 공동 계좌를 포함한 다양한 계좌 유형을 제공합니다.

당좌예금의 장점

  • 필요할 때마다 돈에 접근: 저축 계좌 및 기타 은행 상품과 달리 고객은 위약금의 위험 없이 많은 인출 및 무제한 예금을 할 수 있습니다.다양한 방법으로 자금에 접근할 수 있는 당좌예금을 사용하면 주요 구매 외에도 일상적인 비용을 쉽게 지불할 수 있습니다.
  • 다양한 계좌 유형: 은행은 일반적으로 일반 당좌 예금 계좌를 제공하지 않습니다.대부분의 경우 당좌 예금 계좌는 고유한 기능, 제한 사항 및 혜택이 있는 다양한 유형으로 나뉩니다.일부 계정은 제한된 금액의 이자를 제공할 수도 있습니다.당좌 예금 계좌가 필요한 경우 고유한 사양에 맞는 계좌가 있을 수 있습니다.
  • 계좌 입금 설정: 계좌 입금 덕분에 급여에 대해 종이 수표를 받고 현금화하는 시대는 지났습니다.고용주와 함께 간단한 문서를 작성하기만 하면 귀하의 자금이 귀하의 당좌 예금 계좌로 직접 입금될 수 있습니다.어떤 경우에는 은행에서 최대 2일 전에 급여를 받을 수 있도록 제안할 것입니다.

당좌예금의 단점

  • 종종 무이자: 많은 당좌 예금 계좌에 이자가 붙지 않기 때문에 많은 양의 현금을 하나에 보관해도 측정 가능한 수익이 나오지 않습니다.결과적으로 이자가 발생하는 두 번째 계정이 필요할 것입니다.
  • 계좌 수수료 및 최소 금액: 당좌 예금 계좌에는 일반적으로 계좌 수수료 및 최소 금액이 첨부되어 있습니다.귀하의 계정에 있는 것보다 더 많은 돈을 지출하기 위한 초과인출 수수료, 네트워크 외부에서 현금을 인출하기 위한 ATM 수수료, 귀하의 계정을 계속 운영하기 위한 월간 서비스 수수료에 이르기까지 은행은 수익을 창출하기 위한 방법으로 이러한 추가 비용을 부과합니다.
  • 과소비하기 쉬움: 어떤 사람들에게는 너무 많은 돈에 접근하는 것이 유혹적일 수 있습니다.따라서 사람들은 과소비를 하고 계정에서 초과 인출을 촉발하기 쉽습니다.운 좋게도 대부분의 은행은 계좌 보유자가 계좌를 거의 비울 때 이를 알 수 있도록 다양한 방법을 제공합니다.

만기 시 내 CD는 어떻게 됩니까?

CD의 만기일 1~2개월 전에 은행이나 신용 조합에서 임박한 종료 날짜를 알려줄 것입니다.만기가 도래한 자금으로 무엇을 해야 하는지 알려주는 방법에 대한 지침을 받게 됩니다.일반적으로 해당 은행에서 CD를 새 CD로 롤오버하거나 해당 은행의 다른 계좌로 자금을 이체하거나 수익금을 인출하는 세 가지 옵션을 제공합니다.

계좌 수수료를 확인하지 않으려면 어떻게 해야 합니까?

무료 수표를 받는 한 가지 방법은 직접 입금을 신청하는 것입니다.많은 은행이 정기적으로 입금된 급여가 있는 계좌에 대해 수수료를 면제합니다.입금해야 하는 최소 금액이 있는지 확인하십시오.

CD 계정에 세금을 납부해야 합니까?

예.예금 증명서로 얻은 이자 소득에는 주 및 연방 소득세가 적용됩니다.CD 이자 소득은 소득으로 과세되기 때문에 세율은 전체 소득에 대한 과세 구간에 따라 다릅니다.

결론

당좌예금을 사용하든 CD를 사용하든 결정은 귀하가 원하거나 필요로 하는 현금에 얼마나 접근할 수 있느냐에 달려 있습니다.대부분의 자금에 항상 접근해야 하는 경우 당좌예금이 적합할 수 있습니다.한동안 돈을 건드리지 않고 살 수 있고 그 과정에서 약간의 이자를 받고 싶다면, 당신이 사는 지역의 CD를 살펴봐야 합니다.