퇴직 시 의료비 계획 방법

건강 관리는 은퇴 후 직면하는 가장 큰 비용 중 하나일 수 있습니다.연간 Fidelity Investments Retiree Health Care Cost Estimate에 따르면 2022년에 65세의 일반적인 은퇴한 부부는 $315,000의 후속 의료 비용을 예상할 수 있습니다.

이 금액에는 장기 치료, 일반 의약품 또는 대부분의 치과 서비스에 대한 추가 비용은 포함되지 않습니다.특히 장기 요양 비용은 가파르다. 장기 요양 보험 회사인 Genworth에 따르면 2021년에 요양원의 개인 병실 비용의 중앙값은 106,920달러였습니다.

많은 사람들이 은퇴 후의 높은 의료비에 대해 정신적으로나 재정적으로 준비되어 있지 않습니다.초기 경력이든, 은퇴가 임박했든, 이미 직장에서 전환하고 있든 상관없이 증가하는 의료 비용을 이해하고 이에 대한 계획을 세우는 것이 중요합니다.

주요 내용

  • 2022년에 은퇴한 전형적인 65세 부부는 치과 치료나 장기 치료를 포함하지 않은 후속 의료 비용으로 약 315,000달러에 직면하게 됩니다.
  • Medicare는 은퇴 시 일부 의료 비용을 지불할 수 있지만 전액을 보장하지는 않습니다.
  • HSA 기금과 장기 요양 보험은 소비자가 이러한 비용을 준비하는 데 도움이 될 수 있습니다.

은퇴 예산에 건강 관리 맞추기

귀하의 전체 은퇴 예산은 두 가지 요소에 따라 달라집니다. 매월 들어오는 돈과 지출 총액.

60세 이상 성인의 51%만이 은퇴 저축이 제대로 되고 있다고 생각합니다.평균적으로 65세 이상은 한 달에 4,185달러를 지출합니다.그러나 2022년에 사회보장국은 정년퇴직 연령에 은퇴한 사람들에게 최대 월 3,345달러만 지급했습니다.

사회 보장 혜택은 인플레이션을 따라잡기 위해 인상되는 연간 생활비 조정(COLA)의 적용을 받습니다.

물론 사회 보장이 은퇴 저축을 보충하기 위한 것일 뿐이라는 사실을 인식하는 것이 중요합니다. 사회 보장국(Social Security Administration, SSA)은 사회 보장이 은퇴 전 소득의 평균 40%를 대체한다고 보고합니다.

요점은 여전히 ​​남아 있지만, 의료비를 충당하기 위해 사회 보장과 다른 출처를 살펴봐야 할 것입니다.건강 관리를 위한 예산으로 퇴직 소득이 얼마인지는 주로 연령과 전반적인 건강 상태에 따라 다릅니다. MV Financial의 은퇴 플랜 사업부 책임자인 Chris Schaefer는 "은퇴를 앞두고 건강해진다는 것은 일반적으로 의료 비용에 더 적은 돈이 할당된다는 것을 의미합니다."라고 말합니다. "그 동전의 다른 면은 더 건강한 생활 방식을 사용하면 기대 수명이 길어질 것이고 따라서 은퇴자들은 은퇴 후 더 긴 시간을 계획해야 한다는 것입니다."

메디케어가 보장하는 것(및 보장하지 않는 것)

Medicare는 장기 치료를 보장하지 않습니다.Gerstman Financial Group의 설립자이자 재정 고문인 Michael Gerstman에 따르면 이 프로그램은 은퇴 후 일부 의료 비용을 충당하지만 제한이 있습니다. "예를 들어, Part Dprescription 약품 정책이 없으면 Medicare는 약품을 보장하지 않습니다."

파트 A 및 B라고도 하는 Original Medicare 플랜은 치과 및 안과 진료를 보장하지 않지만 Medicare Advantage 플랜은 일반적으로 보장합니다.은퇴 시 의료비를 충당하기 위해 Medicare에 의존할 계획이라면 공제액, 보험료 및 기타 본인 부담 비용에 대한 예산을 책정해야 합니다.

2023년의 경우 메디케어 파트 A(입원 및 절차를 포함)의 입원환자 병원 공제액은 2022년의 1,556달러에서 1,600달러로 인상되었습니다.파트 B(의사 방문 및 외래 환자 치료 포함)의 표준 월 보험료는 2022년의 $170.10에서 감소한 $164.90입니다. 그러나 일부 Medicare 수혜자는 조정된 총 소득에 따라 더 많은 비용을 지불할 것입니다.2023년 파트 B 연간 공제액은 2022년 233달러에서 226달러로 낮아졌다.

파트 D에 대한 플랜 보험료는 소득에 따라 다르지만 표준 파트 D 보장에 대한 평균 기본 2023년 보험료는 월 $31.50로 추정되며, 이는 2022년의 $32.08에서 하락한 것입니다.

Medicare에서 승인한 민간 보험사는 Medicare Advantage 플랜을 제공합니다.이러한 플랜은 일반적으로 Medicare와 동일한 비용을 부담하고 파트 D 처방약 혜택을 제공합니다.보험사와 보험이 보장하는 내용에 따라 Medicare Advantage 플랜에 대해 Original Medicare보다 더 적은 비용을 지불할 수 있습니다.일부 플랜은 시력, 치과 및 청력과 관련된 비용을 포함하도록 보장을 확장할 수도 있습니다.

메디케어 어드밴티지(Medicare Advantage)를 통한 치과 비용 보장이 없는 경우 독립형 치과 보험 플랜을 고려할 수도 있습니다.많은 플랜은 크라운, 근관, 의치 및 치아 교체를 포함하여 노인에게 필요할 수 있는 보장 유형에 초점을 맞춥니다.

건강 관리 비용을 지불하기 위해 은퇴 적금 너머를 바라보십시오

등반 의료 비용은 둥지 알을 고갈시킬 필요가 없습니다.예비 퇴직자들이 퇴직 시 의료비 지출을 위한 안전망을 구축할 수 있는 두 가지 방법이 있습니다.

건강 저축 계좌(HSA)

아직 Medicare에 등록하지 않은 경우 HSA(건강 저축 계좌)로 은퇴 의료 비용을 절약할 수 있습니다. 이는 높은 공제액 건강 보험(HDHP)과 함께 제공되며 세 가지 세금 혜택을 제공합니다.

  • 공제 가능한 기여금
  • 세금 이연 성장
  • 적격 의료비에 대한 면세 인출

HSA 기금은 메디케어 보험료와 장기요양 보험료를 포함한 특정 의료 보험료를 지불하는 데 사용할 수 있습니다.

이미 50대가 된 사람들은 캐치업 기여금과 고용주 기여금을 활용하여 이러한 계획을 최대화할 수 있습니다.55세 이상의 개인은 최대 기여 한도에 추가로 연간 $1,000의 추가 기여를 할 수 있습니다.HDHP에서 보장하는 유방 조영술 또는 연간 신체 검사와 같은 예방 검진에 HSA를 사용할 수 있습니다.

2022년의 경우 일반 HSA 공제 한도는 개인 보장의 경우 $3,650, 가족 보장의 경우 $7,300였습니다.이 한도는 고용인과 고용주의 기여금을 합한 금액에 적용됩니다.Medicare에 등록된 사람들은 더 이상 HSA에 새로운 기여금을 낼 수 없음을 명심하십시오.

개호보험

장기요양보험에 가입하는 것은 메디케어가 남긴 공백을 메울 수 있는 또 다른 방법입니다.이 유형의 정책은 지정된 기간(보통 2년에서 5년 사이) 또는 남은 평생 동안 장기 요양에 대한 월 급여를 지급할 수 있습니다.

장기요양보험료는 모든 사람에게 적당하지 않을 수 있습니다.Gerstman은 대안이 장기 요양 보험 특약자를 추가할 수 있는 옵션이 있는 생명 보험을 구입하는 것이라고 말합니다. "이를 통해 젊은 사람들이 장기 요양 계획을 앞당길 수 있습니다."Gerstman은 말합니다.생명보험이나 개호보험에 빨리 가입할수록 보험료가 낮아질 가능성이 높기 때문입니다.

결론

의료 지출은 퇴직 예산의 큰 부분을 쉽게 차지할 수 있습니다.이러한 비용을 추정하고 지출 전략을 세우면 은퇴 자산을 다른 비용으로 더 많이 보존하는 데 도움이 될 수 있습니다.