역 모기지 대 정방향 모기지: 차이점은 무엇입니까?

리버스 모기지 대포워드 모기지: 개요

포워드 모기지에 대해 들어 본 적이 없다면 그 이유가 있습니다.이 용어는 전통적인 모기지를 의미하며 역 모기지와 비교하는 경우를 제외하고는 거의 사용되지 않습니다.포워드 모기지 또는 리버스 모기지 선택 여부는 개인적으로나 재정적으로 현재 귀하가 현재 어느 위치에 있는지에 따라 다릅니다.

62세 미만인 경우 리버스 모기지와 가장 가까운 것은 주택 담보 대출 한도(HELOC)입니다. 이것은 어떤 이유로든 언제든지 인출할 수 있는 정해진 금액입니다.그러나 귀하의 집은 HELOC에 대한 담보 역할을 합니다.

정방향 모기지와 역방향 모기지 모두 본질적으로 주택을 담보로 사용하는 거대한 대출이며 주요 재정적 약속입니다.부부는 일생에 두 번 담보로 단독 주택을 사용할 수 있습니다. 구매할 때 전방 모기지를 받고 수십 년 후에는 역 모기지를 받을 수 있습니다.

주요 내용

  • 리버스 및 포워드 모기지는 주택을 담보로 사용하는 대규모 대출입니다.
  • 더 일반적으로 모기지라고 불리는 포워드 모기지는 주택 구입에 사용되는 대출입니다.
  • 62세 이상이어야 하는 리버스 모기지(Reverse Mortgage)는 집에 많은 자본이 있는 주택 소유자가 일시불 또는 연금과 같은 지불금을 빌릴 수 있도록 합니다.
  • 리버스 모기지는 월 상환금이 없으며 차용인이 사망하거나 주택을 팔거나 이사할 때 잔액(이자 추가)이 만기됩니다.

62세 이상의 사람들만 리버스 모기지를 받을 자격이 있습니다.

Investopedia / 사브리나 장

리버스 모기지

리버스 모기지는 약탈적인 대출 기관이 노인들을 올가미하는 것을 방지하기 위해 연방 정부에 의해 규제됩니다.그러나 정부는 노인들이 스스로를 속이는 것을 막을 수 없습니다.

주택 소유자는 사용 제한 없이 융자 전액을 결제 시 일시불로 받을 수 있습니다.그들이 미지불 부채를 갚고 나머지 자금을 다른 수입원을 보충하는 데 사용할 것으로 기대합니다.주택 소유자는 월별 연금 또는 신용 한도액으로 돈을 받을 수도 있습니다.

누적된 부채와 리버스 모기지론에 대한 이자와 비용은 모기지 소유자가 이사를 하거나 집을 팔거나 사망할 때 지불해야 합니다.이것은 상속인이 대출금을 지불해야 함을 의미할 수 있습니다.

소비자 친화적인 메모가 하나 있습니다. 은행은 주택 가치를 초과하는 지불을 요구하지 않을 수 있습니다.은행은 리버스 모기지 비용 중 하나인 보험 기금을 통해 손실을 만회합니다.지배적인 역 모기지 프로그램을 감독하는 주택 및 도시 개발부(HUD)는 2017년 가을에 그 보험 기금을 지원하기 위해 이전했습니다.

모기지 대출 차별은 불법입니다.인종, 종교, 성별, 결혼 여부, 공공 부조 사용, 출신 국가, 장애 또는 연령에 따라 차별을 받았다고 생각되면 취할 수 있는 조치가 있습니다.그러한 단계 중 하나는 소비자 금융 보호국 또는 미국에 보고서를 제출하는 것입니다.주택 및 도시 개발부(HUD).

포워드 모기지

일반적인 30년 모기지와 비교하여 차용인은 10년 또는 15년 모기지를 선택하면 시간이 지남에 따라 더 나은 이자율과 상당한 금액의 이자를 절약할 수 있습니다.그러나 수입과 지출이 꾸준히 유지되거나 향후 개선될 것이라는 상당한 확신이 필요합니다.

모기지 시스템은 부동산 가치가 시간이 지남에 따라 증가한다는 가정에 기반합니다.이 사실은 2008년 주택 거품이 터졌을 때 거짓으로 판명되었습니다.ATTOM Data Solutions 조사에 따르면 2022년 8월 현재 미국 모기지 주택의 2.9%(34개 중 1개)가 여전히 "심각한 수중" 상태였습니다. 즉, 소유자는 계속해서 부풀려진 모기지를 지불하거나 은행에 25% 이상을 지불해야 합니다. 판매할 때 주택의 평가 가치보다 높습니다.

곤경에 빠진다고 하면 주택 붐이 일어나면서 주택 소유자가 모기지 외에 주택을 담보로 신용 한도를 얻는 것이 일반적이었습니다.주택 소유자와 은행가 모두 주택 가치의 상당한 상승이 계속될 것이라고 가정했습니다.파산이 왔을 때 주택 소유자는 모기지와 신용 한도에 대한 이중 부채를 쥐고 있는 데 갇혔습니다.

2022년 8월, ATTOM Data Solutions는 미국2022년 2분기 주택 주식 및 언더워터 보고서.수중 부동산은 미국의 전체 모기지 부동산 중 2.9%를 차지하며 2022년 1분기 3.2%에서 감소한 것으로 나타났습니다.

리버스 모기지 대포워드 모기지 예시

약 30세의 한 부부가 소액의 계약금으로 집을 삽니다.그들은 몇 년에 걸쳐 원금과 이자를 조금씩 증액하여 돈을 갚겠다고 약속했습니다.30년은 전통적으로 표준입니다.

30년이 넘는 세월이 흐른 지금, 같은 부부는 모기지론을 완전히 갚고 같은 집에 살고 있습니다.사회 보장 연금과 퇴직금을 합쳐도 생계가 어려워 리버스 모기지를 씁니다.그들은 선불로 지불하지 않고 수입을 보충하기 위해 월별 수표를받습니다.사실, 그들은 모기지나 이자와 수년에 걸쳐 발생하는 비용을 갚지 않습니다.그러나 상속인은 장래에 가족 주택을 매각하거나 일시불로 그렇게 해야 합니다.