CD lwn. Akaun Semakan: Mana Yang Perlu Anda Buka?

Dalam hal menguruskan wang anda, menyimpan sejumlah besar wang tunai pada anda pada setiap masa tidak dianggap bijak.Kebanyakan isi rumah Amerika (kira-kira 95%) mempunyai sekurang-kurangnya seorang dengan akaun cek atau simpanan, menurut Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC).

Walaupun mereka hanyalah dua pilihan dalam senarai jenis akaun yang mungkin ditawarkan oleh kebanyakan institusi kewangan, akaun semakan dan sijil deposit (CD) adalah tempat yang baik untuk menyimpan dana, walaupun masing-masing mempunyai ciri tersendiri.Dengan memahami perbezaan tersebut, anda boleh membuat keputusan dengan lebih mudah yang mana satu yang sesuai untuk anda.

Pengambilan Utama

  • CD mengakru faedah dari semasa ke semasa dengan jangkaan bahawa dana yang didepositkan akan dibiarkan tanpa disentuh selama berbulan-bulan atau bertahun-tahun pada satu-satu masa.
  • Akaun semak adalah cair: Mereka membenarkan deposit dan pengeluaran yang lebih kerap berbanding dengan akaun lain, seperti akaun simpanan dan pasaran wang.
  • FDIC dan Dana Insurans Saham Kesatuan Kredit Kebangsaan (NCUSIF) menginsuranskan sehingga $250,000 untuk kedua-dua jenis akaun.

Bagaimana Sijil Deposit (CD) Berfungsi

Sijil deposit (CD) ialah akaun deposit masa berfaedah yang menawarkan premium kadar faedah tetap sebagai pertukaran untuk fakta bahawa pelanggan bersetuju untuk membiarkan wang itu tidak disentuh supaya ia boleh matang untuk tempoh masa yang ditetapkan.Fikirkan CD sebagai contoh bank meminjam wang daripada pelanggannya; sebagai peminjam, bank membayar pelanggannya dalam bentuk pembayaran faedah biasa.

Walaupun hampir setiap bank dan kesatuan kredit di negara ini menawarkan CD kepada pelanggan mereka, syarat yang mengelilingi setiap akaun adalah terpulang kepada budi bicara bank.Ini termasuk tempoh jangka masa dan berapa lebih tinggi kadar faedah yang berkaitan akan dibandingkan dengan produk mereka yang lain.

penting

Akaun cek dan CD kedua-duanya disokong oleh FDIC dan NCUA sehingga $250,000.

Kelebihan CD

  • Mengakru faedah dari semasa ke semasa: Menjana faedah dari semasa ke semasa ialah cara mudah untuk menerima pendapatan pasif.Memandangkan idea utama adalah untuk membiarkan wang dalam CD tidak disentuh, bank dan kesatuan kredit menawarkan kadar faedah yang lebih tinggi untuk tempoh yang lebih lama.Kadar faedah CD boleh menjadi sebanyak beberapa kali ganda purata kebangsaan—jika anda boleh memberikan wang anda cukup lama.Menurut FDIC, kadar purata negara boleh serendah 0.39% untuk CD lima tahun.Sebaliknya, Goldman Sachs Marcus mempunyai CD dalam talian lima tahun pada kadar hasil peratusan tahunan (APY) 2.55%.
  • Kadar faedah tetap: Sebaik sahaja CD dicipta, ia menerima kadar faedah tetap.Tidak kira apa yang berlaku semasa tempoh akaun, bank tidak boleh menaikkan atau menurunkan kadar pada bila-bila masa.Walaupun ini bermakna akaun tidak akan pernah melihat keuntungan yang berkurangan kerana kadar faedah yang diturunkan, ia tidak akan melihat pulangan yang lebih besar jika kadar faedah meningkat.Terdapat CD kadar berubah yang tersedia tetapi mereka mempunyai risikonya sendiri.Namun, mengetahui dengan tepat berapa banyak faedah akaun anda akan terakru memberi anda gambaran tentang jumlah yang akan anda terima setelah akaun matang.
  • Membantu menyediakan untuk perbelanjaan masa hadapan: CD bagus untuk perancangan jangka panjang, seperti menyimpan untuk kereta baharu atau bayaran muka untuk rumah.Dengan mengetepikan sedikit wang untuk beberapa tahun, anda boleh memastikan anda tidak akan menggunakan dana tersebut untuk perbelanjaan lain, serta mengira jumlah wang tambahan yang akan diperoleh oleh CD anda dari segi faedah.

Keburukan CD

  • Dana tidak mudah diakses: Ciri terbesar CD ialah hakikat bahawa anda dijangka dapat memastikan tangan anda keluar dari balang kuki dengan berkesan untuk tempoh masa yang ditetapkan.Sama ada anda bersetuju untuk beberapa bulan atau beberapa tahun, wang itu harus dianggap di luar jangkauan.
  • Pengeluaran awal dihukum oleh undang-undang: Walaupun tidak digalakkan sebaik sahaja akaun dibuat, anda boleh mengeluarkan dana awal dari CD anda.Mengeluarkan wang daripada CD sebelum ia mencapai tempoh matang disertakan dengan penalti mandat persekutuan.Tepat berapa banyak anda akan dihukum bergantung pada perkara yang digariskan dalam perjanjian akaun tetapi perlu diingat sementara undang-undang menetapkan penalti minimum, tiada had maksimum.
  • Inflasi boleh memadamkan keuntungan faedah: Tiada siapa yang menyukai inflasi, tetapi pemilik CD terutamanya dilanda fenomena itu.Jika kadar inflasi negara pernah melebihi kadar faedah CD, akaun itu boleh kehilangan wang dalam jangka panjang.

Cara Akaun Semakan Berfungsi

Jika CD bermakna tidak mempunyai akses kepada dana anda untuk masa tertentu, menyemak akaun adalah hampir bertentangan.Ditawarkan oleh hampir setiap bank dan kesatuan kredit di A.S., akaun semak ialah akaun deposit yang sangat cair yang membenarkan deposit dan pengeluaran biasa.Semakan akaun boleh diakses menggunakan beberapa kaedah, termasuk mesin juruwang automatik (ATM), debit elektronik, kad debit atau cek kertas.Institusi kewangan biasanya menawarkan pelbagai jenis akaun, termasuk akaun semak pelajar, akaun semak perniagaan atau komersial dan akaun bersama.

Kelebihan Akaun Semakan

  • Akses wang anda pada bila-bila masa anda memerlukannya: Tidak seperti akaun simpanan dan tawaran bank lain, pelanggan boleh membuat banyak pengeluaran dan deposit tanpa had tanpa sebarang risiko penalti.Dengan pelbagai cara untuk mengakses dana, semakan akaun memudahkan untuk membayar kos harian sebagai tambahan kepada pembelian utama.
  • Jenis akaun yang pelbagai: Bank biasanya tidak menawarkan akaun cek generik.Dalam kebanyakan keadaan, akaun semak dibahagikan kepada jenis yang berbeza, masing-masing mempunyai ciri unik, had dan faedahnya sendiri.Sesetengah akaun juga boleh menawarkan jumlah faedah yang terhad.Jika anda memerlukan akaun semak, kemungkinan akaun tersebut wujud untuk memenuhi spesifikasi unik anda.
  • Sediakan deposit langsung: Terima kasih kepada deposit langsung, hari-hari menerima dan menunaikan cek kertas untuk gaji anda adalah pada masa lalu.Dengan hanya mengisi beberapa dokumentasi pantas dengan majikan anda, dana anda boleh didepositkan terus ke dalam akaun cek anda.Dalam sesetengah kes, bank akan menawarkan untuk membuat gaji anda tersedia sehingga dua hari lebih awal.

Keburukan Akaun Semakan

  • Selalunya sifar faedah: Banyak akaun cek tidak mempunyai faedah, jadi menyimpan sejumlah besar wang tunai dalam satu tidak akan menghasilkan sebarang pulangan yang boleh diukur.Akibatnya, anda mungkin mahukan akaun kedua yang mengakru faedah.
  • Yuran dan minimum akaun: Akaun semakan biasanya disertakan dengan yuran akaun dan minimum.Daripada yuran overdraf untuk membelanjakan lebih banyak wang daripada yang anda ada dalam akaun anda, kepada yuran ATM untuk mengeluarkan wang tunai di luar rangkaian, kepada yuran perkhidmatan bulanan untuk memastikan akaun anda berjalan, bank akan mengenakan kos tambahan ini sebagai cara untuk menjana pendapatan.
  • Mudah untuk berbelanja secara berlebihan: Bagi sesetengah orang, mempunyai akses kepada wang yang banyak boleh menggoda.Oleh itu, mudah bagi orang ramai untuk berbelanja berlebihan dan berpotensi mencetuskan overdraf pada akaun mereka.Nasib baik, kebanyakan bank menawarkan pelbagai cara untuk memastikan pemegang akaun sedar apabila mereka hampir mengosongkan akaun mereka.

Apa yang Berlaku kepada CD Saya pada Kematangan?

Dalam satu atau dua bulan sebelum tarikh matang CD anda, bank atau kesatuan kredit akan memberitahu anda tentang tarikh tamat yang akan berlaku.Anda akan diberi arahan tentang cara memberitahu mereka perkara yang perlu dilakukan dengan dana matang.Biasanya, mereka akan menawarkan anda tiga pilihan: Gulung CD ke dalam CD baharu di bank itu, pindahkan dana ke akaun lain di bank itu atau keluarkan hasil.

Bagaimana Saya Boleh Mengelakkan Yuran Akaun Semakan?

Satu cara untuk mendapatkan semakan percuma adalah dengan mendaftar untuk deposit terus.Banyak bank mengetepikan yuran untuk akaun dengan gaji yang didepositkan secara tetap.Pastikan anda menyemak sama ada terdapat jumlah minimum yang perlu didepositkan.

Adakah Saya Perlu Membayar Cukai pada Akaun CD?

ya.Pendapatan faedah yang diperoleh daripada sijil deposit adalah tertakluk kepada cukai pendapatan negeri dan persekutuan.Memandangkan pendapatan faedah CD dikenakan cukai sebagai pendapatan, peratusan cukai bergantung pada kurungan cukai untuk pendapatan keseluruhan anda.

Garisan bawah

Sama ada anda menggunakan akaun cek atau CD, keputusannya bergantung kepada jumlah akses kepada wang tunai anda yang anda inginkan atau perlukan.Jika anda memerlukan akses kepada kebanyakan dana anda pada setiap masa, maka akaun semak mungkin sesuai untuk anda.Jika anda boleh hidup tanpa menyentuh sedikit wang anda untuk seketika dan ingin memperoleh sedikit minat sepanjang perjalanan, maka anda harus melihat CD di kawasan anda.