Insurans Bersama: Definisi, Cara Ia Berfungsi dan Contoh

Apa Itu Insurans?

Insurans bersama ialah amaun, secara amnya dinyatakan sebagai peratusan tetap, yang diinsuranskan mesti membayar ke arah tuntutan yang dilindungi selepas ditolak itu dipenuhi.Ia adalah perkara biasa dalam insurans kesihatan.Sesetengah polisi insurans harta juga mengandungi peruntukan insurans bersama.Dalam kes ini, insurans bersama ialah jumlah perlindungan yang mesti dibeli oleh pemilik hartanah untuk sesuatu struktur.

Pengambilan Utama

  • Insurans adalah perkara biasa dalam insurans kesihatan dan beberapa polisi insurans harta.
  • Dalam insurans kesihatan, insurans bersama ialah peratusan di bawah pelan insurans yang dibayar oleh orang yang diinsuranskan untuk perbelanjaan atau perkhidmatan yang dilindungi, selepas potongan polisi dipenuhi.
  • Salah satu pecahan insurans bersama yang paling biasa ialah pecahan 80/20: Penanggung insurans membayar 80%, yang diinsuranskan 20%.
  • Peruntukan insurans bersama adalah serupa dengan peruntukan pembayaran bersama, kecuali bayaran bersama memerlukan insured untuk membayar jumlah dolar yang ditetapkan pada masa perkhidmatan, dan insurans bersama ialah jumlah peratusan kos keseluruhan.
  • Klausa insurans bersama dalam polisi insurans harta tanah memerlukan rumah diinsuranskan untuk peratusan daripada jumlah tunai atau nilai gantiannya.
1:21

Insurans Bersama

Bagaimana Insurans Berfungsi

Peruntukan insurans bersama adalah serupa dengan peruntukan copayment, atau "copay", kecuali copay memerlukan insured untuk membayar jumlah dolar yang ditetapkan pada masa perkhidmatan, dan insurans bersama ialah jumlah peratusan.

Salah satu pecahan insurans bersama yang paling biasa ialah pecahan 80/20.Di bawah terma pelan insurans bersama 80/20, insured dibilkan untuk 20% daripada kos perubatan, manakala insurer membayar baki 80%.

Walau bagaimanapun, syarat-syarat ini hanya terpakai selepas insured telah mencapai amaun yang boleh ditolak daripada poket polisi.Selain itu, kebanyakan polisi insurans kesihatan termasuk maksimum yang boleh digunakan yang mengehadkan jumlah amaun yang dibayar oleh pihak yang diinsuranskan untuk penjagaan dalam tempoh tertentu.

Secara umumnya, pelan dengan premium bulanan rendah mempunyai insurans bersama yang lebih tinggi, dan pelan dengan premium bulanan yang lebih tinggi mempunyai insurans bersama yang lebih rendah.

Contoh Insurans

Begini cara ia biasanya berfungsi: Andaikan anda mengambil polisi insurans kesihatan dengan peruntukan insurans bersama 80/20, potongan $1,000 keluar dari poket dan maksimum $5,000 keluar dari poket.Malangnya, anda memerlukan pembedahan pesakit luar pada awal tahun yang berharga $5,500.Kerana anda masih belum memenuhi deduktibel anda, anda mesti membayar $1,000 pertama bil.Selepas memenuhi $1,000 yang boleh ditolak, anda hanya bertanggungjawab untuk 20% daripada baki $4,500 atau $900.Syarikat insurans anda akan melindungi 80%, baki yang tinggal.

Jika anda memerlukan satu lagi prosedur yang mahal pada akhir tahun, peruntukan insurans bersama anda berkuat kuasa serta-merta kerana anda sebelum ini telah memenuhi deduktibel tahunan anda.Selain itu, kerana anda telah membayar sejumlah $1,900 daripada poket semasa tempoh polisi, jumlah maksimum yang anda perlu bayar untuk perkhidmatan sepanjang tahun ialah $3,100.

Selepas anda mencapai maksimum $5,000 daripada poket, syarikat insurans anda bertanggungjawab untuk membayar sehingga had polisi maksimum, atau faedah maksimum yang dibenarkan di bawah polisi tertentu.

Copay lwn.Insurans bersama

Kedua-dua peruntukan copay dan insurans bersama adalah cara untuk syarikat insurans menyebarkan risiko di kalangan orang yang diinsuranskan. Walau bagaimanapun, kedua-duanya mempunyai kelebihan dan kekurangan untuk pengguna.

Kebaikan dan Keburukan Insurans

Oleh kerana polisi insurans bersama memerlukan deduktibel sebelum penanggung insurans menanggung sebarang kos, pemegang polisi menyerap lebih banyak kos terlebih dahulu.Sebaliknya, ia juga berkemungkinan besar bahawa maksimum yang di luar poket akan dicapai pada awal tahun, menyebabkan syarikat insurans menanggung semua kos untuk baki tempoh polisi.

Kebaikan dan Keburukan Copays

Pelan copay mengenakan amaun yang ditetapkan kepada insured pada masa setiap perkhidmatan.Pelan Copay menyebarkan kos penjagaan sepanjang tahun penuh dan memudahkan meramalkan perbelanjaan perubatan anda.

Saiz copay berbeza-beza, bergantung pada jenis perkhidmatan yang anda terima.Sebagai contoh, lawatan ke doktor penjagaan primer mungkin mempunyai copay $20, manakala lawatan bilik kecemasan mungkin mempunyai copay $100.Perkhidmatan lain seperti penjagaan pencegahan dan pemeriksaan mungkin membawa bayaran penuh tanpa bayaran bersama.Polisi copay berkemungkinan akan menyebabkan insured membayar untuk setiap lawatan perubatan.

Insurans Hartanah Insurans Bersama

Klausa insurans bersama dalam polisi insurans hartanah memerlukan rumah (atau harta fizikal lain) diinsuranskan untuk peratusan daripada jumlah tunai atau nilai gantiannya.Biasanya, peratusan ini ialah 80%, tetapi pembekal yang berbeza mungkin memerlukan peratusan perlindungan yang berbeza-beza (90%, 70%, dsb.). Sebagai contoh, jika hartanah mempunyai nilai $200,000 dan pembekal insurans memerlukan 80% insurans bersama, pemilik rumah mesti mempunyai $160,000 perlindungan insurans harta jika mereka mahukan bayaran balik penuh untuk sebarang tuntutan.

Jika struktur tidak diinsuranskan ke tahap ini dan pemilik harus memfailkan tuntutan untuk peril yang dilindungi, pembekal boleh mengenakan penalti insurans bersama ke atas pemilik.Dalam erti kata lain, pemegang polisi dikehendaki memegang had insurans yang cukup tinggi untuk menampung peratusan nilai harta untuk menerima pampasan penuh jika berlaku kerugian atau kerosakan pada harta tersebut.

Penepian Insurans

Pemilik boleh memasukkan pengecualian klausa insurans bersama dalam polisi. Klausa penepian insurans bersama melepaskan keperluan pemilik rumah untuk membayar insurans bersama.Secara amnya, syarikat insurans cenderung untuk mengetepikan insurans bersama hanya sekiranya terdapat tuntutan yang agak kecil.Walau bagaimanapun, dalam beberapa kes, polisi mungkin termasuk penepian insurans bersama sekiranya berlaku jumlah kerugian.

Apakah Maksud Insurans 30%?

Insurans bersama ialah bahagian individu yang diinsuranskan dalam kos perbelanjaan yang dilindungi (ia biasanya digunakan untuk insurans penjagaan kesihatan). Ia dinyatakan sebagai peratusan.Jika anda mempunyai polisi "30% insurans bersama", ini bermakna, apabila anda mempunyai bil perubatan, anda bertanggungjawab untuk 30% daripadanya.Pelan kesihatan anda membayar baki 70%.

Adakah Insurans Sama dengan Copay?

Walaupun kedua-duanya mewakili perbelanjaan luar biasa untuk anda, orang yang diinsuranskan, insurans bersama tidak sama dengan copay.Copay ialah jumlah set yang anda caj untuk preskripsi, lawatan doktor dan jenis penjagaan kesihatan lain—biasanya semasa perkhidmatan.Copay anda terpakai walaupun anda belum memenuhi deduktibel anda. Insurans bersama ialah peratusan kos perkhidmatan dan rawatan yang anda bertanggungjawab selepas anda memenuhi keseluruhan deduktibel pelan kesihatan anda.

Adakah Insurans atau Copay Lebih Baik?

Kedua-dua insurans bersama dan copay mempunyai kebaikan dan keburukan mereka.Oleh kerana anda membayar jumlah yang ditetapkan pada masa setiap perkhidmatan atau pembelian, pelan copay memudahkan anda menjangka perbelanjaan penjagaan kesihatan anda.Anda akan sentiasa membayar copay, tidak kira sama ada anda telah memenuhi deductible anda atau tidak.Insurans hanya bermula selepas deduktibel anda dipenuhi.Sebaliknya, sebaik sahaja ia mula memohon, insurans bersama mungkin bermakna perbelanjaan yang lebih rendah secara keseluruhan.Selain itu, insurans bersama bertujuan untuk memenuhi maksimum polisi anda.

Garisan bawah

Insurans bersama ialah amaun yang mesti dibayar oleh insured terhadap tuntutan insurans kesihatan selepas deduktibel mereka dipenuhi.Insurans bersama juga terpakai pada tahap insurans harta yang pemilik mesti beli pada struktur untuk perlindungan tuntutan.Insurans berbeza daripada copay kerana copay biasanya merupakan jumlah dolar yang ditetapkan yang mesti dibayar oleh insured pada masa setiap perkhidmatan.Kedua-dua peruntukan copay dan insurans bersama adalah cara untuk syarikat insurans menyebarkan risiko di kalangan orang yang diinsuranskannya. Kedua-duanya mempunyai kelebihan dan kekurangan untuk pengguna.