Bagaimana Merancang Perbelanjaan Perubatan dalam Persaraan

Penjagaan kesihatan boleh menjadi salah satu perbelanjaan terbesar yang dihadapi seseorang semasa bersara.Pasangan bersara biasa berumur 65 tahun pada 2022 boleh menjangkakan perbelanjaan perubatan berikutnya sebanyak $315,000, menurut Anggaran Kos Penjagaan Kesihatan Pesara Fidelity Investments tahunan.

Jumlah ini tidak termasuk kos tambahan untuk penjagaan jangka panjang, ubat tanpa preskripsi atau kebanyakan perkhidmatan pergigian.Kos penjagaan jangka panjang khususnya boleh menjadi tinggi: Pada tahun 2021, bilik persendirian di rumah jagaan mempunyai kos tahunan median $106,920, menurut syarikat insurans penjagaan jangka panjang Genworth.

Ramai orang tidak bersedia dari segi mental atau kewangan untuk kos penjagaan kesihatan yang tinggi semasa bersara.Sama ada anda masih awal dalam kerjaya anda, hampir bersara, atau sudah membuat peralihan daripada tenaga kerja, adalah penting untuk memahami dan merancang kos perubatan yang semakin meningkat.

Pengambilan Utama

  • Pasangan bersara biasa berusia 65 tahun pada 2022 menghadapi anggaran $315,000 dalam kos penjagaan kesihatan berikutnya, tidak termasuk kerja pergigian atau penjagaan jangka panjang.
  • Medicare mungkin membayar untuk beberapa penjagaan kesihatan semasa persaraan tetapi tidak meliputi semua itu sepenuhnya.
  • Dana HSA dan insurans penjagaan jangka panjang boleh membantu pengguna bersedia untuk kos ini.

Memasukkan Penjagaan Kesihatan ke dalam Belanjawan Persaraan

Belanjawan persaraan keseluruhan anda bergantung pada dua perkara: Jumlah wang yang akan masuk setiap bulan dan jumlah perbelanjaan anda.

Hanya 51% orang dewasa berumur 60 tahun ke atas percaya bahawa simpanan persaraan mereka berada di landasan yang betul.Secara purata, mereka yang berumur 65 tahun ke atas membelanjakan $4,185 sebulan.Walau bagaimanapun, pada 2022, Keselamatan Sosial hanya membayar faedah bulanan maksimum sebanyak $3,345 kepada mereka yang bersara pada umur persaraan penuh.

Faedah Keselamatan Sosial tertakluk kepada pelarasan kos sara hidup tahunan (COLA)—kenaikan untuk bersaing dengan inflasi.

Sudah tentu, adalah penting untuk menyedari bahawa Keselamatan Sosial hanya bertujuan untuk menambah simpanan persaraan: Pentadbiran Keselamatan Sosial (SSA) melaporkan bahawa Keselamatan Sosial menggantikan purata 40% daripada pendapatan pra-persaraan.

Intinya tetap, walaupun, anda mungkin perlu melihat di luar Keselamatan Sosial dan ke sumber lain untuk menampung perbelanjaan perubatan.Berapa banyak pendapatan persaraan untuk belanjawan untuk penjagaan kesihatan bergantung pada umur dan kesihatan keseluruhan anda. "Semakin sihat kita akan bersara biasanya bermakna kurang wang akan diperuntukkan untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan," kata Chris Schaefer, ketua amalan pelan persaraan di MV Financial. "Sebelah lagi syiling itu ialah dengan gaya hidup yang lebih sihat, jangka hayat akan lebih panjang dan, oleh itu, pesara perlu merancang untuk masa yang lebih lama dalam persaraan."

Perkara yang Dilindungi Medicare (dan Tidak Dilindungi)

Medicare tidak melindungi penjagaan jangka panjang.Program ini akan menampung beberapa kos penjagaan kesihatan semasa bersara, tetapi dengan batasan, menurut Michael Gerstman, pengasas dan penasihat kewangan Gerstman Financial Group. "Sebagai contoh, tanpa polisi ubat Preskripsi Bahagian D, Medicare tidak melindungi ubat-ubatan."

Pelan Medicare asal, juga dirujuk sebagai Bahagian A dan B, tidak meliputi penjagaan pergigian dan penglihatan, tetapi pelan Medicare Advantage lazimnya.Jika anda bercadang untuk bergantung pada Medicare untuk membantu menampung perbelanjaan perubatan semasa persaraan, anda perlu membuat belanjawan untuk deduktibel, premium dan kos luar yang lain.

Untuk tahun 2023, potongan hospital pesakit dalam untuk Medicare Bahagian A (yang meliputi penginapan dan prosedur hospital) ialah $1,600, meningkat daripada $1,556 pada tahun 2022.Premium bulanan standard untuk Bahagian B (yang meliputi lawatan doktor dan rawatan pesakit luar) ialah $164.90, penurunan daripada $170.10 pada 2022—walaupun sesetengah penerima Medicare akan membayar lebih, bergantung pada pendapatan kasar mereka yang diselaraskan.Potongan tahunan Bahagian B untuk 2023 ialah $226, turun daripada $233 pada 2022.

Premium pelan untuk Bahagian D berbeza mengikut pendapatan, tetapi purata premium asas 2023 untuk perlindungan Bahagian D standard dianggarkan pada $31.50 sebulan, penurunan daripada $32.08 pada 2022.

Penanggung insurans swasta yang diluluskan oleh Medicare menawarkan pelan Medicare Advantage.Pelan ini biasanya meliputi kos yang sama seperti Medicare, dan menyediakan manfaat ubat preskripsi Bahagian D.Bergantung pada penanggung insurans dan apa yang dilindungi oleh polisi, seseorang boleh membayar kurang untuk pelan Medicare Advantage daripada Medicare Asal.Sesetengah pelan mungkin juga memanjangkan perlindungan untuk memasukkan kos yang berkaitan dengan penglihatan, pergigian dan pendengaran.

Jika anda tidak mempunyai perlindungan untuk perbelanjaan pergigian melalui Medicare Advantage, anda juga boleh mempertimbangkan pelan insurans pergigian kendiri.Banyak rancangan memberi tumpuan kepada jenis perlindungan yang mungkin diperlukan oleh warga emas, termasuk mahkota, saluran akar, gigi palsu, dan penggantian gigi.

Lihat Selain Simpanan Persaraan untuk Membayar Penjagaan Kesihatan

Mendaki kos penjagaan kesihatan tidak perlu menguras telur sarang anda.Terdapat dua cara pra-pesara boleh mencipta jaringan keselamatan untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan semasa bersara.

Akaun Simpanan Kesihatan (HSA)

Jika anda belum mendaftar dalam Medicare, anda boleh menjimatkan wang untuk kos penjagaan kesihatan persaraan dengan akaun simpanan kesihatan (HSA). Ini tersedia dengan pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi (HDHP) dan menawarkan kelebihan cukai tiga kali ganda:

  • Sumbangan boleh ditolak
  • Pertumbuhan tertunda cukai
  • Pengeluaran tanpa cukai untuk perbelanjaan perubatan yang layak

Dana HSA boleh digunakan untuk membayar premium perubatan tertentu, termasuk premium Medicare dan premium insurans penjagaan jangka panjang.

Mereka yang sudah berumur 50-an masih boleh memaksimumkan pelan ini dengan mengambil kesempatan daripada caruman catch-up dan caruman majikan.Individu yang berumur 55 tahun ke atas boleh membuat sumbangan tangkapan sebanyak $1,000 setahun sebagai tambahan kepada had caruman maksimum.Anda boleh menggunakan HSA anda untuk pemeriksaan pencegahan seperti mamogram atau fizikal tahunan yang dilindungi oleh HDHP anda.

Untuk 2022, had potongan HSA biasa ialah $3,650 untuk perlindungan individu dan $7,300 untuk perlindungan keluarga.Had ini dikenakan kepada gabungan caruman pekerja dan majikan.Perlu diingat bahawa mereka yang mendaftar dalam Medicare tidak lagi boleh membuat sumbangan baharu kepada HSA.

Insurans Penjagaan Jangka Panjang

Membeli insurans penjagaan jangka panjang adalah cara lain untuk mengisi jurang yang ditinggalkan oleh Medicare.Polisi jenis ini boleh membayar faedah bulanan untuk penjagaan jangka panjang sama ada untuk tempoh masa tertentu (biasanya antara dua dan lima tahun) atau sepanjang hayat anda.

Premium insurans penjagaan jangka panjang mungkin tidak mampu dimiliki oleh semua orang.Gerstman berkata alternatif ialah membeli polisi insurans hayat yang mempunyai pilihan untuk menambah rider insurans penjagaan jangka panjang. "Ini membolehkan golongan muda untuk maju dalam perancangan penjagaan jangka panjang mereka,"Gerstman berkata.Ini kerana lebih cepat seseorang membeli insurans hayat atau penjagaan jangka panjang, kemungkinan besar premiumnya akan lebih rendah.

Garisan bawah

Perbelanjaan penjagaan kesihatan boleh menyumbang sebahagian besar belanjawan persaraan dengan mudah.Menganggarkan kos ini dan mencipta strategi untuk perbelanjaan boleh membantu mengekalkan lebih banyak aset persaraan anda untuk perbelanjaan lain.