Cara Bersara Awal

Bagaimana saya bersara awal?

Ramai orang bermimpi untuk mempunyai lebih banyak masa lapang pada usia lanjut mereka.Mungkin anda ingin mengembara ke seluruh dunia.Mungkin anda akhirnya mahu melancarkan perniagaan anda sendiri.Atau anda mungkin merasa dibimbing untuk melakukan kerja sukarela.Walau apa pun alasannya, persoalannya adalah sama: Apakah yang diperlukan untuk saya bersara pada usia 55 tahun?Atau 50 atau 45?

Jawapannya bergantung pada keadaan kewangan anda, tetapi jika anda serius untuk belajar cara bersara awal, berikut ialah beberapa perkara yang boleh membantu anda sampai ke sana:

  1. Tentukan jenis gaya hidup yang anda mahukan semasa bersara.
  2. Buat bajet persaraan palsu.
  3. Nilaikan keadaan kewangan semasa anda.
  4. Melabur dalam akaun jambatan.
  5. Melabur dalam hartanah.
  6. Bersungguh-sungguh tentang perubahan gaya hidup.
  7. Main bijak apabila anda bersara awal.
  8. Bertemu kerap dengan penasihat kewangan.

Jika anda telah pun menyemak beberapa langkah ini—hebat!Anda mendahului permainan.Jika tidak, maka sudah tiba masanya untuk menyingsing lengan baju anda dan mula bekerja.Dalam lebih daripada satu cara!

Langkah 1: Tentukan jenis gaya hidup yang anda mahukan semasa bersara.

Sebelum anda mula menjalankan nombor tentang cara untuk bersara awal, anda perlu tahu apa yang anda mahu lakukan dalam persaraan. Mimpi itu akan menentukan belanjawan anda.

Adakah anda ingin mengembara ke seluruh dunia?Kemudian anda memerlukan belanjawan yang besar.Nak melancong jumpa cucu?Buka perniagaan?Adakah kerja sukarela?Bawa keluarga bercuti besar?Setiap impian ini membawa tanda harga yang berbeza.

Langkah 2: Buat belanjawan persaraan palsu.

Berikut ialah petua profesional: Anda perlu mendapatkan spesifik tentang jumlah yang anda fikir anda perlu sara hidup setiap bulan semasa bersara.Cara terbaik untuk melakukannya ialah membuat belanjawan persaraan bulanan palsu.Untuk memudahkan urusan, cuma tanya diri anda: Jika saya bersara hari ini, apakah rupa bajet saya?

Perhatikan bahawa belanjawan ini tidak termasuk bayaran gadai janji.Itu kerana anda ingin membayar gadai janji (dan sebarang hutang lain) sebelum anda bersara. Hutang akan memakan dana persaraan anda dan membuat anda bekerja lama selepas anda ingin bersara.

Belanjawan anda akan kelihatan berbeza pada fasa yang berbeza dalam hidup anda, seperti apabila anda menggugurkan insurans hayat dan apabila anda menambah insurans penjagaan jangka panjang.Anda mungkin ingin melakukan banyak perjalanan pada mulanya (yang akan menelan kos yang lebih tinggi) dan tinggal lebih dekat dengan rumah apabila usia anda meningkat.Perbelanjaan perubatan akan berbeza-beza semasa persaraan yang panjang juga-kita akan bercakap lebih lanjut mengenainya kemudian.

Oh, dan satu perkara terakhir!Ingat bahawa kerana barangan seperti gas dan barangan runcit biasanya menjadi lebih mahal dari semasa ke semasa (terima kasih, inflasi), jumlah yang anda perlu belanjakan untuk mengekalkan gaya hidup yang anda miliki sekarang akan kelihatan sedikit berbeza daripada yang akan berlaku dalam 10, 15 atau 20 tahun .

Jangan risau, kami mempunyai alat percuma yang memberitahu anda dengan tepat berapa banyak wang yang anda perlukan untuk bersara dan berapa banyak yang anda perlu simpan setiap bulan untuk menjadikan nombor itu realiti!

Langkah 3.Nilaikan keadaan kewangan semasa anda.

Merancang untuk bersara awal adalah seperti merancang perjalanan jauh.Mengetahui destinasi anda sahaja tidak mencukupi—anda perlu tahu dari mana anda bermula dan sejauh mana anda perlu pergi untuk ke sana.

Jika anda tidak pasti di mana kedudukan kewangan anda, 7 Langkah Bayi Ramsey ialah tempat yang sesuai untuk bermula.Apabila anda mengetahui langkah yang anda lakukan, anda akan tahu dengan tepat langkah terbaik anda yang seterusnya.Berikut adalah pandangan pantas pada Langkah Bayi:

  • Bayi Langkah 1: Simpan $1,000 untuk dana kecemasan permulaan anda.
  • Bayi Langkah 2: Bayar semua hutang (kecuali rumah) menggunakan bola salji hutang.
  • Bayi Langkah 3: Simpan 3–6 bulan perbelanjaan dalam dana kecemasan yang dibiayai sepenuhnya.
  • Bayi Langkah 4: Laburkan 15% daripada pendapatan isi rumah anda semasa bersara.
  • Bayi Langkah 5: Simpan untuk dana kolej anak-anak anda.
  • Bayi Langkah 6: Bayar rumah anda lebih awal.
  • Bayi Langkah 7: Bina kekayaan dan berikan.

Dan buku terbaharu Dave, Baby Steps Millionaires, membuktikan bahawa mengikut Baby Steps adalah cara terpantas yang betul untuk membina kekayaan.Ia mengambil masa purata Baby Stepper kurang daripada 20 tahun dari permulaan perjalanan mereka untuk mencapai nilai bersih sejuta dolar.Seberapa cepat anda sampai ke sana terpulang kepada anda!

Tidak kira apa Baby Step yang anda lakukan, terdapat banyak perkara yang boleh anda lakukan untuk merapatkan jurang antara tempat anda berada dan tempat yang anda mahukan.Berikut adalah beberapa perkara yang perlu difikirkan:

  1. Bayar rumah anda awal. Menurut The National Study of Millionaires, jutawan mengambil masa kira-kira 10.2 tahun secara purata untuk membayar rumah mereka.Ada sebab untuk itu!Bayangkan betapa cepatnya anda boleh mencapai matlamat anda jika anda tidak mempunyai pembayaran gadai janji untuk dibimbangkan dan sebaliknya melaburkan wang itu.
  2. Kurangkan belanjawan persaraan anda. Ini bermakna anda memutuskan untuk hidup kurang setiap bulan daripada nombor asal anda.Anda mungkin perlu mengambil lebih sedikit perjalanan ke Maui atau mengurangkan beberapa hobi yang mahal.
  3. Dapatkan pekerjaan kedua. Katakan anda mendapat kerja sambilan yang mendatangkan tambahan $1,000 sebulan.Jika anda melaburkan pendapatan tambahan itu ke dalam dana bersama saham pertumbuhan yang baik bulan demi bulan, tahun demi tahun, itu boleh menambah ratusan ribu dolar kepada telur sarang persaraan anda.Sekarang itulah kemajuan!

Langkah 4: Melabur dalam akaun jambatan.

Jika anda bebas hutang (semuanya kecuali rumah) dan mempunyai dana kecemasan yang dibiayai sepenuhnya (cukup untuk menampung perbelanjaan 3-6 bulan), anda sepatutnya melabur 15% daripada pendapatan anda untuk persaraan.Tetapi jika anda ingin bersara awal, anda perlu mengeluarkan setiap dolar tambahan yang anda boleh ke arah matlamat itu.

Tetapi ada sedikit masalah.Jika anda menyimpan untuk persaraan melalui akaun persaraan yang berfaedah cukai seperti 401(k) atau IRA Roth anda, anda tidak akan dapat mengeluarkan wang daripada akaun tersebut sehingga anda mencapai umur 59 1/2 (melainkan anda mahu bayar penalti pengeluaran awal yang besar yang akan memakan simpanan persaraan anda dengan cepat... ya, kami tidak sangka).

Jadi, apakah penyelesaiannya?Selepas anda memaksimumkan pilihan simpanan persaraan anda dan melunaskan rumah anda—dan hanya selepas itu—tibalah masanya untuk membina jambatan!Tidak, bukan jambatan sebenar.Kami bercakap tentang akaun jambatan yang akan membantu anda merapatkan jurang (mendapatkannya?) antara persaraan awal anda dan masa anda boleh mula mengeluarkan wang daripada akaun persaraan anda tanpa penalti.

Di situlah akaun pembrokeran (juga dikenali sebagai akaun pelaburan bercukai) masuk.

Akaun pembrokeran ialah pilihan terbaik anda untuk berfungsi sebagai akaun jambatan anda.Memang benar bahawa akaun pembrokeran tidak mempunyai faedah cukai yang sama seperti akaun persaraan Roth (pertumbuhan bebas cukai dan pengeluaran bebas cukai) atau akaun persaraan tradisional (caruman tertunda cukai).

Sebaliknya, sebarang keuntungan yang anda peroleh daripada menjual pelaburan dalam akaun pembrokeran akan dikenakan cukai sebagai keuntungan modal dalam tahun cukai yang sama anda menjualnya.Dan jika pelaburan anda membayar dividen, anda mungkin akan berhutang cukai ke atas pembayaran tersebut juga.

Walau bagaimanapun, akaun pembrokeran datang dengan dua faedah yang sangat bagus yang menjadikannya sempurna untuk merancang persaraan awal!

  • Pertama, tiada had sumbangan—bermaksud anda boleh melabur seberapa banyak atau sedikit yang anda mahu ke dalam akaun anda.
  • Kedua, anda boleh mengeluarkan wang dari akaun anda bila-bila masa anda mahu.Tidak perlu risau tentang penalti pengeluaran awal!Itulah jenis fleksibiliti yang anda inginkan dalam akaun bridge.

Apakah pelaburan yang perlu anda pilih untuk akaun bridge anda?Dave mengesyorkan melabur dalam dana bersama pusing ganti rendah di dalam akaun ini.Pusing ganti merujuk kepada kekerapan pelaburan dalam dana dibeli dan dijual.Dana dengan nisbah pusing ganti rendah sebanyak 10% atau kurang—seperti dana indeks S&P 500—adalah ideal kerana ia selalunya mempunyai perbelanjaan yang lebih rendah dan kurang berkemungkinan membawa kepada cukai keuntungan modal, yang akan diserahkan kepada pelabur (iaitu anda) .

Sebelum anda membuka akaun bridge, pastikan anda bercakap dengan penasihat kewangan anda yang boleh membantu anda memahami semua yang anda perlu tahu.

Langkah 5: Melabur dalam hartanah.

Terdapat satu lagi laluan untuk bersara awal yang tidak melibatkan akaun jambatan, dan itu adalah pelaburan dalam hartanah.Pelaburan hartanah bukan untuk semua orang, tetapi jika dilakukan dengan cara yang betul, hartanah sewa boleh memberi anda aliran pendapatan yang stabil.

Tetapi sebelum anda cuba menjadi besar sebagai mogul hartanah, terdapat beberapa peraturan am yang perlu anda ikuti.

Mula-mula, melabur dalam hartanah hanya selepas anda telah membayar rumah anda sendiri (dengan kata lain, selepas anda melengkapkan Langkah Bayi 6). Pada ketika itu, anda benar-benar bebas hutang dengan dana kecemasan 3-6 bulan perbelanjaan yang disimpan.Dan anda juga sepatutnya telah melabur sekurang-kurangnya 15% daripada pendapatan anda ke dalam akaun persaraan, seperti IRA 401(k) atau Roth.

Kedua, sentiasa bayar hartanah pelaburan sepenuhnya, dengan tunai—tiada pengecualian!Ingat, hutang sentiasa sama dengan risiko—dan meletakkan 100% mengurangkan risiko anda secara mendadak.Bukan itu sahaja, tetapi membayar sepenuhnya juga akan membantu anda menjana wang dengan lebih cepat kerana anda akan mengaut semua keuntungan dan bukannya menghantar sebahagian daripada pendapatan anda kepada beberapa pemberi pinjaman (ditambah faedah).

Dan yang terakhir (tetapi pastinya tidak kurang), jangan cuba lakukan ini sahaja.Apabila anda bersedia untuk membeli hartanah, pastikan anda mengupah ejen hartanah yang tahu apa yang mereka lakukan.Ejen yang hebat mengetahui kawasan itu dengan baik sehingga mereka mungkin boleh memandu di sekitar bandar dalam tidur mereka dan boleh membantu anda mendapatkan tawaran terbaik yang mungkin untuk hartanah.Ini adalah salah satu pelaburan terbesar yang pernah anda buat, jadi mempunyai profesional di sudut anda adalah cara terbaik!

Langkah 6: Bersungguh-sungguh tentang perubahan gaya hidup.

Soalan yang anda perlu tanya pada diri sendiri ialah, Sejauh manakah saya sanggup bekerja sekarang supaya saya boleh bersara awal?Sejujurnya, orang ramai, di sinilah kebanyakan orang terperangkap. Mereka mengimpikan persaraan awal, tetapi mereka tidak sanggup melakukan kerja keras atau berkorban untuk ke sana.Ingat, tiada nilai datang tanpa harga.Ekuiti keringat, masa dan pengorbanan anda adalah kos yang anda bayar untuk bersara awal.

Sebagai contoh, jika percutian biasa anda membebankan keluarga anda $5,000, anda mungkin mahu mengurangkannya separuh dan meletakkan $2,500 yang lain untuk melabur.Atau bagaimana jika anda boleh mengurangkan belanjawan runcit anda sebanyak $100 sebulan?Itu adalah tambahan $1,200 setahun untuk melabur.Berikut adalah kawasan lain yang anda mungkin ingin mencari penjimatan:

  • pakaian
  • Hiburan
  • Kabel/satelit
  • Potong rambut
  • Keahlian gim (jika anda tidak menggunakannya)
  • Perkhidmatan langganan (majalah, video penstriman, buku audio, dsb.)

Bolehkah anda bayangkan berapa banyak wang yang anda boleh simpan untuk persaraan setiap bulan jika anda memotong hanya $15 daripada setiap kategori belanjawan ini?Itu $90 sebulan— $1,080 setahun!Bagaimana jika anda menggandakan jumlah itu dan memotong $30 daripada setiap kategori?Anda tentukan sama ada anda akan bersara awal. Semuanya di tangan anda.

Langkah 7: Main dengan bijak apabila anda bersara awal.

Apabila anda fikir anda sudah bersedia untuk mengucapkan selamat tinggal kepada pekerjaan anda, terdapat beberapa perkara praktikal yang perlu anda fikirkan—dan mungkin mengambil tindakan—supaya anda boleh memanfaatkan sepenuhnya potensi kekayaan anda.Sebelum anda bersara, fikirkan perkara berikut:

  • Lawati semula impian persaraan anda. Adakah anda masih sehaluan dengan pasangan anda?Apakah jangkaan anda tentang perjalanan?hobi?memberi?Bagaimana anda membayangkan rutin harian anda?
  • Pertimbangkan lokasi persaraan anda. Sebelum anda bersara, fikirkan tentang tempat tinggal anda.Adakah anda perlu berpindah?Adakah anda ingin mengecilkan saiz?Negeri manakah yang mempunyai kos sara hidup tertinggi?Negeri manakah yang menawarkan pelepasan cukai terbaik?Adakah anda ingin tinggal dekat dengan keluarga?Anda perlu membuat keputusan sebelum anda bersara.Langkah yang tidak dirancang selepas bersara boleh mengambil sedikit daripada simpanan persaraan anda.
  • Tentukan sama ada anda akan bekerja. Sesetengah orang masih mahu atau memerlukan sedikit pendapatan tambahan daripada kerja.Bagaimana dengan awak?Adakah anda ingin bersara sepenuhnya?Adakah anda ingin bekerja sambilan atau memulakan perniagaan anda sendiri?Adakah anda fikir anda akan terlepas interaksi sosial yang anda perolehi di tempat kerja?Fikirkan soalan ini sebelum membakar sambungan perniagaan anda.Ia adalah masa depan anda-dan anda boleh memutuskan bagaimana anda mahu ia kelihatan!
  • Perhatikan Keselamatan Sosial dan penjagaan kesihatan. Ini ialah dua kad bebas yang boleh mengubah rancangan persaraan anda secara mendadak.Anda tidak boleh mengharapkan Jaminan Sosial untuk menjadi sumber pendapatan utama dalam persaraan.Ia hanya kuah pada biskut.Anda perlu merancang belanjawan persaraan anda seolah-olah Keselamatan Sosial bukan pilihan.

Satu lagi komponen utama yang perlu difikirkan apabila anda bersara awal ialah insurans kesihatan.Jika anda meninggalkan pekerjaan anda sebelum anda layak untuk Medicare, maka anda mungkin perlu membeli insurans persendirian.Itulah faktor besar untuk belanjawan persaraan anda.

  • Tentukan cara mengurus aliran pendapatan. Aliran pendapatan hanyalah tempat anda mendapatkan wang.Sebarang simpanan di luar dana kecemasan anda ialah aliran pendapatan.Begitu juga IRA, 401(k)s, hartanah dan wang tunai di dalam poket anda.Walau bagaimanapun, anda perlu tahu bila anda boleh mengeluarkan wang daripada akaun persaraan anda.Anda akan dikenakan penalti cukai yang besar daripada Uncle Sam jika anda mengeluarkan wang terlalu awal.Anda juga boleh dikenakan penalti jika anda tidak mengeluarkan wang cukup awal.Penasihat kewangan anda boleh membantu anda membuat rancangan supaya anda tidak terlepas tarikh penting tersebut!

Langkah 8: Bertemu kerap dengan penasihat kewangan.

Ya, anda perlu mengawasi wang anda.Anda perlu bertanya soalan tentang konsep dan istilah yang tidak masuk akal. Kekal terlibat dalam portfolio kewangan anda—tetapi jangan buat keputusan sebelum anda membincangkannya dengan profesional yang mengetahui perkara mereka dan mempunyai kesabaran untuk menerangkannya.

Banyak perkara yang perlu difikirkan dan diingati. Itulah sebabnya penting untuk bekerjasama dengan penasihat kewangan apabila anda cuba memikirkan cara untuk bersara awal. Program SmartVestor kami memudahkan untuk berhubung dengan pakar pelaburan berhampiran anda.Mereka ini adalah MVP dunia pelaburan.Dan apabila mereka memahami matlamat kewangan anda, mereka boleh membantu anda membuat rancangan untuk sampai ke sana.

Cari SmartVestor Pro anda hari ini!