Gadai Janji Terbalik lwn Gadai Janji Hadapan: Apakah Perbezaannya?

Gadai Janji Terbalik lwn.Gadai Janji Hadapan: Gambaran Keseluruhan

Jika anda tidak pernah mendengar tentang gadai janji hadapan, ada sebab untuk itu.Istilah ini merujuk kepada gadai janji tradisional dan jarang digunakan, kecuali jika dibandingkan dengan gadai janji terbalik.Sama ada anda menggunakan gadai janji hadapan atau terbalik bergantung pada kedudukan anda pada ketika ini dalam hidup anda—secara peribadi dan kewangan.

Jika anda berumur di bawah 62 tahun, setara yang paling hampir dengan gadai janji terbalik ialah talian kredit ekuiti rumah (HELOC). Ini ialah jumlah wang yang ditetapkan yang boleh anda gunakan pada bila-bila masa, atas sebarang sebab.Walau bagaimanapun, rumah anda bertindak sebagai cagaran untuk HELOC.

Kedua-dua gadai janji hadapan dan terbalik pada dasarnya adalah pinjaman besar yang menggunakan rumah anda sebagai cagaran—dan ia merupakan komitmen kewangan utama.Sepasang suami isteri mungkin menggunakan rumah tunggal sebagai cagaran dua kali dalam seumur hidup, mendapatkan gadai janji hadapan semasa pembelian dan kemudian, beberapa dekad kemudian, gadai janji terbalik.

Pengambilan Utama

  • Gadai janji terbalik dan hadapan ialah pinjaman besar yang menggunakan rumah anda sebagai cagaran.
  • Gadai janji hadapan, lebih biasa dipanggil gadai janji, ialah pinjaman yang digunakan untuk membeli rumah.
  • Gadai janji terbalik, yang memerlukan anda berumur 62 tahun ke atas, membenarkan pemilik rumah dengan jumlah ekuiti yang besar di rumah mereka untuk meminjam sekaligus atau pembayaran seperti anuiti.
  • Gadai janji terbalik tidak mempunyai bayaran bulanan dan baki—ditambah faedah—diperlukan apabila peminjam, meninggal dunia, menjual rumah atau berpindah.

Hanya orang yang berumur 62 tahun ke atas layak untuk mendapatkan gadai janji terbalik.

Investopedia / Sabrina Jiang

Gadai Janji Terbalik

Gadai janji terbalik dikawal oleh kerajaan persekutuan untuk mengelakkan pemberi pinjaman pemangsa daripada menjerat warga emas.Bagaimanapun, kerajaan tidak boleh menghalang warga emas daripada menipu diri sendiri.

Pemilik rumah boleh mendapatkan keseluruhan jumlah pinjaman sebagai sekaligus pada penyelesaian, tanpa sekatan ke atas penggunaannya.Jangkaan ialah mereka akan membayar hutang tertunggak dan menggunakan baki dana untuk menambah sumber pendapatan lain.Pemilik rumah juga boleh memilih untuk mendapatkan wang sebagai anuiti bulanan atau garis kredit.

Hutang dan faedah terkumpul ke atas gadai janji terbalik, ditambah kos, perlu dibayar apabila pemegang gadai janji berpindah, menjual rumah atau meninggal dunia.Ini mungkin bermakna waris perlu membayar pinjaman.

Terdapat satu nota mesra pengguna: bank mungkin tidak menuntut bayaran yang melebihi nilai rumah.Bank membayar balik kerugian melalui dana insurans yang merupakan salah satu kos gadai janji terbalik.Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar (HUD), yang menyelia program gadai janji terbalik yang dominan, bergerak pada musim gugur 2017 untuk menyokong dana insurans itu.

Diskriminasi pinjaman gadai janji adalah haram.Jika anda rasa anda telah didiskriminasi berdasarkan bangsa, agama, jantina, status perkahwinan, penggunaan bantuan awam, asal negara, hilang upaya atau umur, terdapat langkah yang boleh anda ambil.Satu langkah sedemikian ialah memfailkan laporan kepada Biro Perlindungan Kewangan Pengguna atau A.S.Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar (HUD).

Gadai Janji Hadapan

Berbanding dengan gadai janji 30 tahun biasa, peminjam mungkin mendapat kadar faedah yang lebih baik dan menjimatkan jumlah faedah yang besar dari semasa ke semasa jika mereka menggunakan gadai janji 10 atau 15 tahun.Walau bagaimanapun, itu memerlukan tahap keyakinan yang saksama bahawa pendapatan dan perbelanjaan anda akan kekal stabil atau bertambah baik pada tahun-tahun akan datang.

Sistem gadai janji adalah berdasarkan andaian bahawa nilai hartanah meningkat dari semasa ke semasa.Kesalahan itu terbukti palsu apabila gelembung perumahan pecah pada tahun 2008.Sehingga Ogos 2022, 2.9% daripada rumah yang dicagarkan Amerika—atau satu daripada 34—masih "serius dalam air", menurut tinjauan Penyelesaian Data ATTOM. Ini bermakna pemilik mereka mesti terus membayar gadai janji yang melambung atau membayar bank mereka 25% atau lebih melebihi nilai taksiran rumah mereka apabila mereka menjual.

Bercakap mengenai masalah, semasa ledakan perumahan, menjadi perkara biasa bagi pemilik rumah untuk mendapatkan talian kredit, menggunakan rumah mereka sebagai cagaran, sebagai tambahan kepada gadai janji mereka.Kedua-dua pemilik rumah dan jurubank mereka menganggap bahawa peningkatan ketara dalam nilai rumah akan berterusan.Apabila masalah itu datang, pemilik rumah terjebak memegang hutang berganda untuk gadai janji dan garis kredit.

Pada Ogos 2022, ATTOM Data Solutions mengeluarkan A.S.Laporan Ekuiti Rumah dan Bawah Air untuk suku kedua 2022.Ia mendedahkan bahawa hartanah di bawah air membentuk 2.9% daripada semua harta yang dicagarkan di A.S., turun daripada 3.2% pada suku pertama 2022.

Gadai Janji Terbalik lwn.Contoh Gadai Janji Hadapan

Sepasang suami isteri, masing-masing berumur kira-kira 30 tahun, membeli rumah dengan bayaran pendahuluan yang kecil.Mereka berjanji untuk membayar balik wang itu dalam kenaikan bulanan yang kecil bagi prinsipal serta faedah dalam tempoh beberapa tahun.Tiga puluh tahun secara tradisinya adalah standard.

Lebih 30 tahun kemudian, pasangan yang sama tinggal di rumah yang sama, setelah melunaskan gadai janji sepenuhnya.Walaupun dengan gabungan faedah Keselamatan Sosial dan simpanan persaraan mereka, sukar untuk memenuhi keperluan hidup, jadi mereka mengeluarkan gadai janji terbalik.Mereka tidak akan membayar apa-apa pendahuluan dan mendapat cek bulanan untuk menambah pendapatan mereka.Malah, mereka tidak pernah membayar gadai janji atau faedah dan kos yang terakru selama bertahun-tahun.Walau bagaimanapun, waris mereka mesti berbuat demikian pada masa hadapan, sama ada dengan menjual rumah keluarga atau secara sekali gus.