Apakah Had Pengeluaran untuk Akaun Simpanan?

Jika anda mempunyai akaun simpanan, anda mungkin dihadkan kepada tidak lebih daripada enam pengeluaran atau pemindahan "mudah" setiap bulan daripada akaun secara percuma.

Jika ya, salahkan bank anda, bukan Rizab Persekutuan.Fed, yang telah lama mengenakan had ini ke atas pengeluaran akaun simpanan, menarik baliknya pada 2020.Tetapi ia membenarkan institusi kewangan meneruskan sekatan jika mereka memilihnya, tertakluk kepada peraturan yang memerlukan pendedahan tepat pada masanya had tersebut kepada bakal pelanggan.Banyak bank terus mengenakan bayaran kepada pelanggan kerana melebihi had bulanan.

Pengambilan Utama

  • Had pengeluaran akaun simpanan adalah tidak lebih daripada enam sebulan dan terpakai kepada urus niaga seperti overdraf dan pemindahan bayar bil dan transaksi kad debit.
  • Sesetengah jenis pengeluaran, seperti melawat juruwang secara peribadi, tidak dikira dalam had.
  • Sebab utama had tersebut ialah bank hanya memegang peratusan kecil daripada dana simpanan pengguna sebagai rizab.
  • Kerajaan persekutuan menginsuranskan wang yang anda masukkan ke dalam bank anda sehingga $250,000 setiap pendeposit.

Mengapa Mungkin Terdapat Had Pengeluaran Simpanan?

Baru-baru ini pada 2020, had bulanan enam pengeluaran akaun simpanan "mudah" tidak berada dalam budi bicara bank sama sekali, sebaliknya merupakan keperluan yang dikenakan oleh Rizab Persekutuan untuk membezakan deposit simpanan daripada akaun transaksi.

Sehingga Mac 2020, deposit akaun transaksi (terutamanya kepada akaun semak) di A.S. tertakluk pada keperluan rizab untuk institusi kewangan, manakala deposit simpanan tidak.

Peraturan Fed D mentakrifkan deposit simpanan, sebahagiannya, sebagai yang terhad kepada enam pengeluaran mudah setiap bulan.Ini menghalang bank daripada mengklasifikasikan akaun urus niaga sebagai deposit simpanan untuk berpotensi menurunkan jumlah rizab yang mereka perlu simpan dalam deposit dengan Fed.

Pada 2019 Fed mengumumkan ia akan menjalankan dasar monetari dalam rejim berdasarkan bekalan rizab yang mencukupi.Pada tahun 2020 ia menghapuskan keperluan rizab sepenuhnya, dengan menyatakan ia tidak lagi memainkan peranan penting dalam rangka kerja rizab yang mencukupi.

Nisbah kecairan dan penampan modal telah menggantikan keperluan rizab sebagai alat utama pengawal selia perbankan.Berikutan Krisis Kewangan Global, bank mengumpul rizab jauh melebihi apa yang diperlukan oleh nisbah rizab.

Sebaik sahaja Fed memansuhkan keperluan rizab, ia hanya menunggu masa (kira-kira sebulan, dalam pecahan) sebelum ia mengambil langkah seterusnya yang logik dan menggugurkan keperluan yang mengehadkan pengeluaran "mudah" daripada akaun simpanan kepada enam sebulan.Bank pusat A.S. menyatakan perbezaan itu tidak lagi diperlukan untuk peraturan perbankan, dan juga menyebut peningkatan keperluan pelanggan bank untuk mengakses deposit dari jauh memandangkan penutupan cawangan bank pada peringkat awal pandemik COVID-19.

Terima kasih kepada perubahan peraturan, bank tidak lagi diperlukan untuk menghalang pelanggan daripada membuat lebih daripada enam pengeluaran bulanan "mudah" daripada akaun simpanan.Institusi kewangan kini juga tidak perlu membuat susulan dengan mereka yang melebihi had lebih daripada sekali-sekala, mencegah pelanggaran selanjutnya dengan menghentikan pengeluaran dan pemindahan, memindahkan dana ke akaun urus niaga, atau menutup akaun simpanan sama sekali.

Tetapi sementara Fed membebaskan bank daripada mengawal pengeluaran dan pemindahan daripada simpanan, ia menjelaskan bahawa mereka boleh terus mengehadkannya atau mengenakan bayaran untuk melebihi enam had transaksi "mudah" jika mereka memilihnya.Banyak bank besar terus mengenakan bayaran sedemikian.

Tiada had untuk jumlah deposit yang boleh anda buat ke akaun simpanan.

Apakah Transaksi Mudah?

Pemindahan wang yang anda buat dalam talian, melalui telefon, melalui pembayaran bil atau dengan menulis cek dianggap mudah, tetapi beberapa jenis pengeluaran lain tidak dikira dalam had.

Di bawah versi Peraturan D sebelumnya, had enam sebulan yang dikenakan Fed digunakan untuk jenis transaksi akaun simpanan yang mudah ini:

  • Pemindahan overdraf
  • Pemindahan dana elektronik (EFT)
  • Pemindahan pusat penjelasan automatik (ACH).
  • Pemindahan atau pemindahan wayar yang dibuat melalui telefon, faks, komputer atau peranti mudah alih
  • Cek ditulis kepada pihak ketiga
  • Urus niaga kad debit

Urus Niaga Mana Yang Tidak Terpakai pada Had Pengeluaran Simpanan?

Di bawah versi lama peraturan Fed D, urus niaga akaun simpanan berikut tidak dianggap "mudah" dan dikecualikan daripada had enam sebulan:

  • Pengeluaran dibuat di tingkap juruwang cawangan bank
  • Pengeluaran dari ATM
  • Pemindahan daripada simpanan kepada cek di ATM
  • Meminta bank anda menghantar cek kepada anda

Adalah penting untuk memahami bahawa perbezaan ini sentiasa digunakan pada cara bank mengklasifikasikan deposit mereka untuk tujuan pengiraan keperluan rizab, bukannya sebagai asas untuk yuran yang mereka caj, dan dalam kebanyakan kes terus mengenakan caj.

Sebagai contoh, Chase Bank mengenakan bayaran bulanan $5 untuk tiga pengeluaran dan pemindahan akaun simpanan pertama yang melebihi enam dalam tempoh penyata bulanan, termasuk pengeluaran yang dibuat di cawangan atau ATM.

Cara Mengelak Had Pengeluaran

Jika anda menjangkakan untuk menggunakan simpanan anda untuk membuat lebih daripada enam pemindahan atau pembayaran pada bulan tertentu, buat satu pemindahan yang lebih besar daripada simpanan anda ke akaun semak anda dan kemudian lakukan transaksi anda daripada akaun semak anda.

Mengapa Pengeluaran Akaun Simpanan Terhad kepada Enam Sebulan?

Rizab Persekutuan tidak lagi memerlukan bank berbuat demikian untuk membezakan antara deposit simpanan dan akaun transaksi untuk tujuan pengiraan keperluan rizab.Walau bagaimanapun, banyak bank terus mengenakan bayaran, mengekalkan perbezaan antara akaun simpanan berfaedah dan akaun cek yang biasanya tidak memperoleh faedah.

Bagaimanakah Peraturan Perbankan Mentakrifkan Akaun Simpanan?

Pindaan terbaharu kepada Peraturan D tidak mengubah takrifnya tentang deposit simpanan, sebahagiannya, sebagai satu yang bank berhak untuk meminta notis awal tujuh hari untuk pengeluaran.Dalam amalan, hak ini hampir tidak pernah digunakan, kerana Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) biasanya mengawal bank yang bermasalah sebelum mereka terpaksa menggunakan sekatan ini.

Apa yang Berlaku Apabila Anda Melebihi Had?

Jika anda sekali-sekala melebihi had, bank anda mungkin menolak lebihan transaksi anda atau mengenakan bayaran kepada anda.Jika anda kerap melebihi had tersebut, sesetengah bank mungkin menukar akaun simpanan anda kepada akaun cek atau menutupnya sama sekali.

Pokoknya

Had enam pengeluaran setiap bulan tidaklah penting jika anda menggunakan akaun simpanan anda seperti yang dimaksudkan—kebanyakannya untuk membuat deposit dan mengumpul dana.Jika anda membuat kebanyakan pemindahan keluar dan pengeluaran anda daripada akaun cek dan bukannya akaun simpanan, anda akan mengelakkan banyak bayaran.Jika perlu membuat pengeluaran yang kerap, cuba buat satu atau dua pemindahan yang lebih besar daripada simpanan ke cek dan bukannya enam atau lebih yang lebih kecil.