Apakah Kesan Inflasi pada 401(k) Saya?

Melabur dalam 401(k) ialah laluan biasa untuk membina kekayaan persaraan sambil menikmati beberapa kelebihan cukai.Apabila inflasi semakin meningkat, kuasa beli masa depan aset 401(k) boleh mengecut.Mengambil kira kesan kenaikan harga dalam strategi simpanan persaraan adalah penting untuk memastikan wang anda akan pergi sejauh yang anda perlukan.

Pengambilan Utama

  • Pelan 401(k) ialah pelan persaraan berfaedah cukai yang boleh dibiayai dengan caruman majikan dan pekerja.
  • Inflasi dicirikan oleh tempoh lanjutan kenaikan harga pengguna bagi barangan dan perkhidmatan.
  • Apabila inflasi meningkat, kuasa beli dolar pelaburan mengecut, bermakna wang anda tidak pergi sejauh ini.
  • Membina lindung nilai inflasi ke dalam strategi pelaburan dan simpanan 401(k) anda boleh membantu anda meminimumkan beberapa kesan negatif kenaikan harga.

Apakah Inflasi?

Inflasi ialah trend umum menaik dalam pergerakan harga bagi barangan dan perkhidmatan pengguna.Di A.S., inflasi diukur dengan Indeks Harga Pengguna (CPI). CPI mengukur harga purata yang dibayar oleh pengguna untuk kategori barangan dan perkhidmatan tertentu, termasuk makanan, bahan api dan tenaga.

Rizab Persekutuan menyasarkan kadar inflasi sasaran sebanyak 2% atau kurang setiap tahun.Ambang ini dianggap sebagai ideal untuk mengekalkan pekerjaan dan kestabilan harga.Pada Mac 2022, kadar inflasi seperti yang diukur oleh CPI mencecah 8.5%, menandakan paras tertinggi 40 tahun.

Penting

Apabila inflasi disertai dengan pertumbuhan ekonomi yang mendatar dan pengangguran yang tinggi, ini boleh membawa kepada keadaan ekonomi yang lemah yang dipanggil stagflasi.

Bagaimana Inflasi Mempengaruhi 401(k) Simpanan Persaraan

Inflasi memberi kesan kepada kuasa beli.Apabila harga lebih tinggi, ia memerlukan lebih banyak wang untuk membeli perkara yang sama.Dari perspektif simpanan persaraan, itu bermasalah, kerana saham dan pelaburan lain tidak menyesuaikan diri secara automatik untuk inflasi.Maksudnya ialah tempoh inflasi yang berpanjangan boleh menghakis pulangan 401(k) anda.

Jadi, sebagai contoh, jika inflasi meningkat kepada 8.5% dan pelaburan 401(k) anda pulangan 9%, keuntungan bersih anda sebenarnya mencapai 0.5%.Jika 401(k) anda mengembalikan 7%, sebaliknya, keuntungan bersih anda berakhir dengan negatif.Biasanya, penasihat kewangan dan pakar menyasarkan pulangan 5% hingga 8% daripada 401(k) pelaburan.S&P 500, sebagai perbandingan, mencatatkan pulangan sejarah sekitar 10%, yang turun kepada kira-kira 7% apabila diselaraskan untuk inflasi.

Inflasi yang meningkat bermakna pelaburan anda perlu bekerja lebih keras untuk bersaing.Seberapa besar rasa sakit yang anda rasakan dalam 401(k) anda boleh bergantung pada seberapa dekat anda dengan persaraan dan jenis strategi pelaburan yang anda lakukan.

Catatan

Walaupun inflasi boleh memberi kesan negatif kepada pulangan 401(k), ia boleh mengambil keuntungan yang lebih besar daripada akaun simpanan, pasaran wang dan CD yang memperoleh kadar faedah yang lebih rendah.

Melindungi 401(k) Anda Terhadap Inflasi

Inflasi sering didorong oleh pelbagai faktor yang kompleks, kebanyakannya pengguna biasa tidak mempunyai kawalan ke atasnya.Walau bagaimanapun, terdapat beberapa perkara yang boleh anda lakukan untuk melindungi simpanan persaraan 401 (k) anda terhadap kesan inflasi yang paling merosakkan.

Mengekalkan (atau meningkatkan) sumbangan

Apabila harga semakin meningkat dan gaji anda tidak mencapai tahap yang lebih tinggi, adalah menarik untuk menarik balik caruman kepada pelan 401(k) atau akaun persaraan lain.Tetapi masih penting untuk menyumbang sekurang-kurangnya cukup untuk mendapatkan padanan syarikat penuh jika ditawarkan supaya wang anda boleh terus berkembang.Jika boleh, anda mungkin mempertimbangkan untuk menaikkan kadar caruman anda supaya lebih banyak wang anda masuk ke dalam pelan anda.Ingat, untuk tahun 2022 anda boleh menyumbang sehingga $20,500 kepada 401(k) anda, dengan sumbangan tangkapan $6,500 dibenarkan jika anda berumur 50 tahun atau lebih.

Pelbagaikan pelaburan pelan

Kepelbagaian hanya bermaksud menyebarkan dolar pelaburan anda merentasi pelbagai jenis aset untuk meminimumkan risiko.Semasa tempoh harga yang lebih tinggi, kepelbagaian juga boleh membantu dengan meminimumkan kesan inflasi pada 401(k) anda.

Sebagai contoh, anda boleh memilih untuk memperuntukkan lebih banyak pelaburan anda kepada dana bersama yang memegang saham yang meningkat dengan inflasi.Bon jangka pendek juga boleh menjadi pertaruhan yang lebih selamat apabila inflasi lebih tinggi kerana anda tidak terkunci pada kadar yang lebih rendah untuk tempoh yang panjang.Anda juga boleh mempertimbangkan dana yang memegang komoditi atau hartanah, kedua-duanya boleh berprestasi baik di tengah-tengah inflasi yang lebih tinggi.

Petua

Jika anda mempunyai wang yang disimpan dalam dana tarikh sasaran (TDF) dalam 401(k), pertimbangkan sama ada laluan luncuran dana akan memberikan jenis pulangan yang anda perlukan untuk bersaing dengan inflasi.

Semak yuran pelaburan

Meminimumkan yuran pelaburan boleh menjadi langkah yang baik pada bila-bila masa, tetapi terutamanya apabila inflasi mengancam untuk mengecilkan pulangan 401 (k) anda.Lebih sedikit yuran yang anda bayar, lebih banyak pulangan anda dapat disimpan dalam jangka panjang.Apabila menyemak yuran pelan 401(k), pertimbangkan apa yang anda bayar dalam nisbah perbelanjaan untuk dana individu yang anda pegang.Untuk perspektif, pada 2021, nisbah perbelanjaan dana bersama ekuiti purata ialah 0.47%, manakala nisbah perbelanjaan dana bon purata ialah 0.39%.

Adakah 401(k) Menewaskan Inflasi?

Pelaburan dalam pelan 401(k) tidak diselaraskan untuk inflasi secara automatik.Sama ada rancangan anda boleh mengatasi inflasi atau tidak bergantung pada tahap pulangan yang anda peroleh setiap tahun dan cara kadar inflasi bergerak naik atau turun dari semasa ke semasa.Sebaik-baiknya, inflasi kekal pada 2% atau kurang setiap tahun manakala pulangan 401(k) berada dalam julat 5% hingga 8%, membolehkan simpanan anda mengatasi kenaikan harga.

Bagaimanakah 401(k) Melindungi Daripada Inflasi?

Meneruskan pelaburan dalam 401(k) semasa tempoh inflasi yang lebih tinggi boleh menawarkan beberapa perlindungan jika anda memegang pelaburan yang bergerak seiring dengan kenaikan harga.Saham, sebagai contoh, boleh memberikan pulangan yang lebih tinggi kepada pelabur daripada akaun pasaran wang, akaun simpanan atau akaun CD, menawarkan beberapa penebat terhadap kesan inflasi.

Apa yang Perlu Saya Lakukan Dengan 401(k) Saya Dengan Inflasi?

Apabila inflasi semakin pantas, beberapa perkara terbaik yang boleh anda lakukan dengan 401(k) anda termasuk mengekalkan kadar sumbangan anda (atau meningkatkannya, jika boleh), mempelbagaikan pelaburan anda dan mencari cara untuk meminimumkan yuran.Anda juga boleh menambah simpanan 401(k) dengan pelaburan dalam akaun persaraan individu (IRA) dan/atau akaun pembrokeran bercukai.

Berapakah 401(k) Naik Setiap Tahun?

Peningkatan yang dilihat pelabur dalam 401(k) mereka setiap tahun bergantung pada apa yang mereka telah melabur dan prestasi pasaran secara umum.Kadar pulangan biasa untuk pelan 401(k) ialah 5% hingga 8%, walaupun mungkin untuk melihat pulangan di atas atau di bawah ambang tersebut.Menjejaki pulangan 401(k) anda dari tahun ke tahun dan prestasi dana individu dalam pelan boleh membantu anda memperhalusi strategi pelaburan anda.

Garisan bawah

Melabur dalam 401(k) boleh menjadi salah satu cara terbaik untuk membina kekayaan dari semasa ke semasa, terutamanya jika anda dapat memaksimumkan pelan anda dan mendapatkan sumbangan padanan majikan penuh.Walaupun inflasi boleh menjadi ancaman kepada simpanan persaraan anda, terdapat cara untuk meredakan tamparan yang mungkin disebabkan oleh kenaikan harga kepada 401(k).Perlu diingat bahawa 401(k) bukan satu-satunya pilihan anda untuk menyimpan, sama ada.Jika anda ingin mencipta strategi simpanan yang komprehensif, anda juga boleh mempertimbangkan membeli-belah untuk akaun persaraan individu (IRA) atau akaun pembrokeran dalam talian untuk mengembangkan portfolio anda.