Gemiddelde kredietscores op geslacht

Vrijwel iedereen kent de inkomensverschillen tussen mannen en vrouwen.Dit fenomeen is op de arbeidsmarkt veel besproken en onderzocht.Maar hoe zit het met de kloof die bestaat tussen mannen en vrouwen als het gaat om kredietverlening en kredietscores?Dit is een moeilijk te peilen onderwerp, dankzij wijzigingen in de regelgeving die kredietverstrekkers ervan weerhouden om groepen te discrimineren op basis van hun demografie, waaronder hun ras, huidskleur, nationaliteit, religie en geslacht.

Hoewel deze informatie misschien niet direct beschikbaar is, kunnen we enkele vaststellingen doen over kredietscores en kredietgebruik per geslacht uit rapporten die zijn uitgegeven door enkele van de belangrijkste kredietinformatiebureaus, namelijk Experian.Het bedrijf publiceerde in 2020 een grote analyse van het probleem en verkleinde de kloof tussen de seksen.In dit artikel kijken we naar de cijfers voor mannen en vrouwen en kijken we ook naar wat historische achtergronden.

Belangrijkste leerpunten

  • In het verleden ondervonden vrouwen veel hindernissen bij het verkrijgen van krediet en moesten ze mannelijke medeondertekenaars en grote aanbetalingen hebben om leningen te krijgen.
  • De Equal Credit Opportunity Act van 1974 verbood verschillende praktijken die de toegang van vrouwen tot krediet en hun vermogen om financieel zelfredzaam te zijn, beperkten.
  • De gemiddelde kredietscore van de twee geslachten is nu identiek.
  • Mannen en vrouwen hebben in wezen hetzelfde niveau van creditcardschuld.
  • Mannen hebben in het algemeen meer schulden dan vrouwen, en in elke categorie behalve studieleningen.

Hoe de Equal Credit Opportunity Act van 1974 dingen veranderde

Het is moeilijk te geloven dat vrouwen in de jaren zeventig nog geen lening mochten afsluiten of krediet mochten aanvragen zonder een mannelijke medeondertekenaar.En als ze een huis kochten, moesten ze doorgaans een grotere aanbetaling doen dan mannelijke aanvragers met een vergelijkbare kredietgeschiedenis.

De Equal Credit Opportunity Act van 1974 was een belangrijke mijlpaal in het beëindigen van genderdiscriminatie met betrekking tot toegang tot krediet.En hoewel de VS nog steeds last heeft van gendergerelateerde loonkloven, zijn de beschikbaarheid en het gebruik van kredieten tussen vrouwen en mannen tegenwoordig grotendeels op elkaar afgestemd.Onderstaande tabel geeft het verschil in scores en het gemiddelde schuldsaldo naar type voor mannen en vrouwen weer.

Gemiddelde schuld- en kredietstatistieken per geslacht
Schuld/kredietstatistiek Mannen Vrouwen Verschil voor vrouwen
Gemiddelde kredietscore 705 704 - 1
Totaal schuldsaldi $ 337.957 $ 310.004 - $ 27,953
Hypotheekschuld $ 211.034 $ 192.368 - $18.666
HELOC-schuld $ 47.017 $ 42,746 - $4.271
Auto lening schuld $ 20.645 $ 17.747 - $ 2.898
Schuld van studieleningen $ 35.188 $ 36.131 + $943
Persoonlijke lening schuld $ 17.716 $ 14,780 - $ 2.936
Creditcardschuld $ 6.357 $ 6.232 - $125
Aantal creditcards 3.6 4.5 + 0.9

Bron: Women and Credit 2020: hoe de geschiedenis het kredietlandschap van vandaag heeft gevormd

Dit wil niet zeggen dat er geen verschillen zijn in de manier waarop mannen en vrouwen schulden en krediet aanvragen en gebruiken.Mannen hebben inderdaad meer algemene schulden dan vrouwen, ook in de meeste schuldcategorieën.Maar vrouwen hebben meer schulden voor studieleningen en hebben vaak meer creditcards.In de volgende sectie gaan we hier iets dieper op in.

Experian heeft de gemiddelde kredietscore voor vrouwen in het tweede kwartaal van 2020 geüpdatet naar 705.

Krediet en schulden voor vrouwen vs.Mannen

Er is echt geen definitieve manier om te zeggen waarom er een verschil is tussen de kredietscores van mannen en vrouwen, of zelfs of er echt een bestaat.Dit is grotendeels te danken aan de ECOA.

Elke pariteit die bestaat tussen de gemiddelde kredietscores van mannen en vrouwen is niet helemaal nieuw.Halverwege de jaren 2010 waren de cijfers vergelijkbaar en beide gemiddelden zijn sinds het tweede kwartaal van 2015 met 10 punten gestegen.In moderne kredietscoremodellen wordt geen rekening gehouden met genderfactoren in scores.

Er zijn enkele verschillen in de manier waarop mannen en vrouwen de schulden die ze dragen opbouwen.Over het algemeen hebben mannen gemiddeld ongeveer 9% meer schulden dan vrouwen: ongeveer $ 338.000 aan totale schulden tegenover $ 310.000 voor vrouwen.Dit verschil komt voort uit het feit dat vrouwen in elke categorie schulden op één na meer schulden hebben dan vrouwen.Mannen hebben ongeveer 10% meer hypotheken en HELOC-schulden (HELOC), 16% meer autoleningen en, het meest opvallende, 20% meer persoonlijke leningschulden.

Vrouwen van hun kant hebben gemiddeld iets meer studieschuld.Maar de toename ten opzichte van de studieleningen van mannen is minder dan 3%.Vrouwen hebben ook meer creditcards, gemiddeld 4,5 kaarten, terwijl mannen gemiddeld 3,6 kaarten hebben.Als het gaat om creditcardsaldi, is het verschil slechts $ 125 tussen de geslachten.Met slechts 2% wordt dit verschil niet als statistisch significant beschouwd.

Het komt neer op

Wetswijzigingen in 1974 zorgden voor een grotere toegang tot krediet voor Amerikaanse vrouwen, waardoor ze leningen en creditcards konden afsluiten zonder afhankelijk te zijn van mannelijke medeondertekenaars, of onterecht werden bestraft bij het afsluiten van een woninglening.In de jaren daarna zijn vrouwen grotendeels gestegen naar krediet en eigen vermogen, waarbij ze gemiddelde kredietscores behaalden die identiek zijn aan die van mannen.

De samenstelling van de schulden verschilt tussen mannen en vrouwen, waarbij mannen meer schulden hebben gemaakt voor huisvesting, auto's en andere items, terwijl vrouwen als groep iets meer schulden voor studieleningen zijn aangegaan.Hoewel het totale gemiddelde schuldensaldo van mannen ongeveer 10% hoger is dan de totale schuld van vrouwen, impliceren de identieke gemiddelde kredietscores dat er een vergelijkbare verantwoorde benadering is voor de behandeling van krediet voor mannen en vrouwen.

Methodologie

Experian is een van de drie grote kredietinformatiebureaus in de VS, en de analyse van schuld- en kredietstatistieken per geslacht in 2020 is gebaseerd op geaggregeerde gegevens die zijn verzameld uit de miljoenen consumentenkredietdossiers die het volgt.