Cd's versus rekeningen controleren: welke moet u openen?

Als het gaat om het beheren van uw geld, wordt het over het algemeen niet verstandig geacht om altijd grote hoeveelheden contant geld bij u te hebben.De meeste Amerikaanse huishoudens (ongeveer 95%) hebben volgens de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) minstens één persoon met een betaal- of spaarrekening.

Hoewel het slechts twee keuzes zijn in een lijst met mogelijke accounttypes die door de meeste financiële instellingen worden aangeboden, zijn het controleren van rekeningen en depositocertificaten (CD's) goede plaatsen om geld te bewaren, hoewel ze elk hun eigen eigenaardigheden hebben.Door die verschillen te begrijpen, kunt u gemakkelijker beslissen welke voor u geschikt is.

Belangrijkste leerpunten

  • Een CD bouwt rente op in de loop van de tijd met de verwachting dat het gestorte geld maanden of jaren onaangeroerd zal blijven.
  • Betaalrekeningen zijn liquide: ze maken frequentere stortingen en opnames mogelijk in vergelijking met andere rekeningen, zoals spaar- en geldmarktrekeningen.
  • De FDIC en het National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) verzekeren tot $ 250.000 voor beide soorten rekeningen.

Hoe een depositocertificaat (CD) werkt

Een depositocertificaat (CD) is een rentedragende termijnrekening die een vaste rentepremie biedt in ruil voor het feit dat de klant ermee instemt het geld onaangeroerd te laten zodat het gedurende een bepaalde tijd kan vervallen.Zie een cd als een voorbeeld van een bank die geld leent van haar klanten; als kredietnemer betaalt de bank haar klant in de vorm van regelmatige rentebetalingen.

Terwijl bijna elke bank en kredietvereniging in het land cd's aanbiedt aan hun klanten, zijn de voorwaarden voor elke rekening naar goeddunken van de bank.Dit omvat hoe lang de looptijd zal zijn en hoeveel hoger de bijbehorende rente zal worden vergeleken met hun andere producten.

Belangrijk

Het controleren van rekeningen en cd's worden beide ondersteund door de FDIC en NCUA voor maximaal $ 250.000.

Voordelen van een cd

  • Bouwt rente op in de loop van de tijd: het genereren van rente in de loop van de tijd is een gemakkelijke manier om passief inkomen te ontvangen.Aangezien het belangrijkste idee is om het geld op een cd onaangeroerd te laten, bieden banken en kredietverenigingen hogere rentetarieven voor langere termijnen.CD-rentetarieven kunnen oplopen tot meerdere keren het nationale gemiddelde - als u uw geld maar lang genoeg kunt vastleggen.Volgens de FDIC kan het gemiddelde nationale tarief zo ​​laag zijn als 0,39% voor een vijfjarige CD.Omgekeerd heeft Goldman Sachs Marcus vijfjarige online-cd's met een jaarlijks rendement van 2,55% (APY).
  • Vaste rentetarieven: zodra een cd is gemaakt, ontvangt deze een vaste rente.Wat er ook gebeurt tijdens de looptijd van de rekening, de bank kan de rente op geen enkel moment verhogen of verlagen.Hoewel dit betekent dat een account nooit verminderde winsten zal zien vanwege verlaagde rentetarieven, zal het geen groter rendement opleveren als de rentetarieven stijgen.Er zijn cd's met een variabel tarief beschikbaar, maar deze hebben hun eigen risico's.Als u echter precies weet hoeveel rente uw account zal genereren, krijgt u een idee van hoeveel u zult ontvangen zodra het account afloopt.
  • Helpt bij de voorbereiding op toekomstige uitgaven: cd's zijn geweldig voor langetermijnplanning, zoals sparen voor een nieuwe auto of een aanbetaling voor een huis.Door wat geld opzij te zetten voor een paar jaar, kun je ervoor zorgen dat je dat geld niet voor andere uitgaven gebruikt, en kun je ook berekenen hoeveel extra geld je CD zal opleveren in termen van rente.

Nadelen van een cd

  • Fondsen zijn niet gemakkelijk toegankelijk: het grootste kenmerk van een cd is het feit dat er van u wordt verwacht dat u uw handen gedurende een bepaalde tijd effectief uit de koekjestrommel houdt.Of u nu meerdere maanden of meerdere jaren bent overeengekomen, dat geld moet als onbereikbaar worden beschouwd.
  • Vroegtijdige opname is wettelijk bestraft: hoewel het wordt afgeraden zodra het account is aangemaakt, kunt u vroegtijdig geld van uw cd opnemen.Geld uit een CD halen voordat deze de vervaldatum bereikt, wordt geleverd met een federaal verplichte boete.Hoeveel u precies wordt bestraft, hangt af van wat er in de accountovereenkomst staat, maar houd er rekening mee dat hoewel de wet een minimumstraf bepaalt, er geen maximumlimiet is.
  • Inflatie kan rentewinsten uitwissen: niemand houdt van inflatie, maar cd-bezitters worden vooral getroffen door het fenomeen.Als de nationale inflatie ooit hoger is dan de rente van een CD, kan de rekening op de lange termijn geld verliezen.

Hoe een betaalrekening werkt

Als een cd betekent dat u gedurende een bepaalde tijd geen toegang heeft tot uw geld, is het controleren van rekeningen bijna precies het tegenovergestelde.Betaalrekeningen, aangeboden door vrijwel elke bank en kredietvereniging in de VS, zijn zeer liquide depositorekeningen die regelmatige stortingen en opnames mogelijk maken.Het controleren van rekeningen kan op verschillende manieren worden geopend, waaronder geldautomaten (ATM's), elektronische debetkaarten, debetkaarten of papieren cheques.Financiële instellingen bieden doorgaans verschillende soorten rekeningen aan, waaronder betaalrekeningen voor studenten, zakelijke of commerciële betaalrekeningen en gezamenlijke rekeningen.

Voordelen van een betaalrekening

  • Toegang tot uw geld wanneer u het nodig heeft: in tegenstelling tot spaarrekeningen en andere bankaanbiedingen, kunnen klanten talloze opnames en onbeperkte stortingen doen zonder risico op boetes.Met meerdere manieren om toegang te krijgen tot geld, maakt het controleren van rekeningen het gemakkelijk om te betalen voor dagelijkse kosten naast grote aankopen.
  • Diverse soorten rekeningen: Banken bieden meestal geen generieke betaalrekening aan.In de meeste gevallen zijn betaalrekeningen onderverdeeld in verschillende typen, elk met zijn eigen unieke kenmerken, beperkingen en voordelen.Sommige rekeningen kunnen zelfs een beperkte rente bieden.Als u een betaalrekening nodig heeft, bestaat er waarschijnlijk een die aan uw unieke specificaties voldoet.
  • Directe storting instellen: Dankzij directe storting zijn de dagen van het ontvangen en verzilveren van een papieren cheque voor uw loon verleden tijd.Door eenvoudig wat snelle documentatie bij uw werkgever in te vullen, kan uw geld rechtstreeks op uw betaalrekening worden gestort.In sommige gevallen bieden banken aan om uw salaris tot twee dagen van tevoren beschikbaar te stellen.

Nadelen van een betaalrekening

  • Vaak nulrente: Veel betaalrekeningen zijn niet rentedragend, dus het houden van grote hoeveelheden contant geld op één zal geen meetbaar rendement opleveren.Als gevolg hiervan wilt u waarschijnlijk een tweede account waarop wel rente wordt gegenereerd.
  • Rekeningkosten en minima: Aan het controleren van rekeningen zijn over het algemeen rekeningkosten en minima verbonden.Banken brengen deze extra kosten in rekening als een manier om inkomsten te genereren, van kosten voor rekening-courantkrediet voor het uitgeven van meer geld dan u op uw rekening heeft, tot geldautomaten voor het opnemen van contant geld buiten het netwerk, tot maandelijkse servicekosten om uw rekening draaiende te houden.
  • Gemakkelijk te veel geld uitgeven: voor sommige mensen kan het verleidelijk zijn om toegang te hebben tot zoveel geld.Als zodanig is het gemakkelijk voor mensen om te veel geld uit te geven en mogelijk een roodstand op hun rekeningen te activeren.Gelukkig bieden de meeste banken tal van manieren om ervoor te zorgen dat rekeninghouders weten wanneer ze bijna hun rekeningen leegmaken.

Wat gebeurt er met mijn cd op de vervaldag?

In de maand of twee vóór de vervaldatum van uw CD', informeert de bank of kredietunie u over de naderende einddatum.U krijgt instructies over hoe u hen kunt vertellen wat ze met het vervallende geld moeten doen.Meestal bieden ze u drie opties: rol de cd over naar een nieuwe cd bij die bank, maak het geld over naar een andere rekening bij die bank of neem de opbrengst op.

Hoe kan ik voorkomen dat ik rekeningkosten controleer?

Een manier om gratis cheques te krijgen, is door u aan te melden voor directe storting.Veel banken zien af ​​van kosten voor rekeningen met een regelmatig gestort salaris.Zorg ervoor dat u controleert of er een minimumbedrag is dat moet worden gestort.

Moet ik belasting betalen over een CD-account?

Ja.Rente-inkomsten verdiend op depositocertificaten zijn onderworpen aan staats- en federale inkomstenbelasting.Aangezien CD-rente-inkomsten worden belast als inkomen, hangt het belastingpercentage af van de belastingschijf voor uw totale inkomen.

Het komt neer op

Of u nu met een betaalrekening of een cd gaat, de beslissing komt erop neer hoeveel toegang tot uw geld u wilt of nodig heeft.Als u altijd toegang wilt hebben tot het grootste deel van uw geld, dan is een betaalrekening misschien iets voor u.Als je een tijdje kunt leven zonder een deel van je geld aan te raken en onderweg wat rente wilt verdienen, dan moet je eens kijken naar cd's bij jou in de buurt.