Wat is onderpand?

Onderpand in de financiële wereld is een waardevol bezit dat een lener als zekerheid voor een lening belooft.

Wanneer een huizenkoper een hypotheek afsluit, dient de woning als onderpand voor de lening.Bij een autolening is het voertuig het onderpand.Een bedrijf dat financiering van een bank verkrijgt, kan waardevolle apparatuur of onroerend goed in eigendom van het bedrijf verpanden als onderpand voor de lening.

Een lening die wordt gedekt door onderpand, wordt geleverd met een lagere rente dan een ongedekte lening.In het geval van een wanbetaling kan de geldschieter het onderpand in beslag nemen en verkopen om het verlies terug te verdienen.

Hoe onderpand werkt

Voordat een kredietverstrekker u een lening verstrekt, wil hij weten of u de mogelijkheid heeft om deze terug te betalen.Daarom hebben velen van hen een vorm van beveiliging nodig.Deze zekerheid wordt onderpand genoemd en minimaliseert het risico voor kredietverstrekkers.Het helpt ervoor te zorgen dat de lener zijn financiële verplichtingen nakomt.In het geval dat de lener in gebreke blijft, kan de geldschieter het onderpand in beslag nemen en verkopen, waarbij hij het geld dat hij krijgt, toepast op het onbetaalde deel van de lening.De geldschieter kan ervoor kiezen om juridische stappen te ondernemen tegen de lener om het resterende saldo terug te vorderen.

Zoals hierboven vermeld, kan onderpand vele vormen aannemen.Het heeft normaal gesproken betrekking op de aard van de lening, dus een hypotheek wordt gedekt door het huis, terwijl het onderpand voor een autolening het voertuig in kwestie is.Andere niet-specifieke, persoonlijke leningen kunnen worden gedekt door andere activa.Een beveiligde creditcard kan bijvoorbeeld worden beveiligd door een contante storting voor hetzelfde bedrag van de kredietlimiet - $ 500 voor een kredietlimiet van $ 500.

Door onderpand gedekte leningen zijn doorgaans beschikbaar tegen aanzienlijk lagere rentetarieven dan ongedekte leningen.De claim van een geldschieter op het onderpand van een kredietnemer wordt een pandrecht genoemd - een wettelijk recht of claim op een actief om een ​​schuld te voldoen.De lener heeft een dwingende reden om de lening op tijd terug te betalen, want als hij in gebreke blijft, dreigt hij zijn huis of andere activa die als onderpand zijn verpand, te verliezen.

Soorten onderpand

De aard van het onderpand wordt vaak vooraf bepaald door het soort lening.Als u een hypotheek afsluit, wordt uw huis het onderpand.Sluit je een autolening af, dan is de auto het onderpand voor de lening.De soorten onderpand die kredietverstrekkers gewoonlijk accepteren, zijn auto's - alleen als ze volledig worden afbetaald - bankspaardeposito's en beleggingsrekeningen.Pensioenrekeningen worden doorgaans niet als onderpand geaccepteerd.

U kunt toekomstige loonstrookjes ook gebruiken als onderpand voor leningen op zeer korte termijn, en niet alleen van geldschieters.Traditionele banken bieden dergelijke leningen aan, meestal voor een looptijd van niet langer dan een paar weken.Deze kortlopende leningen zijn een optie in een echte noodsituatie, maar zelfs dan moet u de kleine lettertjes aandachtig lezen en tarieven vergelijken.

Persoonlijke leningen met onderpand

Een andere vorm van lenen is de persoonlijke lening met onderpand, waarbij de kredietnemer een waardeartikel aanbiedt als onderpand voor een lening.De waarde van het onderpand moet gelijk zijn aan of hoger zijn dan het geleende bedrag.Als u een persoonlijke lening met onderpand overweegt, is uw beste keuze voor een kredietverstrekker waarschijnlijk een financiële instelling waarmee u al zaken doet, vooral als uw onderpand uw spaarrekening is.Als je al een relatie hebt met de bank, is die bank eerder geneigd om de lening goed te keuren en ben je eerder geneigd om er een fatsoenlijke rente voor te krijgen.

Voorbeelden van onderpandleningen

Woninghypotheken

Een hypotheek is een lening waarbij het huis het onderpand is.Als de huiseigenaar gedurende ten minste 120 dagen stopt met het betalen van de hypotheek, kan de leningbeheerder een juridische procedure starten die ertoe kan leiden dat de geldschieter uiteindelijk het huis in bezit krijgt door middel van executie.Zodra het onroerend goed is overgedragen aan de geldschieter, kan het worden verkocht om de resterende hoofdsom van de lening terug te betalen.

Eigen vermogen leningen

Een huis kan ook dienen als onderpand voor een tweede hypotheek of een eigen kredietlijn (HELOC). In dit geval zal het bedrag van de lening het beschikbare eigen vermogen niet overschrijden.Als een huis bijvoorbeeld wordt getaxeerd op $ 200.000 en $ 125.000 op de primaire hypotheek blijft staan, is een tweede hypotheek of HELOC slechts beschikbaar voor maar liefst $ 75.000.

Margehandel

Onderpandleningen zijn ook een factor in de margehandel.Een belegger leent geld van een makelaar om aandelen te kopen en gebruikt het saldo op de effectenrekening van de belegger als onderpand.De lening verhoogt het aantal aandelen dat de belegger kan kopen, waardoor de potentiële winst wordt vermenigvuldigd als de aandelen in waarde stijgen.Maar ook de risico's worden vermenigvuldigd.Als de aandelen in waarde dalen, eist de makelaar betaling van het verschil.In dat geval dient de rekening als onderpand als de lener het verlies niet kan dekken.