Hoe te plannen voor medische kosten in pensionering

Gezondheidszorg kan een van de grootste uitgaven zijn waarmee iemand wordt geconfronteerd als hij met pensioen gaat.Een typisch gepensioneerd echtpaar van 65 jaar in 2022 kan medische kosten verwachten van $ 315.000, volgens de jaarlijkse Fidelity Investments Retiree Health Care Cost Estimate.

Dit bedrag is exclusief de extra kosten van langdurige zorg, vrij verkrijgbare medicijnen of de meeste tandheelkundige diensten.Vooral de kosten van langdurige zorg kunnen hoog zijn: in 2021 kostte een privékamer in een verpleeghuis volgens langdurige zorgverzekeraar Genworth een mediane jaarlijkse kostprijs van $ 106.920.

Veel mensen zijn mentaal of financieel niet voorbereid op de hoge kosten van gezondheidszorg als ze met pensioen gaan.Of u nu aan het begin van uw carrière staat, bijna met pensioen gaat of al de overstap maakt van het personeelsbestand, het is belangrijk om te begrijpen en te plannen voor stijgende medische kosten.

Belangrijkste leerpunten

  • Een typisch 65-jarig gepensioneerd echtpaar wordt in 2022 geconfronteerd met naar schatting $ 315.000 aan volgende kosten voor gezondheidszorg, tandheelkundig werk of langdurige zorg niet meegerekend.
  • Medicare kan tijdens pensionering een deel van de gezondheidszorg betalen, maar dekt deze niet volledig.
  • HSA-fondsen en langdurige zorgverzekeringen kunnen consumenten helpen zich op deze kosten voor te bereiden.

Gezondheidszorg inpassen in een pensioenbudget

Uw totale pensioenbudget hangt van twee dingen af: hoeveel geld er elke maand binnenkomt en het totaal van uw uitgaven.

Slechts 51% van de volwassenen van 60 jaar en ouder gelooft dat hun pensioensparen op schema ligt.Gemiddeld besteden 65-plussers $ 4.185 per maand.In 2022 betaalde de sociale zekerheid echter slechts een maximale maandelijkse uitkering van $ 3.345 aan degenen die met pensioen gingen op de volledige pensioengerechtigde leeftijd.

Socialezekerheidsuitkeringen zijn onderhevig aan jaarlijkse aanpassingen aan de kosten van levensonderhoud (COLA's) - verhogingen om gelijke tred te houden met de inflatie.

Natuurlijk is het belangrijk om te erkennen dat de sociale zekerheid alleen bedoeld is om pensioensparen aan te vullen: de Social Security Administration (SSA) meldt dat de sociale zekerheid gemiddeld 40% van het prepensioneringsinkomen vervangt.

Het punt blijft echter dat u waarschijnlijk verder moet kijken dan de sociale zekerheid en naar andere bronnen om medische kosten te dekken.Hoeveel pensioeninkomen voor de gezondheidszorg moet worden begroot, hangt grotendeels af van uw leeftijd en algehele gezondheid. "Hoe gezonder we met pensioen gaan, betekent meestal dat er minder geld wordt toegewezen aan zorgkosten", zegt Chris Schaefer, hoofd van de pensioenplanpraktijk bij MV Financial. "De keerzijde van die medaille is dat met een gezondere levensstijl, de levensverwachting langer zal zijn en daarom moeten gepensioneerden langer plannen na hun pensionering."

Wat Medicare dekt (en niet dekt)

Medicare dekt geen langdurige zorg.Volgens Michael Gerstman, oprichter en financieel adviseur van Gerstman Financial Group, zal het programma een deel van de zorgkosten dekken bij pensionering, maar met beperkingen. "Bijvoorbeeld, zonder een drugsbeleid van Part Dprescription, dekt Medicare geen medicijnen."

Originele Medicare-plannen, ook wel delen A en B genoemd, dekken geen tandheelkundige en oogzorg, maar Medicare Advantage-plannen doen dat meestal wel.Als u van plan bent om op Medicare te vertrouwen om medische kosten bij pensionering te dekken, moet u een budget maken voor eigen risico's, premies en andere contante kosten.

Voor 2023 is het eigen risico van ziekenhuisopname voor Medicare Part A (dat ziekenhuisverblijven en procedures dekt) $ 1.600, een stijging van $ 1.556 in 2022.De standaard maandelijkse premie voor deel B (die doktersbezoeken en poliklinische behandelingen dekt) is $ 164,90, een daling van $ 170,10 in 2022, hoewel sommige Medicare-begunstigden meer zullen betalen, afhankelijk van hun aangepaste bruto-inkomen.Het jaarlijkse eigen risico van deel B voor 2023 is $ 226, een daling van $ 233 in 2022.

Planpremies voor Deel D variëren per inkomen, maar de gemiddelde basispremie voor 2023 voor standaard Deel D-dekking wordt geschat op $ 31,50 per maand, een daling van $ 32,08 in 2022.

Particuliere verzekeraars die door Medicare zijn goedgekeurd, bieden Medicare Advantage-plannen aan.Deze plannen dekken over het algemeen dezelfde kosten als Medicare en bieden het deel D-voorschrift voor geneesmiddelen.Afhankelijk van de verzekeraar en wat het beleid dekt, zou men minder kunnen betalen voor een Medicare Advantage-plan dan Original Medicare.Sommige plannen kunnen ook de dekking uitbreiden met kosten in verband met zicht, tandheelkunde en gehoor.

Als u geen dekking heeft voor tandartskosten via Medicare Advantage, kunt u ook een op zichzelf staande tandartsverzekering overwegen.Veel plannen zijn gericht op de soorten dekking die senioren nodig kunnen hebben, waaronder kronen, wortelkanalen, kunstgebitten en tandvervangingen.

Kijk verder dan pensioensparen om voor gezondheidszorg te betalen

Het oplopen van de zorgkosten hoeft je nestei niet leeg te lopen.Er zijn twee manieren waarop pre-gepensioneerden een vangnet kunnen creëren voor de uitgaven voor gezondheidszorg na hun pensionering.

Gezondheidsspaarrekening (HSA)

Als u nog niet bent ingeschreven voor Medicare, kunt u geld sparen voor de kosten van de pensioenzorg met een gezondheidsspaarrekening (HSA). Deze zijn beschikbaar met hoogaftrekbare gezondheidsplannen (HDHP's) en bieden drievoudige belastingvoordelen:

  • Aftrekbare bijdragen
  • Uitgestelde belastinggroei
  • Belastingvrije opnames voor gekwalificeerde medische kosten

HSA-fondsen kunnen worden gebruikt om bepaalde medische premies te betalen, waaronder Medicare-premies en premies voor langdurige zorgverzekeringen.

Degenen die al in de vijftig zijn, kunnen deze plannen nog steeds maximaliseren door te profiteren van inhaalbijdragen en werkgeversbijdragen.Personen van 55 jaar of ouder kunnen naast de maximale premiegrens een inhaalbijdrage van $ 1.000 per jaar doen.U kunt uw HSA gebruiken voor preventieve screenings zoals mammogrammen of jaarlijkse fysieke onderzoeken die onder uw HDHP vallen.

Voor 2022 was de reguliere HSA-aftreklimiet $ 3.650 voor individuele dekking en $ 7.300 voor gezinsdekking.Deze limieten gelden voor de werknemers- en werkgeversbijdragen samen.Houd er rekening mee dat degenen die zijn ingeschreven voor Medicare geen nieuwe bijdragen meer kunnen leveren aan een HSA.

Verzekering voor langdurige zorg

Het kopen van een langdurige zorgverzekering is een andere manier om het gat te vullen dat door Medicare is achtergelaten.Dit type polis kan een maandelijkse uitkering voor langdurige zorg betalen voor een bepaalde tijd (meestal tussen twee en vijf jaar) of voor de rest van uw leven.

Premies voor langdurige zorgverzekeringen zijn mogelijk niet voor iedereen betaalbaar.Gerstman zegt dat een alternatief het kopen van een levensverzekering is die de mogelijkheid heeft om een ​​verzekering voor langdurige zorg toe te voegen. "Hierdoor kunnen jongere mensen vooruitgang boeken in hun langetermijnzorgplanning,"zegt Gerstman.Dat komt omdat hoe eerder men een levens- of langdurige zorgverzekering koopt, hoe lager de premies waarschijnlijk zullen zijn.

Het komt neer op

De uitgaven voor gezondheidszorg kunnen gemakkelijk een groot deel van een pensioenbudget uitmaken.Door deze kosten in te schatten en een bestedingsstrategie op te stellen, kunt u meer van uw pensioenvermogen behouden voor andere uitgaven.