Wat zijn de opnamelimieten voor spaarrekeningen?

Als u een spaarrekening heeft, kunt u zich beperken tot maximaal zes "gemakkelijke" opnames of overschrijvingen per maand van de rekening zonder kosten.

Als dat zo is, geef dan uw bank de schuld, niet de Federal Reserve.De Fed, die deze beperking al lang had opgelegd aan het opnemen van spaarrekeningen, heeft deze in 2020 opgeheven.Maar het stond financiële instellingen toe om de beperkingen voort te zetten als ze dat wilden, met inachtneming van regels die een tijdige openbaarmaking van dergelijke limieten aan potentiële klanten vereisen.Veel banken blijven klanten kosten in rekening brengen voor het overschrijden van de maandelijkse limiet.

Belangrijkste leerpunten

  • De opnamelimiet voor spaarrekeningen is niet meer dan zes per maand en is van toepassing op transacties zoals rood staan ​​en betalen van rekeningen en pintransacties.
  • Sommige soorten opnames, zoals een persoonlijk bezoek aan een loket, tellen niet mee voor de limiet.
  • De belangrijkste reden voor de limiet is dat banken slechts een klein percentage van het door consumenten gestorte geld in reserve houden.
  • De federale overheid verzekert het geld dat u op uw bank stort tot $ 250.000 per deposant.

Waarom zou er een limiet voor het opnemen van spaargeld zijn?

Nog in 2020 was de maandelijkse limiet van zes "handige" opnames van spaarrekeningen helemaal niet naar eigen goeddunken van de bank, maar eerder een vereiste die door de Federal Reserve werd opgelegd om spaardeposito's te onderscheiden van transactierekeningen.

Tot maart 2020 waren deposito's op transactierekeningen (voornamelijk op betaalrekeningen) in de VS onderworpen aan reserveverplichtingen voor de financiële instelling, terwijl spaardeposito's dat niet waren.

De Fed's Regulation D definieerde spaardeposito's gedeeltelijk als die beperkt tot zes handige opnames per maand.Hierdoor konden banken transactierekeningen niet classificeren als spaardeposito's om mogelijk het bedrag aan reserves dat ze bij de Fed in deposito moesten aanhouden, te verlagen.

In 2019 kondigde de Fed aan dat het monetair beleid zou voeren in een regime dat gebaseerd is op een ruim aanbod aan reserves.In 2020 schafte het de reserveverplichtingen volledig af, waarbij werd opgemerkt dat ze geen significante rol meer speelden in het kader van ruime reserves.

Liquiditeits- en kapitaalbufferratio's hadden de reserveverplichtingen verdrongen als de belangrijkste instrumenten van banktoezichthouders.In het kielzog van de wereldwijde financiële crisis hebben banken reserves opgebouwd die veel groter waren dan wat op grond van reserveratio's werd vereist.

Toen de Fed de reserveverplichtingen eenmaal had afgeschaft, was het slechts een kwestie van tijd (ongeveer een maand, in fractie) voordat ze de logische volgende stap zou nemen en de vereiste die 'gemakkelijke' geldopnames van spaarrekeningen beperkte tot zes per maand, liet vallen.De Amerikaanse centrale bank merkte op dat het onderscheid niet langer nodig was voor bankregulering, en noemde ook de toegenomen behoefte van bankklanten om op afstand toegang te krijgen tot deposito's gezien de sluiting van bankfilialen in de vroege stadia van de COVID-19-pandemie.

Dankzij de regelwijziging zijn banken niet langer verplicht om te voorkomen dat klanten meer dan zes maanden 'handig' geld opnemen van spaarrekeningen.Evenmin zijn financiële instellingen nu verplicht om meer dan incidenteel toezicht te houden op degenen die de limiet overschrijden, om verdere overtredingen te voorkomen door opnames en overboekingen te stoppen, het geld over te schrijven naar een transactierekening of de spaarrekening helemaal te sluiten.

Maar terwijl de Fed banken bevrijdde van het toezicht houden op opnames en overboekingen van spaargelden, maakte ze duidelijk dat ze deze konden blijven beperken of kosten in rekening konden brengen voor het overschrijden van de zes "gemakkelijke" transactielimiet als ze dat wilden.Veel grote banken blijven dergelijke kosten in rekening brengen.

Er zijn geen limieten aan het aantal stortingen dat u op een spaarrekening kunt doen

Wat zijn handige transacties?

Overboekingen die u online, telefonisch, via rekeningen of door een cheque uitschrijft, worden als handig beschouwd, maar bepaalde andere opnametypes tellen niet mee voor de limiet.

Onder de vorige versie van Verordening D was de door de Fed opgelegde limiet van zes per maand van toepassing op dit soort handige spaarrekeningtransacties:

  • Overdisposities
  • Elektronische overboekingen (EFT's)
  • Geautomatiseerde overschrijvingen van clearinghouses (ACH)
  • Overboekingen of overboekingen per telefoon, fax, computer of mobiel apparaat
  • Cheques uitgeschreven naar een derde partij
  • Pintransacties

Welke transacties waren niet van toepassing op de spaarlimiet?

Onder de oude versie van de Fed-regel D werden de volgende transacties op spaarrekeningen niet als "handig" beschouwd en uitgesloten van de limiet van zes per maand:

  • Opnames gedaan aan het loket van een bankfiliaal
  • Opnames bij een geldautomaat
  • Overboekingen van sparen naar inchecken bij een geldautomaat
  • Uw bank vragen u een cheque te sturen

Het is belangrijk om te begrijpen dat deze verschillen altijd van toepassing waren op de manier waarop banken hun deposito's classificeerden voor het berekenen van reservevereisten, in plaats van als basis voor de vergoedingen die ze in rekening brachten en in veel gevallen blijven aanrekenen.

Chase Bank rekent bijvoorbeeld een maandelijkse vergoeding van $ 5 voor de eerste drie opnames van spaarrekeningen en overboekingen van meer dan zes tijdens de maandelijkse afschriftperiode, inclusief opnames bij een filiaal of een geldautomaat.

Hoe u opnamelimieten kunt vermijden?

Als u verwacht uw spaargeld te gebruiken om meer dan zes overschrijvingen of betalingen in een bepaalde maand te doen, maak dan één grotere overschrijving van uw spaargeld naar uw betaalrekening en voer uw transacties vervolgens uit vanaf uw betaalrekening.

Waarom is het opnemen van een spaarrekening beperkt tot zes per maand?

De Federal Reserve vereist niet langer dat banken dit doen om onderscheid te maken tussen spaardeposito's en transactierekeningen voor het berekenen van reserveverplichtingen.Veel banken blijven echter een vergoeding in rekening brengen, waarbij het onderscheid tussen rentedragende spaarrekeningen en betaalrekeningen die doorgaans geen rente opbrengen, behouden blijft.

Hoe definiëren bankregels een spaarrekening?

Recente wijzigingen aan Regulation D hebben de definitie van een spaardeposito gedeeltelijk niet veranderd, aangezien de bank zich het recht voorbehoudt om een ​​opzegtermijn van zeven dagen te eisen voor opnames.In de praktijk wordt dit recht bijna nooit ingeroepen, aangezien de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) doorgaans de controle over banken in moeilijkheden overneemt voordat ze hun toevlucht moeten nemen tot deze beperking.

Wat gebeurt er als u de limiet overschrijdt?

Als u af en toe de limiet overschrijdt, kan uw bank uw overtollige transacties weigeren of u een vergoeding in rekening brengen.Als u die limiet vaak overschrijdt, kunnen sommige banken uw spaarrekening omzetten in een betaalrekening of deze helemaal sluiten.

Bottom Line

Een limiet van zes opnames per maand zou niet uit moeten maken als u uw spaarrekening gebruikt zoals bedoeld, voornamelijk om stortingen te doen en geld op te bouwen.Als u de meeste van uw uitgaande overschrijvingen en opnames van een betaalrekening doet in plaats van een spaarrekening, vermijdt u veel kosten.Als het nodig is om regelmatig geld op te nemen, probeer dan een of twee grotere overschrijvingen van spaargeld naar cheques te doen in plaats van zes of meer kleinere.