Wat u moet weten over bosbranden en verzekeringen

Met de droogte die zich de afgelopen jaren over het land verspreidde, zijn bosbranden een toenemende zorg geworden voor veel huiseigenaren.Op basis van een Corelogic-rapport uit 2019 liepen 775.654 woonhuizen risico op natuurbrandschade in 13 westelijke staten.In 2020 is het aantal gestegen naar 4,5 miljoen woningen.En in 2020 werden meer dan 17.700 huizen verwoest door bosbranden, waarbij huizen in Californië verantwoordelijk waren voor het grootste aantal verliezen.Uw eigendom beschermen tegen de financiële gevolgen van een natuurbrand met een verzekering is een slimme zet.

Belangrijkste leerpunten

  • Veel polissen van huiseigenaren dekken bosbranden net zoals ze meer typische branden dekken, zoals keukenbranden, elektrische branden en branden op basis van bliksem, dus u bent mogelijk al gedekt.Controleer voor de zekerheid.
  • Als uw huis zich in een risicogebied voor bosbranden bevindt, is het belangrijk om ervoor te zorgen dat u niet onderverzekerd bent.
  • In veel gebieden in de buurt van eerder catastrofale bosbranden vernieuwen verzekeraars het beleid van huiseigenaren niet.In sommige gevallen verklaren de verzekeringscommissarissen van staten een moratorium op niet-verlengingen voor ten minste een jaar na een catastrofale natuurbrand.

Wat is een natuurbrandverzekering?

Een standaard woningverzekering van door de staat goedgekeurde verzekeraars omvat doorgaans bosbranden onder de branden die ze dekken.Toch veranderen er dingen.Sinds 2017 en de toename van natuurbrandschade in het westen, verhogen verzekeraars in staten met een hoog risico de premies. "Het is belangrijk om de gedekte en uitgesloten gevaren in uw polis of offerte te bekijken om er zeker van te zijn dat natuurbranden een gedekt gevaar zijn", zegt Ivan O'Neill, een gecertificeerde natuurbrandbeoordelaar, evenals CEO en mede-oprichter van Madronus Wildfire Defense, die huiseigenaren helpt hun natuurbrandrisico te verminderen.

Verzekeringsdekking varieert, maar moet doorgaans schade door rook en vuur dekken tot:

  • Het gebouw of de structuur van uw huis
  • Eventuele extra constructies op het terrein, zoals een garage, schuur of appartement
  • Landschapsarchitectuur, zwembad, patio en inhoud
  • Puinverwijdering
  • Persoonlijke eigendommen of inhoud in huis
  • Een upgrade van de bouwcode kan standaard of optioneel zijn
  • Extra kosten van levensonderhoud

Wat betaalt uw verzekeraar bij natuurbrand?

Elke polis is anders, dus u moet uw limieten en dekking controleren. “Als je in een gebied woont dat vatbaar is voor natuurbranden, is het belangrijk om ervoor te zorgen dat je niet onderverzekerd bent, wat betekent dat als je huis wordt verwoest, je genoeg geld zult ontvangen om een ​​huis met dezelfde kenmerken te herbouwen bij de huidige nieuwbouw prijzen,”zegt O'Neill.

Vervangingskosten Waarde of gegarandeerde/verlengde vervangingskosten

Het type dekking waarmee u kunt herbouwen tegen de huidige nieuwbouwprijzen, wordt vervangingswaarde genoemd (versus de werkelijke contante waarde) en dekt de werkelijke kosten om uw huis te herbouwen, maar slechts tot een bepaalde limiet.

O'Neill zegt dat het belangrijk is om een ​​makelaar of algemene aannemer te vragen wat de huidige kosten om te bouwen per vierkante voet in uw gebied zijn en dit te vermenigvuldigen met de vierkante meters van uw huis om er zeker van te zijn dat u volledig gedekt bent.

Sommige staten hebben ook polissen die gegarandeerde/verlengde vervangingskosten bieden, die uw huis vervangen, ongeacht de kosten van bouwbenodigdheden of arbeidspieken na de ramp, aangezien veel mensen alles tegelijk proberen te herbouwen, hoewel deze dekking doorgaans meer kost.

Bovendien zijn de bouwvoorschriften in sommige gebieden de afgelopen 30 jaar aanzienlijk veranderd, dus mensen die op zoek zijn naar polissen in gebieden die gevoelig zijn voor natuurbranden, zouden moeten overwegen om een ​​verzekering af te sluiten die een bijgewerkte bouwcodedekking biedt tijdens een verbouwing.Dit zorgt ervoor dat je genoeg geld hebt om je nieuwe huis te bouwen volgens de codes van vandaag.

De dekking voor verlies van gebruik, ook wel aanvullende dekking voor kosten van levensonderhoud genoemd, is een ander item dat het overwegen waard is. "Deze dekking is over het algemeen betaalbaar en dekt de kosten van hotels en andere kosten die worden gemaakt terwijl u uw huis niet kunt gebruiken tijdens een evacuatie of verbouwing, ', zegt O'Neill.

Extra gemoedsrust

Wildfire Response Endorsement of Wildfire Defense Services zijn ook een andere bescherming naast uw verzekeringsdekking die u misschien nuttig vindt.In gebieden die gevoelig zijn voor natuurbranden, kan het zinvol zijn om een ​​provisie te betalen voor deze service, wat hetzelfde is als het hebben van een particuliere brandweer die klaarstaat om te reageren als een natuurbrand uw huis bedreigt.De kosten verschillen per bedrijf, maar sommige verzekeraars, zoals State Farm, hebben deze dekking onlangs voor alle polishouders toegevoegd.

Met deze dekking wanneer een natuurbrand uw huis bedreigt, wordt een klasse 6 brandweerteam (met bosborstelwagens) gestuurd om het te helpen verharden, ramen en deuren te sluiten, verdedigbare ruimte vrij te maken, sprinklers in te stellen en vlamvertragend schuim te leggen.

Waar kunt u een natuurbrandverzekering afsluiten?

Als het beleid van uw huiseigenaar geen natuurbrandverzekering omvat, neem dan contact op met hen om te zien of u deze kunt verkrijgen.Als u geen dekking kunt krijgen omdat u in een risicogebied woont, kunt u mogelijk een FAIR-plan vinden, een door de staat verplicht programma dat eerlijke toegang biedt tot verzekeringen voor risicovolle eigendommen.

In veel gebieden in de buurt van gebieden die veel huizen hebben verloren door catastrofale bosbranden, zijn toegelaten verzekeraars klanten die niet verlengen waar ze mogen.Maar in veel gevallen verklaren de verzekeringscommissarissen van staten een moratorium op niet-verlengingen voor ten minste een jaar na een catastrofale natuurbrand.Als je niet wordt verlengd door een verzekeraar, kun je ook in beroep gaan tegen de beslissing.

U kunt ook contact opnemen met de verzekeringscommissie van uw staat en om hulp vragen.O'Neill zegt dat consumenten moeten documenteren (voor en na foto's maken, bonnetjes bewaren voor materialen en aannemers) en al het verhardende en verdedigbare ruimtewerk dat ze hebben gedaan om bosbranden te voorkomen, moeten opnemen en contact opnemen met hun agent om de documentatie te delen en te vragen een formeel beroep.

Als u niet wordt verlengd, zijn uw opties meestal om dekking te kopen bij een niet-toegelaten vervoerder (niet goedgekeurd door de verzekeringsafdeling van uw staat), die ongeveer drie tot zes keer het bedrag van de woningverzekering van een toegelaten vervoerder kost.U kunt ook een verzekering kopen bij de laatste redmiddel van uw staat, die personen met een hoog risico samenbrengt en waarschijnlijk de duurste optie is.

Ten slotte zegt O'Neill dat huiseigenaren in risicogebieden hun huizen en inhoud jaarlijks moeten filmen (niet alleen foto's, aangezien afbeeldingen kunnen worden gephotoshopt en minder betrouwbaar zijn). Ga kamer voor kamer en open lades, deuren, kasten en opslagruimtes om je spullen te documenteren.Voor elektronica en andere hoogwaardige artikelen is het handig om het serienummer, het merk en het model te vermelden.Sla een kopie van de video op in cloudopslag zoals Google Drive, Dropbox of iCloud.

Hoe worden claims afgehandeld in een natuurbrandverzekeringszaak?

De verzekerde moet gewoonlijk binnen 15 dagen na de datum van de brand een claimformulier indienen om schadevergoeding te vragen.De eiser moet foto's van de schade overleggen.Hoewel het nuttig is om puin op te ruimen en op te ruimen, moet u ervoor zorgen dat u geen bewijs van de brand of schade vernietigt totdat de claim is verwerkt.

Kan een verzekeraar een claim voor een natuurbrand weigeren?

Verzekeringsmaatschappijen kunnen een claim weigeren als ze denken dat het bedrag van de geclaimde schade buitensporig of te hoog is, of als de polis van de huiseigenaar op het moment van de brand een achterstand had.Houd uw verzekeringspolissen up-to-date!

Wat is een claim voor natuurbrandrook?

Als uw huis niet is verwoest door een natuurbrand maar is beschadigd door as, roet of rook van een natuurbrand binnen een straal van 10 mijl, kunt u een rookclaim indienen.Rook of roet kan het interieur, de buitenkant en de inhoud van uw huis beschadigen en kan aanleiding geven tot een claim voor natuurbrandrook.

Het komt neer op

In de meeste gebieden die niet vatbaar zijn voor natuurbranden, moet uw huiseigenaarbeleid een natuurbrand dekken. "De beste verzekeringsclaim is er een die je nooit hoeft te maken, dus het is belangrijk dat mensen zichzelf informeren over natuurbrandrisico's, hun huizen verharden en de vegetatie beheren om verdedigbare ruimte rond hun huis te creëren", zegt O'Neill.