Średnie wyniki kredytowe według rasy

Badanie średnich wyników kredytowych dla różnych grup rasowych pokazuje znaczne różnice, przy czym Latynosi osiągają wyniki na poziomie średniej krajowej, a średni wynik dla Murzynów spada znacznie poniżej tego poziomu.Tymczasem populacje rasy białej i azjatyckiej odnotowują wyniki znacznie wyższe niż średnia.

Oto jak rozkładają się liczby.

Kluczowe dania na wynos

  • Ocena kredytowa nie uwzględnia wieku, rasy, dochodów ani miejsca zamieszkania.
  • Jednak czynniki finansowe, które są wykorzystywane do obliczania oceny kredytowej, mogą nieproporcjonalnie wpływać na niektóre grupy rasowe.
  • Populacje azjatyckie i białe w Stanach Zjednoczonych mają najwyższe średnie wyniki kredytowe.Latynosi z grubsza odpowiadają średniej krajowej, a wyniki kredytowe Czarnych jako grupa są poniżej średniej.
  • Średni wynik wśród wszystkich grup jest uznawany za dobry do bardzo dobrego.

Co znalazło badanie zdolności kredytowej

Na podstawie danych punktowych FICO firma Shift, zajmująca się przetwarzaniem płatności, obliczyła, że ​​mediana wyniku kredytowego dla wszystkich Amerykanów wyniosła 703 w 2019 roku.To jest w bliskim zakresie średniej 701 dla konsumentów latynoskich.Czarni zarejestrowali jednak średnią ocenę kredytową wynoszącą zaledwie 677.

Populacja azjatycka cieszy się najwyższą oceną kredytową, ze średnią 745.To nieco powyżej średniej dla białych Amerykanów, która w 2019 r. wynosiła 734.

Pomimo tych różnic średnie dla wszystkich grup rasowych mieściły się w zakresie Dobrym, z wyjątkiem średniej populacji azjatyckiej, która została sklasyfikowana jako Bardzo Dobra.

Ocena kredytowa mierzy szereg czynników finansowych, ale nie uwzględnia wieku, rasy, wynagrodzenia ani miejsca zamieszkania danej osoby.Mimo to różnice mogą wynikać z różnic w płacach za dom, ile innego zadłużenia ma konsument, czy kiedykolwiek miał kartę kredytową i czy jest właścicielem domu.

Średni wynik FICO według rasy
Wyścig Średnia ocena w 2019 r. Klasyfikacja
Czarny 677 Dobrze
Hiszpanie 701 Dobrze
Inny 732 Dobrze
Biały 734 Dobrze
azjatyckie 745 Bardzo dobry
Źródło: Przetwarzanie kart kredytowych firmy Shift, sierpień 2021 r., dane dotyczące Stanów ZjednoczonychDane Rezerwy Federalnej

Metodologia

Raport danych Shift Credit Card Processing na temat wyników kredytowych pochodzi z wielu źródeł, a dane dotyczące rasowej oceny kredytowej ostatecznie pochodzą z Rezerwy Federalnej (Fed). Fed regularnie śledzi i raportuje dane dotyczące zadłużenia konsumentów w USA i wskaźników kredytowych.

Zrozumienie punktacji kredytowej

Ocena kredytowa może być myląca.Istnieje wiele różnych modeli scoringowych, a także trzy główne agencje sporządzające raporty kredytowe.Jednak FICO jest najczęściej używanym systemem, generującym wynik od 300 do 850.

Dwa największe wpływy na Twoją zdolność kredytową to:

  • Jak regularnie spłacasz swoje długi na czas, co stanowi 35% Twojego wyniku
  • Jaka część dostępnego kredytu została wykorzystana, co stanowi 30% całkowitej kalkulacji

Innymi słowy, te dwa czynniki stanowią prawie dwie trzecie twojego wyniku.

Ważone mniej, ale nadal ważne jest to, jak długo masz historię kredytową (dłużej tym lepiej), ile razy ubiegałeś się o nowy kredyt w ciągu ostatnich 12 miesięcy (mniej znaczy lepiej) i czy wykazujesz mix rodzajów kredytów (różnorodność jest dobra).

Co składa się na „dobro”Kredyt?

Agencja sprawozdawczości kredytowej Experian definiuje jakość kredytu według pięciu poziomów, zaczynając od Poor i kończąc na Wyjątkowym.Wszystko poniżej 580 jest uważane za słabe, a przejście do zakresu dobrego wymaga uzyskania wyniku 670.Dobry wynik wypada między tymi dwoma.Very Good zaczyna się od 740, a te z wynikiem 800 lub wyższym cieszą się etykietą Exceptional.

Dolna linia

Dostęp do kredytu jest ważnym elementem wpływającym na ocenę kredytową, ponieważ każdy wynik mierzy osiągnięcia danej osoby w zakresie obsługi kredytu.Dla tych, którzy nie mieli okazji otworzyć rachunku karty kredytowej, zbudowanie pozytywnej historii kredytowej może być trudne.Podobnie niski dochód może utrudnić pokrycie wydatków i łatwiej przegapić płatność kartą kredytową.

Podobnie inne rodzaje długów mogą przeszkadzać.Na przykład czarnoskórzy Amerykanie często mają większe zadłużenie z tytułu kredytów studenckich niż biali, co może zakłócać ich zdolność do terminowej spłaty innych długów, co z kolei uszkadza ich historię kredytową.

Co więcej, modele oceny kredytowej faworyzują posiadanie domów, śledząc spłaty kredytów hipotecznych, ale generalnie nie czynszu lub mediów.Ponieważ najemcy stanowią wyższy odsetek gospodarstw domowych rasy czarnej i latynoskiej w porównaniu z gospodarstwami domowymi rasy białej i azjatyckiej, mniej konsumentów rasy czarnej i latynoskiej może odnieść korzyści z wkładu związanego z kredytami hipotecznymi na swój wynik, podczas gdy nieskazitelny zapis czynszu może nie mieć żadnego wpływu.