Czy można kupić płytę CD z walutą obcą w obcym kraju?

Certyfikaty depozytowe (CD) to niskoryzykowny sposób na krótkoterminowe przechowywanie oszczędności i uzyskanie w międzyczasie skromnego zwrotu.Wybierając płytę w banku lub kasie, zgadzasz się na pozostawienie pieniędzy na koncie przez określony czas, który może wynosić od kilku miesięcy do kilku lat.W zamian instytucja finansowa gwarantuje Ci zwrot z Twoich oszczędności.

Oprocentowanie płacone na płytach CD – a tym samym Twój zwrot – jest zazwyczaj wyższe niż oferowane w przypadku standardowych kont oszczędnościowych.Jednak stopy procentowe oferowane w USA w ostatnich latach były znacznie niższe niż te oferowane za granicą.Dla inwestorów, którym zależy na jak najlepszym zwrocie ze swoich płyt CD, może to sprawić, że płyty CD w walutach obcych będą atrakcyjną perspektywą.

Inwestowanie w płyty w obcym kraju jest zdecydowanie możliwe.Jest to jednak o wiele bardziej ryzykowne niż wkładanie pieniędzy na płytę CD z siedzibą w USA.W tym artykule wyjaśnimy dlaczego.

Kluczowe dania na wynos

  • Istnieje możliwość zainwestowania w certyfikat depozytowy (CD), który jest denominowany w walucie obcej, czyli nie w dolarach amerykańskich.
  • Aby to zrobić, możesz znaleźć instytucję finansową z siedzibą w USA, która oferuje płyty CD w walutach obcych lub poszukać banku za granicą, który pozwoli Ci otworzyć je bezpośrednio.
  • Płyty CD w walucie obcej są o wiele bardziej ryzykowne niż te przechowywane w dolarach amerykańskich, ponieważ wahania kursów wymiany mogą łatwo zniweczyć zwrot, który w przeciwnym razie otrzymasz, gdy płyta CD dojrzeje.
  • Jeśli inwestujesz w bank lub unię kredytową spoza USA, Twoje środki nie są ubezpieczone przez rząd federalny USA.

Zrozumienie płyt CD z walutami obcymi

Istnieje wiele krajów na całym świecie, które oferują płyty CD w walutach obcych.Płyty CD można kupić w krajach o rozwiniętej gospodarce, takich jak Australia czy Kanada, lub na rynkach wschodzących, takich jak Indie czy Meksyk.Płyty CD działają w bardzo podobny sposób, bez względu na to, gdzie je otworzysz — zgadzasz się pozostawić pieniądze na koncie przez określony czas, a w zamian otrzymujesz procentowy zwrot.

Zwrot, jaki otrzymujesz na płytach CD, jest powiązany z podstawową stopą procentową dla danego kraju, która jest zwykle ustalana przez rząd krajowy.Stany Zjednoczone miały historycznie niską bazową stopę procentową (prawie 0%) przez większość ostatnich pięciu lat, w wyniku czego rentowność (tj. zwrot) z płyt CD również była niska.

Niektóre inne kraje mają znacznie wyższą podstawową stopę procentową, a instytucje finansowe w tych krajach oferują znacznie wyższe stopy zwrotu z CD.Na przykład stopy procentowe w RPA są bliskie 5% w połowie 2022 roku, a te w Meksyku wynoszą 7%.

Wyższe zwroty mogą sprawić, że te płyty CD w walutach obcych wydają się lepszą ofertą niż płyty CD z siedzibą w USA.Jednak płyty CD w walutach obcych są znacznie bardziej ryzykowne niż te w dolarach amerykańskich.Jest ku temu prosty powód – kurs wymiany między walutami.Kursy wymiany między dolarem amerykańskim a innymi walutami mogą się bardzo różnić i są bardzo trudne do przewidzenia.Różnią się one tak bardzo, że wahania kursów wymiany mogą łatwo zniweczyć zwroty, które otrzymasz z płyty CD.Weźmy konkretny przykład – niektóre meksykańskie płyty mogą płacić więcej niż 7% odsetek, ale meksykańskie peso często wahało się w stosunku do dolara amerykańskiego, nawet w minusach, w zależności od roku.Jeśli twoja płyta CD dojrzeje, gdy peso jest słabe, możesz nawet stracić pieniądze, gdy przeliczysz je z powrotem na dolary amerykańskie.

Dla wielu inwestorów to dodatkowe ryzyko podważy podstawową korzyść z płyty CD.Certyfikaty depozytowe są wyceniane ze względu na niskie ryzyko, jakie stwarzają, oraz fakt, że fundusze w nich zawarte są ubezpieczone federalnie.Płyty CD w walutach obcych nie posiadają żadnej z tych funkcji.

Jest jednak ważny wyjątek.Jeśli masz wydatki w obcej walucie i nie musisz przeliczać pieniędzy z powrotem na dolary amerykańskie, płyta CD w tej walucie może mieć sens.Jeśli na przykład posiadasz nieruchomość na wakacje za granicą i chcesz odłożyć trochę pieniędzy na opłacenie remontu za kilka lat, możesz umieścić ją na płycie CD w tym kraju.Możesz zarobić więcej odsetek — wyłącznie w walucie lokalnej — niż gdybyś trzymał pieniądze w dolarach i przeliczał je tylko wtedy, gdy tego potrzebujesz.

Płyty CD w walutach obcych są znacznie bardziej ryzykowne niż te w dolarach amerykańskich.Wahania kursów wymiany między walutami mogą wyeliminować wszelkie zwroty, jakie zarobisz z płyty CD w obcym kraju.

Zdobądź płytę CD z walutami obcymi

Jeśli jednak chcesz pogodzić się z ryzykiem, istnieją dwa główne sposoby uzyskania płyty CD w obcej walucie.Możesz wykupić płytę CD w amerykańskim banku, który oferuje płyty w walutach obcych, lub możesz skontaktować się bezpośrednio z zagranicznymi bankami.

Jeśli chodzi o pierwszą opcję, masz bardzo ograniczone możliwości.Bardzo niewiele banków w USA oferuje płyty CD w językach obcych – być może ze względu na ryzyko, które opisaliśmy powyżej.Wyjątkiem jest jednak TIAA Bank (dawniej Everbank).Ich płyta WorldCurrency wymaga co najmniej 10 000 USD do otwarcia, a przeliczenie waluty zajmie aż 1%.W zamian otrzymujesz dostęp do płyt CD w dość szerokiej gamie walut oraz ubezpieczenie FDIC dla swojego depozytu.

Druga opcja – bezpośredni kontakt z zagranicznymi bankami i kasami kredytowymi – może być znacznie bardziej skomplikowana i bardziej ryzykowna.Chociaż możliwe jest uzyskanie imponujących stawek za CD, korzystając z tej opcji, powinieneś upewnić się, że rozumiesz przepisy bankowe w kraju, w którym chcesz inwestować.Będziesz odpowiedzialny za przeliczenie swoich pieniędzy na walutę obcą i z powrotem na dolary amerykańskie, a Twoje pieniądze nie będą ubezpieczone przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC). Może być dostępne lokalne ubezpieczenie depozytów, ale może być konieczne podjęcie kroków prawnych w kraju, jeśli wybrana instytucja nie wywiąże się z płatności, dodając kolejną warstwę kosztów i złożoności do inwestycji w CD.

Czy mogę otrzymać płytę CD w obcej walucie?

TAk.Jeśli potrzebujesz płyty CD w obcej walucie, możesz znaleźć bank z siedzibą w USA, który je oferuje, lub zwrócić się bezpośrednio do banku zagranicznego.

Czy płyty CD z walutą obcą są bezpieczne?

Płyty CD w walutach obcych są znacznie bardziej ryzykowne niż te w dolarach amerykańskich ze względu na wahania kursów walut.Mimo że płyty CD w walutach obcych mogą oferować wyższe zwroty ze względu na wyższe stopy procentowe, jeśli Twoja płyta CD dojrzeje, gdy dolar amerykański jest silny, może to wymazać Twoje zyski i spowodować utratę pieniędzy.


Ponadto fundusze ulokowane za granicą nie korzystają z ubezpieczenia depozytów FDIC.

Gdzie mogę otrzymać płytę CD z walutą obcą?

Niewiele banków w USA oferuje płyty CD w walutach obcych, chociaż bank TIAA jest wyjątkiem.Możesz również zwrócić się bezpośrednio do zagranicznych banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych – po prostu upewnij się, że rozumiesz przepisy bankowe, które regulują Twoje depozyty.

Dolna linia

Istnieje możliwość zainwestowania w certyfikat depozytowy (CD), który jest denominowany w walucie obcej, czyli nie w dolarach amerykańskich.Aby to zrobić, możesz znaleźć instytucję finansową z siedzibą w USA, która oferuje płyty CD w walutach obcych lub poszukać banku za granicą, który pozwoli Ci otworzyć je bezpośrednio.

Płyty CD w walutach obcych są o wiele bardziej ryzykowne niż te przechowywane w dolarach amerykańskich.Wahania kursów walut mogą z łatwością zniweczyć zwrot, który otrzymasz, a jeśli inwestujesz w bank lub unię kredytową spoza USA, Twoje środki nie są ubezpieczone przez rząd federalny USA.