Trendy cenowe CD, tydzień od 6 czerwca: Stawki stałe

Po dramatycznych zwyżkach w maju, kiedy niektóre banki i kasy kredytowe nawet kilkakrotnie podniosły stopy procentowe w tym samym tygodniu, stawki certyfikatów depozytowych (CD) pozostają w czerwcu na niezmienionym poziomie.Najwyższe stawki w tym tygodniu w porównaniu z poprzednim poniedziałkiem były całkowicie stabilne we wszystkich głównych terminach.

Termin CD Najwyższy krajowy kurs z zeszłego tygodnia Najwyższa stawka krajowa w tym tygodniu Zmiana
6 miesięcy 1,60% RRSO 1,60% RRSO Brak zmiany
1 rok 2,26% RRSO 2,26% RRSO Brak zmiany
2 lata 3,00% RRSO 3,00% RRSO Brak zmiany
3 lata 3,25% RRSO 3,25% RRSO Brak zmiany
5 lat 3,21% RRSO 3,21% RRSO Brak zmiany

Stopy CD gwałtownie wzrosły od marca do maja, a banki i unie kredytowe najpierw podniosły swoje stopy depozytowe w oczekiwaniu na spodziewane podwyżki stóp Fed, a później, po podwyżkach Fed.W rezultacie ceny płyt CD od końca 2021 r. nie tylko wzrosły, ale pomnożyły się, a najwyższe stawki w tym tygodniu podwoją, a nawet potroją ceny, jakie płaciły najlepsze płyty CD jeszcze kilka miesięcy temu.

Weźmy na przykład 3-letnie płyty CD.Najwyższa stopa na ogólnodostępnej 3-letniej płycie CD wyniosła pod koniec grudnia 1,11%.Dziś najlepiej płatny certyfikat 36-miesięczny może pochwalić się stawką 3,25%.

Zwróć uwagę, że cytowane tutaj „najwyższe stawki” są najwyższymi dostępnymi w kraju stawkami, które Investopedia zidentyfikowała w swoich codziennych badaniach stawek w setkach banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych.To znacznie różni się od średniej krajowej, która obejmuje wszystkie banki oferujące płyty CD z tym terminem, w tym wiele dużych banków, które płacą marne odsetki.Tak więc średnie krajowe są zawsze dość niskie, podczas gdy najwyższe stawki, które można odkryć, robiąc zakupy, są często od 10 do 12 razy wyższe.

Rezerwa Federalna i stopy CD

Co sześć do ośmiu tygodni komitet ustalający stopy procentowe Rezerwy Federalnej odbywa dwudniowe posiedzenie.Jednym z głównych wyników ośmiu zgromadzeń w ciągu roku jest ogłoszenie przez Fed, czy podnosi on stopę funduszy federalnych w górę, w dół, czy też nie zmienia jej.

Stopa funduszy federalnych nie dyktuje bezpośrednio, ile banki będą płacić klientom za depozyty CD.Zamiast tego stopa funduszy federalnych jest po prostu stopą, jaką banki płacą sobie nawzajem, gdy pożyczają sobie lub pożyczają sobie nawzajem swoje nadwyżki rezerw przez noc.Jednakże, gdy stopa funduszy federalnych jest wyższa niż zero, stanowi to zachętę dla banków do szukania w konsumentach potencjalnie tańszego źródła depozytów, które następnie próbują przyciągnąć poprzez podnoszenie oszczędności, rynku pieniężnego i oprocentowanie CD.

Na początku pandemii Fed ogłosił awaryjną obniżkę stóp procentowych do zera, aby pomóc gospodarce zażegnać katastrofę finansową.I przez pełne dwa lata stopa funduszy federalnych utrzymywała się na poziomie zero procent.

Ale w marcu 2022 r. Fed zainicjował podwyżkę stóp o 0,25% i wskazał, że będzie to pierwsza z wielu.Do posiedzenia w maju 2022 r. Fed zapowiadał już drugą podwyżkę, tym razem o bardziej dramatyczną 0,50%.

Zanim Fed dokona jakiejkolwiek zmiany stóp, zwykle jest rozsądne zrozumienie tego, co ujawni, zanim faktycznie to ogłosi.W rezultacie wiele banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych zaczyna przewidywać podwyżki stóp, podczas gdy inne wolą czekać, aż podwyżka zostanie utrwalona.

Jaki jest przewidywany trend dla szybkości CD?

Podwyżki stóp Fed w marcu i maju to dopiero początek.Podnoszenie stóp to sposób na walkę z inflacją, a biorąc pod uwagę, że inflacja w USA jest obecnie wyjątkowo wysoka, Fed publicznie planuje wprowadzić serię licznych podwyżek stóp procentowych do 2022 r., a prawdopodobnie do 2023 r.

W szczególności oczekuje się, że Fed zainicjuje dwie kolejne podwyżki stóp o 0,50%, a następnie być może trzy kolejne podwyżki o 0,25% przed końcem roku.To może podnieść stopę funduszy federalnych z obecnego poziomu 0,75% do 2,50% lub więcej.

Chociaż stopa Fed nie wpływa na dług długoterminowy, tak jak oprocentowanie kredytów hipotecznych, ma bezpośredni wpływ na kierunek krótkoterminowego zadłużenia konsumentów i depozytów.Tak więc przy kilku podwyżkach stóp w 2022 r. można oczekiwać, że stawki CD wzrosną znacznie wyżej w miarę postępu tego roku.

To nie znaczy, że powinieneś teraz unikać blokowania płyty CD.Ale oznacza to, że być może powinieneś rozważyć certyfikaty krótkoterminowe, aby móc skorzystać z wyższych stawek, które staną się dostępne w niezbyt odległej przyszłości.Inną opcją jest rozważenie specjalnego typu CD, czasami nazywanego „podwyżką stawki CD”, który umożliwia aktywację jednej podwyżki stawki na istniejącej płycie CD, jeśli stawki znacznie wzrosną.

Ujawnienie metodologii pobierania stawek

Każdego dnia roboczego Investopedia śledzi dane o stawkach z ponad 200 banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, które oferują płyty CD klientom w całym kraju, i ustala codzienne rankingi najlepiej płatnych certyfikatów we wszystkich głównych terminach.Aby zakwalifikować się na nasze listy, instytucja musi być ubezpieczona federalnie (FDIC w przypadku banków, NCUA w przypadku spółdzielczych kas pożyczkowych), a minimalny depozyt początkowy CD nie może przekraczać 25 000 USD.