Płyty CD a konta czekowe: które należy otworzyć?

Jeśli chodzi o zarządzanie swoimi pieniędzmi, trzymanie przy sobie dużych ilości gotówki przez cały czas nie jest ogólnie uważane za rozsądne.Według Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) większość amerykańskich gospodarstw domowych (około 95%) ma co najmniej jedną osobę z rachunkiem czekowym lub oszczędnościowym.

Chociaż są to tylko dwa wybory z listy możliwych typów kont oferowanych przez większość instytucji finansowych, rachunki czekowe i certyfikaty depozytowe (CD) są dobrymi miejscami do przechowywania środków, chociaż każde z nich ma swoje własne dziwactwa.Rozumiejąc te różnice, możesz łatwiej zdecydować, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni.

Kluczowe dania na wynos

  • Płyta CD nalicza odsetki w czasie, przy założeniu, że zdeponowane środki pozostaną nietknięte przez miesiące lub lata.
  • Konta czekowe są płynne: pozwalają na częstsze wpłaty i wypłaty w porównaniu z innymi kontami, takimi jak konta oszczędnościowe i konta rynku pieniężnego.
  • FDIC i National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) ubezpieczają do 250 000 USD dla obu rodzajów kont.

Jak działa certyfikat depozytowy (CD)

Certyfikat depozytowy (CD) to oprocentowana lokata terminowa, która oferuje stałą premię oprocentowania w zamian za to, że klient zgadza się pozostawić pieniądze w nienaruszonym stanie, aby mogły zapadać przez określony czas.Pomyśl o płycie CD jako przykładzie banku pożyczającego pieniądze od swoich klientów; jako kredytobiorca bank płaci swojemu klientowi w formie regularnych spłat odsetek.

Chociaż prawie każdy bank i kasa kredytowa w kraju oferuje swoim klientom płyty CD, warunki dotyczące każdego konta zależą od uznania banku.Obejmuje to, jak długi będzie termin i o ile wyższe oprocentowanie będzie w porównaniu z innymi produktami.

Ważny

Rachunki czekowe i płyty CD są wspierane przez FDIC i NCUA do 250 000 USD.

Plusy CD

  • Nalicza odsetki z biegiem czasu: Generowanie odsetek z biegiem czasu to łatwy sposób na uzyskanie pasywnego dochodu.Ponieważ główną ideą jest pozostawienie pieniędzy na płycie CD w nienaruszonym stanie, banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe oferują wyższe oprocentowanie na dłuższe okresy.Oprocentowanie CD może być nawet kilka razy wyższe niż średnia krajowa – jeśli możesz poświęcić swoje pieniądze wystarczająco długo.Według FDIC średnia stawka krajowa może wynosić zaledwie 0,39% za pięcioletnią płytę CD.I odwrotnie, Goldman Sachs Marcus ma pięcioletnie internetowe płyty CD z 2,55% rocznej stopy procentowej (APY).
  • Stałe oprocentowanie: Po utworzeniu płyty CD otrzymuje stałą stopę procentową.Niezależnie od tego, co się stanie w czasie trwania konta, bank nie może w dowolnym momencie podnieść ani obniżyć stawki.Chociaż oznacza to, że konto nigdy nie odnotuje zmniejszonych zysków z powodu obniżonych stóp procentowych, nie odnotuje większych zwrotów, jeśli stopy procentowe wzrosną.Dostępne są płyty CD o zmiennej stopie procentowej, ale wiążą się one z własnym ryzykiem.Mimo to, wiedza o tym, ile odsetek narosnie na Twoim koncie, daje wyobrażenie o tym, ile otrzymasz, gdy konto dojrzeje.
  • Pomaga przygotować się na przyszłe wydatki: płyty CD świetnie nadają się do długoterminowego planowania, na przykład oszczędzania na nowy samochód lub zaliczkę na dom.Odkładając trochę pieniędzy na kilka lat, możesz mieć pewność, że nie wykorzystasz tych środków na inne wydatki, a także obliczyć, ile dodatkowych pieniędzy zarobi Twoja płyta CD pod względem odsetek.

Wady CD

  • Fundusze nie są łatwo dostępne: Największą cechą płyty CD jest fakt, że oczekuje się od ciebie skutecznego trzymania rąk poza słoikiem z ciastkami przez określony czas.Niezależnie od tego, czy zgodziłeś się na kilka miesięcy, czy kilka lat, te pieniądze należy uznać za niedostępne.
  • Wcześniejsza wypłata jest karana przez prawo: Chociaż jest to odradzane, gdy tylko konto zostanie utworzone, możesz wypłacić środki wcześniej ze swojej płyty CD.Zabranie pieniędzy z płyty CD, zanim osiągnie ona dojrzałość, wiąże się z karą nałożoną przez władze federalne.Dokładna wysokość kary zależy od tego, co określono w umowie dotyczącej konta, ale pamiętaj, że chociaż prawo określa minimalną karę, nie ma maksymalnego limitu.
  • Inflacja może zniwelować wzrost stóp procentowych: nikt nie lubi inflacji, ale właściciele płyt CD są szczególnie dotknięci tym zjawiskiem.Jeśli krajowa stopa inflacji kiedykolwiek przekroczy stopę procentową CD, konto może w dłuższej perspektywie stracić pieniądze.

Jak działa konto rozliczeniowe

Jeśli płyta CD oznacza brak dostępu do swoich środków przez określony czas, konta czekowe są prawie dokładnie odwrotne.Oferowane przez praktycznie każdy bank i unię kredytową w USA, rachunki czekowe są bardzo płynnymi kontami depozytowymi, które umożliwiają regularne wpłaty i wypłaty.Dostęp do kont czekowych można uzyskać za pomocą kilku metod, w tym bankomatów (bankomatów), elektronicznych debetów, kart debetowych lub czeków papierowych.Instytucje finansowe zazwyczaj oferują szereg typów kont, w tym rachunki czekowe dla studentów, rachunki czekowe biznesowe lub komercyjne oraz rachunki wspólne.

Plusy konta czekowego

  • Uzyskaj dostęp do swoich pieniędzy, kiedy tylko ich potrzebujesz: w przeciwieństwie do kont oszczędnościowych i innych ofert bankowych, klienci mogą dokonywać wielu wypłat i nieograniczonych depozytów bez ryzyka kar.Dzięki wielu sposobom dostępu do środków, rachunki bieżące ułatwiają opłacenie codziennych kosztów oprócz dużych zakupów.
  • Różne rodzaje kont: Banki zwykle nie oferują ogólnych kont czekowych.W większości przypadków konta czekowe są podzielone na różne typy, z których każdy ma swoje unikalne funkcje, ograniczenia i korzyści.Niektóre konta mogą nawet oferować ograniczoną kwotę odsetek.Jeśli potrzebujesz rachunku czekowego, prawdopodobnie istnieje taki, który odpowiada Twoim unikalnym specyfikacjom.
  • Ustaw wpłatę bezpośrednią: Dzięki wpłacie bezpośredniej dni otrzymywania i realizacji papierowych czeków na Twoje zarobki już minęły.Po prostu wypełniając krótką dokumentację u swojego pracodawcy, Twoje środki mogą zostać zdeponowane bezpośrednio na koncie czekowym.W niektórych przypadkach banki proponują udostępnienie wypłaty z dwudniowym wyprzedzeniem.

Wady rachunku czekowego

  • Często zerowe odsetki: wiele kont czekowych nie jest oprocentowanych, więc trzymanie dużej ilości gotówki na jednym nie przyniesie żadnych wymiernych zysków.W rezultacie prawdopodobnie będziesz potrzebować drugiego konta, na którym są naliczane odsetki.
  • Opłaty i minima konta: Konta czekowe zazwyczaj zawierają opłaty za konto i minima.Od opłat za debet za wydawanie większej ilości pieniędzy niż masz na koncie, przez opłaty bankomatowe za wypłatę gotówki poza siecią, po miesięczne opłaty za obsługę konta, banki będą pobierać te dodatkowe koszty jako sposób na generowanie przychodów.
  • Łatwo przepłacać: dla niektórych osób dostęp do tak dużej ilości pieniędzy może być kuszący.W związku z tym ludziom łatwo jest przekroczyć wydatki i potencjalnie wywołać debet na swoich kontach.Na szczęście większość banków oferuje wiele sposobów, aby upewnić się, że posiadacze kont są świadomi, kiedy zbliżają się do opróżnienia swoich kont.

Co się dzieje z moją płytą CD w okresie dojrzałości?

Na miesiąc lub dwa przed terminem zapadalności Twojego CD” bank lub kasa poinformuje Cię o zbliżającym się terminie zakończenia.Otrzymasz instrukcje, jak powiedzieć im, co zrobić z funduszami zapadającymi.Zazwyczaj oferują trzy opcje: przenieś CD na nowy CD w tym banku, przelej środki na inne konto w tym banku lub wypłatę wpływów.

Jak mogę uniknąć sprawdzania opłat za konto czekowe?

Jednym ze sposobów uzyskania darmowego czeku jest zapisanie się na bezpośrednią wpłatę.Wiele banków zrzeka się opłat za konta z regularnie wpłacanymi czekami.Pamiętaj, aby sprawdzić, czy istnieje minimalna kwota, którą należy wpłacić.

Czy muszę płacić podatki na koncie CD?

TAk.Dochody z odsetek od certyfikatów depozytowych podlegają stanowemu i federalnemu podatkowi dochodowemu.Ponieważ dochody z odsetek CD są opodatkowane jako dochód, procent podatku zależy od progu podatkowego dla całkowitego dochodu.

Dolna linia

Niezależnie od tego, czy wybierasz konto czekowe, czy płytę CD, decyzja sprowadza się do tego, jaki dostęp do gotówki chcesz lub potrzebujesz.Jeśli potrzebujesz dostępu do większości swoich środków przez cały czas, konto czekowe może być właśnie dla Ciebie.Jeśli jesteś w stanie żyć przez jakiś czas bez dotykania części swoich pieniędzy i chcesz po drodze zarobić trochę odsetek, powinieneś przyjrzeć się płytom CD w Twojej okolicy.