Koasekuracja: definicja, sposób działania i przykład

Co to jest współubezpieczenie?

Współubezpieczenie to kwota, ogólnie wyrażona jako stały procent, którą ubezpieczony musi zapłacić na poczet roszczenia objętego ubezpieczeniem po spełnieniu udziału własnego.Jest to powszechne w ubezpieczeniach zdrowotnych.Niektóre polisy ubezpieczeń majątkowych zawierają również postanowienia dotyczące koasekuracji.W tym przypadku współubezpieczenie to kwota ubezpieczenia, którą właściciel nieruchomości musi wykupić za konstrukcję.

Kluczowe dania na wynos

  • Koasekuracja jest powszechna w ubezpieczeniach zdrowotnych i niektórych polisach majątkowych.
  • W ubezpieczeniach zdrowotnych współubezpieczenie to procent w ramach planu ubezpieczeniowego, który osoba ubezpieczona płaci na pokrycie kosztów lub usług po spełnieniu udziału własnego w polisie.
  • Jednym z najczęstszych podziałów koasekuracji jest podział 80/20: ubezpieczyciel płaci 80%, ubezpieczony 20%.
  • Rezerwa na koasekurację jest podobna do rezerwy na współpłatność, z wyjątkiem tego, że współpłacenie wymaga od ubezpieczonego zapłaty określonej kwoty w dolarach w momencie świadczenia usługi, a współubezpieczenie jest procentem całkowitego kosztu.
  • Klauzula koasekuracji w polisie ubezpieczenia nieruchomości wymaga, aby dom był ubezpieczony na procent jego całkowitej wartości pieniężnej lub odtworzeniowej.
1:21

Współubezpieczenie

Jak działa koasekuracja

Rezerwa na współubezpieczenie jest podobna do klauzuli współpłacenia, z wyjątkiem tego, że współpłacenie wymaga od ubezpieczonego zapłaty określonej kwoty w dolarach w momencie świadczenia usługi, a współubezpieczenie jest kwotą procentową.

Jednym z najczęstszych podziałów koasekuracji jest podział 80/20.Zgodnie z planem współubezpieczenia 80/20 ubezpieczony płaci 20% kosztów leczenia, a ubezpieczyciel płaci pozostałe 80%.

Warunki te mają jednak zastosowanie dopiero po osiągnięciu przez ubezpieczonego kwoty podlegającej odliczeniu z własnej kieszeni.Ponadto większość polis ubezpieczenia zdrowotnego zawiera limit z własnej kieszeni, który ogranicza całkowitą kwotę, jaką ubezpieczony płaci za opiekę w danym okresie.

Ogólnie rzecz biorąc, plany z niską składką miesięczną mają wyższą koasekurację, a plany z wyższą składką miesięczną mają niższą koasekurację.

Przykład współubezpieczenia

Oto, jak to zwykle działa: Załóżmy, że wykupujesz polisę na ubezpieczenie zdrowotne z współubezpieczeniem 80/20, odliczeniem własnym w wysokości 1000 USD i maksymalną kwotą 5000 USD.Niestety, na początku roku potrzebujesz operacji ambulatoryjnej, która kosztuje 5500 USD.Ponieważ nie spełniłeś jeszcze swojego udziału własnego, musisz zapłacić pierwsze 1000 USD rachunku.Po osiągnięciu odliczenia w wysokości 1000 USD, jesteś odpowiedzialny tylko za 20% pozostałych 4500 USD, czyli 900 USD.Twoja firma ubezpieczeniowa pokryje 80% pozostałego salda.

Jeśli w dalszej części roku będziesz potrzebować kolejnej kosztownej procedury, Twoja rezerwa na współubezpieczenie zaczyna obowiązywać natychmiast, ponieważ wcześniej spełniłeś swój roczny udział własny.Ponadto, ponieważ w okresie obowiązywania polisy zapłaciłeś już łącznie 1900 USD z własnej kieszeni, maksymalna kwota, jaką będziesz musiał zapłacić za usługi przez resztę roku, wynosi 3100 USD.

Po osiągnięciu maksymalnej kwoty 5000 USD z własnej kieszeni firma ubezpieczeniowa jest odpowiedzialna za wypłatę do maksymalnego limitu polisy lub maksymalnych świadczeń dozwolonych w ramach danej polisy.

Copay vs.Współubezpieczenie

Zarówno przepisy dotyczące współpłacenia, jak i współubezpieczenia są sposobami dla firm ubezpieczeniowych na rozłożenie ryzyka na osoby, które ubezpieczają. Jednak obie mają zalety i wady dla konsumentów.

Plusy i minusy współubezpieczenia

Ponieważ polisy koasekuracyjne wymagają odliczeń, zanim ubezpieczyciel poniesie jakiekolwiek koszty, ubezpieczający ponoszą z góry większe koszty.Z drugiej strony jest również bardziej prawdopodobne, że maksymalna kwota z własnej kieszeni zostanie osiągnięta na początku roku, co spowoduje, że firma ubezpieczeniowa poniesie wszystkie koszty przez pozostałą część okresu polisy.

Plusy i minusy Copays

Plan copay obciąża ubezpieczonego ustaloną kwotą w momencie każdej usługi.Plany Copay rozkładają koszty opieki na cały rok i ułatwiają przewidywanie wydatków medycznych.

Wysokość copays różni się w zależności od rodzaju usługi, którą otrzymujesz.Na przykład wizyta u lekarza podstawowej opieki zdrowotnej może mieć dopłatę w wysokości 20 USD, podczas gdy wizyta w izbie przyjęć może mieć dopłatę w wysokości 100 USD.Inne usługi, takie jak opieka profilaktyczna i badania przesiewowe, mogą być płatne w pełnej wysokości bez dopłaty.Polisa copay prawdopodobnie spowoduje, że ubezpieczony zapłaci za każdą wizytę lekarską.

Ubezpieczenie majątkowe

Klauzula coinsurance w polisie ubezpieczenia nieruchomości wymaga, aby dom (lub inny majątek fizyczny) był ubezpieczony na procent jego całkowitej wartości pieniężnej lub odtworzeniowej.Zwykle odsetek ten wynosi 80%, ale różni dostawcy mogą wymagać różnych wartości procentowych pokrycia (90%, 70% itd.). Na przykład, jeśli nieruchomość ma wartość 200 000 USD, a ubezpieczyciel wymaga współubezpieczenia w 80%, właściciel domu musi mieć 160 000 USD ochrony ubezpieczeniowej, jeśli chce pełnego zwrotu jakichkolwiek roszczeń.

Jeśli konstrukcja nie jest ubezpieczona na tym poziomie, a właściciel powinien zgłosić roszczenie dotyczące objętego niebezpieczeństwa, dostawca może nałożyć na właściciela karę za współubezpieczenie.Innymi słowy, ubezpieczający jest zobowiązany do posiadania wystarczająco wysokiego limitu ubezpieczenia, aby pokryć procent wartości nieruchomości, aby otrzymać pełne odszkodowanie w przypadku utraty lub uszkodzenia mienia.

Zrzeczenie się współubezpieczenia

Właściciele mogą uwzględnić w polisach zrzeczenie się klauzuli koasekuracji. Zrzeczenie się klauzuli koasekuracji zwalnia właściciela domu z obowiązku płacenia współubezpieczenia.Ogólnie rzecz biorąc, firmy ubezpieczeniowe mają tendencję do rezygnacji z koasekuracji tylko w przypadku stosunkowo niewielkich roszczeń.Jednak w niektórych przypadkach polisy mogą obejmować rezygnację z koasekuracji w przypadku całkowitej straty.

Co oznacza 30% współubezpieczenie?

Koasekuracja to udział ubezpieczonego w kosztach pokrywanego wydatku (zwykle dotyczy to ubezpieczenia zdrowotnego). Jest wyrażony w procentach.Jeśli masz polisę „30% współubezpieczenia”, oznacza to, że mając rachunek za leczenie, odpowiadasz za 30%.Twój plan zdrowotny pokrywa pozostałe 70%.

Czy Coinsurance to to samo co Copay?

Chociaż oba stanowią dla ciebie wydatek z własnej kieszeni, osoba ubezpieczona, koasekuracja to nie to samo, co copay.Copay to ustalona kwota, którą płacisz za recepty, wizyty u lekarza i inne rodzaje opieki zdrowotnej — zazwyczaj w momencie świadczenia usługi.Twoje copay ma zastosowanie, nawet jeśli nie spełniłeś jeszcze swojego udziału własnego. Coinsurance to procent kosztów usług i leczenia, za które jesteś odpowiedzialny po spełnieniu ogólnego udziału własnego planu zdrowotnego.

Coinsurance czy Copay jest lepsze?

Zarówno współubezpieczenie, jak i copay mają swoje plusy i minusy.Ponieważ płacisz określoną kwotę w momencie każdej usługi lub zakupu, plany copay ułatwiają przewidywanie wydatków na opiekę zdrowotną.Zawsze będziesz płacić copay, niezależnie od tego, czy spełniłeś swoje odliczenie, czy nie.Koasekuracja zaczyna obowiązywać dopiero po spełnieniu Twojego udziału własnego.Z drugiej strony, gdy koasekuracja zacznie obowiązywać, może oznaczać ogólnie niższe nakłady.Ponadto współubezpieczenie ma na celu spełnienie maksymalnych limitów polisy.

Dolna linia

Coinsurance to kwota, którą ubezpieczony musi zapłacić w związku z roszczeniem z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego po spełnieniu jego udziału własnego.Coinsurance dotyczy również poziomu ubezpieczenia mienia, które właściciel musi wykupić na budowę na pokrycie roszczeń.Coinsurance różni się od copay tym, że copay jest na ogół ustaloną kwotą w dolarach, którą ubezpieczony musi zapłacić w momencie wykonania każdej usługi.Zarówno przepisy dotyczące współpłacenia, jak i współubezpieczenia są sposobami dla firm ubezpieczeniowych na rozłożenie ryzyka wśród osób, które ubezpieczają. Oba mają zalety i wady dla konsumentów.