Kiedy stopy procentowe spadają, wielu właścicieli domów refinansuje swój kredyt hipoteczny, aby zablokować niższe oprocentowanie, co może zmniejszyć miesięczną spłatę pożyczkobiorcy lub pozwolić właścicielowi domu na szybsze zgromadzenie kapitału własnego.Jednak jedną z grup właścicieli domów, którzy zazwyczaj mają problemy z refinansowaniem, są ci, którzy mają ujemny kapitał własny.Oznacza to, że mają więcej długów z tytułu kredytu hipotecznego, niż obecnie wart jest ich dom.W pierwszym kwartale 2020 r. około 1,8 mln domów miało ujemny kapitał własny, co stanowi 3,4% wszystkich nieruchomości obciążonych hipoteką.

W przeszłości kredytobiorcy z hipotekami podwodnymi mogli skorzystać z niższych stóp procentowych poprzez refinansowanie w ramach Home Affordable Refinance Program (HARP). Jednak ten program wygasł z końcem 2018 roku.

W tym artykule omówimy korzyści, jakie HARP zapewnił właścicielom domów, oprócz dostępnych istniejących opcji dla właścicieli domów, którzy chcą refinansować swoje kredyty hipoteczne.

Co to jest program pożyczkowy HARP?

HARP był rządowym programem ustanowionym w kwietniu 2009 r. w ramach Federalnej Agencji Finansowania Mieszkalnictwa (FHFA) w odpowiedzi na kryzys finansowy lat 2007-08.Pomysł polegał na tym, aby pomóc właścicielom domów w refinansowaniu kredytów na nieruchomości, które były warte mniej niż ich niespłacony kredyt hipoteczny.Z programu skorzystało około 3,45 mln pożyczkobiorców.

Program HARP był skierowany do kredytobiorców, których wskaźnik LTV (kredytu do wartości) przekraczał 80%.Zazwyczaj ci kredytobiorcy mają problemy z uzyskaniem refinansowania z powodu braku kapitału własnego w swoich domach, dlatego nie mogą skorzystać na spadających stopach procentowych.Pierwotnie kredytobiorcy kwalifikowali się do pomocy HARP, jeśli ich wskaźnik LTV nie przekraczał 105%.Limit ten został podniesiony do 125% w lipcu 2009 roku, a następnie całkowicie zniesiony w październiku 2011 roku.

Od początku programu do lutego 2015 r. w ramach HARP zrefinansowano około 3,29 mln kredytów hipotecznych.Spośród nich 2,3 miliona miało współczynnik LTV wynoszący od 80% do 105%.Ponad 567 000 kredytów hipotecznych miało LTV od 105% do 125%, podczas gdy 421 522 kredyty miały wskaźniki wyższe niż 125%.

HARP pierwotnie miał wygasnąć pod koniec 2016 roku, ale rząd przedłużył program o dwa lata.

Jakie były kryteria kwalifikujące do pożyczki HARP?

Właściciele domów musieli spełnić następujące kryteria, aby zakwalifikować się do HARP:

• Podstawowym wymogiem był kredyt hipoteczny będący własnością lub gwarantowany przez Freddie Mac lub Fannie Mae, zamknięty do 31 maja 2009 r.
• Pierwotna pożyczka musiała mieć wskaźnik LTV na poziomie co najmniej 80%.
• Co najważniejsze, kredytobiorca nie mógł mieć zaległości w spłacie kredytu hipotecznego.Nie mogli mieć opóźnień w płatnościach w ciągu ostatnich sześciu miesięcy i nie więcej niż jedną 30-dniową opóźnioną płatność w ciągu ostatnich 12 miesięcy.
• Nie było minimalnej oceny kredytowej.

Program właściwie nie pożyczał pieniędzy.Zamiast tego HARP współpracował z pożyczkodawcami, aby zaoferować refinansowanie.Właściciele domów mogą skontaktować się ze swoim obecnym pożyczkodawcą lub wejść na stronę HARP, aby sprawdzić, czy pożyczkodawca uczestniczył w programie.

Co zastąpiło program pożyczkowy HARP?

Chociaż program HARP się zakończył, Fannie Mae i Freddie Mac mają programy refinansowania swoich domów dla pożyczkobiorców w trudnej sytuacji.

Opcja refinansowania Fannie Mae o wysokim LTV

Ten program jest przeznaczony dla kredytobiorców, którzy spłacają swoje istniejące kredyty hipoteczne Fannie Mae na czas, ale mają wskaźnik LTV, który przekracza maksymalny dozwolony standard refinansowania z ograniczoną wypłatą.

Opcja refinansowania musi skutkować dla kredytobiorcy jednym z poniższych:

• Niższa spłata kapitału i odsetek
• Niższe oprocentowanie
• Krótszy termin amortyzacji
• Bardziej stabilny produkt hipoteczny, taki jak przejście z kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu na kredyt o stałym oprocentowaniu

Pożyczkobiorcy muszą być na bieżąco ze swoimi płatnościami bez 30-dniowego opóźnienia w ciągu ostatnich sześciu miesięcy.Ponadto mogą mieć nie więcej niż jedno 30-dniowe zaległości w ciągu ostatniego roku i żadne zaległości przekraczające 30 dni.

Freddie Mac Enhanced Relief Refinance Mortgage

Ten program jest przeznaczony dla pożyczkobiorców Freddie Mac, którzy terminowo spłacają miesięczne spłaty, ale są zdyskwalifikowani ze standardowej opcji refinansowania „bez wypłaty” od Freddie Mac, ponieważ nowy kredyt hipoteczny przekroczyłby maksymalne limity LTV.Nie ma maksymalnego wskaźnika LTV dla kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu, podczas gdy kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu mają maksymalne LTV wynoszące 105%.

Dolna linia

Przed wygaśnięciem HARP program pomógł milionom właścicieli domów w refinansowaniu podwodnych kredytów hipotecznych.Chociaż HARP nie obniżył należnej im kwoty, kredytobiorcy skorzystali z niższych stóp procentowych i miesięcznych płatności.Chociaż program już nie istnieje, Fannie Mae i Freddie Mac nadal oferują kredytobiorcom opcje refinansowania.