Pożyczki pod zastaw domu i pomoc finansowa dla uczelni

Jeśli Twoje dziecko ma zamiar ubiegać się o studia w ciągu najbliższych kilku lat, prawdopodobnie rozważałeś kilka różnych sposobów, aby za to zapłacić.Dla wielu rodzin pomoc finansowa będzie ważną częścią tej kalkulacji.W całym kraju rodziny wydały średnio 26 373 USD, aby opłacić studia w roku szkolnym 2020-21, zgodnie z badaniem 2021 przeprowadzonym przez Sallie Mae i firmę badającą rynek Ipsos.Prawie połowa tej kwoty (45%) pochodziła z pomocy finansowej.

W zależności od okoliczności mogą istnieć inne opcje, jeśli chodzi o zebranie pieniędzy na studia.Jednym z nich jest kapitał własny, który posiadasz w swoim domu, do którego można uzyskać dostęp za pomocą pożyczki pod zastaw domu lub linii kredytowej pod zastaw domu.Każda z nich może być wykorzystana do uzyskania dostępu do gotówki, którą możesz przeznaczyć na wydatki na studia.

Ale jak te dwa źródła finansowania oddziałują na siebie?Czy posiadanie pożyczki pod zastaw domu wpływa na kwalifikację do pomocy finansowej?W tym artykule odpowiemy na oba pytania.

Kluczowe dania na wynos

  • Istnieją dwa główne narzędzia, które są używane do decydowania o tym, czy Twoje (lub Twoje dziecko) kwalifikujesz się do pomocy finansowej na studia: Profil FAFSA i CSS.
  • FAFSA nie bierze pod uwagę kapitału własnego.
  • CSS Profile ma, ale każda uczelnia ma swoje własne zasady dotyczące tego, ile liczy się kapitał własny, jeśli chodzi o pomoc finansową.
  • Oba systemy uwzględniają gotówkę, którą przechowujesz na rachunkach czekowych i oszczędnościowych.
  • Jeśli chcesz wykorzystać swój dom do finansowania studiów, upewnij się, że złożyłeś wniosek o pomoc finansową, zanim zaciągniesz pożyczkę; w przeciwnym razie gotówka będzie wliczana do Twoich aktywów.
  • Alternatywnie, możesz zaciągnąć linię kredytową pod zastaw domu (HELOC), która pozwala być bardziej elastycznym, jeśli chodzi o czerpanie z kapitału własnego domu.

Pomoc finansowa w domu i uczelni

Jeśli chodzi o ocenę Ciebie (lub Twojego dziecka) pod kątem pomocy finansowej, istnieją dwa główne narzędzia, z których korzystają uczelnie: FAFSA i Profil CSS.Każdy z nich traktuje twój kapitał własny w inny sposób.

FAFSA wymaga informacji o ilości gotówki, którą przechowujesz na rachunkach oszczędnościowych i czekowych, ale nie bierze bezpośrednio pod uwagę kapitału własnego domu, jeśli chodzi o kwalifikację do pomocy finansowej na studia.FAFSA liczy między innymi gotówkę, konta bankowe, wszelkiego rodzaju inwestycje, plany 529, przedpłacone czesne i konta Coverdell jako potencjalne źródła pieniędzy, z których rodzina może skorzystać, aby zapłacić za studia.Majątek studenta zwiększa oczekiwany wkład rodziny (EFC) w koszty studiów o 20%.Aktywa jednostki dominującej zwiększają EFC nawet o 5,64%.Wartość domu, w którym mieszkasz, i proporcja, jaką posiadasz, nie mają żadnego wpływu na pomoc, którą otrzymasz, jeśli uczelnia, o którą ubiegasz się ty lub twoje dziecko, korzysta z FAFSA.

Profil CSS jest nieco bardziej skomplikowany.To narzędzie uwzględnia kapitał własny, który posiadasz w swoim domu, wraz z wartością twoich rachunków gotówkowych, przy obliczaniu oczekiwanej składki rodzinnej (EFC) na koszty studiów.Złożoność tutaj polega na tym, że każda szkoła, która korzysta z profilu CSS, używa go nieco inaczej i nakłada inny limit na maksymalną kwotę kapitału własnego domu, która będzie brana pod uwagę.

Niektóre szkoły, na przykład, ograniczają wysokość kapitału wliczanego do EFC jako wielokrotność Twoich dochodów.Tak więc, jeśli dochód Twojej rodziny wynosi 75 000 USD, szkoła może wziąć pod uwagę kapitał własny tylko do podwojenia Twojego dochodu, co oznacza maksymalny kapitał, który będzie liczony do 150 000 USD Profilu CSS.Każda uczelnia jest jednak inna i ważne jest, aby zrozumieć, w jaki sposób wybrane uczelnie współpracują z profilem CSS, zanim zdecydujesz się na jeden.Edmit, firma doradcza dla uczelni, udostępnia kalkulator, który może pomóc w dokonaniu takiego porównania.

Istnieją dwa narzędzia używane do oceny kwoty pomocy finansowej na studia, którą Ty (lub Twoje dziecko) możesz otrzymać: Profil FAFSA i CSS.FAFSA nie uważa twojego domu za część twoich aktywów; Profil CSS ma, ale każda uczelnia stosuje go inaczej.

Korzystanie z pożyczki pod zastaw domu, aby zapłacić za studia

Chociaż istnieją różnice między sposobami, w jakie FAFSA i CSS Profile radzą sobie z kapitałem własnym, są one podobne pod jednym ważnym względem – oba obejmują gotówkę jako część aktywów.Jeśli zaciągasz pożyczkę pod zastaw domu, zamieniasz swój kapitał własny na jednorazową sumę gotówki.Oznacza to, że jeśli zaciągniesz pożyczkę pod zastaw domu przed złożeniem wniosku o pomoc finansową na studia, bez względu na to, z jakiego narzędzia oceny korzysta Twoja uczelnia, będziesz musiał policzyć tę gotówkę.

Jeśli chcesz wykorzystać swój kapitał własny do opłacenia studiów i chcesz obejść ten potencjalny problem, masz do wyboru kilka opcji.

Jeśli uczelnia, na którą złożyłeś wniosek (lub twoje dziecko), korzysta z FAFSA, możesz ubiegać się o pożyczkę pod zastaw domu po wypełnieniu formularza FAFSA.Oznacza to, że gotówka, którą otrzymałeś z pożyczki pod zastaw domu, nie będzie się liczyła do Twojego EFC.Jest to możliwe, ponieważ FAFSA opiera się na twoich aktywach z „poprzedniego roku”, to znaczy opiera się na roku podatkowym przed zeszłorocznym rokiem akademickim, a zatem na informacjach o dochodach sprzed dwóch lat.Z tego powodu Twoja pożyczka pod zastaw domu nie będzie wliczana do kwalifikowalności do pomocy finansowej przez dwa lata po jej zaciągnięciu, gdy Ty lub Twoje dziecko jesteście już na trzecim roku studiów.

Inną opcją jest zaciągnięcie linii kredytowej pod zastaw domu (HELOC) zamiast pożyczki pod zastaw domu.HELOCs pozwalają Ci zaciągnąć tyle (lub tak mało) kapitału własnego domu, ile potrzebujesz, aczkolwiek przy zmiennym oprocentowaniu.Dzięki temu możesz wyciągnąć tyle, ile potrzebujesz na czesne, bez posiadania dużej ilości gotówki na koncie bankowym, która może wpłynąć na twoją pomoc finansową.

Oczywiście żadne z tych podejść nie zadziała, jeśli uczelnia korzysta z profilu CSS, ponieważ w takim przypadku kapitał własny w Twoim domu będzie liczony na poczet EFC, niezależnie od tego, czy zaciągnąłeś go jako pożyczkę, czy nie.

Czy Home Equity wpływa na pomoc finansową uczelni?

To może.Profil CSS — jedno z dwóch głównych narzędzi używanych przez uczelnie do oceny, czy kwalifikujesz się do pomocy finansowej — uwzględnia kapitał własny osób ubiegających się o uczelnie i ich rodziców.

Czy mogę użyć pożyczki pod zastaw domu, aby zapłacić za studia?

Możesz, ale może to nie być najlepszy sposób na opłacenie studiów.Możliwe jest uzyskanie pożyczki przeznaczonej specjalnie na opłacenie czesnego na studiach, która nie naraża Twojego domu na ryzyko, jeśli zalegasz z płatnościami.

Czy mogę użyć pożyczki pod zastaw domu, aby zapłacić za studia?

Zależy to od narzędzia, z którego korzysta każda uczelnia: profilu FAFSA lub CSS.Każda uczelnia ma również nieco inne zasady, jeśli chodzi o liczenie kapitału własnego domu, co może mieć duży wpływ na wysokość pomocy finansowej, którą otrzymujesz (lub Twoje dzieci).Upewnij się, że rozumiesz procedury uczelni przed podjęciem decyzji.

Dolna linia

Istnieją dwa główne narzędzia, które są używane do decydowania o tym, czy Twoje (lub Twoje dziecko) kwalifikujesz się do pomocy finansowej na studia: Profil FAFSA i CSS.FAFSA nie bierze pod uwagę kapitału własnego.CSS Profile ma, ale każda uczelnia ma swoje własne zasady dotyczące tego, ile liczy się kapitał własny, jeśli chodzi o pomoc finansową.Oba systemy uwzględniają gotówkę, którą przechowujesz na rachunkach czekowych i oszczędnościowych.

Jeśli chcesz wykorzystać swój dom do finansowania studiów, upewnij się, że złożyłeś wniosek o pomoc finansową, zanim zaciągniesz pożyczkę; w przeciwnym razie gotówka będzie wliczana do Twoich aktywów.Alternatywnie, możesz zaciągnąć linię kredytową pod zastaw domu (HELOC), która pozwala być bardziej elastycznym, jeśli chodzi o czerpanie z kapitału własnego domu.