Jak przejść na wcześniejszą emeryturę?

Jak przejść na wcześniejszą emeryturę?

Wiele osób marzy o tym, by w późniejszych latach mieć więcej wolnego czasu.Może chcesz podróżować po świecie.Może chcesz wreszcie założyć własny biznes.Albo możesz czuć się skłoniony do pracy w charakterze wolontariatu.Bez względu na przyczynę, pytanie jest takie samo: co zajęłoby mi przejście na emeryturę w wieku 55 lat?A może nawet 50 czy 45?

Odpowiedź zależy od Twojej sytuacji finansowej, ale jeśli poważnie myślisz o tym, jak przejść na wcześniejszą emeryturę, oto kilka rzeczy, które mogą Ci w tym pomóc:

  1. Określ, jaki styl życia chcesz na emeryturze.
  2. Stwórz pozorny budżet emerytalny.
  3. Oceń swoją obecną sytuację finansową.
  4. Zainwestuj w konto pomostowe.
  5. Zainwestuj w nieruchomości.
  6. Poważnie podejdź do zmian w stylu życia.
  7. Graj mądrze, kiedy przejdziesz na wcześniejszą emeryturę.
  8. Spotykaj się regularnie z doradcą finansowym.

Jeśli już sprawdziłeś niektóre z tych kroków – super!Wyprzedzasz grę.Jeśli nie, to czas zakasać rękawy i zabrać się do pracy.Na więcej niż jeden sposób!

Krok 1: Określ, jaki styl życia chcesz na emeryturze.

Zanim zaczniesz obliczać, jak przejść na wcześniejszą emeryturę, musisz wiedzieć, co chcesz robić na emeryturze. To marzenie określi Twój budżet.

Chcesz podróżować po świecie?Wtedy będziesz potrzebować dużego budżetu.Chcesz podróżować, aby zobaczyć wnuki?Otworzyć firmę?Czy pracujesz jako wolontariusz?Zabrać rodzinę na wielkie wakacje?Każdy z tych snów ma inną cenę.

Krok 2: Stwórz pozorny budżet emerytalny.

Oto wskazówka dla profesjonalistów: musisz sprecyzować, ile według Ciebie będziesz musiał żyć każdego miesiąca na emeryturze.Najlepszym sposobem na to jest stworzenie pozornego miesięcznego budżetu emerytalnego.Aby uprościć sprawę, po prostu zadaj sobie pytanie: gdybym dzisiaj przeszedł na emeryturę, jak wyglądałby mój budżet?

Zauważ, że ten budżet nie obejmuje spłaty kredytu hipotecznego.Dzieje się tak, ponieważ chcesz spłacić kredyt hipoteczny (i każdy inny dług) przed przejściem na emeryturę. Dług pochłonie Twój fundusz emerytalny i pozwoli Ci pracować długo po tym, jak będziesz chciał przejść na emeryturę.

Twój budżet będzie wyglądał inaczej na różnych etapach życia, na przykład po rezygnacji z ubezpieczenia na życie i po dodaniu ubezpieczenia na opiekę długoterminową.Na początku możesz chcieć dużo podróżować (co będzie kosztować więcej) i pozostać bliżej domu w miarę starzenia się.Wydatki medyczne będą się różnić również podczas długiej emerytury – porozmawiamy o tym później.

Och, i ostatnia rzecz!Pamiętaj, że ponieważ rzeczy takie jak benzyna i artykuły spożywcze zwykle stają się z czasem droższe (dzięki, inflacja), kwota, którą będziesz musiał przeznaczyć na utrzymanie obecnego stylu życia, będzie wyglądać trochę inaczej niż za 10, 15 lub 20 lat .

Nie martw się, mamy darmowe narzędzie, które poinformuje Cię dokładnie, ile pieniędzy będziesz potrzebować na emeryturę i ile musisz zaoszczędzić każdego miesiąca, aby ten numer stał się rzeczywistością!

Krok 3.Oceń swoją obecną sytuację finansową.

Planowanie wcześniejszej emerytury jest jak planowanie długiej podróży samochodem.Sama znajomość miejsca docelowego nie wystarczy — musisz wiedzieć, skąd zaczynasz i jak daleko musisz się tam dostać.

Jeśli nie masz pewności, na jakim etapie jesteś finansowo, 7 Baby Steps Ramseya to idealne miejsce na rozpoczęcie.Kiedy wiesz, na jakim kroku jesteś, będziesz dokładnie wiedział, jaki jest twój następny najlepszy ruch.Oto krótkie spojrzenie na Baby Steps:

  • Dziecko Krok 1: Zaoszczędź 1000 $ na początkowy fundusz awaryjny.
  • Dziecko Krok 2: Spłać cały dług (z wyjątkiem domu) za pomocą kuli śnieżnej zadłużenia.
  • Dziecko Krok 3: Zaoszczędź 3–6 miesięcy wydatków w całkowicie finansowanym funduszu ratunkowym.
  • Dziecko Krok 4: Zainwestuj 15% dochodu swojego gospodarstwa domowego na emeryturę.
  • Dziecko Krok 5: Oszczędzaj na fundusz uczelni dla swoich dzieci.
  • Dziecko Krok 6: Wcześnie spłać swój dom.
  • Dziecko Krok 7: Buduj bogactwo i daj.

A najnowsza książka Dave'a, Baby Steps Millionaires, udowadnia, że ​​podążanie za Baby Steps to najszybszy właściwy sposób na budowanie bogactwa.Przeciętnemu Baby Stepperowi potrzeba mniej niż 20 lat od początku swojej podróży, aby osiągnąć milion dolarów wartości netto.Jak szybko tam dotrzesz, zależy od Ciebie!

Bez względu na to, na jakim Baby Step jesteś, jest wiele rzeczy, które możesz zrobić, aby wypełnić lukę między tym, gdzie jesteś, a tym, gdzie chcesz być.Oto tylko kilka do przemyślenia:

  1. Spłać swój dom wcześniej. Według National Study of Millionaires spłata domów zajęła milionerom średnio około 10,2 roku.Jest ku temu powód!Wyobraź sobie, o ile szybciej mógłbyś osiągnąć swoje cele, gdybyś nie musiał się martwić o spłatę kredytu hipotecznego, a zamiast tego zainwestował te pieniądze.
  2. Obniż budżet emerytalny. Oznacza to, że każdego miesiąca decydujesz się żyć za mniej niż pierwotna liczba.Być może będziesz musiał odbyć mniej podróży na Maui lub ograniczyć niektóre drogie hobby.
  3. Zdobądź drugą pracę. Załóżmy, że dostajesz pracę w niepełnym wymiarze godzin, która przynosi dodatkowe 1000 dolarów miesięcznie.Jeśli zainwestujesz ten dodatkowy dochód w dobrze rozwijające się fundusze inwestycyjne z miesiąca na miesiąc, rok po roku, może to dodać setki tysięcy dolarów do oszczędności emerytalnych.Teraz to postęp!

Krok 4: Zainwestuj w konto pomostowe.

Jeśli nie masz długów (wszystko oprócz domu) i masz w pełni finansowany fundusz awaryjny (wystarczający na pokrycie 3–6 miesięcy wydatków), powinieneś inwestować 15% swoich dochodów na emeryturę.Ale jeśli chcesz wcześniej przejść na emeryturę, musisz przeznaczyć na ten cel każdy dodatkowy dolar, jaki możesz.

Ale jest mały problem.Jeśli oszczędzasz na emeryturę za pośrednictwem kont emerytalnych z ulgami podatkowymi, takich jak 401(k) lub Roth IRA, nie będziesz mógł pobierać pieniędzy z tych kont, dopóki nie osiągniesz wieku 59 1/2 (chyba że chcesz zapłacić srogą karę za wcześniejszą wypłatę, która szybko pochłonie twoje oszczędności emerytalne… tak, nie sądziliśmy tak).

Więc jakie jest rozwiązanie?Po wyczerpaniu możliwości oszczędzania na emeryturę i spłacie domu – i dopiero po tym – nadszedł czas na zbudowanie mostu!Nie, nie prawdziwy most.Mówimy o koncie pomostowym, które pomoże Ci wypełnić lukę (rozumiesz?) między wcześniejszą emeryturą a czasem, w którym możesz zacząć pobierać pieniądze z kont emerytalnych bez kary.

Tu właśnie pojawia się konto maklerskie (znane również jako rachunek inwestycyjny podlegający opodatkowaniu).

Konta maklerskie to najlepsza opcja, która może służyć jako konto pomostowe.Prawdą jest, że konta maklerskie nie oferują takich samych korzyści podatkowych, jak konta Roth (wolny od podatku wzrost i wolne od podatku wypłaty) lub tradycyjne (odroczone składki) konta emerytalne.

Zamiast tego wszelkie zyski ze sprzedaży inwestycji na rachunku maklerskim zostaną opodatkowane jako zyski kapitałowe w tym samym roku podatkowym, w którym je sprzedałeś.A jeśli Twoja inwestycja przyniesie dywidendę, prawdopodobnie będziesz również płacić podatki od tych wypłat.

Jednak rachunki maklerskie mają dwie naprawdę fajne korzyści, które sprawiają, że są idealne do planowania wcześniejszej emerytury!

  • Po pierwsze, nie ma limitów wpłat — co oznacza, że ​​możesz zainwestować na swoim koncie tyle lub tyle, ile chcesz.
  • Po drugie, możesz pobierać pieniądze ze swojego konta, kiedy tylko chcesz.Nie musisz się martwić o kary za wczesne wypłaty!To jest dokładnie taka elastyczność, jakiej potrzebujesz na koncie pomostowym.

Jakie inwestycje wybrać dla swojego konta pomostowego?Dave zaleca inwestowanie w niskoobrotowe fundusze inwestycyjne na tych kontach.Obroty odnoszą się do tego, jak często inwestycje w ramach funduszu są kupowane i sprzedawane.Fundusze o niskim wskaźniku rotacji wynoszącym 10% lub mniej – jak fundusz indeksowy S&P 500 – są idealne, ponieważ często mają niższe wydatki i rzadziej prowadzą do podatku od zysków kapitałowych, który zostałby przeniesiony na inwestora (czyli Ciebie) .

Zanim otworzysz konto pomostowe, porozmawiaj ze swoim doradcą finansowym, który pomoże Ci zrozumieć wszystko, co musisz wiedzieć.

Krok 5: Zainwestuj w nieruchomości.

Istnieje inna droga do wcześniejszej emerytury, która nie wymaga konta pomostowego, a jest nią inwestowanie w nieruchomości.Inwestowanie w nieruchomości nie jest dla wszystkich, ale jeśli zostanie to zrobione we właściwy sposób, wynajem nieruchomości może zapewnić stały dochód.

Ale zanim spróbujesz zrobić karierę jako potentat nieruchomości, musisz przestrzegać kilku ogólnych zasad.

Po pierwsze, zainwestuj w nieruchomości dopiero po spłacie własnego domu (czyli po ukończeniu Baby Step 6). W tym momencie jesteś całkowicie wolny od długów dzięki funduszowi awaryjnemu na 3–6 miesięcy zaoszczędzonych wydatków.Powinieneś również już inwestować co najmniej 15% swoich dochodów na kontach emerytalnych, takich jak 401(k) lub Roth IRA.

Po drugie, zawsze płać za nieruchomości inwestycyjne w całości, gotówką – bez wyjątków!Pamiętaj, że dług zawsze równa się ryzyku – a zmniejszenie go o 100% drastycznie zmniejsza ryzyko.Co więcej, zapłacenie w całości pomoże Ci szybciej zarobić pieniądze, ponieważ zgarniesz wszystkie zyski zamiast wysyłać część dochodu do pożyczkodawcy (plus odsetki).

I na koniec (ale na pewno nie mniej ważne), nie próbuj robić tego sam.Kiedy będziesz gotowy do zakupu nieruchomości, upewnij się, że wynajmujesz agenta nieruchomości, który wie, co robi.Świetny agent zna okolicę tak dobrze, że prawdopodobnie może jeździć po mieście we śnie i może pomóc Ci uzyskać najlepszą możliwą ofertę na nieruchomość.Jest to jedna z największych inwestycji, jakie kiedykolwiek poczyniłeś, więc posiadanie profesjonalisty w swoim narożniku to droga do zrobienia!

Krok 6: Potraktuj poważnie zmiany stylu życia.

Pytanie, które musisz sobie zadać, brzmi: Jak ciężko jestem teraz pracować, aby móc wcześniej przejść na emeryturę?Szczerze, ludzie, w tym miejscu większość ludzi utknie. Marzą o wcześniejszej emeryturze, ale nie są skłonni do ciężkiej pracy ani poświęceń, aby się tam dostać.Pamiętaj, że nic wartościowego nie przychodzi bez ceny.Twoja równowaga potu, czas i poświęcenie to koszty, które płacisz, aby przejść na wcześniejszą emeryturę.

Na przykład, jeśli twoje typowe wakacje kosztują twoją rodzinę 5000 USD, możesz zmniejszyć tę kwotę o połowę, a pozostałe 2500 USD przeznaczyć na inwestycje.A co, gdybyś mógł obniżyć swój budżet na zakupy o 100 dolarów miesięcznie?To dodatkowe 1200 dolarów rocznie na inwestycje.Oto inne obszary, w których możesz chcieć szukać oszczędności:

  • Odzież
  • Zabawa
  • Kabel/satelita
  • Fryzury
  • Karnet na siłownię (jeśli z niego nie korzystasz)
  • Usługi subskrypcyjne (czasopisma, streaming wideo, audiobooki itp.)

Czy możesz sobie wyobrazić, ile pieniędzy możesz co miesiąc odkładać na emeryturę, jeśli zmniejszysz tylko 15 dolarów z każdej z tych kategorii budżetu?To 90 dolarów miesięcznie — 1080 dolarów rocznie!Co by było, gdybyś podwoił tę kwotę i obniżył 30 dolarów z każdej kategorii?Ty decydujesz, czy przejdziesz na wcześniejszą emeryturę. To wszystko w Twoich rękach.

Krok 7: Graj mądrze, kiedy przejdziesz na wcześniejszą emeryturę.

Kiedy myślisz, że jesteś gotowy pożegnać się ze swoją pracą, musisz przemyśleć kilka praktycznych rzeczy – i ewentualnie podjąć działania – abyś mógł w pełni wykorzystać swój potencjał bogactwa.Zanim przejdziesz na emeryturę, zastanów się nad następującymi kwestiami:

  • Wróć do swojego marzenia o emeryturze. Czy nadal jesteś na tej samej stronie ze współmałżonkiem?Jakie są Twoje oczekiwania dotyczące podróży?Zainteresowania?Dający?Jak wyobrażasz sobie swoją codzienną rutynę?
  • Zastanów się, gdzie jesteś na emeryturze.Zanim przejdziesz na emeryturę, zastanów się, gdzie chcesz mieszkać.Czy będziesz musiał się przeprowadzić?Czy chcesz zmniejszyć rozmiar?Które stany mają najwyższe koszty życia?Które stany oferują najlepsze ulgi podatkowe?Chcesz mieszkać blisko rodziny?Musisz zdecydować, zanim przejdziesz na emeryturę.Nieplanowany ruch po przejściu na emeryturę może ugryźć Twoje oszczędności emerytalne.
  • Zdecyduj, czy będziesz pracować. Niektórzy ludzie nadal chcą lub potrzebują dodatkowego dochodu z pracy.A ty?Czy chcesz całkowicie przejść na emeryturę?Chcesz pracować w niepełnym wymiarze godzin lub założyć własną firmę?Czy myślisz, że przegapisz interakcje społeczne w pracy?Przemyśl te pytania przed spaleniem powiązań biznesowych.To Twoja przyszłość — a Ty decydujesz, jak chcesz, żeby wyglądała!
  • Zwracaj baczną uwagę na ubezpieczenie społeczne i opiekę zdrowotną. Są to dwa symbole wieloznaczne, które mogą radykalnie zmienić twoje plany emerytalne.Nie możesz liczyć na to, że Ubezpieczenia Społeczne będą głównym źródłem dochodu na emeryturze.To tylko sos na herbatniku.Będziesz musiał zaplanować swój budżet emerytalny tak, jakby Ubezpieczenie Społeczne nie wchodziło w grę.

Kolejnym ważnym elementem, o którym należy pomyśleć po przejściu na wcześniejszą emeryturę, jest ubezpieczenie zdrowotne.Jeśli odejdziesz z pracy, zanim zakwalifikujesz się do Medicare, być może będziesz musiał wykupić prywatne ubezpieczenie.To ogromny czynnik dla twojego budżetu emerytalnego.

  • Ustal, jak zarządzać strumieniami dochodów. Strumień dochodów to tylko miejsce, z którego czerpiesz pieniądze.Wszelkie oszczędności poza funduszem awaryjnym są strumieniem dochodów.Podobnie IRA, 401(k), nieruchomości i gotówka w Twojej kieszeni.Musisz jednak wiedzieć, kiedy możesz pobrać pieniądze ze swoich kont emerytalnych.Jeśli wypłacisz pieniądze zbyt wcześnie, dostaniesz dużą karę podatkową od Wuja Sama.Możesz również zostać ukarany, jeśli nie wypłacisz wystarczająco wcześnie pieniędzy.Twój doradca finansowy może pomóc Ci przygotować plan, abyś nie przegapił ważnych dat!

Krok 8: Spotykaj się regularnie z doradcą finansowym.

Tak, musisz mieć oko na swoje pieniądze.Musisz zadawać pytania dotyczące pojęć i terminologii, które nie mają sensu. Pozostań zaangażowany w swoje portfolio finansowe — ale nie podejmuj decyzji, zanim nie porozmawiasz z nimi z profesjonalistą, który zna się na rzeczy i ma cierpliwość, aby to wyjaśnić.

To dużo do przemyślenia i zapamiętania. Dlatego tak ważna jest współpraca z doradcą finansowym, gdy próbujesz dowiedzieć się, jak przejść na wcześniejszą emeryturę. Nasz program SmartVestor ułatwia nawiązanie kontaktu z doradcą inwestycyjnym w Twojej okolicy.Ci ludzie to MVP świata inwestowania.A kiedy zrozumieją Twoje cele finansowe, mogą pomóc Ci opracować plan ich osiągnięcia.

Znajdź swojego SmartVestor Pro już dziś!