Ubezpieczenie poziomu premium

Co to jest ubezpieczenie poziomu premium?

Ubezpieczenie ze składką poziomu to rodzaj stałego lub terminowego ubezpieczenia na życie, w którym składka pozostaje taka sama przez okres trwania polisy.W przypadku tego rodzaju ochrony składki są zatem gwarantowane, że pozostaną takie same przez cały okres trwania umowy.W przypadku stałej polisy ubezpieczeniowej, takiej jak całe życie, kwota zapewnianej ochrony rośnie z czasem.

W rezultacie ubezpieczenie może być korzystne przez długi czas: ubezpieczający nadal płaci tę samą kwotę, ale ma dostęp do zwiększonego ubezpieczenia na wypadek śmierci w miarę dojrzewania polisy.

Polisy terminowe są również często z premią na poziomie, ale kwota nadwyżki pozostanie taka sama i nie wzrośnie.Najczęstsze terminy to 10, 15, 20 i 30 lat, w zależności od potrzeb ubezpieczającego.

Kluczowe dania na wynos

  • Ubezpieczenie ze składką poziomu to rodzaj ubezpieczenia na życie, w którym składka pozostaje na stałym poziomie przez cały okres, a wysokość oferowanej ochrony wzrasta.
  • Polisy ze składką poziomu mogą być dożywotnią lub terminową.
  • Stałe ubezpieczenie, takie jak całe życie ze składkami na poziomie, zazwyczaj powoduje wzrost świadczenia z tytułu śmierci w czasie, nawet jeśli składki pozostają takie same.
  • Dzieje się tak, ponieważ stałe ubezpieczenie na życie nalicza wartość pieniężną, która zwiększa kwotę świadczenia z tytułu śmierci.
  • Terminowe polisy na życie nie będą objęte rosnącym zasięgiem i są zwykle ustalane na 10, 15, 20 i 30 lat.

Jak działa ubezpieczenie poziomu premium

Składki ubezpieczeniowe typu level-premium są ustalane przez cały okres trwania polisy.W przypadku polisy terminowej oznacza to długość okresu (np. 20 lub 30 lat); oraz na stałą polisę, aż do śmierci ubezpieczonego.

Koszt składek

Polisy o podwyższonej opłacie zazwyczaj kosztują z góry więcej niż odnawiane corocznie polisy ubezpieczeniowe na okres tylko jednego roku.Jednak na dłuższą metę płatności składek na poziomie są często bardziej opłacalne.Wynika to z faktu, że wyższe składki były zazwyczaj kompensowane wzrostem ubezpieczenia w okresie, w którym ubezpieczający zwykle ma więcej problemów zdrowotnych.

Wieki i etapy

Wysokość składki poziomowej opłacanej z polisy będzie zależeć od wieku i stanu zdrowia: im młodszy i zdrowszy, tym niższy poziom składki.W przypadku polis terminowych na życie ważna będzie również długość okresu: polisy z dłuższym terminem będą kosztować miesięcznie więcej niż polisy krótsze.Czas trwania polisy jest często wybierany tak, aby najlepiej odpowiadał konkretnym potrzebom.

Na przykład, jeśli głównym celem zasiłku z tytułu śmierci jest zapewnienie dochodu na utrzymanie bardzo małych dzieci i finansowanie wydatków na studia, odpowiednia może być 20-letnia premia na poziomie.Jednakże, jeśli te dzieci są już nastolatkami, 10-letnia premia może być wystarczająca.Jeśli ubezpieczony jest w tym samym wieku, 10-letnia polisa będzie kosztować mniej, a wszystko inne równe, niż składki 20-letniej polisy.

Niektóre formy ubezpieczeń na życie są podatne na wzrost składki lub są wrażliwe na zmiany stóp procentowych, np. uniwersalne polisy na życie lub zmienne polisy na życie.W przypadku ubezpieczenia na poziomie składki składki i świadczenie z tytułu śmierci są gwarantowane przez cały okres obowiązywania polisy. lub chyba że ubezpieczający zażąda zmiany.

Ubezpieczenie terminowe poziomu premium vs.Zmniejszenie Terminowego Ubezpieczenia na Życie

W przypadku terminowego ubezpieczenia na życie ze składką na poziomie składki polisa wypłaca świadczenie, jeśli ubezpieczający umrze w ustalonym okresie (niezależnie od tego, jaki jest okres ubezpieczenia). Jeśli śmierć nastąpi po upływie tego terminu, wypłata nie przysługuje.

Wraz ze spadkiem terminowego ubezpieczenia na życie, kwota ubezpieczenia spada z czasem, podobnie jak zmniejsza się z czasem spłata kredytu hipotecznego.Zmniejszające się terminowe ubezpieczenie na życie jest zwykle kupowane w celu spłacenia określonego długu, takiego jak spłata kredytu hipotecznego.Polisa gwarantuje, że w przypadku śmierci spłata kredytu hipotecznego (lub innego określonego długu) zostanie uregulowana.

Inne specjalne rodzaje ubezpieczeń na życie obejmują „ubezpieczenie na życie po pięćdziesiątce”, które jest wyspecjalizowanym rodzajem ubezpieczenia skierowanym do osób w wieku od 50 do 80 lat.Istnieje również wspólne ubezpieczenie na życie, w którym dwie osoby pozostające w związku wykupują indywidualne polisy.Polisa obejmuje oba życia, zwykle na zasadzie pierwszej śmierci.

Poziom Premium Terminowe Ubezpieczenie na Życie

  • Świadczenie z tytułu śmierci na czas określony

  • Tańsze niż całe życie

  • Może być stosowany w określonych etapach i wieku życia

  • Brak świadczenia z tytułu śmierci, jeśli ubezpieczający umrze poza ustalonym okresem

  • Może nie wystarczyć na pokrycie ubezpieczenia przez całe życie

Przykład ubezpieczenia poziomu premium

Wiek i ramy czasowe ubezpieczającego są kluczowymi czynnikami decydującymi o tym, czy gwarantowana polisa ze składką na poziomie jest optymalna (w przeciwieństwie do rocznej polisy z odnawialnym terminem (ART), która wzrasta wraz ze starzeniem się ubezpieczającego).

Załóżmy na przykład, że dwie koleżanki, Jen i Beth, obie 30-letnie i cieszące się dobrym zdrowiem, zdecydują się na wykupienie ubezpieczenia na życie.Każdy z nich ubiega się o 30-letni okres z ubezpieczeniem w wysokości 1 miliona dolarów.

  • Jen kupuje polisę z gwarantowanym poziomem premii za około 42 USD miesięcznie, z 30-letnim horyzontem, za łączną kwotę 500 USD rocznie.
  • Ale Beth uważa, że ​​może potrzebować planu tylko na trzy do pięciu lat lub do pełnej spłaty swoich bieżących długów.Zamiast tego wybiera roczną odnawialną politykę terminową (YRT), która zaczyna się od 20 USD miesięcznie i wzrasta o 20% rocznie za każde ucho.Tak więc w pierwszym roku płaci 240$ rocznie, 1 rok i około 500$ za rok piąty.

W latach od drugiego do piątego Jen nadal płaci 500 dolarów miesięcznie, a Beth płaci średnio zaledwie 357 dolarów rocznie za ten sam milion dolarów ubezpieczenia.Jeśli Beth nie będzie już potrzebować ubezpieczenia na życie w piątym roku, zaoszczędzi dużo pieniędzy w stosunku do tego, co zapłaciła Jen.Ale jeśli Beth nadal uważa, że ​​potrzebuje jeszcze 25 lat ubezpieczenia na życie, zacznie być w stosunkowo niekorzystnej sytuacji.Każdego roku, gdy Beth się starzeje, staje w obliczu coraz wyższych rocznych składek.Tymczasem Jen będzie nadal płacić 500 USD rocznie.

Jak działają polisy ubezpieczeniowe poziomu premium?

Ubezpieczyciele na życie są w stanie oferować polisy ze składką na poziomie, zasadniczo „naliczając zawyżone opłaty” za wcześniejsze lata polisy, gromadząc więcej niż to, co jest potrzebne aktuarialnie, aby pokryć ryzyko śmierci ubezpieczonego we wczesnym okresie.Te dodatkowe składki są następnie kredytowane w późniejszych latach, kiedy ubezpieczony jest bardziej narażony na ryzyko.

Jakie rodzaje polis są tradycyjnie umowami poziomu premium?

Ubezpieczenie ze składką na poziomie jest zwykle kojarzone z terminowymi polisami na życie lub z polisami na całe życie, które gwarantują, że składka nie ulegnie zmianie.Inne formy ubezpieczenia, takie jak warianty uniwersalnego ubezpieczenia na życie (UL) lub rocznego okresu, mogą podlegać zmianom składek w czasie, gdy zmieniają się okoliczności.

Dlaczego składki są wyższe za ubezpieczenie stałe w przeciwieństwie do ubezpieczenia terminowego?

Składki są wyższe w przypadku stałych ubezpieczeń, takich jak polisy na całe życie, niż w przypadku terminowego życia z dwóch głównych powodów.Pierwszym z nich jest to, że polisa obejmuje ubezpieczonego przez całe życie, a drugim powodem jest to, że część stałej składki na życie jest wpłacana do polisy w formie gotówki i może być wykorzystywana, gdy właściciel polisy jeszcze żyje.