Reverse Mortgage vs Forward Mortgage: Jaka jest różnica?

Odwrócona hipoteka vs.Forward Mortgage: Przegląd

Jeśli nigdy nie słyszałeś o pożyczce hipotecznej typu forward, jest ku temu powód.Termin ten odnosi się do tradycyjnych kredytów hipotecznych i jest rzadko używany, z wyjątkiem porównania z hipoteką odwróconą.To, czy zdecydujesz się na kredyt hipoteczny typu forward czy reverse, zależy od tego, gdzie jesteś w tym momencie swojego życia – osobiście i finansowo.

Jeśli masz mniej niż 62 lata, najbliższym odpowiednikiem odwróconej hipoteki jest linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC). Jest to ustalona kwota pieniędzy, z której możesz skorzystać w dowolnym momencie, z dowolnego powodu.Jednak twój dom działa jako zabezpieczenie dla HELOC.

Zarówno terminowe, jak i odwrócone kredyty hipoteczne są zasadniczo ogromnymi pożyczkami, które wykorzystują Twój dom jako zabezpieczenie – i są to poważne zobowiązania finansowe.Para może wykorzystać jeden dom jako zabezpieczenie dwa razy w życiu, otrzymując przy zakupie hipotekę typu forward, a następnie, dekady później, hipotekę odwrotną.

Kluczowe dania na wynos

  • Odwrócone i terminowe kredyty hipoteczne to duże pożyczki, które wykorzystują Twój dom jako zabezpieczenie.
  • Kredyty hipoteczne typu forward, częściej nazywane po prostu kredytami hipotecznymi, to kredyty wykorzystywane na zakup domu.
  • Odwrócone kredyty hipoteczne, które wymagają ukończenia 62 lat, pozwalają właścicielom domów z dużym kapitałem własnym na pożyczenie ryczałtu lub płatności podobnej do renty.
  • Odwrócone kredyty hipoteczne nie mają miesięcznych płatności, a saldo – plus odsetki – jest należne, gdy kredytobiorca umrze, sprzeda dom lub przeprowadzi się.

Tylko osoby w wieku 62 lat i starsze są uprawnione do otrzymania odwróconego kredytu hipotecznego.

Investopedia / Sabrina Jiang

Odwrócona hipoteka

Odwrócone kredyty hipoteczne są regulowane przez rząd federalny, aby uniemożliwić drapieżnym pożyczkodawcom łapanie seniorów w sidła.Jednak rząd nie może zapobiec oszukiwaniu się seniorów.

Właściciele domów mogą otrzymać całą kwotę pożyczki w formie ryczałtu przy rozliczeniu, bez ograniczeń w jego wykorzystaniu.Oczekuje się, że spłacą zaległe długi i wykorzystają pozostałe środki na uzupełnienie innych źródeł dochodu.Właściciele domów mogą również zdecydować się na otrzymanie pieniędzy w formie miesięcznej renty lub linii kredytowej.

Skumulowany dług i odsetki od odwróconego kredytu hipotecznego wraz z kosztami są należne, gdy posiadacz kredytu hipotecznego przeprowadza się, sprzedaje dom lub umiera.Może to oznaczać, że spadkobiercy będą musieli spłacić pożyczkę.

Jest jedna przyjazna dla konsumenta uwaga: bank nie może żądać płatności przekraczającej wartość domu.Bank odzyskuje stratę za pośrednictwem funduszu ubezpieczeniowego, który był jednym z kosztów odwróconej hipoteki.Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD), który nadzoruje dominujący program odwróconych kredytów hipotecznych, jesienią 2017 r. podjął działania mające na celu wsparcie tego funduszu ubezpieczeniowego.

Dyskryminacja w zakresie kredytów hipotecznych jest nielegalna.Jeśli uważasz, że byłeś dyskryminowany ze względu na rasę, religię, płeć, stan cywilny, korzystanie z pomocy publicznej, narodowość, niepełnosprawność lub wiek, możesz podjąć pewne kroki.Jednym z takich kroków jest złożenie raportu do Biura Ochrony Konsumentów lub USA.Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD).

Przekazany kredyt hipoteczny

W porównaniu z typowym 30-letnim kredytem hipotecznym, kredytobiorcy mogą uzyskać lepsze oprocentowanie i zaoszczędzić znaczną część odsetek, jeśli zdecydują się na 10- lub 15-letni kredyt hipoteczny.Wymaga to jednak pewności, że Twoje dochody i wydatki pozostaną na stałym poziomie lub poprawią się w nadchodzących latach.

System hipoteczny opiera się na założeniu, że wartość nieruchomości rośnie w czasie.Ten truizm okazał się fałszywy, gdy bańka mieszkaniowa pękła w 2008 roku.Według ankiety przeprowadzonej przez ATTOM Data Solutions do sierpnia 2022 r. 2,9% amerykańskich domów obciążonych hipoteką – czyli jeden na 34 – nadal znajdowało się „poważnie pod wodą”. Oznacza to, że ich właściciele muszą nadal spłacać zawyżone kredyty hipoteczne lub spłacać bankom 25% lub więcej powyżej szacowanej wartości ich domów przy sprzedaży.

Mówiąc o kłopotach, podczas boomu mieszkaniowego właściciele domów często uzyskiwali linię kredytową, wykorzystując swój dom jako zabezpieczenie, oprócz kredytów hipotecznych.Zarówno właściciele domów, jak i ich bankierzy zakładali, że znaczny wzrost wartości domów będzie trwał.Kiedy nadszedł krach, właściciele domów utknęli, trzymając podwójny dług hipoteczny i linię kredytową.

W sierpniu 2022 r. firma ATTOM Data Solutions wypuściła na rynek amerykańskiHome Equity and Underwater Report za II kwartał 2022 roku.Okazało się, że nieruchomości podwodne stanowiły 2,9% wszystkich nieruchomości obciążonych hipoteką w USA, w porównaniu z 3,2% w pierwszym kwartale 2022 r.

Odwrócona hipoteka vs.Przykład hipoteki typu forward

Małżeństwo, każde w wieku około 30 lat, za niewielką zaliczką kupuje dom.Obiecują spłacać pieniądze w małych miesięcznych ratach kapitału plus odsetki przez okres lat.Trzydzieści lat to tradycyjnie standard.

Ponad 30 lat później ta sama para mieszka w tym samym domu, spłacając w całości kredyt hipoteczny.Nawet z połączonymi świadczeniami z Ubezpieczeń Społecznych i oszczędnościami emerytalnymi trudno jest związać koniec z końcem, więc biorą odwrócony kredyt hipoteczny.Nie zapłacą nic z góry i otrzymają miesięczny czek, aby uzupełnić swoje dochody.W rzeczywistości nigdy nie spłacają kredytu hipotecznego ani odsetek i kosztów, które narastają przez lata.Jednak ich spadkobiercy muszą to zrobić w przyszłości, sprzedając dom rodzinny lub za ryczałt.