Jakie są limity wypłat dla kont oszczędnościowych?

Jeśli posiadasz konto oszczędnościowe, możesz być ograniczony do maksymalnie sześciu „wygodnych” wypłat lub przelewów miesięcznie z konta bezpłatnie.

Jeśli tak, obwiniaj swój bank, a nie Rezerwę Federalną.Fed, który od dawna narzucał to ograniczenie wypłat z kont oszczędnościowych, zniósł je w 2020 roku.Pozwoliło to jednak instytucjom finansowym na dalsze stosowanie ograniczeń, jeśli tak zdecydują, z zastrzeżeniem zasad wymagających terminowego ujawniania takich ograniczeń potencjalnym klientom.Wiele banków nadal obciąża klientów za przekroczenie miesięcznego limitu.

Kluczowe dania na wynos

  • Limit wypłat z konta oszczędnościowego wynosi nie więcej niż sześć miesięcznie i dotyczy transakcji takich jak debet i przelewy na rachunek oraz transakcje kartą debetową.
  • Niektóre rodzaje wypłat, takie jak osobiste odwiedzenie kasjera, nie wliczają się do limitu.
  • Głównym powodem wprowadzenia limitu jest to, że banki trzymają w rezerwie tylko niewielki procent zdeponowanych przez konsumentów środków.
  • Rząd federalny ubezpiecza pieniądze, które zdeponujesz w swoim banku do 250 000 USD na deponenta.

Dlaczego może istnieć limit wypłat oszczędności?

Jeszcze w 2020 r. miesięczny limit sześciu „wygodnych” wypłat z kont oszczędnościowych nie był w ogóle w gestii banku, ale raczej wymogiem nałożonym przez Rezerwę Federalną, aby odróżnić depozyty oszczędnościowe od kont transakcyjnych.

Do marca 2020 r. depozyty na kontach transakcyjnych (przede wszystkim na rachunki czekowe) w USA podlegały obowiązkowi utrzymywania rezerwy przez instytucję finansową, podczas gdy depozyty oszczędnościowe nie.

Rozporządzenie D Fedu określiło depozyty oszczędnościowe po części jako te ograniczone do sześciu wygodnych wypłat miesięcznie.Uniemożliwiło to bankom klasyfikację rachunków transakcyjnych jako depozytów oszczędnościowych w celu potencjalnego obniżenia kwoty rezerw, które musiały przechowywać na depozycie w Fed.

W 2019 roku Fed zapowiedział, że będzie prowadzić politykę pieniężną w reżimie opartym na dużej podaży rezerw.W 2020 r. całkowicie zlikwidował wymagania dotyczące rezerw, zauważając, że nie odgrywają one już znaczącej roli w systemie wystarczających rezerw.

Wskaźniki płynności i bufora kapitałowego wyparły wymogi dotyczące rezerw jako podstawowe narzędzia regulatorów bankowych.W następstwie globalnego kryzysu finansowego banki zgromadziły rezerwy znacznie przekraczające to, czego wymagały stopy rezerw.

Po zniesieniu przez Fed wymogów dotyczących rezerw było tylko kwestią czasu (około miesiąca), zanim podejmie logiczny kolejny krok i zrezygnuje z wymogu ograniczenia „wygodnych” wypłat z kont oszczędnościowych do sześciu w miesiącu.Amerykański bank centralny zauważył, że rozróżnienie nie jest już konieczne ze względu na regulacje bankowe, a także przytoczył zwiększoną potrzebę klientów banków na zdalny dostęp do depozytów, biorąc pod uwagę zamknięcia oddziałów bankowych na wczesnych etapach pandemii COVID-19.

Dzięki zmianie zasady banki nie muszą już uniemożliwiać klientom dokonywania „wygodnych” wypłat z kont oszczędnościowych dłużej niż sześć miesięcy.Instytucje finansowe nie są obecnie zobowiązane do częstszego radzenia sobie z osobami przekraczającymi limit, zapobiegając dalszym naruszeniom poprzez wstrzymanie wypłat i przelewów, przenoszenie środków na rachunek transakcyjny lub całkowite zamknięcie rachunku oszczędnościowego.

Ale chociaż Fed uwolnił banki od kontrolowania wypłat i przelewów z oszczędności, jasno dał do zrozumienia, że ​​mogą nadal je ograniczać lub pobierać opłaty za przekroczenie sześciu „wygodnych” limitów transakcji, jeśli tak zdecydują.Wiele dużych banków nadal pobiera takie opłaty.

Nie ma ograniczeń co do ilości wpłat, które możesz wpłacić na konto oszczędnościowe.

Jakie są wygodne transakcje?

Przelewy pieniężne dokonywane online, telefonicznie, poprzez opłacenie rachunku lub wypisanie czeku są uważane za wygodne, ale niektóre inne rodzaje wypłat nie wliczają się do limitu.

Zgodnie z poprzednią wersją Regulacji D nałożony przez Fed limit sześciu miesięcy miesięcznych miał zastosowanie do tego rodzaju wygodnych transakcji na kontach oszczędnościowych:

  • Przelewy w rachunku bieżącym
  • Elektroniczne przelewy środków (EFT)
  • Przelewy do automatycznej izby rozliczeniowej (ACH)
  • Przelewy lub przelewy dokonywane telefonem, faksem, komputerem lub urządzeniem mobilnym
  • Czeki wystawione na osobę trzecią
  • Transakcje kartą debetową

Które transakcje nie dotyczyły limitu wypłat oszczędności?

Zgodnie ze starą wersją rozporządzenia D Fed następujące transakcje na kontach oszczędnościowych nie zostały uznane za „wygodne” i wyłączone z limitu sześciu miesięcznie:

  • Wypłaty dokonywane w okienku kasjera oddziału banku
  • Wypłaty z bankomatu
  • Przelewy z oszczędności do czeków w bankomacie
  • Proszenie banku o wysłanie czeku

Ważne jest, aby zrozumieć, że te rozróżnienia zawsze dotyczyły sposobu, w jaki banki klasyfikowały swoje depozyty do celów obliczania rezerw obowiązkowych, a nie jako podstawy pobieranych przez nie opłat, aw wielu przypadkach nadal pobierają.

Na przykład Chase Bank pobiera miesięczną opłatę w wysokości 5 USD za pierwsze trzy wypłaty z kont oszczędnościowych i przelewy przekraczające sześć w ciągu miesięcznego okresu rozliczeniowego, w tym wypłaty dokonywane w oddziale lub bankomacie.

Jak uniknąć limitów wypłat

Jeśli zamierzasz wykorzystać swoje oszczędności do wykonania więcej niż sześciu przelewów lub płatności w danym miesiącu, wykonaj jeden większy przelew ze swoich oszczędności na konto czekowe, a następnie wykonuj transakcje z konta czekowego.

Dlaczego wypłaty z konta oszczędnościowego są ograniczone do sześciu miesięcznie?

Rezerwa Federalna nie wymaga już od banków, aby to robiły, aby odróżnić depozyty oszczędnościowe od rachunków transakcyjnych w celu obliczenia rezerw obowiązkowych.Jednak wiele banków nadal pobiera opłatę, zachowując rozróżnienie między oprocentowanymi rachunkami oszczędnościowymi a rachunkami bieżącymi, które zazwyczaj nie przynoszą odsetek.

Jak przepisy bankowe definiują konto oszczędnościowe?

Ostatnie zmiany w Rozporządzeniu D nie zmieniły częściowo definicji lokaty oszczędnościowej, jako takiej, w przypadku której bank zastrzega sobie prawo żądania wypłaty z siedmiodniowym wyprzedzeniem.W praktyce z tego prawa prawie nigdy się nie korzysta, ponieważ Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) zazwyczaj przejmuje kontrolę nad bankami, które przeżywają trudności, zanim będą musiały uciekać się do tego ograniczenia.

Co się stanie, gdy przekroczysz limit?

Jeśli od czasu do czasu przekroczysz limit, Twój bank może odrzucić nadwyżkę transakcji lub naliczyć opłatę.Jeśli często przekraczasz ten limit, niektóre banki mogą zamienić Twoje konto oszczędnościowe na konto czekowe lub całkowicie je zamknąć.

Dolna linia

Limit sześciu wypłat miesięcznie nie powinien mieć znaczenia, jeśli korzystasz z konta oszczędnościowego zgodnie z przeznaczeniem — głównie do dokonywania wpłat i gromadzenia środków.Jeśli wykonasz większość przelewów i wypłat wychodzących z konta czekowego zamiast oszczędnościowego, unikniesz wielu opłat.Jeśli konieczne jest dokonywanie częstych wypłat, spróbuj wykonać jeden lub dwa większe przelewy od oszczędności do czeków zamiast sześciu lub więcej mniejszych.